京東金融的實力比起支付寶和微信支付差了一個等級，與之合作的銀行實力上也會存在差距。

題目中舉例的這兩家銀行我沒有了解過，從其命名來看，似乎連地方城商行或農商行都不是，如果你確定它們是民營企業控股的小銀行的話，那我給你一個忠告，早早撤離。

越是小銀行，其實力越差，獲取資金的來源越少。大的銀行在銀行間市場拆借資金時，可以設定比較低的資金價格，有人愿意買賬，而小銀行就很難有人買賬，其它銀行對其實力會有一個基本判斷，即使資金價格定得高，也要擔心其還款能力，難以獲得足額資金。

小銀行即使想找支付寶和財付通合作，在對其做出綜合評估后，大概也容易被拒，風險太高。所以就會轉而找差一個等級的其它支付機構來謀求合作。

而小型民營銀行的股東普遍層次和視野較低，會無視銀監會關于關聯交易的規定，把控股銀行視為自己的提款機，以各種方式挖空心思去貸款，不知道會投入到什么地方。

現如今國內各種產能過剩，無論是投資到制造業還是房地產，結局很大概率會比較慘。相應地，也就意味著無法償付的風險很高，因為早已要求打破剛兌，不再允許有兜底承諾了。

而且有《存款保險條例》，已經預先規定了銀行破產的情況下，保險公司如何來賠付，你可以查一下。

從我的認知經驗和使用幾個月的感受看，京東金融里的民營銀行是靠譜的，而且其中的一些理財產品非常值得投資。

其實在幾個月前，我就把支付寶和微信里的備用金全部轉移到京東金融的銀行精選里面了，當時我也在悟空問答里和大家介紹過。

現在，經過這么長時間，就這個問題再向讀者們重點說一說。

京東金融里的民營銀行為什么說是安全的？

1、銀行作為國家金融機構，設立審批條件是非常苛刻的，可以說每成立一家銀行都是經過中國人民銀行和銀保監會點頭同意的，相當于由國家機關為他們背書。

2、民營銀行的注冊資金和實繳資本是充足可靠的，必須至少要有20億的真金白銀才能開辦銀行業務，這是基礎和必要條件。

3、銀行有銀行的規矩，所有業務必須符合穩健審慎的原則，而且要在央行和銀保監會的管理和監督之下，不能越雷池半步，否則就會處罰整改。

4、京東金融選的民營銀行都是成立不長時間的新銀行，才剛起步，正在燒錢的時候，離破產倒閉的距離還很長，現在正是薅羊毛的好時機，所以更安全。

和支付寶的定期理財哪個更安全？

和支付寶里的定期理財比，理論上自然是京東金融里的銀行更安全。

因為銀行存款屬于低風險，支付寶定期屬于中低風險，兩者的底層資產不一樣，后者可以以前者為資產，前者一定不會以后者為資產！

有人可能會問，那為什么支付寶里的貨幣基金和定期為什么不買民營銀行的存款呢？這樣它們的收益率不是更高嗎？

首先，民營銀行的這些產品沒有這么大的規模，不對機構開放；

其次，民營銀行的這些產品含有燒錢的成分，正常給不了這么高的利息；

再次，定期理財的收益率其實比銀行存款要高，我們看到的低是因為刨除了公司管理費。

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如果注重理財的人會發現，近期在京東金融上出現了眾多的民營銀行高息產品，比如三湘銀行的“當日系列”產品（最長可持有3年，任何時點均可支取，支取利率4.4%）、眾邦銀行的“眾邦寶”（任意時間支取，支取利率4.3%）、藍海銀行“藍寶寶”（持滿5年利率4.875%，提前支取利率4.3%），此外還有富民銀行“富民寶”、振興銀行的“振興存”等等，這些產品，無一例外的，全部都是高息及高靈活性的產品，僅就這兩點而言，這市面上堪稱無敵，但是也因為其高息及高靈活性使得大家心有不安，那這些銀行是真的銀行嗎？他們靠譜不？

民營銀行

民營銀行指的是由民間資本控股的銀行，截止2017年年末，銀監會一共審批同意了17家民營銀行，分別為：深圳前海微眾銀行（國內首家開業的民營銀行，騰訊參股）、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行（螞蟻金服控股）、上海華瑞銀行、重慶富民銀行、四川新網銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行、北京中關村銀行、江蘇蘇寧銀行、威海藍海銀行、遼寧振興銀行、吉林億聯銀行、梅州客商銀行。

顯然你題目中反映的兩家民營銀行均在列，上述民營銀行的共同點為：注冊資本均不低于20億元人民幣，發起來均為各地的最優秀的一批民營企業，故而實力是有的，安全是有保證的，特別是他們基本都是存款類產品，受《存款保險條例保障》。

那么為什么只有部分民營銀行推出上述高息高靈活性的產品呢？這是先天因素決定的，比如微眾銀行、網商銀行天生帶有光環（設立者可以引流），推廣容易，客戶數眾多，在民營銀行里他們的地位就類似于國有大行，不缺客戶，不缺資金，因此就無需使用高息來吸引人。但是部分位置較差，客戶數少，攬儲能力差的民營銀行，要打開市場，擴大影響力，只能通過高息高靈活性來吸引人，你如果注意的話會發現，推出高息高靈活性產品的民營銀行均是位于北方（特別是東北）及中西部的地區的銀行，因為這些地方的經濟較東部地區落后點，市面上的資金量有限，故而只能通過高息來攬儲。

和支付寶里面的定期存款（中低風險）哪個更安全？

支付寶上沒有定期存款一說，只有定期產品，其定期產品指的是定期理財，與銀行的理財產品是相類似，只不過發行者為保險公司及證券公司（下圖的收益率是六月份做的表格，與現在略有出入，其余內容都一樣），理財產品屬于中低風險產品，是不受《存款保險條例》保障的，單從這一點來說，無疑京東上的各類民營銀行的存款類產品更加安全。但是如果從發行者來說，顯然支付寶上的保險公司及證券公司實力遠超京東上的各家民營銀行，因此單從發行者這方面的因素來考慮，支付寶里的定期更安全。

總結

綜上所述，京東金融里面的三湘銀行，眾邦銀行等民營銀行的產品是靠譜的，至于說與支付寶里面的定期理財（中低風險）哪個更安全的話，不同的考慮層面不一樣，但總體而言，兩者都是安全性較高的產品。

作為一個財經工作者，我告訴題主這些民營銀行都是經過銀行監管當局批準的，都是安全的，不用擔心。

眾邦銀行是武漢眾邦銀行是一家民營銀行，是由武漢本地企業卓爾控股、當代集團、壹網通科技、鈺龍集團、奧山投資、法斯克能源等六家民營企業共同發起成立，是中國第11家民營銀行，注冊資本20億元人民幣。而湖南三湘銀行注冊資本30億元，由三一集團、漢森制藥等10家民營企業作為發起人股東共同發起設立。其中，三一集團為第一大股東，占股18%，三一重工子公司湖南三一智能控制設備有限公司占股12%。

這兩家民營銀行都是獲得監管當局的經營金融業務許可證的，他們同樣的經營銀行理財產品、存貸款業務的權利，民眾可放心辦理業務沒有問題的。

至于問京東金融與支付寶里面的定期存款（中低風險）哪個更安全、哪個更靠譜？那當然是支付寶相對安全和靠譜一些，因為支付寶背后支撐的勢力不一樣，阿里巴巴是目前比較強大的電商，有其作為后盾，資金放在那兒就更加安全、可靠。

民營銀行的產品一定是可以購買的，而且安全程度會比網貸等一些其他互聯網平臺的產品安全等級會高。

我們要了解到民營銀行的本質還是銀行，只不過是是以地方政府為主導的一種銀行機構，因此整體規模會比國有銀行小的多，但是在安全和風控等級上的要求是同樣高的。

京東金融入駐的產品是以民營銀行為主的金融理財產品，這些民營銀行為了吸引用戶，從而提高了定期存款的收益率，因此整體看來民營銀行的存款收益率會比國有銀行要高出不少。

另一方面，民營銀行的規模會比國有銀行要小很多，因此民營銀行風控安全的可控程度比國有銀行好很多。

整體來講，購買民營銀行的理財產品風險程度還是較為可控的。我們可以分散投資把一部分的資金投入到民營銀行中博取較高的收益，其他的資金可以放在較為穩定的定期理財中，這樣我們也能夠均攤風險。

以上就是我對該問題的分析和建議，希望可以幫助到題主及更多的人。

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我使用京東金融這個app已經至少3年了，使用里面的民營銀行存款也超過2年了。從我的使用體驗，以及不計次數的存款、取款來看，里面的民營銀行存款是很靠譜的！

當然民營銀行利率高，存取款方便，再加上非國有，以及近幾年P2P跑路等風險，許多人對其都有著極強的不信任感，總覺得民營的不靠譜，會倒閉，會跑路。

而我想說的是，只要是存款，只要是正規的銀行（包括民營銀行），其風險幾乎為零，只要國家安定，程序無誤，你的錢是不會被卷跑的。

舉例下圖，許多民營銀行1年-5年期的利率大概都在4.8-5.0之間，而起存金額基本都在50-1000元左右，相當的親民，讓更多的人，特別是資金不多的人享受到了理財帶來的收益。

首先，說說為什么民營銀行的存款是相當安全的呢？

1.何為民營銀行？

民營銀行是我國銀行業改革過程中必然出現的產物，是為了打破中國商業銀行業單元國有壟斷，實現金融機構多元化，以民間資本為基礎，市場化運作的金融機構。

截至2019年12月，全國已有18家民營銀行開業運營，目前來看，運營情況良好，風險較小。

盡管是民營銀行，但是它依然受到國家銀保監會的有力監管。因為全國上下，一旦有一家民營銀行陷入危機，就會給其他所有的銀行帶來爆炸性的災難，這是國家和政府不愿意看到，也是絕對不允許出現的情況。

因此，民營銀行受到的監管，只可能更為嚴格，儲戶的資金相對而言也更為牢靠，幾乎沒有被騙走跑路的可能。

2.何為存款保險條例？

存款保險條例是2015年制定并開始施行的，目的就是為了保護存款人的合法權益，防范和化解金融風險。各位在民營銀行存款產品的信息中都能找到類似“受存款保險條例保障”的信息，即說明受其約束。這個條例，主要有兩點：

其一，只要是我國境內的銀行，如果要開展吸儲業務，其每一筆業務都要按照一定的比例上繳存款保險金給國務院指定的存款保險基金管理機構，一般就是中國人民銀行等官方組織。

其二，條例第五條，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。即，只要你存款的金額在50萬以內，是必定能夠100%全額賠付的。

因此，京東金融里面民營銀行的存款業務相當安全，是靠譜的！

其次，說說支付寶里面的定期存款。

支付寶里面的定期存款和京東金融里面的其實相差無幾，但種類更為豐富，主要有銀行存款、穩健的基金產品、保險公司的凈值型產品等。

1.銀行存款大抵也是一些民營銀行的存款產品，但相比京東金融而言，利率比較低一點，如下圖所示，其五年期的一般在4.7%左右。

2.穩健的基金產品，主要是一些穩健的養老型投資，比如貨幣基金、債券等等。這類產品在收益上來說，有可能高過銀行的利率，但是大部分概率是要小于5%的。另外，基金沒有跑路的風險，但是明確說是不保證收益和本金的。

如果你有絕對不損失本金的要求，那么就不要選擇基金類產品了，哪怕是最最穩定的債券，也有一定幾率的虧損。

3.保險公司的凈值型產品。這類主要是保險公司運作的理財產品，篇幅有限，這里我不再敘述此類產品的優勢與缺點。總之，如果你對保險公司的業務不熟悉，建議不要碰此類產品。

最后，說說哪個更靠譜！

假如你資金充裕，超過數十萬，百萬等等，那么建議一部分選擇銀行存款，一分部選擇基金等投資產品，如此安排，收益與機遇并存，最好不過。

假如你資金有限，比如像我，全身家當也就幾萬塊錢，那么我建議選擇京東金融里面的民營銀行存款，選擇利率高的，期限長的！比如我的一些選擇：

個人在京東金融上買過民營銀行的存款，就我的真實感受發表點看法，順便也完成一下培訓后留下的作業：

一、民營銀行的存款產品可以買嗎？

由于經常在京東金融上買理財產品，偶然看到有一些民營銀行的存款產品，靈活存取收益率高達4.5%(這是買的時候的收益率，當時是剛開始推出這款產品，占領市場的需要，后來就逐步降低，現在由于受監管的限制，活期基本取消了)。于是就試著購買了一些，最早買的是富民銀行的富民寶（現已停售）。當時產品說明并沒有直接說是儲蓄存款，只說是一款創新型存款，慎重起見，和客服溝通確認，當然銀行客服答復是沒有問題，產品是存款，并受50萬保險保障。

老實說，我其實是不相信的，從后來監管部門要求民營銀行對該種產品進行整改的要求，證實我的判斷還是正確的，這款產品是在打擦邊球，屬于監管的灰色地帶，打著金融創新的旗號，實則是高息攬儲。當然已經買了，也不用擔心，存量不受影響，到期轉出。后來就不在京東金融買了，直接在民營銀行的手機銀行APP去購買，利率也差不太多。從京東金融買了之后，在銀行app是無法查到購買記錄的，給管理帶來了不便。

期間又買了些藍海銀行和億聯銀行的相關產品，各種期限產品都有，短期、長期等。眾邦銀行由于賬戶問題沒有買，三湘銀行起步較晚，沒有介入。在民營銀行里，除了頭部的微眾銀行（騰訊系）和網商銀行（阿里系），這兩家實力強大，安全系數高之外，剩下的10多家安全系數基本都差不多。現在他們發行的產品都標注是儲蓄存款，并且受50萬保險保障，早期產品說明其實還是比較含糊其辭的。這所以有這種變化，是因為監管方面的整改要求，整改后的產品應該是得到了監管的許可。這樣來看，這些民營銀行的存款產品還是相對安全的，靠譜的，可以放心購買，但是僅限50萬之內。

二、民營銀行發展之痛

對于民營銀行本身，起步時間較晚，從最早籌辦到現在也就5年多的時間，目前是18家。他們和其他銀行一樣，受監管部門監管進行展業，但是他們無論從資本構成、資產規模、人力資源、經營管理、政策扶持等各方面都處于劣勢。競爭力相對薄弱。除了頭部的幾家民營銀行，其他十多家銀行自開業以來還沒有進入正常盈利，經營過程中存在各種各樣的困難和問題。

民營銀行的存款產品，年化收益率之所以比那些國有大行存款利率要高很多。一方面是由于民營銀行的經營特征所決定的，民營銀行是互聯網銀行，是線上銀行，沒有線下網點，這樣它的經營成本就會低一些，可以讓利于民；但是從另一方面來說，正是由于它沒有線下網點，那么資金獲取的渠道就比較狹窄，和那些經營網點遍布全國各地的傳統銀行相比，有著天然的弱勢，只能被迫提高獲取資金的成本，這樣大家才可能選擇這些民營銀行進行存款。息差的收窄，帶來的是盈利的降低，甚至虧損。這對于民營銀行長遠的發展是非常不利的，給銀行的健康發展留下了隱患。

目前，民營銀行的公司治理結構還存在短板，潛藏著很大的風險。民營銀行顧名思義，就是由一些民企創辦控股的銀行。它們的股東都是一些民營企業。這些民營企業自身的經營發展，對民營銀行的經營管理具有一定的影響。這些民營企業，尤其是一些控股股東，希望銀行為他們自身的發展提供融資便利。而這卻和監管導向是背道而馳的。如何處理好控股股東和民營銀行經營管理之間的關系；如何在股東利益和銀行風險控制之間找到平衡點，考驗著民營銀行管理者的經營水平和管理智慧。

三、總結

包商銀行事件，說明了當前銀行業，特別中小銀行在經營管理上存在著嚴重的問題和漏洞，對于民營銀行來說，所處環境如何更是不言而喻。未來發展究竟如何，還有很多不確定性。

對于我們而言，在選擇民營銀行的存款產品時，還是要認真考慮一下的，雞蛋不要放在一個籃子里，50萬之內還是安全的。

先糾正下題主關于支付寶定期存款的描述，只要是定期存款那就不是中低風險，而應該是低風險。標著中低風險的產品一般都是銀行理財。

支付寶和京東金融上都是既有定期存款產品，也有定期理財產品。

這兩者有幾個明顯的區別：

1. 描述利率的方式不同。定期存款的利率叫存款利率，表示這個利率一定會兌付。定期理財描述的則是預期最高年化收益率，這是對過去的分析，對資產價格上限的確定，不一定會按此兌付。
2. 風險的等級不同。定期存款一般都是低風險，沒有其他風險等級。理財雖然也有低風險，但大部分處于中低風險。
3. 產品檔案有明確說明。點開產品詳情，選擇產品檔案，是存款產品還是結構性存款產品亦或是資管計劃，都在這里明確寫明。
   
   

京東金融與支付寶這兩個平臺有一些相同點：

1. 京東金融與支付寶的性質一樣，都是把自己定位為金融產品超市，代銷各家銀行產品。代銷平臺與自營平臺不同的一點在于，自營平臺必須要對產品負責，而代銷平臺則不會對產品的質量負責。即使有問題，將來也會追究到產品發行方。
2. 銀行理財產品的風險本身就相對較低，無論支付寶還是京東本身并沒有選擇代銷哪款產品的權利，他們也只是建議銀行投放哪些種類的產品。
3. 兩個平臺所有的存款產品都是銀行自主發行，是銀行發行，那就受到存款保險基金的保障。安全性毋庸置疑。
   
   

當然京東和支付寶也有些許不同

支付寶合作的銀行相對較少，目前只看到了上海銀行和廣東華興銀行。上海銀行的產品主要是結構性存款，廣東華興銀行的則是定期存款。兩款產品風險都相對較低，但是利率相對較低。

京東金融合作的銀行則相對較多，目前看有三十家銀行，有大如全國股份制銀行，小如剛成立的民營銀行。小銀行比較傾向于智能存款，大銀行則傾向于銀行理財。

理財雖然比存款風險要高，但是在京東金融的平臺上，因為銀行規模不同，所以某些銀行的存款利率還要高于理財的利率。

總結：

京東金融上可選擇的產品比較多，但同時也給投資者造成了比較大的選擇困難。安全性無需擔心，只要是存款產品，無論是大銀行還是小銀行都是有保障的。理財產品建議選擇稍大些的銀行，因為規模大的銀行投研能力相對較高。

如果你覺得我說的有道理，歡迎關注我：銀行研究僧。

蔣老師觀點：只要是“銀行”，不管是國有銀行還是民營銀行，都是靠譜的，既然能掛牌出來公開營業，那肯定都是經過銀監局批準的，不用擔心銀行的安全性問題。

為什么騰訊、阿里理財平臺找不到這些銀行

很多人都有一個這樣的問題，為什么這些銀行都只是在京東金融上面上面才能看見，為什么在騰訊、阿里的理財平臺根本就找不到這些銀行。

大家都知道京東金融和京東有著很大的聯系，但是京東金融在2013年就已經脫離京東，成為了一個獨立運營的公司，雖然說京東金融不歸劉強東管了，但是京東背后3.2億的活躍用戶給京東金融提供了幾個超級數據平臺，所以京東金融還是得依靠京東這個大平臺才能獲取利益。

京東金融上面能夠找到很多民營銀行推出的理財產品，歸根到底就是京東沒開銀行。為什么這樣說，如果京東開了銀行，你認為京東金融上面還會有別的銀行嗎，必然是只有自家銀行。

現在這么多的民營銀行他們想要吸儲也要依靠一個大平臺，光靠自己的APP是遠遠不夠的，京東金融的出現正好滿足了各民營銀行的需求，紛紛將自己的業務搬到京東金融上面。

阿里和騰訊理財平臺上面找不到這些銀行也就是因為阿里和騰訊有銀行，他們既然有自己的銀行，你認為他們的理財平臺上面還會放上別人的銀行嗎？

當然不會，騰訊有微眾銀行、阿里的網商銀行，雖然他們有自己的理財平臺，但是理財平臺上面就只有自己的一家銀行那就算不上理財平臺了，所以在騰訊和阿里的理財平臺上也沒有自家銀行的很多信息。

京東金融上面的民營銀行靠譜嗎

答案肯定是：靠譜，之前已經說到騰訊有微眾銀行、阿里的網商銀行，先不從其他經濟學來講，就這兩家公司我就已經絕得蠻靠譜的了。大家要知道民營銀行到現在為止也就17家，開銀行也不是那么簡單的，可以說“銀行”兩個字就是靠譜的象征。

湖南三湘銀行是湖南的第一家民營銀行，也是中國工程機械行業老大“三一重工”投資的銀行，可以說三湘銀行的背后就是三一重工，目前三湘銀行的董事長也正是三一重工董事長梁穩根的兒子梁在中。而武漢眾邦銀行則是湖北的第一家民營銀行，第一大股東便是卓爾控股。

不管是民營銀行也好，國有銀行也好都是有風險的，但是只要你要知道國家是有“存款保險制度”的，如果銀行破產了，你的存款在50萬以內，國家會賠付給你，存款在50萬以上就不敢保證了。

支付寶的定期存款靠譜嗎

支付寶里面的定期存款與銀行的定期存款還是有很大區別的，如果你仔細一點你就會發現，支付寶里面很多定期存款都不是銀行推出的定期存款，而是一些基金管理公司、保險公司推出的理財產品。而且在支付寶（中低風險）的理財產品主頁低端往往都會寫上“頁面展示收益率不代表收益承諾，本產品存在資金損失風險，市場有風險，投資需謹慎”，而在支付寶（低風險）理財產品地段寫的卻是“頁面展示收益率不代表收益承諾，市場有風險，投資需謹慎”。

很容易可以看出兩者的區別，中低風險是你有可能拿不到利率，而且還要虧錢，你要想好；低風險是你有可能拿不到利率，你要想好。很明顯就能看出支付寶的某些產品是存在風險的。

民營銀行和支付寶定期存款（中低風險）怎么選擇

我在支付寶內只存過余額寶，目前七日年化利率是2.3540%，確實不高，而且也不是銀行的理財產品，是屬于基金貨幣，在我國歷史上還沒有出現過虧損的情況。據了解支付寶里面的定期存款到現在為止也沒有出現過虧損的情況，銀行的存款也沒出現過損失本金的情況。

那么到底該如何去選，我認為主要看兩點，第一你是選擇基金管理公司還是選擇銀行，第二就是看利率的穩定性了，支付寶定期是基金管理公司，民營銀行是銀行，支付寶的利率是浮動的，民營銀行的利率是固定的。如果是我，我首選肯定是銀行，畢竟沒聽過哪家銀行跑路的事情，利率肯定也是選擇固定利率，萬一哪段時間他效益不好把利率調低一點你可能還不知道。

綜上所述：民營銀行是靠譜的，民營銀行的存款比支付寶的定期存款要更安全，更靠譜。

大家怎么看呢，歡迎留言討論

1、首先回答民營銀行靠不靠譜？

民營銀行也是銀行類金融機構，受《存款保險條例》保護，受銀保會監管，需要遵守央行準備金率，和其他銀行一樣，靠譜。

2、和支付寶里面的定期存款（中低風險）相比如何？

支付寶里面的定期產品以保險公司發行的理財產品為主，資金主要投資于流動性資產、固定收益類資產等，不參與股票二級市場投資。風險為中低風險。

而京東金融里面的眾邦銀行理財產品為定期銀行存款，比貨幣基金的風險還小，相比于支付寶的定期產品風險更小，收益也比支付寶定期產品有優勢，非常靠譜。