如今大額存單的門檻是20萬元，5萬元是存不了大額存單的。

由于銀行三年期存款和五年期基準利率一樣，加上近年來五年期利率普遍下降，兩者利率相差并不大。就目前來說，部分銀行的三年期存款利率能達到4.125%，與大額存單利率基本相當。

利率水平最高的代表往往是小銀行，以某村鎮銀行為例，三年期存款年利率4.125%，1萬元可以，5萬元也行。民生銀行也有一款名為“安心存”的存款產品，1萬元起存，5萬元以上存三年期年利率4.125%，還可以按月付息。部分銀行也有類似產品，利率水平基本相當。

要知道國有大行20萬元起存的三年期大額存單年利率也不過是4.07%的水平，4.125%已經不低了。

除了銀行存款，還可以考慮國債。三年期國債年利率4%，五年期4.27%，利息按年支付，也是不錯的選擇。

如果尋求更高的利率，則可以選擇民營銀行。

民營銀行五年期存款利率代表著當下保本保收益的最高水平，年利率可以達到5.5%左右。即便是選擇以五年期存款為基礎的現金管理類產品，年利率也能達到5%左右，遠高于傳統銀行大額存單利率。

2019年股市爆雷的白馬股不少，而企業債券違約也不少見，包商銀行和某保險公司被接管，無不預示著金融領域波瀾漸起。不要盲目追求高收益，把本金安全放在首位，這是今后幾年普通人理財的核心邏輯。

下圖是某銀行的大額存單利率表：

大額存單的起存點

根據中國人民銀行發布的《大額存單管理暫行辦法》第六條規定：大額存單采用標準期限的產品形式。個人投資人認購大額存單起點金額不低于20萬元，機構投資人認購大額存單起點金額不低于1000萬元。

也就是說個人要投資大額存單，最低的起存要求為20萬元，五萬元的資金是尚夠不著大額存單的起存點的，所以你買不了商業銀行的大額存單。

哪家銀行的大額存單利息最高？

目前我國一共有4000多家商業銀行，截止2018年末，獲得央行批準可發行大額存單的金融機構數量已經突破1000家，達到1197家，而各家機構又有權利對自己的大額存單制定利率，所以要統計差不多1200家的銀行的大額存單利率，有一定的難度。從大趨勢上來看，目前國有大行的大額存單利率低于全國性股份制商業銀行大額存單的利率低于中小銀行大額存單的利率。

五萬元存哪家銀行利息最高？

5萬元雖然不滿足大額存單的要求，但是也符合大額存款的要求（現實中不少銀行對于5萬元或10萬元起存的資金會有一定的利率優勢），如下圖系郵儲銀行對于五萬元以上及五萬元以下的利率的有進行區分。

不過如果要說5萬元存哪個銀行的利率最高，跟大額存單一樣，仍然集中地方中小銀行及民營銀行里，如下圖所示，民營銀行中的億聯銀行以及地方城商行的三峽銀行五年期的利率均可以達到5.5%，而其后的長春銀行和藍海銀行也可以達到5.4%和5.3%，這些存款利率已經超過國有大行理財產品的收益率了，應該是目前市面上的存款利率最高的一個區間值。

總結

國有大行因為其網點多，攬儲的渠道多，在加上其知名度高，很多人只信賴國有大行，此外由于全國聯網的便捷性，很多財政及企事業單位的存款也選擇國有大行，所以大銀行一直相對不缺存款，故而利率較低。中小銀行各方面均不如國有大行，如果其不采用高利率或者免除手續費等方式，根本無法與大銀行競爭，因此，現實中的高利率都存在于中小銀行里。

[答案]大額存單最低20萬元起存，要說大額存單利息最高的銀行當屬農村商業銀行；5萬元存在銀行只能是選擇定期存款，國內銀行中利率最高的是一家吉林的民營銀行－億聯銀行，定存5年利率5.45%！

第一，大額存單業務基本須知:中國人民銀行總行出臺了《大額存單儲蓄管理辦法》，辦法中明確規定的大額存單業務的最低認購起點為20萬，一共包括9個期限（1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年）大額存單業務利率最高的目前當屬農商行，1年期利率2.325%，3年期利率4.2625%。所以說5萬元不夠大額存單的門檻，只能選擇定期存款、通知存款、定活兩便、智能存款以及銀行理財產品。

第二，5萬元定存的銀行選擇:5萬元要想獲得最高利息，銀行的選擇成為第一重要因素。國有銀行和股份制商業銀行暫且不考慮，6大國有銀行和12大股份制銀行的存款利率最低。地方銀行中民營銀行、農商行、城商行以及村鎮銀行利率相對較高，比較具有代表性的銀行有億聯銀行定存五年利率5.45%，天府銀行定存五年利率5.225%，揭陽農商行定存五年利率5.225%。

第三，存款期限的選擇:存款期限的選擇決定著利率的高低，只有期限越長利率才能越存越高。三年五年的定期存款流動性差，利息容易一點點被通貨膨脹速率吞噬，一年半載的定存利息又特別少，5萬元本金基本上給付利息沒多大用處。存款期限以2年為宜，當然也要看存款人閑置資金的時長來決定究竟存多長時間。

個人建議，5萬元只選擇存款產品的話，首選智能存款，產品收益率高，流動性強，靈活方便，靠檔計息；其次就看閑置時長，短期可選通知存款，長期就選定存。

5萬元起存的應該叫大額存款，而不是大額存單，兩者雖有一字之差，但含義卻相差甚遠！

大額存款≠大額存單

根據《大額存單管理辦法》中的規定，銀行大額存單，個人最低認購起點金額為20萬，可享受基準上浮40%、甚至55%的存款利率，可提前支取、也可質押貸款，很是方便靈活。所以，很明顯，5萬元是購買不了銀行大額存單產品的！

大額存單的起存金額較高，很多人一時難以湊齊；對于中、小銀行來說，適當降低“大額”的標準，吸引儲戶存款，也在所難免！比如，一次性存款超過5萬，視作銀行大額存款，實行利率差異化優惠。

如下圖所示，某銀行的存款，5萬元以上，利率可基準上浮40%；而低于5萬元，只上浮30%。

大額存款并非大額存單，是中、小銀行針對較大金額的普通定期存款，給予一定的利率優惠，以鼓勵儲戶集中資金來存款。

至于說，大額存款的標準，各家銀行的規定不一，一般超過5萬元即可。但部分規模較小、存款壓力較大的村鎮銀行，1萬元以上，也能算作“大額存款”，可以享受較高的存款待遇！

最后，5萬元大額存款，哪家銀行利息較高

截止2018年12月31日，我國一共4588家商業銀行。從存款利率的一般規律來看，越是小銀行、其存款利率往往會越高一點。

因此，5萬元，完全可以選擇地方農商行、城商行、信用社、村鎮銀行，甚至民營銀行進行存款，可以獲得較高的存款利率！

總之，大額存單必然是大額存款，反之卻不一定！而對于5萬元的大額存款來說，存放在攬儲壓力較大的中小銀行，往往利息會較高！

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按照央行“2015年頒布實施大額存單管理暫行辦法”規定，個人投資者最低起存金額為30萬，2016年調整為起存20萬，所以5萬存的并不是真正的大額存單，而是某些商業銀行推出的特色定期存款，或者稱為大額存款。

要問哪個銀行大額存款利息高？有必要先了解一下大額存單和大額存款的主要區別:

起存金額不同，大額存單無論哪種期限，最少20萬，最高不封頂，各家銀行自主決定。大額存款起存金額比大額存單低，20萬以下由銀行自主決定。

期限不同，大額存單按照監管要求，只有1月、3月、6月……5年九個品種，大額存款期限可以不受限制，自主決定。

計息規則不同，大額存單一般提前支取靠檔計算利息，可以按月付息，也可以到期一次還本付息。大額存款一般到期一次還本付息，提前支取部分按照支取日掛牌活期利率計算利息，或靠檔計算利息。

發行時間不同，大額存單一般按月發行，每月有不同品種，而大額存款屬于階段性特色存款，不保證長期有產品發行。

哪個銀行利息高？從以上特點，我們可以看出由于大額存款不受監管限制，在市場利率條件下，銀行自主權限很大，表現在起存金額、利率和期限上非常靈活，尤其是在搞存款活動期間。

國有銀行和股份制銀行低于20萬的大額存款上浮幅度較小。在今年一季度某國有銀行推出大額存款，1萬起存，3年期比基準利率上浮40%，達到3.85%，郵儲銀行在上海深圳地區達到4.13%，基本代表了國有大行和全國性股份制銀行最高水平。

而在城商行和農商行等地方性小銀行中上浮幅度更大。比如重慶三峽銀行 月月寶，50起存，滿3年利率4.015%，3年以上至37個月之內利率達到5.5%，而且按月付息；個別村鎮銀行大額存款利率也可觀，比如某村鎮銀行10萬以下大額存款，5年期利率達到4.6%，且送20元購物券，綜合利率更高。

智能存款起存金額小，但存款5萬的利率很多超過5%。在某互金平臺可以看到，長春農商行一款5年期定期，利率達到5.4%，億聯銀行利添利A 5年期利率5.5%，天府銀行5年期利率5.2%，藍海銀行5年期利率5.3%，這些智能存款均屬于存款類產品，起存1000，利息靠檔計算，將安全性、效益性和流動性結合到最佳。

由此可見，在銀行存款利率中有一定趨勢，即智能存款利率>城商行和農商行利率>國有和股份制銀行利率。但是，也與存款金額，存款期限，以及存款銀行（地點）有很大關系，不能孤立看待。特別是不習慣或不熟悉電子渠道和網絡金融的朋友來說，地域限制很明顯，本地選擇空間并不大，能選擇的利率不高，利率高的又無法選擇，處境比較尷尬。

5萬元是存不了銀行大額存單的。銀行大額存單20萬起存，一般為3年期，以電子化存單形式存在。5萬元要想存在銀行，以求本金安全、收益穩健，可以考慮辦理國債業務或銀行結構性存款。

20萬元起存的銀行大額存單，利率一般在3年期基準利率2.75%的基礎上浮40%到55%。一般四大銀行大額存單利率最高為4.2625%，即在2.75%的基礎上浮55%。

5萬元建議拿出3萬元來購買國債，現在3年期國債的利率為4%，起存金額為1000元。國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具，能最大限度的保證我們本金的安全。

剩余2萬元建議配置銀行結構性存款。結構性存款可保證本金安全。收益可攻可守，產品收益=承諾的固定收益+投資衍生品可能帶來的額外高收益。在保證固定收益的前提下，博取額外收益。

結構性存款有3個月，6個月，1年的期限可供選擇，有較高的流動性，用錢時也可提前支取。現在部分銀行1年期結構性存款利率能達到3.8%左右，可以配置一些。

綜上所述，5萬元是辦不了銀行大額存單的，可以分開購買國債和結構性存款，以求資產的保值增值，兼顧資金的流動性與安全性。

大額存單的購買門檻最低是20萬元，所以5萬元存的肯定不是大額存單，而是普通的定期存款。

大額存單和普通定期存款有哪些區別？

除了在購買門檻上大額存單處于劣勢，在利率和流動性方面，大額存單都處于優勢。

大額存單利率要明顯高于定期存款。根據融360最新公布的數據，2019年6月，銀行定期存款1年期平均利率是2.011%，2年期平均利率是2.666%，3年期平均利率是3.371%，5年期平均利率是3.289%。

2019年6月，20萬門檻的大額存單1年期平均利率是2.291%，2年期平均利率是3.205%，3年期平均利率是4.177%，5年期平均利率是4.268%。

大額存單提前支取可以靠檔計息，有的是靠大額存單的檔，有的是靠定期存款的檔。比如北京銀行的大額存單，如果你存3年期利率是4.07%，但是存滿1年的時候需要提前支取，可以按照1年期大額存單利率2.25%計息。如果是普通定期存款的話，就只能按照活期利率0.3%計息了。

所以，如果你的錢在20萬元以上，選擇大額存單肯定比定期存款劃算。

只有5萬元，存在哪家銀行利息更高？

如果你只有5萬元，夠不到大額存單的門檻，存在哪家銀行利息比較高呢？存款利率高低先后順序分別是：民營銀行＞農信社或村鎮銀行＞農商行和城商行＞股份制銀行和國有銀行。

民營銀行的存款利率簡直逆天了，不僅要遠高于其他銀行的存款利率，甚至有的比理財收益率都高。下面我舉幾個利息比較高的存款。

1. 億聯銀行（民營銀行）的億聯智存（利添利A款），5年期智能存款，其中存款超過3年利率是5.35%，超過4年利率是5.48%，滿5年利率是5.6%.

2. 重慶三峽銀行的三峽寶-月月禮，存滿3年利率是4.015%，存滿37個月利率是5.5%。

3. 長春農商銀行的5年期智能存款，存滿3年利率是4.125%，存滿4年利率是4.263%，存滿5年利率是5.4%。

4. 藍海銀行（民營銀行）的5年期定期存款利率是5.3%。

5. 天府銀行的安心存單G+款-定利多，5年期利率是5.2%。

6. 營口沿海銀行的個人存款360天利率是5%。

以上這些銀行的存款利率最高都能達到5%以上，均是小型銀行，包括民營銀行、城商行、農商行。

上述產品都是存款，50萬元以內都能得到100%本息保障。雖然很多人對民營銀行不太信賴，畢竟成立時間短，沒有實體網點，只能在網上辦理業務，但是存款還是很安全的。

5萬元不叫大額存單，現在5萬塊沒多少錢了，正規的大額存單最低20萬元起存，不過5萬塊想要獲得高利息還是有辦法的。

我們這邊南京銀行的三年期存款利率3.95%，不限制起存金額，我三個月前就把老丈人余額寶里的錢轉到南京銀行存了定期，這錢他暫時用不著，余額寶7日年化只有2.6%，之前放余額寶的時候有4%，也是我讓他放的，老人挺樂意多賺幾塊錢利息的。

這是最常見的辦法，不論去哪家銀行都會這樣告訴你，存長期，3年期基準利率2.75%就高過一年期基準利率1.5%很多，而且長期存款利率上浮比例比一年期也高很多，這樣下來三年期利率基本能高過一年期1倍左右。

各銀行會根據自身情況設定利率上浮比例，一般流量大戶不太會上浮很多，多跑跑農商行、城商行之類的，5萬塊哪家給利息高就存哪家吧，不用擔心安全。

民營銀行智能存款也是個選項，民營銀行吸出能力不足，推出的創新性現金管理工具，18年還是挺火爆的，現在不愁賣，基本靠搶購了。

希望對你有幫助！

五萬元是沒有辦法選擇大額存單的，大額存單的投資門檻是在 20 萬人民幣。

央行在 2015 年 6 月制定了《大額存單管理暫行辦法》，其中的第六條有明文規定：個人投資者認購大額存單起點金額不低于 20 萬人民幣，機構投資者認購大額存單起點金額不低于 1000 萬。

所以對于我們普通居民而言，需要有 20 萬的資本才能夠有資格去參與大額存單。大額存單相比于普通銀行存款還是具備較大優勢的，一般而言大額存單的年化存款利率會在央行基準利率的基礎之上獲得 40% 左右的上浮，少部分銀行甚至能夠達到 45% ，而普通銀行定期存款最高上浮的額度一般在 30%。大額存單的優勢是顯而易見的。

一般來說，現在大部分的商業銀行三年期的大額存單利率都能達到 4.2% ，有些銀行還支持按月計息的方式，而普通銀行三年期定期存款的利率卻僅有 3.2%左右。 假如我們擁有 20 萬分別選擇大額存單與三年期定期存款，到期后獲得的利息會有多大的差異呢？我們一起來計算一下：

（1）20萬選擇年化收益率 4.2% 的三年期大額存單：

20萬 * 4.2% * 3 = 2.52 萬

（2）20萬選擇年化收益率 3.2% 的三年期銀行定期存款：

20萬 * 3.2% * 3 = 1.92 萬

三年下來，兩者利息之間的差異達到了 6000 元！通過這個簡單的小學算數，我們就可以非常直觀、明顯地看出大額存單存在的明顯優勢。

其實不論是選擇大額存單還是銀行定期存款，都要和淘寶購物一樣，學會去“貨比三家”，不同銀行之間利率的差異還是挺大的。

（下圖為2019年1月不同銀行大額存單的利率圖表）

（下圖為 2019 年不同銀行的存款利率圖表）

從上述兩張圖表中，我們也可以看出一些非常實在的差距，同樣是大額存單/定期存款，但是兩家銀行可能在利率方面整整相差了 1% 甚至更多，對于我們而言，可能就是三年期下來幾千上萬的利息差距。

所以我們居民在選擇大額存單/定期存款產品時也要和購物一樣多了解幾家銀行的存款利率，選擇收益最高的進行配置。因為 50 萬以內的資金是絕對安全的，經受《存款保險制度》的保護，即便是銀行發生風險，我們仍舊會連本帶利得到賠付。

所以說，我們在選擇銀行進行儲蓄時，不妨挑選利率更高的，反正安全性都是一樣的。

五萬元，沒辦法購買大額存單，其實我們也擁有更多其他的備選選項，比如：國債、民營銀行智能存款、結構性存款、支付寶平臺的定期理財產品。。。選擇期限長的產品，年化收益率突破 4% 也并不困難。

總結

很遺憾，五萬元并沒有辦法配置大額存單產品，但是可以供我們選擇的較高年化收益率的產品并不少，國債、智能存款、結構性存款、互聯網金融平臺的定期理財等等收益還是頗為可觀的。

五萬元大額存單的說法本身欠妥？確切的說，壓根算不上個人大額存單業務。但是選擇對的銀行業可以得到較高的利息。

截止目前，根據2019年首期個人大額存單業務來看，存款利率最高的自然屬于各地的農商行發行的大額存單，普遍高出基準利率55%。

但是，目前大多數銀行的個人大額存單產品起投門檻都是20萬元以上，就算有少數中小銀行為了攬儲需要，將認購起點金額降至10萬元，也從來沒有5萬元的起存。因此，5萬元存入銀行無法按照當前大額存單利率計算，只能根據當地銀行的普通定期存款或者是智能存款產品計算利息。

我們先說一下2019年最新大額存單利率，從國有大行發行的產品來看，一年期大額存單利率基本為2.1%，農行僅為2.08%；二年期利率為2.94%；三年期為3.85%。不過農商行發行的大額存單都比同期限存款的基準利率高出55%，比如說三個月期的利率為1.705%，六個月期的為2.105%，一年期為2.325%，兩年期為3.255%，三年期以上多為4.2625%。

另外，央行規定的存款基準利率，三個月期利率為1.1%，六個月期利率為1.3%，一年期利率為1.5%，二年期利率為2.1%，三年期利率為2.75%。

對于5萬元的存款來說，雖然不屬于大額存單業務，但如果選擇中小銀行的定期存款，最起碼利率可以上浮40%以上，甚至有些民營銀行的五年期定期存款利率高達5.45%。而部分城商行或者信用社等也同樣會有較大幅度的提升。

值得一提的是，近期國內至少有10家民營銀行推出的智能存款產品，屬于1-5年期的定期存款但可以提前支取，只要滿一年以上就可以獲得4%以上的利息。此類智能存款定活兩便，可以隨存隨取非常方便。