大額存單的優勢在于安全性能更高，可提前支取、靈活性強，的確會受到很多老年人、謹慎型投資者的關注。不過，大額存單的劣勢也很明顯，一是投資門檻高，20萬元起存；二是利率太低，并不是短期投資的最佳選擇！

為什么愿意購買大額存單

1. 大額存單屬于銀行一般性存款，會受到《存款保險條例》保障，只要本息不超過50萬元，足可確保100%安全。相比于，現在不保本、不承諾收益的銀行理財產品而言，大額存單很是安全可靠，收益也比較穩定。對于厭惡風險的投資者來說，大額存單不失為一個比較好的選擇！
   

2. 大額存單可提前支取、靠檔計息。這一點，是大額存單相比于銀行普通存款的最大優勢所在。要知道現如今很多中小銀行三年定期存款利率也能達到4.125%，但流動性太差，提前支取只能按活期計息，非常的不劃算！
   

大額存單PK銀行理財產品

據相關數據顯示，截止到2018年12月31日，銀行理財市場存續的理財產品共有109178款，總規模為32萬億元。而同期個人住戶存款余額為71.6萬億，其中銀行大額存單規模是否能超過30萬億（占比約42%），恐怕可能性并不大！

大額存單，雖然優點很多，但其劣勢也很明顯，尤其是對短期投資來說

1. 一年期限以內的投資，大額存單的收益太低。雖說，三年期大額存單支持提前支取、靠檔計息，但其一年期利率只有2%左右，相比于理財產品動輒4%收益而言，并沒有任何優勢可言！
   

2. 銀行理財產品期限眾多，最短7天、最長可達3年，覆蓋的范圍很廣，可適應不同人群的需求。
   

3. 大額存單的確是很安全，但中低風險理財產品，出現資金虧損的可能性也很低。
   

4. 理財產品的投資門檻更低，一般只需5萬元；而大額存單需20萬元起投，并不適合普通投資者！
   

綜上所述，大額存單相比于定期理財產品，優勢并不明顯，尤其是對于短期投資而言；更何況，大額存單的投資門檻太高，普通投資者很難參與，因此參與度并不是很高！

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大額存單的利率

目前在國有六大行以及12家全國性股份制商業銀行里，大額存單最高的利率基本都在4.2%以內，極少可以看到超過4.2%的利率，而且能夠達到4.2%的一般都是三年期的大額存單方有可能，這個利率比不少銀行的理財產品利率來得低（銀行理財產品現在的收益率普遍再4%-5%之間)，而且銀行理財產品的期限都是一年期的。既然大額存單的收益率比不上理財產品，期限還長于理財產品，起購點更是遠遠高于理財產品（大額存單最低20萬元起，理財產品目前最低1萬元起），那么為什么還是很多人愿意購買大額存單呢？

大額存單相比理財的優勢

1、安全性

大額存單屬于儲蓄存款中的一種產品，為剛性兌付產品，保本保息，到期銀行必須無條件支付存款本息，安全性極高，僅次于國債。理財產品雖然是低風險產品，但是低風險仍然是存在風險，它是不承諾存款本息，到期存在收益不保證，甚至是本金虧損的可能。

2、流動性

大額存單具有靠檔計息的功能，無論任何時刻，只要你有資金的需求，都可以提前支取，而且其支取的利率是按照支取時最靠近的檔期計算定期利率的，比如你存的是3年期的，在滿一年的時候臨時需要資金，支取是按照一年期的定期計算利息的，不像以往的定期，一旦提前支取，只能按照活期計息。

理財呢？目前商業銀行的理財產品一般都是封閉式理財產品（也只有封閉式的才可能達到4%以上），封閉式理財產品未到期之前是不允許提前支取的，無論你多么著急，就算全部利息都不要了，也無法提前支取，必須到期才可以贖回滿，所以封閉式理財產品的流動性是極差的。

3、可轉讓

大額存單相較于其他產品，還有一點是其他產品所無法比擬的，那就是可轉讓，大額存單是隨時可以把存單整張直接轉讓換名的，這轉換的過程中不損失任何的利息，因此在嫁娶或者支付債務、貨款等方面，使用大額存單具有一定的優勢。

總結

任何事物，其火爆必然有其道理，大額存單之所以可以熱賣，與其本身所具有的功能以及其性質密不可分，雖然理財產品的收益率不低，但是理財產品也有其缺陷所在，所以人們熱衷于購買大額存單也就不足為奇了。

最近，大額存單傳出兩則不太好的消息，一是有關部門叫停靠檔計息，大額存單的流動性能和收益性能被削弱；二是大額存單的買入門檻進一步抬高，起存金額變成30萬元，但是各家銀行大額存單的銷售依舊火爆，這究竟是為什么呢？

01 利率水平較高，與其他理財產品收益不相上下

3年期大額存單利率能夠超過4.1%，對于一款銀行存款類產品，如此收益還是很高的，遠遠超過貨幣型基金的年化收益。

最近這段時間，在連番經歷降準和降息之后，銀行理財收益普遍下調，就連以往收益較高的城商行，最近發布的保本型理財產品中，年化收益超過4.5%的也不多見。

相形之下，大額存單的整體收益與其他理財產品差距不大。

除此之外，市場對于未來利率水平的預估，是向下走的，提前購買3年期的大額存單，能夠鎖定當前相對較高的利率水平，有助于鎖定長期收益。

02 基本相同的收益水平下，大額存單的風險明顯低于其他理財產品

在收益水平相當的情況之下，大額存單的安全性能極為突出，這是很多投資人選擇購買大額存單的最主要原因。

大額存單基本屬于無風險收益產品，作為銀行存款，它受到銀行保險制度的保護，投資人在50萬限額之內，無條件兌付，對于保守型投資人，大額存單是非常好的投資工具。

反觀其他理財產品，保本型理財的發行已經逐漸被叫停，未來市場上保本型的理財產品會越來越少，理財產品的風險會相應抬高，未來，投資人需要為自己的投資負責，自負盈虧。

相比之下，大額存單的安全性能突出很多，有關部門也有意將大額存單作為保本型理財產品的替代，而其他理財產品會逐漸變成非保本浮動型產品，二者之間以風險為標，出現劃分。

03 雖然靠檔計息被叫停，大額存單的流動性、靈活性依舊優于其他理財產品

前兩天，有關部門為了控制銀行經營成本，防控潛在的經營風險，提升銀行應對經濟下行壓力的能力，叫停了靠檔計息，這在一定程度上影響了大額存單的流動性和收益性。

然而，大額存單在靈活性上仍有優勢。

大額存單可通過銀行自有渠道辦理提前支取和贖回，可以質押貸款，并且有的銀行還支持大額存單在個人客戶之間的轉讓。購買大額存單之后，如果遇到突發的資金需求，可以比較靈活的拿到資金。

反觀其他理財產品，很多理財產品買入之后無法提前贖回。資金買入后，產品即進入封閉期，只有到期之后才能贖回，哪怕期間你遇到突發狀況，需要支取現金。

我就犯過類似錯誤，一時手滑在支付寶上購買了一款銀行理財，沒有注意到封閉期限，買到了一年期的產品，資金的流動性馬上受到限制。

除此之外，大額存單的利息支付方式也很靈活，可以期滿統一結息，也可以按月付息，對于投資人來說，如果你的資金富余，可以選擇前者，如果你需要依靠利息收入過生活，按月付息的方式，也能利用利息收入支付部分日常開支。

在我看來，選擇理財產品要兼顧安全性、流動性和收益性。

大額存單的安全性能突出，50萬限額內剛兌；靈活性和流動性雖受政策影響，但依舊優于其他理財產品；在理財收益普遍下降的背景下，依舊能有不錯的收益表現，整體來看，大額存單依舊是優質的理財選擇。

這也是為什么很多普通人，愿意選擇購買大額存單的理由。

以上是我的一點看法，希望對你有幫助，也歡迎在留言區一起探討。

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大額存單最重要的就是安全性和流動性。

什么是大額存單

大額存單說實在的就是高起點版的定期。需要20萬起的，購買起點也有30萬和100萬的產品。

因為是存款，所以是保本的。同時有存款保險的保護，所以不會太擔心這個情況本金安全情況。

現在收益率如何？

現在20萬以上的大額存單的話，收益率能夠達到4.18%的。當然還有部分的小型銀行能夠達到4.25%。

回顧現在的銀行理財的收益率的話，現在一年期理財的收益率在4.1%，同時不保本。

所以的話，大額存單是受到非常多人去關注的。

大額存單需要用怎么辦？

可以進行提前取回的，不過會靠檔計息的。

大額存單提前支取規則：大額存單可通過手機銀行、網上銀行、全行任意網點進行提前支取，即時到賬 部分提前支取: 留存金額須大于或等于該期大額存單的起點金額，留存資金仍以大額存單形式存在； 全額提前支取: 支取后大額存單賬戶自動關戶。 溫馨提示 1. 提前支取資金只能劃入本卡活期賬戶。 2. 提前支取無次數限制。 3. 異地辦理不收取手續費。

利息是這樣計算的：按照靠檔計息，即，將存期拆解為3個月、6個月、1年、2年、3年和零散天的組合，先靠檔長的存期，再靠檔短的存期。（舉例：客戶購買了一個2年期的大額存單，在16個月的時辦理提前支取。提前支取部分的利息等于，提前支取金額按1年存期、開戶日1年期整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按3個月存期、開戶日3個月整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按30天、支取日活期掛牌利率計算的利息。）

大額存單就是高級版的定期存款，只是由于存款金額較大，銀行提供的利率會在同期定期存款基礎上有所上浮。

一、相比理財產品，大額存單有以下優勢：

1、安全又靈活：由于屬于存款類產品，所以安全性、流動性都比理財產品要好。雖說如今理財產品已經非常普及，但很多傳統的投資者仍然不愿嘗試新的理財手段。而在存款類產品中，大額存單收益相對較高，所以收到很多人的青睞。

2、省心又簡單：大額存單就像是普通定期存款一樣，存上就不用管了，而且一般期限較長，存了一次后中間不用關注，直接就知道到期后的收益水平。而理財產品則需要投資者進行必要的篩選，特別是非保本的理財產品，選擇不好還可能存在虧本的可能。

所以，看中這兩點的投資人更傾向于買大額存單。

二、相比理財產品，大額存單的劣勢：

要說大額存單的劣勢，首先也就是收益水平差不多時，大額存單需要搭上更長的存期。第二就是大額存單的起點門檻較高，一般都在2、30萬以上才有資格購買。

大額存單和理財產品是完全不同的兩種理財產品，雖然利率接近，但是安全性、靈活性差別太大了。

一般說來，一年期大額存單利率僅有3%不到，三年期大額存單利率在4%以上。同期銀行理財產品，一年期理財產品收益率就達到4%以上，三年期理財產品收率能超過5%。因此，理財產品的收益率通常比大額存單要高。

之所以有很多人喜歡大額存單，主要考慮的不是利率因素，而是在本息保證的基礎上，能夠獲得相對較高的回報，我們看看大額存單為什么會吸引很多投資者？

1、大額存單本金安全

大額存單屬于一般性存款，是保本保息的，受存款保險制度保護，安全性非常高。理財產品現在已經不允許承諾本息保障，2020年保本理財將徹底退出，從安全性的角度看，投資者更傾向于安全性高的大額存單業務。

2、大額存單資金靈活

大額存單可以提前支取，而且提前支取靠檔計息，大額存單還可以進行轉讓和質押，如果需要資金的話，是可以提前支取或者通過其方式變現的。理財產品一般情況下是不允許提前退出的，封閉期內很難變現，資金靈活性比較差。

3、大額存單收益穩定

大額存單屬于銀行存款，一旦存入后利率就確定了，不會隨著時間和市場情況發生變化，屬于固定收益率的產品。理財產品收益率一般都是浮動的，收益率只是一個預估值，最終的收益很難說，中高風險產品出現虧損也是很可能的，投資者更喜歡收益率固定的產品。

以上就是大額存單的一些主要優勢，在利率接近或者偏低的情況下，投資者之所以更傾向大額存單，主要就是因為上面三個原因。

希望回答對您有幫助，歡迎關注互金直通車！

大額存單是指由銀行面向投資人發行的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。

具有以下特征

1.安全性好。大額存單與普通儲蓄定期存款一樣屬于存款，納入商業銀行存款保險范疇，本息合計50萬限額賠付，儲戶不用擔心本金安全。退一步講，在我國即使銀行發生兌付危機，儲戶最后都得到相應的妥善處置，儲戶損失并不大，歷史上有且僅有海南銀行破產一個事件。

2.收益更高。大額存單產品定價更貼近市場，但是購買門檻高于普通定期存款，最低起售金額20萬元，但發行利率較普通定期存款更高。目前市場30萬起購，3年期平均回報率在4.1%上下，遠遠高于一般性存款，和理財產品不相上下。

3.流動性強。大額存單提前支取時采用分檔計息的方式，一方面保證客戶資產配置的靈活性；另一方面保證客戶在提前支取時有較高的利息收益。

同時部分銀行可以自由轉讓。

4、理財產品方面，銀行系的理財產品主要分為現金類理財、貴金屬、基金、券商等。

銀行理財：主要是現金類管理業務，在打破剛兌和資管新規下，央行要求銀行此類產品向凈值型轉變，且只給了銀行一年的過度期，同時該類產品一般和某些收益權掛鉤，風險明顯大于大額存單，但是收益相差不大。

公募基金：基本上投資于股市或債市，風險高，流動性不強，一般t+3資金才能到賬。

基金專戶：屬于定制化產品，風險和公募基金相似，但門檻較高。

券商集合：同基金專戶一樣。

信托產品：風險高于大額存單，收益保持在8%到12%，特別是最近幾年暴雷事件不少，即使屬于政府融資類。

期貨資管計劃：專業人士的玩具，一般投資理財請回避！

保險產品：坑太多，最最重要的是參與之后不能隨時退出，如果提前退出，不僅會損失收益，有時甚至本金受損！

綜述：在風險、收益以及流動性綜合平衡下，大額存單是最為靠譜的選擇。

我是溯源歸一，極簡投資踐行者！

理財總歸存在風險，而存單是絕對安全的。

大額存單也是存款，理財則是投資，任何投資都是有風險的，包括低收益的理財產品在內，所謂保本理財也是基于不可抗力因素之下的，如果理財公司都破產了，誰給你保本？

雖說銀行和保險公司也有理財產品，安全系數相對較高，但再安全也不可能比存款安全。既然回報率差不多，為何不選擇讓自己更加高枕無憂的選項呢？

再者說大額存單通常至少三年期，省心。而大多數理財產品通常都是一年，比大額存單更麻煩。

所以除非理財產品收益率能比大額存單高出至少20%以上，否則還是選存單更靠譜。

銀行大額存單肯定與普通理財產品差距非常大，大額存單要比普通產品具有很大的優勢，正因為大額存單具有很大的優勢，很多人愿意存銀行大額存單也不愿意購買普通的理財產品。

大額存單和普通理財產品存在哪些差異？

大額存單和普通理財產品的差異是非常大的，一個是存款，另外一個是理財產品，兩者之間差異確實非常大。

大額存單

大額存單是銀行的特殊存款，大額存單正因為具有很多優勢。

（1）安全性非常高，有存款保險條例的保護；

（2）存款利息高，五年期的大額存款年利率在4%~5.6%之間；

（3）流動性強，未到期可以提前支取；

（4）抵押貸款，由于大額存單是屬于固定資產，資金緊張可以在銀行抵押貸款；

（5）可以轉讓，未到期的大額存單需要這筆資金，可以通過轉讓支取這筆錢；

（6）可以選擇按月支付，大額存單有按月支付和到期本息返還等兩種利息結算。

以上這6點都是銀行大額存單的優勢，而大額存單的最大缺點就是存款門檻高，需要有20萬元起存，已經把大部分普通儲戶都拒之門外了。

普通理財產品

理財產品其實就是一種風險投資產品，任何理財產品都是具有風險的，每個金融公司發行的理財產品都是存在不同的風險，這是理財產品的最大缺點。

理財產品根據風險總共分為5個等級：

（1）PR1級屬于謹慎型，屬于保本理財產品，適合不程度風險的人理財；

（2）PR2級屬于穩健型，屬于低風險理財產品，適合承擔一點損失的人理財；

（3）PR3級屬于平穩型，屬于中風險理財產品，適合能承受經常性短期虧損的人理財；

（4）PR4級屬于進取型，屬于中高風險理財產品，適合風險承受能力較大，虧損概率高的人理財；

（5）PR5級屬于激進型，屬于高風險理財產品，適合本金出現虧損，追求高收益率的人理財。

這些就是理財產品的風險等級，以及不同的理財產品風險不同，收益率不同，這些都是理財產品的不同特征。

為什么很多人愿意存大額存單?

通過上面對于大額存單與理財產品進行了詳細分析可以得知，很多人愿意存大額存單而不愿意購買理財產品都是有原因的，主要是有以下幾點原因：

（1）大額存單安全，風險性可以忽略不計，存款安全是大家有目共睹的；而理財產品不同，理財產品始終都是有風險的，只是每一款理財產品的風險性不同而已。

（2）大額存單利息高，類似五年期的大額存款最低也是達到4%，民營銀行的大額存單最起碼達到5%以上。理財產品不同，理財產品收益率有高低之分，收益率越高的風險性越大，最大的風險性就是收益不達預期收益，甚至還出現負收益的可能性。

（3）大額存單資金流動性強，大額存單的流動性體現在可以通過轉讓提前支取，而理財產品是不具有這個特征。

（4）大額存單可以抵押貸款，但理財產品不能。

以上這四點就是為什么有這么多人愿意把錢存銀行大額存單，也不愿意把錢購買銀行理財產品的真正原因。

綜合分析，銀行大額存單和理財產品是沒有可比性的，大部分人都是會選擇銀行大額存單，并不會選擇理財產品。由于大額存單要同比理財產品優勢太突出了。

看完點贊，腰纏萬貫，感謝閱讀與關注。

說的沒錯，個人大額存單利率只有4.0%左右，最高也就是部分農商行的5.0%，與銀行理財產品收益率差不多。但這是存款類金融產品，屬于一般性存款，納入存款保險保護，而理財產品并非“保本保息”的。這就是普通投資者青睞個人大額存單業務的心理。

近年來，隨著各大商業銀行攬儲大戰的持續，大額存單由于更貼近市場利率，憑借其“高利息、低風險”的特點越來越受到關注，并成為普通投資者的重要理財工具。

而且，個人大額存單不僅僅是承擔著利率市場化的重要角色，在利率上限上進一步放開，而且在提前支取時可靠檔計息，提高了產品的流動性。與此同時，大額存單具有可轉讓、質押的功能。

現如今，不少銀行還在業務創新上下功夫，推出可按月計提利息的個人大額存單業務，即按月付息型大額存單，客戶根據與銀行約定的利率每月計提利息，實現以利增利息，同時化解了長周期定期儲存與短周期日常生活開支的矛盾。

更主要還是個人大額存單的風險低，根據《大額存單管理暫行辦法》，將大額存單納入存款保險的保障范圍。而資管新規和理財新規相繼落地后，銀行理財產品走向破剛兌和凈值化的趨勢日漸明顯，對于普通投資者來說，大多數都是看重本金百分之百安全的。因此，選擇銀行大額存單比理財產品更放心。尤其是在產品收益差不多的情況下。