這又是日利率的障眼法！

我們來(lái)仔細(xì)算一下，看一年的實(shí)際利息是多少：54620*0.035%*365=6977.705元。

再來(lái)看一下實(shí)際年利率是多少：6977.705/54620*100%=12.775%。

看清楚了沒(méi)？借54620元，一年的實(shí)際利息是6977.705元，實(shí)際利率高達(dá)12.775%，也就是月息達(dá)到了1分多，還便宜嗎？

將年利率拆解成日利率，再加上等額本息的還款方式，這就掩蓋了實(shí)際利率的高企，這也為什么是借唄等網(wǎng)貸平臺(tái)采用日利率的原因。類似的還有各種銀行信用卡所謂的各種備用金，都是一個(gè)原理！

如此高的貸款利率，要用來(lái)做投資，意味著你的回報(bào)率必須要高過(guò)于12.775%才可以。在現(xiàn)行市場(chǎng)環(huán)境下，要達(dá)到如此高的回報(bào)率，通常是混合型基金、股票基金、股票、期貨、外匯等這類高風(fēng)險(xiǎn)投資才可以。用貸款來(lái)投資，不是不可以，但那得是極低利率的情況下才有可能套利。借網(wǎng)貸來(lái)套利，就不要去想了！等著你的一定是虧損，而且最怕就此陷入以貸養(yǎng)貸的惡性循環(huán)！

聽(tīng)聽(tīng)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清先生是怎么告誡的，如果你想博一吧，盡可以嘗試；如果承受不了這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，那么還是死了這條心吧！

日利率0.035%的貸款資金，主要適用于臨時(shí)資金應(yīng)急周轉(zhuǎn)，不適合用于中長(zhǎng)期投資，特別不適用于投資理財(cái)！

一、法律不允許。國(guó)家相關(guān)法律規(guī)定這類借貸資金一般用于個(gè)人消費(fèi)或投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展及資金周轉(zhuǎn)，而不允許金融機(jī)構(gòu)借貸資金流入股市等理財(cái)市場(chǎng)，如果被監(jiān)測(cè)到了，金融機(jī)構(gòu)和借款人都要被處罰。

二、投資成本過(guò)高。日利率0.035%，一眼看去確實(shí)好低，萬(wàn)分之三點(diǎn)五，其實(shí)，這就是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)用的障眼法，轉(zhuǎn)化為年利率就是12.775%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)常規(guī)金融機(jī)構(gòu)正常貸款利率兩倍以上，正常的投資行為又有多少項(xiàng)目的年收益能覆蓋這一成本？

下圖顯示的是當(dāng)前建設(shè)銀行的無(wú)抵押消費(fèi)貸產(chǎn)品，利率僅為題主所述的三分之一。

三、貸款使用風(fēng)險(xiǎn)大。撇開(kāi)法律風(fēng)險(xiǎn)不說(shuō)，使用貸款購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，能覆蓋年利率12.775%的理財(cái)產(chǎn)品只有激進(jìn)類基金了，也就是股票型基金或偏股型基金，這類基金的十年以上平均年收益可達(dá)到14%左右，剛好可以覆蓋你的成本。但從單個(gè)個(gè)體基金來(lái)說(shuō)，年平均收益率達(dá)到或超過(guò)14%的更是微乎其微了。另一方面，還存在一旦市場(chǎng)處于下跌周期，幾年里基金收益能保持正收益就是非常了不起的。如果這時(shí)你貸款用于投資，將會(huì)承擔(dān)貸款利率和理財(cái)產(chǎn)品虧損的雙重?fù)p失！

當(dāng)然，你也不要拿股市的杠桿操作來(lái)反駁，因?yàn)槟懿捎酶軛U的一般都是有一定操作技能的投資者，并且也是視當(dāng)時(shí)行情可獲利的情況下而進(jìn)行的短期融資行為，決不是盲目的高息長(zhǎng)期借款。

總之，普通投資者的投資理財(cái)資金應(yīng)該是自由閑余資金，千萬(wàn)不要借錢理財(cái)，更別說(shuō)用高息借款來(lái)理財(cái)了！那將會(huì)致自身于火坑！

（個(gè)人意見(jiàn)，供參考）

網(wǎng)商貸，是網(wǎng)商銀行面向中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶推出的一種經(jīng)營(yíng)性貸款，并不建議把錢套出來(lái)投資理財(cái)。

支付寶還有一種借款叫做借唄，這是一種純粹的消費(fèi)貸款，可以用于個(gè)人消費(fèi)、裝修、旅游等。

實(shí)際上只要是無(wú)抵押的貸款，貸款利率都會(huì)偏高。比如說(shuō)題目所說(shuō)的利率是0.035%，借1000元一天僅需還0.35元，是年利率是多少？12.775%。

試問(wèn)一下，普通人有哪些理財(cái)方式能跑贏12.775%的理財(cái)利率。像借唄利率更高一般是每日萬(wàn)分之四的利率，年化利率14.6%。

真正有需要的人，正如這兩種貸款的限制一樣，為了消費(fèi)需求或者為了經(jīng)營(yíng)需要。

說(shuō)實(shí)話，五萬(wàn)多的貸款額度，12.775%的利率確實(shí)比較苛刻。但是，我剛才看了一下有關(guān)貸款，可能是由于優(yōu)化的原因，并沒(méi)有這種無(wú)抵押式的額度。

只是提醒我錄入房產(chǎn)信息后，可最高獲得1,000萬(wàn)的授信額度，額度授信有效期是五年，貸款利率只有4.5%~5.5%。

拿自家房子做了一下測(cè)試，能夠授信的額度大約是個(gè)人住房估價(jià)的七成，200萬(wàn)的房子能夠貸款140萬(wàn)。這種情況下，即使5.5%的利率確實(shí)是不高的。

如果能將額度兌現(xiàn)，即使長(zhǎng)期定投基金，五年基本上能夠穩(wěn)贏貸款利率。像去年的股市表現(xiàn)，公募基金平均表現(xiàn)收益在40%以上，而個(gè)別基金能達(dá)到100%以上的收益率。

但是天上不能白白掉餡餅，也是需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的。如果說(shuō)股市長(zhǎng)期低迷，一直沒(méi)有反彈的機(jī)會(huì)。或者遇到額度收緊，要求我們迅速還款，很有可能出現(xiàn)虧本的情況。

所以，一般人還是不要想了，踏踏實(shí)實(shí)的掙錢，用自己的錢理財(cái)才安全。借錢理財(cái)一旦虧了，自己可就要信用破產(chǎn)了。

還是別借了，支付寶的貸款利率很高的，年利率12.775%，成本太高，很不劃算的。銀行的儲(chǔ)蓄利率才3%左右，還算是比較高的，很多才2%左右。

今年的上證指數(shù)還算爭(zhēng)氣，也才10%左右。

再來(lái)看看一些成績(jī)靠前的穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品大多不超過(guò)10%。

由此可看，很少有產(chǎn)品有穩(wěn)定的年收益率超過(guò)支付寶借唄利率的，通過(guò)借唄投資很大概率是虧損的，還不如不借，至少不會(huì)虧損。

通過(guò)上面可以看出，很大程度上是不可取的，但不是絕對(duì)的。如果你有巴菲特的能力，年收益率能夠超過(guò)20%，你確實(shí)能夠賺到錢。到你若是巴菲特你早就不應(yīng)該缺那幾萬(wàn)塊錢，巴菲特也不會(huì)借貸投資。

其實(shí)從股票投資來(lái)看，大部分散戶是虧損的。

結(jié)論就是，不要通過(guò)支付寶的高借貸利率貸款投資。

首先，我給你算下賬。

假如你從借唄借了5萬(wàn)塊錢，按你現(xiàn)在的利率0.035%，每天需要支付利息 0.035*0.01*50000=17.5元，一年需要支付利息 17.5*365=6387.5元，這樣算下來(lái)年利率大約是12.8%，這樣你還感覺(jué)利息比較低嗎？如果你做投資的話，至少年利率要高于12.8%，才能保證你不賠，現(xiàn)在有什么投資年利率能穩(wěn)穩(wěn)達(dá)到12.8%，反正我想不出來(lái)。

再者，你想投資什么？

股票？基金？外匯？還是期貨？或者自己做生意？我感覺(jué)都不能穩(wěn)賺吧。而且萬(wàn)一賠掉，你有沒(méi)有能力還掉這筆錢，這也是你需要考慮的。

5年前的P2P，可以說(shuō)老百姓最喜歡的投資方式了，而且回報(bào)很高，年利率高達(dá)15%甚至20%，很多人借錢，貸款去投資，也確實(shí)有一部分人賺大發(fā)了，但更多的人被割韭菜了，我就是其中一員，賠了很多錢，整整四年時(shí)間才緩過(guò)來(lái)，真的是地獄般的四年，每隔幾天就有銀行催還款，整個(gè)人都要崩潰了。

朋友，如果你沒(méi)有十足的把握穩(wěn)賺，建議你不要借錢去投資。而且像借唄這種小貸有會(huì)上征信的，你正常還清沒(méi)問(wèn)題 ，萬(wàn)一哪天你手頭的錢倒騰不過(guò)來(lái)的時(shí)候，逾期會(huì)影響征信的，征信對(duì)一個(gè)成年人的重要性我就不說(shuō)了。

之前看過(guò)一段挺有意思的話。普通老百姓應(yīng)該怎么理財(cái)？應(yīng)該是激進(jìn)和保守相結(jié)合，激進(jìn)投資就是每天買兩注彩票，風(fēng)險(xiǎn)高，但回報(bào)也高，每天兩注大家都承擔(dān)的起；保守投資就是把每月的工資存余利寶。仔細(xì)想想是不是挺有道理呢？

最后，祝大家投資的時(shí)候，都不要成為最后那一波韭菜~

大家好，我是老徐，一個(gè)在努力奮斗的金融民工，請(qǐng)大家關(guān)注我，共同探討財(cái)經(jīng)問(wèn)題！

你從支付寶借的錢，日利率為0.035%，那么折算成年化利率是12.775%，這個(gè)利率跟目前的銀行貸款利率來(lái)比是比較高的，目前銀行貸款利率在5-6%左右，如果你想用支付寶借出來(lái)的錢來(lái)做投資，那么你的投資收益就一定要高于12.775%，這樣去投資才是劃算的。

從借錢投資的角度來(lái)說(shuō)，借錢投資這個(gè)事情就是不可取的，投資本身就是為了獲取額外的收益，這個(gè)收益對(duì)于我們來(lái)說(shuō)是給自己的收益錦上添花，如果想要獲得這個(gè)收益要去承擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)投資就是不值得的。任何投資都是無(wú)法保證肯定能獲得收益，如果沒(méi)有控制好風(fēng)險(xiǎn)，還有可能出現(xiàn)本金損失的可能，當(dāng)你要?dú)w還借款的時(shí)候你的投資收益是虧損的，那么你就可能無(wú)法按時(shí)歸還借款，對(duì)你來(lái)說(shuō)為了獲取投資的收益付出這么大的成本，真的不值得。

從投資收益的角度來(lái)看，你的投資收益一定要大于12.775%，這樣你去借錢投資才是有收益的，當(dāng)你的投資收益無(wú)法大于12.775%，那么你借錢投資就是虧損的。根據(jù)目前銀行理財(cái)、銀行存款、股票、基金這些投資來(lái)看，銀行理財(cái)、銀行存款想要獲得超過(guò)12.775%的收益，那是很難的，股票、基金這些產(chǎn)品想要獲得超過(guò)12.775%的收益，那是沒(méi)有保證的，出現(xiàn)本金虧損的可能性很大，會(huì)對(duì)你的還款產(chǎn)生較大影響。

我個(gè)人覺(jué)得支付寶借錢投資的風(fēng)險(xiǎn)很大，收益也不確定，我是不建議你采用這種方式的。

借款投資風(fēng)險(xiǎn)考慮好

看了高贊回答，他是總得來(lái)算的，我們換個(gè)思路來(lái)算一下試試，看看這種貸款做投資的方式到底值不值得一干。

先不說(shuō)別的，根據(jù)你提供的日利率，先來(lái)算一下你借50000一天應(yīng)該還多少錢。

50000*0.035%＝17.5（元）

答：借50000塊錢，一天應(yīng)該還利息17.5元。

所以這里我們可以看出來(lái)，如果你能保證一天的利息高于17.5元，那么你做的投資就不虧。

常見(jiàn)的這么幾種理財(cái)方式，我們一個(gè)一個(gè)看。

一、存銀行

我們一般拿到錢第一件事想的就是存銀行，查了一下資料，目前銀行存款活期利率大概是0.3%，定期一年利率大概1.75%。

上面所提到的利率是年利率，所以不用算了，存銀行肯定不劃算。

所以這個(gè)就pass掉。

二、放在余額寶或者微信中

第二選擇，可以把錢存在余額寶中，利率啥的就不算了，畢竟也不高，查了相關(guān)資料后我就直接說(shuō)結(jié)果了。

10000塊錢存余額寶里面一天利息大概是0.6元左右，那么50000塊錢一天就是3塊錢，這樣算下去每天倒虧14.5，所以不能搞。

10000塊錢放微信零錢通里面，利息大概是0.8元左右，那么50000塊錢一天就是4塊錢，也倒虧13.5。所以同樣不行。

所以這種也pass。

但是我好像發(fā)現(xiàn)了零錢通的利息竟然比余額寶高。

三、各種理財(cái)產(chǎn)品

想要50000塊錢一天產(chǎn)生17.5的利息，購(gòu)買保本型的理財(cái)產(chǎn)品肯定不可能，所謂保本型的就是在保證資金不損失的情況下提高利潤(rùn)，但利潤(rùn)并不高。我自己買了大概5000左右保本型的產(chǎn)品，一天最高也就1塊多，那么就按照這種方式算，50000塊錢撐死了也就10塊錢的利息，那么每天還虧7.5元。

所以只能買進(jìn)階理財(cái)，也就是所謂的股指基金，股票等高收益的產(chǎn)品。

我自己買了1000元的股指基金，近兩天的利潤(rùn)平均在7元左右，那么如果按照這種來(lái)算，50000元的利潤(rùn)就是350元。不僅回本還血賺，所以這種方法理論上可行。

但是問(wèn)題又來(lái)了，我怎么才能保證自己買到的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品一定賺錢呢？有的人可能說(shuō)看網(wǎng)上那些大神宣傳的，有的可能說(shuō)是跟大師投的等等。但是不管怎么說(shuō)，個(gè)人認(rèn)為最主要的就是運(yùn)氣。包括我自己買的那個(gè)，你們可能很吃驚，1000塊錢一天7塊錢的利息買的是什么，我這么說(shuō)，我也不知道買的是什么，就是走了狗屎運(yùn)碰到了而已。

另外還有一個(gè)問(wèn)題，你如何才能保持每天都盈利？這個(gè)才是最關(guān)鍵的。每天17.5元的利息是必還的，而這種高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品并不可能一直盈利，就比如我那款，期間也有一段時(shí)間是虧損的，最多一天虧損了10塊錢，你如果換成50000元，那就是500塊錢，這誰(shuí)扛得住？

所以如果想要采用這種方式，你只有選擇頻繁的交易，也就是所說(shuō)的短線，但是短線費(fèi)神費(fèi)力，不是一般人能堅(jiān)持下來(lái)的，包括我自己也不愿意玩短線，我更喜歡扔進(jìn)去不動(dòng)，等一年后再取出來(lái)。

四、投資實(shí)業(yè)

每天的利息是17.5，那么換成一個(gè)月就是542.5元，也就是說(shuō)你想要投資實(shí)業(yè)，保證自己一個(gè)月能拿到542.5的分成就行了。

5萬(wàn)塊錢可以投資什么實(shí)業(yè)？你可以開(kāi)個(gè)早點(diǎn)鋪，一天賺個(gè)400塊錢應(yīng)該不是問(wèn)題，而且投入也不大。你也可以開(kāi)個(gè)流動(dòng)的小攤賣東西，一個(gè)月也有3000多塊錢，所以也能賺的到。如果實(shí)在不愿意自己做，找個(gè)朋友，確定這個(gè)朋友正在創(chuàng)業(yè)，而且創(chuàng)業(yè)處于蒸蒸日上的階段，那么你投5萬(wàn)塊錢進(jìn)去，入個(gè)股，每個(gè)月分紅，也可以分點(diǎn)。

所以這種方式理論上也是可以的。

以上是幾種方式，雖然理論上可行，但是實(shí)際上有個(gè)問(wèn)題待解決，就是50000塊錢本金，你是需要還的，按照這種貸款情況，一般都是每個(gè)月分期還款，而所謂的日利率為0.035%的情況僅限于12個(gè)月分期還款，如果分期24個(gè)月，你的利率會(huì)更高。而如果是每個(gè)月都要還一些本金跟利息，那么越往后對(duì)你來(lái)說(shuō)越困難，這么說(shuō)吧，這就相當(dāng)于你在最后一個(gè)月本金只有4166.66元的情況下（50000元平均還12個(gè)月，每個(gè)月應(yīng)還4166.66元），保證每天有17.5元的利潤(rùn)，利率就已經(jīng)高達(dá)0.42%了，也就是說(shuō)你在銀行50000塊錢存一年的利潤(rùn)，也不夠交他4000塊錢一天的利潤(rùn)的。

所以這個(gè)問(wèn)題必須要克服，這也就是說(shuō)你必須要在本金充足的情況下把一年的利潤(rùn)賺完。

所以我還是認(rèn)為拿這50000塊錢跑出去開(kāi)店更靠譜一些，搞金融，就算了吧！

不要借錢投資，這個(gè)是投資大忌。所有投資都有風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)和利率沒(méi)有關(guān)系，借錢投資的風(fēng)險(xiǎn)加倍，無(wú)論你風(fēng)險(xiǎn)敞口有多大，這個(gè)是血的教訓(xùn)，千萬(wàn)不要以身試法。在資本市場(chǎng)，因?yàn)槿谫Y（借錢）血本無(wú)歸，妻離子散的事情數(shù)不勝數(shù)，可以在網(wǎng)上查查。如果自有資金可以嘗試適當(dāng)?shù)耐顿Y，那樣可以跑贏cpi，避免貶值，但是也要用閑錢

有錢的話肯定要投資，如果只消費(fèi)而不去投資，五萬(wàn)塊錢很塊就會(huì)花完，而投資是一門很深的學(xué)問(wèn)。

首先從數(shù)學(xué)角度計(jì)算適不適合從支付寶貸款五萬(wàn)

支付寶貸款五萬(wàn)的話，（5萬(wàn)÷一千×0.35)一天是十七塊五。現(xiàn)在房貸是最低的，貸款60萬(wàn)一天大概是70塊錢。如果換算成支付寶的貸款五萬(wàn)，大概一天是五塊八毛錢。支付寶的利率大概是房貸的三倍多，所以從數(shù)學(xué)角度來(lái)說(shuō)適不適合從支付寶貸款五萬(wàn)的。

再?gòu)那楦薪嵌瓤紤]是否適合從支付寶貸款五萬(wàn)

如果我們是一個(gè)沖動(dòng)型消費(fèi)者，基本上是月月光，沒(méi)攢下錢，但是現(xiàn)在我們又急需用一筆錢（前提是我們沒(méi)法辦理房貸）。而銀行之類的正規(guī)貸款又很慢，信用卡套現(xiàn)又套不出來(lái)了，這時(shí)候支付寶貸款無(wú)疑是一個(gè)最好的選擇，它的優(yōu)點(diǎn)就是速度快，而且最重要的是合法的，不會(huì)有討債的找上門。高利貸是一定不要碰的，裸貸就更不要接觸了，會(huì)毀了你的家庭。

如果我們已經(jīng)從支付寶貸款了，那么要如何跑贏支付寶的利率

股票、基金、放貸、投資生意都是可以跑贏支付寶的，放貸是違法的，股票風(fēng)險(xiǎn)太大（五萬(wàn)的話不建議投資股票，會(huì)很容易被套），所以我們主要介紹基金和投資生意。

1. 基金，首先選擇三到五只基金，五萬(wàn)分成二十層（比十層要多一份保險(xiǎn)），然后開(kāi)始建倉(cāng)一層也就是2500元，每天定投一層，當(dāng)大跌時(shí)可以適當(dāng)加倉(cāng)一層，建議收益到達(dá)2300時(shí)要及時(shí)止盈，每次大漲時(shí)要及時(shí)出手兩層左右。持有的基金也要及時(shí)調(diào)整，選擇優(yōu)質(zhì)基金。礙于篇幅有限，在這里只對(duì)基金做了個(gè)簡(jiǎn)單的介紹，有問(wèn)題可以評(píng)論區(qū)留言，大家一起共同探討，基金是門很深的學(xué)問(wèn)。
2. 投資生意，五萬(wàn)的話可以考慮做些小生意，如果不怕辛苦的話可以投資蔬菜，每天50左右的攤位費(fèi)再加上十幾元的利息，一天很容易就能賺回來(lái)的，唯一的缺點(diǎn)就是太辛苦了；還可以投資一些臨近日期的食品，不過(guò)風(fēng)險(xiǎn)有點(diǎn)兒大，一旦過(guò)期沒(méi)賣出去就要賠手里了，做這個(gè)需要非常光的銷售門路；最后如果有手藝的話可以投資個(gè)早餐攤，如果做好了這是很賺錢的一個(gè)投資！