以前中國都有句古話叫：“養(yǎng)兒防老”，現(xiàn)在大家的觀念都已經(jīng)改變了，養(yǎng)兒其實(shí)不能防老、養(yǎng)兒也不是為了防老。養(yǎng)兒是為了自己的基因延續(xù)，孩子他是一個(gè)獨(dú)立的個(gè)體，當(dāng)他成人，其實(shí)就應(yīng)該擁有自由的人生和靈魂，不該為我們養(yǎng)老束縛一生。

所以養(yǎng)老還是要靠自己，后半生要多少家產(chǎn)才能夠夠用呢？這個(gè)問題還真是見仁見智。對于一個(gè)在農(nóng)村生活的老人，和一個(gè)習(xí)慣了聲色犬馬生活的人來說，差異之大難以想象。所以只能以一個(gè)折中的角度去考慮。

50歲往后，需要保障多少年的衣食無憂？我們姑且以100歲來算吧，雖然通常情況下，百歲老人并不多，但出于美好的人生期望，既然前50歲定為上半生，下半生就滿打滿算一個(gè)50年。那么你會(huì)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)人生還有很長的路要走啊，需要安排的資金可能會(huì)遠(yuǎn)超預(yù)期。

在我們未成年之前，基本上是靠父母，實(shí)際上靠自己養(yǎng)活自己只是30年，而后半生要養(yǎng)活自己就得保證50年，壓力更大，這個(gè)壓力還體現(xiàn)在通脹的水平是在不斷上升的，后三五十年的貨幣購買力是遠(yuǎn)低于前五十年的，而如果我們從事的只是一般性的工作，越往后，依賴于勞動(dòng)力賺錢收入的機(jī)會(huì)就越來越少，那就只能依賴于經(jīng)驗(yàn)和財(cái)產(chǎn)性收入了。

那我就按照全國平均水平來測算，2018年全國居民人均消費(fèi)支出19853元，比上年名義增長8.4%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長6.2%。假定未來50年，如果每年支出增長8.4%，那未來需要的錢實(shí)在太多了，我不敢算。那姑且按最低的算，未來只需要維持基本生活消費(fèi)開支，假定未來CPI增速均保持在3%的水平，以此水平來計(jì)算每年的支出增量。

這樣計(jì)算的話，未來50年，按照人均消費(fèi)支出的水平，需要準(zhǔn)備224萬元才夠。假設(shè)不用算那么遠(yuǎn)，只算到90歲，則需要150萬元。假如過了60歲以后就失去繼續(xù)工作獲利收入的能力，那么還有10年的時(shí)間可以攢錢，同時(shí)可以進(jìn)行理財(cái)歸劃。

如果現(xiàn)在已經(jīng)有200萬元了的話，基本上管基本生活，問題也不大了，因?yàn)槲矣?jì)算的是消費(fèi)增速3%，如果存入銀行大額存單，可以獲得4%的利息收益，利息收益可以覆蓋掉消費(fèi)增量。

但問題的關(guān)鍵是，我按照3%的增速來計(jì)算未來的基本支出明顯是太保守了，未來的情況總是無法預(yù)知的，貨幣購買力如何變化，未來的經(jīng)濟(jì)模式如何改變，這些都是沒有人知道的。所以根本不可能精準(zhǔn)的去計(jì)算出未來需要多少錢。不過，隨著年齡的增加，社交費(fèi)用也會(huì)減少，有些消費(fèi)已經(jīng)有心無力，后半生的消費(fèi)支出，也未必會(huì)像我們想象中的那么可恐。

總的來說，要做后半生的規(guī)劃的話，繼續(xù)賺錢，繼續(xù)理財(cái)，爭取跑過通脹，再加上購買養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，未雨綢繆，能做的也就這些了，就算擔(dān)心又有什么用呢？活好當(dāng)下，不畏將來就行了。幾十年前的人們，現(xiàn)在不也活得好好的嗎？相信未來肯定會(huì)比現(xiàn)在好的。

朋友們好！

人到了五十歲，一般有一套房產(chǎn)，有退休金和醫(yī)保，然后有100萬存款，基本上后半生就足夠了。只要你把100萬做一個(gè)比較安全的理財(cái)，只要是比較節(jié)儉基本上就夠用了。下面來分析一下。

100萬做安全理財(cái)

100萬可以做一個(gè)比較安全的理財(cái)，可以選擇投資儲(chǔ)蓄式國債，大額存單，或者是民營銀行存款，這些產(chǎn)品比較安全可靠。

現(xiàn)在儲(chǔ)蓄式國債3年期年利率為4%，儲(chǔ)蓄式國債5年期年利率為4.27%。

現(xiàn)在大型銀行100萬起購的3年期大額存單年利率為4.125%，中小型銀行100萬起購的3年期大額存單年利率為4.2625%。

現(xiàn)在民營銀行也依托網(wǎng)絡(luò)發(fā)行了很多新型存款，這些存款產(chǎn)品年利率較高，現(xiàn)在有一款新型存款產(chǎn)品年利率達(dá)到了5.8%，還有一款產(chǎn)品年利率達(dá)到了5.68%。還有一款五年期產(chǎn)品，年利率達(dá)到了5.2%，可以按月付息。

如果有100萬，存民營銀行五年期存款按月付息的那一款，每年可以獲得利息5.2萬元。這樣子，如果比較節(jié)儉的話，足夠花了。

每年5.2萬元的利息加退休金夠花了

一般情況下，如果有房子的話，而且還有退休金，如果你比較節(jié)儉，那么一年5.2萬元利息加退休金足夠你花了。

一般來說，一個(gè)月水電氣暖物業(yè)費(fèi)，大概需要800元左右，一年下來9600元。

每個(gè)月吃飯，每月米面油菜錢等，如果自己做飯，一個(gè)月1500元也足夠吃的挺好了，這樣一年需要1.8萬元。

還有衣服，大概一年2000元也差不多了。

其他應(yīng)急的花銷，一年2.1萬元。

這樣下來，大概一年5.2萬元加退休金也基本上足夠用了，應(yīng)急的花銷如果花不完還可以繼續(xù)存起來。

可以看出來，如果你身體健康，還有退休金，然后節(jié)儉度日的話，依靠100萬存款的利息加上退休金，就可以過上比較好的生活了。

綜上所述，如果你50歲了，有一套房子，還有退休金，然后有100萬存款，這樣基本上就足夠后半生花費(fèi)了。

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我覺得這因人而定吧，多少錢夠用呢？我想這真沒有個(gè)具體的數(shù)字，如果讓我說有1000萬吧。每個(gè)人心里都應(yīng)該是多多益善，越多越好！有的人50歲有十幾萬存款，有的人有幾百萬存款，還有的人就是正常的生活，最終的結(jié)果都是要面對一捧黃沙。

我在這里想說個(gè)事情，是生活中很現(xiàn)實(shí)的事。我們村子里有28戶人家，現(xiàn)在50歲以上的人就有23人，每家的土地都差不多，也就12畝左右，多也就是一畝兩畝，少也就是一畝兩畝的。都是農(nóng)村種地的能有多少存款，說現(xiàn)實(shí)點(diǎn)，一個(gè)人能夠存10萬塊那就已經(jīng)想當(dāng)不錯(cuò)了，據(jù)我所知真實(shí)存款也就幾萬塊錢。然后這些人一樣的生活著，平平淡淡的，有的人自然而死，有的人得病而死，總而言之都是很平淡的走了。

關(guān)于后半生50歲以后有多少存款夠用，我覺得真的沒有啥確定的數(shù)目，只要不愁吃喝，不愁花銷就可以了。當(dāng)然不排除有什么大病需要巨大花費(fèi)，這個(gè)只能備著以防萬一。誰的一生都想大富大貴，誰都想有很多錢，而且是多的讓自己無法滿足。

• 你們覺得有多少夠，說個(gè)數(shù)？

這個(gè)問題可以通過兩個(gè)方面來回答：

第一：這個(gè)問題因人而異，一般情況下，人到了五十歲有醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)，手里再有個(gè)20幾萬就夠了，到退休了這二十幾萬基本上動(dòng)不著，也就是有大病的時(shí)候用的，再說醫(yī)療保險(xiǎn)也給報(bào)銷。如果你每個(gè)月的退休金再高一點(diǎn)的話，還會(huì)存下一部分錢的。人到了六十幾歲，退休了實(shí)際花不了幾個(gè)錢，平常就是吃喝及家里的生活費(fèi)用，又不是年輕人，買車買房結(jié)婚還得拿彩禮，花一大筆錢，都退休的人了，車也有了，房子也有了，什么也不缺，就花不了幾個(gè)錢了。

第二：還有的人例如一些農(nóng)村里的老人，一個(gè)月拿著一百多的養(yǎng)老金，還在面朝黃土，背朝天的下地干活，有的還上工地去干活，他們沒有辦法，不干活了就沒有飯吃，所以這么大年紀(jì)了，還得出去干活來養(yǎng)家糊口，這一些人什么保障也沒有，也是一輩子，他們用不了多少錢。當(dāng)然還有的生活特別好一點(diǎn)的，手里有個(gè)幾百萬，或者上千萬的也有，這些人的生活應(yīng)該是相當(dāng)?shù)牟诲e(cuò)，但他們也是覺得無聊，所以說，錢多錢少，快樂、身體健康就好！

好吧，我想肯定是有很多朋友在擔(dān)心養(yǎng)老的問題，所以類似的問題才會(huì)很多。

我上次說過，希望到50歲的時(shí)候有500萬，然后被討論群群嘲了，說肯定是在做夢。

夢想還是要有的，是不？萬一實(shí)現(xiàn)了呢。

與之相關(guān)的，最近看了兩篇相關(guān)的文章。

一篇是關(guān)于日本，已經(jīng)典型地步入了老年化社會(huì)，在最繁榮時(shí)期賺到錢的那個(gè)群體，享受了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的紅利，也賺得很好，現(xiàn)在活得很好。

而之后的群體 ，工資下降，不好找工作，生活質(zhì)量變差。

于是有人擔(dān)憂，中國可能會(huì)步日本的后塵。

不過，目前的中國還是處在高速的發(fā)展中，仍還是有很多機(jī)會(huì)，這兩年互聯(lián)網(wǎng)的造富效果就可見一斑。所以，應(yīng)該慶幸，現(xiàn)在并不差。

另一篇是關(guān)于廣州出臺(tái)的一項(xiàng)政策，對于行動(dòng)不便需要長期照顧的老人，可以申請一些補(bǔ)貼，金額不算很大，但終究是略勝于無。烏魯木齊也有這項(xiàng)政策，唯一的遺憾是金額也還比較低。

想說的是，中國的養(yǎng)老體系和日本是完全不同的模式，比如日本的養(yǎng)老金是不能拿來做投資的，而中國可以，日本的養(yǎng)老體系更依賴財(cái)務(wù)撥款，而中國有央企和國企的利潤在背后作為支撐。

所以，我還是對未來比較有信心。依靠基礎(chǔ)養(yǎng)老可能不會(huì)過得太好，但至少生活還是有保障的。剩下的就是生活質(zhì)量的問題，實(shí)話說這個(gè)沒個(gè)底，有錢就過得好一點(diǎn)，沒有就降低標(biāo)準(zhǔn)嘛。

而且，我覺得老了后，如果有工作機(jī)會(huì)的話，我還是希望能去工作，如果只是去跳廣場舞的話，估計(jì)很無聊吧，能有工作，會(huì)更充實(shí)。

哈啊，就權(quán)當(dāng)是嘮嗑。

有一個(gè)壞消息要對男性說一下，男性到五十歲還要繼續(xù)上班，六十歲才能退休拿退休金，可是女性別在一旁笑嘻嘻，別以為穩(wěn)了，女性退休年紀(jì)有上調(diào)到55歲的跡象。

退休前累計(jì)家產(chǎn)，退休后使用家產(chǎn)都余生，當(dāng)然退休前買夠15年社保或者有其他的養(yǎng)老基金，每月還有固定收入直到去世，不過大多數(shù)人，退休金都會(huì)比在職的收入低，所以有一筆資金是必須的。

有一筆資金之前還有一個(gè)前提是有一間房產(chǎn)，房產(chǎn)是養(yǎng)老必須的不動(dòng)產(chǎn)，畢竟租房不是長久之計(jì)，每月有一筆格外的開支，而且不穩(wěn)定，房東可能隨時(shí)加租或者不續(xù)租，所以有房子是前提，寧做獨(dú)居老人也不做流浪漢。

后半生大多數(shù)人還有40-50年，這半年需要多少錢才能度過呢？

每年都有通脹，貨幣會(huì)不斷貶值，不往后看，往前看40-50年，即是1969-1979年期間，當(dāng)年100塊和現(xiàn)在100塊買到的東西已經(jīng)截然不同了，所以每年要確保資產(chǎn)增值才可以，畢竟退休金增幅肯定跟不上通脹率，而且有可能年紀(jì)越大，福利越少。

當(dāng)然，年紀(jì)越大，消費(fèi)欲望越低，每年的消費(fèi)會(huì)越來越低，不過通脹會(huì)越來越高，物價(jià)越貴，可以看看上圖，假如資產(chǎn)有150萬，每年按4%的利息收益，而年消費(fèi)額每年按5%的增長，40年后資產(chǎn)還剩64萬的剩下，這種情況可以說是虧了，畢竟還有錢未用完就去世，人生不劃算不值得。

最后，根據(jù)城市的消費(fèi)水平都不同的標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人資產(chǎn)達(dá)到一定的水平就可以度過余生，當(dāng)然跟個(gè)人的消費(fèi)習(xí)慣都息息相關(guān)，有的人依靠退休金就可以生活，有的人卻不夠用，不過有房子在現(xiàn)今生活可以節(jié)省很多資金，所以得出一個(gè)道理，買房才能養(yǎng)老，生孩并不一定能夠養(yǎng)老。

談?wù)撨@個(gè)問題有一個(gè)前提：

第一家無外債，第二父母健康，第三子女孝順，第四醫(yī)院沒病人，第五牢里沒親人，第六外面沒仇人。這些事情沒弄明白，后面就暫時(shí)不要談。

這之后才是財(cái)產(chǎn)的問題：首先要居有定所。一套房在北上廣深是1000萬，在杭州成都二線城市是500萬，在長春貴陽準(zhǔn)二線城市是200萬，其他地區(qū)100萬或不到100萬。

其次出有車（ju）。按不同經(jīng)濟(jì)條件，從100萬到2萬，均可代步，步彤在面子上。

第三上有余錢。最低的就是只有退休金。好的，就是有更多的房產(chǎn)或者其他的資產(chǎn)，再或者是公司。

第四，其他的享受，才能談到旅游攝影及其他愛好。

現(xiàn)實(shí)世界是殘酷的，人們在不同的生存鏈上生存。有的在人間，有的像在天堂，有的像在地獄。但最終的結(jié)果都一樣，享受的都是過程，長短不一。

本人今年就五十歲了！還奮斗著！說到養(yǎng)老早十年之前就開始規(guī)化了、能活到什么時(shí)候我們無法選擇！但現(xiàn)在怎么活！我們可以好好把握！早在五年前就在老家蓋好房子、三年前買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、社保一直在交、自主謀生的那種、十幾年前買了點(diǎn)門面房出租、個(gè)人投資了幾個(gè)小項(xiàng)目、占點(diǎn)小股權(quán)、留著養(yǎng)老用、我是一個(gè)現(xiàn)實(shí)主義者、養(yǎng)老靠自己！不用想去靠兒子！將來他們有自己的人生、我不想打憂他們的生活、提前規(guī)劃一切靠自己、有生之年孝順父母、負(fù)起作父親的責(zé)任！盡可能的幫助兒子們、其它一切順其自然！一套房子、100萬養(yǎng)老這些條件取決于你想過什么樣的生活！及能活多長時(shí)間！所以不能說固定的數(shù)字！還是要提前規(guī)化、社會(huì)是進(jìn)步的！誰能知道以后的日子了！二十年三十年！五十年？所以順其自然就好！總之多留點(diǎn)比什么都好．

以我在上海生活多年的總結(jié)，50歲后，預(yù)計(jì)3000萬元資產(chǎn)，基本上夠后半輩子用的了。3000萬元，市區(qū)預(yù)計(jì)四套100平方以上的房子，一套給孩子，一套自己住，剩余兩套出租，租金預(yù)計(jì)在每個(gè)月16000元左右，一年租金20萬元，兩口子出國旅游的費(fèi)用就出來了，加上退休金，還可以贊助孩子一部分，這不包括大病醫(yī)療費(fèi)用，這樣的后半生應(yīng)該能保證自己的生活品質(zhì)不下降太多。

八外公算是家中最闊綽的，60歲能輕松拿出100萬，到62歲時(shí)卻被人騙了400萬，賣了車，賣了一處房產(chǎn)，到處借錢才還了大部分欠債，現(xiàn)在晚年過得有點(diǎn)落魄，有幾年過年都不回來吃團(tuán)年飯。

外公有個(gè)堂兄弟，也僅剩這一個(gè)堂兄弟，我們從小喊他八外公。我外公家很窮，在山里，以前是靠賣菜、種地、種番薯、種香蕉拿去市場賣賺錢。每次賣剩的香蕉，就會(huì)留在菜籃子里，走2公里路，來到我家，把香蕉留給我們幾個(gè)孩子吃。

白天小孩子上學(xué)，大人去打工，外公就會(huì)坐在扁擔(dān)上，在門口靜靜地等我們放學(xué)回來，有時(shí)候一等就是幾個(gè)小時(shí)。我們看到外公很高興，喊他進(jìn)來喝水，外公總是不進(jìn)門，把香蕉塞給我們，就匆匆趕路回家了，天太晚，山路不好走。

從小吃著外公種的香蕉長大，他經(jīng)常會(huì)把長得胖胖的好香蕉留下來，等我們?nèi)ニ視r(shí)就會(huì)拿出來，給我們帶走，一個(gè)蛇皮袋，里面有香蕉、番薯、芋頭、青菜等。

印象中，外公家沒有闊綽過，到我長大，還是住在山里。而八外公白手起家，很能賺錢，過年的時(shí)候，八外公會(huì)給小孩子紅包，在場的起碼有20多個(gè)孩子，每個(gè)都是給100元，作為對比，周圍人普遍給的是10元或者5元。

在大家剛買上摩托車時(shí)，八外公過年是開著小車回來吃團(tuán)年飯的。在村里人糾結(jié)著要不要修泊油路，討論每家每戶要出多少錢時(shí)，八外公豪邁地說：修路第一個(gè)支持，不過我不在村里，幫不上什么忙，我?guī)ь^捐3萬塊錢。那時(shí)候的3萬塊錢，很多了。

我不知道八外公家到底有多少錢，媽媽說，家族里就他是最有錢的。

他沒有孩子，收養(yǎng)了表姐當(dāng)女兒。舅舅有4個(gè)孩子，小女兒很小的時(shí)候，家族中長輩見證，過繼了這個(gè)孩子給他，周圍人都知道，孩子一歲多就跟了他，把他當(dāng)親生父親。前半生除了兒女緣分薄，其它的可以稱之為一帆風(fēng)順，特別是事業(yè)，越做越旺，和別人合伙做生意，做什么都能賺錢。

他總說，表姐是他的福星。表姐外形也很符合福星的形象，長得又白又胖，完全不像是鄉(xiāng)下出生的孩子。表姐結(jié)婚時(shí)，他在商品房的隔壁又買了一套二手房，讓表姐一家住在他對面，這樣一家人又可以整天在一起了。

表姐結(jié)婚后，所有的生活開支和孩子的教育費(fèi)用、吃穿用度等等，都是八外公的，連幼兒園上學(xué)放學(xué)日常，也是八外公去接，大家那時(shí)候很羨慕表姐的生活。

我大學(xué)暑假回家時(shí)，媽媽和舅舅們神神秘秘地打電話，說要湊錢。我聽到了錢字，擔(dān)心媽媽是不是被老年保健品那些騙錢，就問她為什么要取錢。媽媽說八外公要借錢還債，都是親人，能幫就幫一下。

八外公62歲時(shí)，被人騙錢，把他一生的積蓄都卷走了，還欠下了債務(wù)。聽說八外公和人合伙做生意，對方聲稱你只要把錢給他管理投資，不久就可以賺錢，起初八外公不信，架不住周圍人的勸說，就投了幾十萬進(jìn)去，半年后，竟然賺了七八萬。

接著再投一百萬，轉(zhuǎn)頭又賺了十幾萬，坑越來越大，八外公嘗到了賺錢的甜頭，就想著把所有積蓄投進(jìn)去，賺一筆就剛夠留點(diǎn)錢給兒孫養(yǎng)老。他還慫恿親戚投錢，說這是好項(xiàng)目，他試驗(yàn)過了。誰知道，8個(gè)月后，聲稱可以賺錢的那個(gè)人跑了，錢都沒了。

報(bào)警，警察說是詐騙，需要時(shí)間破案，周圍被八外公慫恿投資的那些人，個(gè)個(gè)上門來要錢。八外公變賣了表姐名下的那套房子、兩輛車子去還債，還是不夠。每天都有人上門讓八外公還錢，他60多歲，本來人挺精神的，比同齡人要年輕很多，沒多久整個(gè)人都萎靡了。

親戚間以前得過他幫助的，也都湊了一點(diǎn)錢幫他還債，還是杯水車薪，后來八外公出面和對方談妥，每個(gè)月還多少錢，對方拿了借條，才肯消停一點(diǎn)點(diǎn)。

表姐人到中年，上有老下有小，現(xiàn)在每天做兩份工作賺錢還債。前半生被八外公養(yǎng)得很富貴，后半生就要在還債中度過。八外公被騙錢的那幾年，他就不肯出現(xiàn)在親戚之間了，每次有活動(dòng)都是找個(gè)理由搪塞過去。

八外公的家產(chǎn)算是豐厚了，60歲的年紀(jì)，家底還有幾百萬，照理說，啥都不干都能舒舒服服到老。可他禁不住誘惑，總想著錢生錢，再多賺一點(diǎn)，把孫子以后的家底也掙出來，最后在晚年栽了跟頭。

反觀我外公，一輩子種地務(wù)農(nóng)，到老了積蓄也就幾萬塊吧，可他晚年還是過得很舒心的。這得益于我的幾個(gè)孝順舅舅和表哥表姐。

我有7個(gè)舅舅，17個(gè)表兄弟姐妹，從他們身上，我學(xué)到了孝順。

外公晚年時(shí)，幾個(gè)舅舅每天都會(huì)輪流給外公做飯，一日三餐端到面前，不說多豐盛，至少做到了把家中的東西拿出來給外公吃，表哥表姐即便外出工作，也會(huì)隔天和外公視頻，叮囑他吃藥、按時(shí)吃飯。

媽媽每周會(huì)回兩次外公家，幫外公洗頭、曬被褥。春夏秋冬每一季，孫子輩都會(huì)給外公買衣服、鞋子、帽子。外公住的房間席子下面，有很多錢，都是舅舅和表兄弟姐妹放在那的。

怕弄丟了，后來舅舅就把這些錢定期整理存進(jìn)銀行，作為外公的養(yǎng)老錢。

人到了五十歲有多少家產(chǎn)，后半生就管夠用了？這個(gè)問題是個(gè)未知數(shù)。

像八外公一樣有錢，到了62歲，錢財(cái)就沒了，還欠下一堆債務(wù)，表姐辛苦忙著還債、賺錢養(yǎng)家，對八外公照顧就沒那么周到了。

我外公一輩子種地，沒什么錢，對他來說，一萬塊都是大數(shù)目了。

他晚年也就是把孩子給他的那點(diǎn)錢數(shù)來數(shù)去，也沒什么機(jī)會(huì)花錢，光樂呵。他的日常生活包括一條毛巾，孩子們都會(huì)給他買好，冬天還沒到來，孩子們就給他買了各式各樣的毛褲襪子保暖鞋。像外公這樣窮苦，晚年也是幸福的。

最后：

家中資產(chǎn)千萬，兒孫不孝順，只會(huì)敗家，你的晚年也過不下去。家中清貧，兒孫長進(jìn)又孝順，你即便兜里沒錢，也無需擔(dān)憂。