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養老金交15年和25年有多大區別？交25年的養老金竟然比只交15年的養老金多出將近1倍！下文替您粗略計算一下您就知道有多大差別了！養老保險交夠15年能滿足養老嗎？多少退休金才能維持生活，這與你個人追求的生活狀態息息相關。退休金少有少的活法，多有多的活法。退休金也只是工作單位給你的退休后的待遇，使其老有所依。如果你想退休后領的養老金多一點，而你退休前能補救的方法就是增加養老保險的繳費。繳的越久，繳的越多。退休后可領取的養老金就越多。

假定男職工在60歲退休時，全省上年度在崗職工月平均工資為4000元。

一.累計繳費年限為15年時，能領的錢：

個人平均繳費基數為0.6時，基礎養老金=(4000元+4000元×0.6)÷2×15×1%=480元

個人平均繳費基數為1.0時，基礎養老金=(4000元+4000元×1.0)÷2×15×1%=600元

個人平均繳費基數為3.0時，基礎養老金=(4000元+4000元×3.0)÷2×15×1%=1200元

二.累計繳費年限為25年時，能領的錢：

個人平均繳費基數為0.6時，基礎養老金=(4000元+4000元×0.6)÷2×25×1%=800元

個人平均繳費基數為1.0時，基礎養老金=(4000元+4000元×1.0)÷2×25×1%=1000元

個人平均繳費基數為3.0時，基礎養老金=(4000元+4000元×3.0)÷2×25×1%=2000元

三.93年以后工作的養老金計算方式：

月領取養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金。

基本養老金=(當地上年度職工平均工資+本人指數化月平均繳費工資) / 2 × [繳費年限(含視同繳費年限)×1%]

個人賬戶養老金=參保人員退休時個人賬戶儲蓄額/本人退休年齡相對應的計發月數

四.基礎養老金：繳納15年與繳納40年的差距會更大！

繳納15年就停止續繳的小張，在退休時的基礎養老金賬戶會有：( 5939 x 1.1^39 + 5939 x 1.1^39 x 1.68 ) / 2 x 15 x 1% ≈ 49116 元

而如果他繳納40年養老金，在退休時基礎養老金賬戶會有：( 5939 x 1.1^39 + 5939 x 1.1^39 x 1.68 ) / 2 x 40 x 1% ≈ 130976 元

繳納40年和繳納15年的基礎養老金差距，竟相差2.67倍!

我們退休后養老金是分為兩個部分的，包括月基本養老金和個人養老金，退休之后會根據你繳納養老保險的情況，比如繳費年限、個人繳費指數、退休時年齡等等，最后根據養老金計算公式計算出你的養老金。

1、養老金計算公式

養老金計算公式如下：月基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金，基礎養老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)/2 * 繳費年限 * 1% = 全省上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均繳費指數)/2 * 繳費年限 * 1%；

個人賬戶養老金=個人賬戶全部儲存額/計發月數（男性正常退休為139，女性正常退休為195），交的錢多就拿得多。

2、計算結果：

計算基礎養老金：如果養老保險繳費年限分別為15、25、35年，假設全省上年度在崗職工月平均工資為5000元，個人繳費指數1.0，那么計算出來，會有不同的養老金數額。

按繳費年限15年計算：5000 *（1+1.0）/2 * 15% = 750元；

按繳費年限25年計算：5000 *（1+1.0）/2 * 25% = 1250元；

按繳費年限35年計算：5000 *（1+1.0）/2 * 35% = 1750元。

計算個人養老金：這里假設每個月交500元，男性正常年齡60歲退休，交15年、25年、35年，那么個人賬戶里的錢分別為9萬、15萬、21萬，這里忽略會產生的利息，那么退休之后每月能領到的個人養老金分別為647元、1079元、1510元。

相加之后，養老保險交15年、25年、35年退休時每月能領取到的養老金分別為：1397元、2329元、3260元。

3、養老保險不要只交15年

依照規定，養老保險必須累計繳滿15年，到達法定退休年齡后才可按月收取養老金。但15年僅僅一個最低限，因為社保的強制性，在社保繳滿15年后，只要你還未退休，還在工作，那么，就要持續繳納社保。

并且，養老保險里有兩個主要的準則，一是多繳多得，二是長繳多得，你的社保繳費年限越長，今后拿到的養老金越多，養老金的漲幅也越高，所以，社保繳滿15年后，最好不要停交。

很多人知道，我們的養老保險享受待遇的條件是累計交費滿15年即可。于是很多人就不理解，為什么養老保險到15年以后還需要繼續繳費呢？我們養老保險的待遇，是多繳多得，長繳多得。多繳幾年的養老保險，退休待遇也會更高。具體好處我們可以詳細分析一下。

第一，要注意醫療保險

這一點讓很多人沒有想到。實際上繳費年限增加，關系最密切的居然是養老保險之外的醫療保險。醫療保險實際上也是有退休條件的，國家規定的是到達法定退休年齡，醫療保險繳費滿足國家規定年限。

由于醫療保險是各地自己統收統支、收支平衡確定的，因此國家規定的年限就是按照各地規定年限執行。

各地的醫療保險繳費年限相差非常大，比如上海和廣州是15年，全國最短的地區。杭州、深圳是20年，深圳還在不斷延長，2024年將達到25年。男女退休年限也有可能不一樣，青島、煙臺、北京是女同志20年、男同志25年，日照、廊坊、南昌、重慶是女同志25年、男同志30年。

如果到達退休年齡，醫療保險退休年限不足則需要補繳，有的是需要按照60%技術補，有的是需要按照100%基數補，有的是需要繼續繳費。不管怎樣，都不如繼續繳納著合算，既可以享受保險待遇，繳費基數又比較低一些。

因此，如果只繳費15年，到時候補繳醫療保險，差距可是非常大的。比如青島市2019年補繳醫療保險10年，將需要7萬元左右。

第二，基礎養老金

基礎養老金差距是跟繳費年限成正比的。

基礎養老金等于退休時上年度在崗職工的月平均工資×（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%

按照基礎養老金的計算公式，如果我們上年度社會平均工資一樣、平均繳費指數一樣，繳費繳費15年基礎養老金只有繳費25年的60%，完全是跟繳費年限成正比的。

按照基礎養老金計算公式，如果我們按照社平基數繳費一年，可以領取1%的退休上年度社會平均工資，如果繳費15年可以領取15%，繳費25年可以領取25%。

不過，如果我們按照60%的最低繳費基數繳費一年，可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資，繳費15年可以領取12%，繳費25年可以領取20%。因此，低繳費基數性價比更高一些，但是養老金待遇仍然是低的。

第三，個人賬戶養老金。

個人賬戶養老金等于退休時個人賬戶的余額除以退休年齡確定的計發月數

每年劃入個人賬戶的錢數等于繳費基數的8%，由于最低繳費基數跟社會平均工資掛鉤增長。所以相對每一年而言，過去的繳費都是相對貶值的。

好在國家會統一公布個人賬戶記賬利率，2016年高達8.31%，2017年是7.12%，都是非常高的。

不過我們的繳費基數增長率卻遠遠高于記賬利率水平。2018年全國平均城鎮非私營單位在崗職工社會平均工資增長率是11%，但是記賬利率只有8.29%。

所以，相同年限下，繳費時間越晚，個人賬戶里累積的錢數就會越多，個人賬戶養老金也會越高。

如果我們繳費15年就不繳納，不如繼續繳費到25年積攢的個人賬戶養老金要高，而且多繳了10年的個人賬戶養老金部分，待遇會高于之前10年的。

第四，養老金增長。

退休以后，我們計算出來的養老金并不是一成不變的。而是國家根據經濟社會發展情況，對退休人員的養老金進行調整。雖然說是調整，實際上我們已經實現了養老金的15年連漲。

具體的調整方式，目前是考慮到公平調整、多繳多得、長繳多得以及傾斜照顧的方式。調整方式中存在著按繳費年限調整和按養老金比例調整。因此，多出的十年繳費年限以及增加的養老金，都會導致每年繼續增加的養老金更高一些。

所以，多繳多得，此言不虛。

結論

如果我們現在繳費15年產生未來退休的養老金待遇，和我們繼續繳費至25年產生的養老金待遇，差距絕對不會在40%，只會更大。而且我們可能還需要應對醫療保險的補交問題。

所以，繳費15年實際上并不劃算。如果有條件，當然是繳納時間越長越好。

我們養老保險的最低繳費年限為15年，但也可以繼續交，一直到達到法定的退休年齡時，生日的那個月才是你最后的繳費時間。

養老保險所遵循的原則是多繳多得、長繳多得。根據這一原則，在相同的條件下，養老保險繳費15年和25年，退休后的工資應該會有較大的差距。

我們先來看一下養老金的計算公式，基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金。

假如兩個人都是60歲退休，當地退休時上年度的社平工資為5000元的話，兩個人的平均繳費基數都是100％，也就是說都按照社平工資去繳費，養老保險大概每月繳費400元。一個人的繳費年限為15年，另外一個人的繳費年限是25年，經過計算就可以得到: 繳費年限15年的，統籌的基礎養老金大概每個月是750元，個人賬戶養老金大概每個月是518元，那么加在一起的養老金就是1267元。

繳費年限25年，統籌的基礎養老金大概每個月是1000元，因為在養老保險最低繳費年限達到15年以后，每多繳納一年統籌賬戶就能增加1％左右，這樣個人賬戶大概每個月863元，那么加在一起的養老金應該是1863元。

所以，在同等水平的參保條件下，繳費25年的要比繳費15年的每個月多領取養老金大概600元。

由此可見，養老保險本著多繳多得的原則，在同等條件下，繳費年限越長，退休后所領取的養老金就會越多。而且退休后隨著養老金的上調，繳費年限長的和繳費年限短的之間的收入差距會更大。大家可以根據自己的實際情況進行繳費。

感謝邀請，更感謝樓主的提問。

樓主你好我們國家規定，養老保險最低繳費年限是15周年。交費15周年的人群基本上現在的退休金按著。社會平均工資5000元計算的話，大概可以拿到880元左右。

那么交費25年的人群，按照社會平均工資5000元計算的話。大概可以拿到1400塊錢的樣子。所以說我們國家的養老保險是遵循，一個多繳多得的原則。你交的多了，那么你自然而然會拿的多。

不要小看它們之間的差距只有幾百塊錢。因為養老金每年都是在上漲的。而拿的錢少的人，它上漲的也比較少。拿的錢多的人，他上著的也比較多。所以說他們之間的養老金會越拉越大。

感謝閱讀，請加我的關注。

參加城鎮職工基本養老保險，退休養老金的多少跟繳費水平、繳費時間有非常直接的關系，這就是通常所講的“長繳多得、多繳多得”激勵機制。

因此，投保繳費15年和25年，將來退休的基本養老金差距肯定會比較大。

下圖為養老金計算的公式，為了使得結論具有普遍參考價值，我們只考慮基礎養老金和個人賬戶養老金，不考慮過渡養老金和各地方補貼等。

下面我們結合QD市的社平工資歷史數據，通過模擬計算的方式，看看繳費15年和25年所得基本養老金的差距到底有多少。

假設張三和李四、王五都是1959年生人，都以靈活就業人員身份參加城鎮職工基本養老保險，并選擇社平工資的100%為基數繳費，都在2019年同一時間滿60歲退休。

張三選擇了1994~2018連續繳費25年，李四選擇了1994~2008年繳費15年，王五選擇了2004~2018年繳費15年。

根據上述公式，我們逐一確定退休上一年度社平工資、個人平均繳費指數、繳費時間、個人賬戶儲存額、計發月數等五個參數變量，計算他們養老保險繳費和退休養老金數據，詳見下表。

由以上計算數據可見，連續繳費25年的張三2019年退休養老金是1953元，早早交夠15年的李四所得養老金為1054元，退休年齡前才交夠15年的王五退休養老金為1278元。

這也就是說，從歷史數據比較來看，繳費25年的退休養老金是繳費15年的1.53~1.85倍。

我們分析以上差距產生的原因，主要在于：

第一，繳費時間。

根據“長繳多得”原則，繳費時間每延長一年，基礎養老金就會提高一個百分點。

在養老金計算公式中，繳費25年時間因子就乘以25％，繳費15年時間因子就乘以15％。

第二、個人養老金賬戶。

繳費15年和25年的養老保險繳費金額不同，計入個人賬戶的金額不同，個人賬戶產生的利息也不同，從而人賬戶總的儲存額也不同。

繳費多的個人賬戶儲存額就多，被相同的計發月數除以后，個人賬戶養老金也會高。這是體現“多繳多得”原則。

養老保險繳費時間長短不同，不僅在計算退休養老金時會產生差距，而且在退休以后調整養老金時影響程度也會不同。

我們都知道，退休養老金的調整規則，有一部分是用退休養老金乘以固定比例；還有一部分是用繳費時間乘以固定數。這樣，繳費時間長、退休養老金高的，每年養老金增長的也會多一些。

總而言之，通過以上三個案例比較分析，結論可以說是非常明顯：長繳多得、多繳多得。而且，不論是何種方式繳費，其純本金收回的時間大約都是4~7年。第三點，繳費時間長、退休養老金高的，在退休后調整養老金時也相對更沾光。

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這個要分幾種情況，據我了解的本地政策，其他地方不知道是否一樣，一個人給你說三種情況，按標準基數，從二十五交到四十歲，退休領的最少。因為六十歲退休按你四十歲時當地社平工資計算的，這種感覺最不合理。二、從四十五交到六十歲，這種交法退休最劃算，差距也最小。三、從二十五交到六十歲共交三十五年。據個人了解的情況估計一、退休800左右，二、退休1500左右，三、退休2200左右。解讀的不知道準不準，完全是半瓶子的解讀。有能力的建議交社保養老＋商業養老。二、多交社保養老，這個是動態的國家是按動態調整的。商業險現在看著挺高，但是固定的，扛不住通通貨彭脹。三、前期交的十五年、退休基本解決溫飽都有些難。

目前我國養老保險實行的是多繳多得，長繳多的機制，想要在退休的時候獲得更多的養老金，那么在職的時候就要多繳費，長繳費。

按照養老保險這個機制，如果兩個人繳費基數、所在城市一樣，那么繳費年限更多的人在退休的時候肯定可以領到更多的退休金，比如一個人養老保險只交了15年，另一個人繳了25年，退休之后工資差距是比較大的，我們來舉一個簡單的例子就知道。

我們假設兩個人都是企業退休職工，每個月平均繳費基數都是5000塊錢，繳費指數是0.8，這兩個人都是在深圳辦理的退休手續，其中A繳費15年，B繳費25年，這兩個人都是在60周歲的時候選擇退休。

按照2020年深圳在崗職工社會平均工資10600元左右來計算，A每個月的養老金具體如下。

個人賬戶養老金=4800×15÷139=517.98元；

基礎養老金=10600×（1+0.8）÷2×15×1％=1431元；

這意味著在不考慮其他補貼的情況下，A在退休的時候，每個月可以領到的退休金等于1948.89元。

我們再來計算下B在退休的時候可以領到多少養老金，具體如下：

個人賬戶養老金=4800×25÷139=863.3元；

基礎養老金=10600×（1+0.8）÷2×25×1％=2358元；

將上面這兩部分養老金加在一起之后，B每個月可以領到的養老金等于3248.3元，這個養老金差不多比A每個月多出900塊錢左右。

而且未來隨著時間的推移，B每個月可以領到的養老金會進一步拉大跟A的差距，因為我國每年養老金在調整的時候都會有一個掛鉤調整，這個掛鉤調整跟兩個方面有關，一個就是調整之前養老金水平，還有一個就是繳費年限。

比如2020年廣東養老金調整方案，有一個掛鉤調整：

1、跟調整之前基本養老金掛鉤。

每人每月按本人調整前基本養老金月標準的2.2%加發，按照這個調整標準，A每個月可以調整的額度只有42.87元，而B每個月可以調整的額度是71.46元；

2、跟繳費年限掛鉤。

繳費年限每滿一年，基本養老金月標準增加1元，繳費年限超過15年的，超過15年的繳費年限每滿1年基本養老金月標準再增加一元。

按照這個標準來算， A可以增加的養老金是15元；B可以增加的養老金是35元。

把兩部分加起來之后，A可以調整的額度只有57.87元，而B可以調整的額度達到106.46元，這個調整幅度差不多是A的兩倍了。

通過簡單的計算，我們可以明顯地看出，在其他條件都一樣的情況下，繳費年限越長對應的養老金肯定會越高，而且越往后差距會越大。

當然如果大家其他條件不一樣，那么15年的繳費年限是否會比25年繳費年限更少就不一定了。

比如雖然B繳費25年，但平均繳費基數只有5000塊錢，如果A在職的時候平均繳費基數達到1.5萬塊錢，繳費指數達到2.5，那么即便A只交15年，但在退休的時候，每個月可以領到的退休金也達到4336.45元，這個養老金反而比B多出了1000元左右。

由此可見，最終的養老金是多少？大家要綜合繳費年限，繳費指數，不同地區的工資水平去對待。

謝悟空邀請：繳納養老保險15年和25年，退休后每月享受的養老金肯定有差距，數字大小相比，其絕對值，就連學齡前的學童都知道。

但是，若問差距有多大，就很難說了，為什么，因為要看各自的繳費基數。假如繳納15年的養老金，一開始就繳納的基數比較高。是按照當地最高繳費基數300%繳納的。而繳納25年養老金，是按照當地最低繳費水平60%繳納的，中間沒有任何變化，那么到退休時，他們之間的差距就不算太大。

當前，我國繳納養老保險金的政策是：“多繳多得，長繳多得。”也就是說：你歷年來養老金基數繳的高，到退休時候你就享受的多，這方面是毋庸置疑的，所以，退休后養老金的差距有多大，與繳費時間長短、基數高低都有直接的關系。

假如歷年來繳納養老保險15年和繳納25年的，兩個都是按照一個比例和一個基數，隨著繳費的基數增長而水漲船高，繳費沒有質的變化，一直延續到退休也沒有任何變化的話。按照一七年我退休那個時候的估算，每少繳一年就相差100元，少繳十年至少也要相差1000多元以上。

另外，還要看正式退休時，所在地當年的社評工資，比歷年來社平工資是否有所增長，社平工資高于往年的，退休后每月的養老金差距還要大一點。

數學老師告訴你，養老保險15年和25年，退休后的工資差距有多大。

計算很簡單：年數÷年數，即15÷25=0.6=60%，其他條件都一樣的情況下，交15年的人拿到的養老金是交25年的人拿到的60%，25÷15=1.667，交25年的人拿到的養老金是交15年的人拿到的1.667倍，交30年的是交15年的的2倍。

為什么呢？因為退休養老金分為基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分。

先看基礎養老金：基礎養老金=退休時上年度統籌地區在崗職工月平均工資×（1+平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。

其他數據相同，不管多少，全部約分劃去，交15年和交25年的養老保險，退休后的基礎養老金就只要算繳費年限（15÷25）的比就行了。

再看個人賬戶養老金：

個人賬戶養老金 = 個人賬戶儲存余額÷計發月數。

個人賬戶儲存余額=每月繳存數×12×年數，每月繳存數相同，假設都是500，（500×12×15）÷（500×12×25）還是只看年數15÷25的被比關系。

兩部分加起來，還是前者只占后者的60%。

舉例來說，就是交25年的拿2000，交15年的拿2000×60%=1200；交25年的拿2500，交15年的拿2500×60%=1500

實際上，交15年和25年的養老保險，退休后真正拿到的養老金倍數關系基本沒變，但具體多少錢這個數額差距會越來越大。

因為從2005年開始，企業退休職工養老金以每年至少10%的增幅上調了11年。

假設最初交15年和25年的領到的養老金分別是1500元和2500元，兩者相差1000元，一年后上調變成1500×1.1=1650，2500×1.1=2750，差1100元，而五年后分別是2416元和4026元，差了1610元，十年后分別是6481、3889元，倍數還是1.667倍，但差了近2600元。

這個差距還沒有包含利率差，養老金賬戶余額利率雖然不高，但本金10萬總比6萬的利息多吧？

每年的利息差一兩千，每月又多一兩百。

因為15年是養老保險的最低繳費年限，所以有一部分人交完15年后即使還年輕，也認為多交不合算，就不再繼續交了。

其實越年輕越應該繼續交，因為越年輕離退休越多年，養老保險才可以幫你抵御通貨膨脹。

錢嘛，擠一擠總是有的，你不交也不見得能存下幾個，再擠不出，趁年輕還可以努力去多賺點，到老了，沒有錢，那可是擠沒地擠，賺又賺不了了。

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