謝邀，我是變革家小一。

不是很建議把錢存在銀行，拿定期的利率，因為這種算下來，其實它的利率是非常低的，走的都是年化利率。

現在有很多養老保險或者其他的養老理財產品可以購買，那用相同的時間和相同的錢來說，投資在這些產品之中獲得的利息要比你存在銀行多很多很多，所以建議你可以去挑選一些養老理財的保險或者說理財產品。

那理財分為各個階段，關于你結婚生子等等方面都要有理財的準備，不同階段要有不同的花費，這些都是很正常的。

提前買好保險也是一種理財的方式，不過買保險建議買消費型的純保障，不含理財功能的，這樣會比較穩妥一些，能夠在以后及時拿出來，針對不同階段去使用這個錢，其實今天來詳細的說一說就是，保險分為消費型和返還型兩種，我建議選的就是返還型，因為返還行的話要比較穩定一些。

為什么不建議買消費型的？因為消費型的保險他都很便宜，在保險期之內沒有出險，健健康康的度過這段時間，那么保險公司就非常高興，因為你這筆錢就交給了保險公司，還保證你這段時間沒有出事兒，那么接下來呢你是不可以把這個錢拿出來的，所以說返還型的保險好，就好在它能夠在一定時間之后給你返錢。

所以返還型的保險可以當做是一種理財方式，比如說我把35歲是私營業主家庭生活比較好，那么關注理財之后呢，買了保險，交保險費是五年，保險期限為15年，每一年交5萬元，這樣算下來的話，我15年之后，可以返現253250元。

并且每年都有6400元的收入，所以說通過這樣固定的理財呢，能夠降低我的理財風險，對于以后養老也有一定的保障。

如果你要是沒有什么理財的意識，不懂得金融知識，那么你想要在老了以后有一份保障和穩定的收益，能夠維持你老年的高品質生活，對于資金的流動性要求并且不高，那么你就可以買返還型的保險，那如果你只是想追求高收益，建議你考慮其他的理財產品，最后如果你追求保障和高的性價比，那你可以選擇消費型保險，因為消費型的保險它價格比較低，但是也會保障你的基本的安全，所以說當你有了病或者出了什么事情之后，有保險，在他能夠給你一個很好的緩沖期，能夠讓你做好心理準備，可能是產品標準或者費用在新的一年變更。

我認為5.2%的定存利率是一個比較合適的選擇，如果是智能存款（靠檔計息）、按月付息的話就更好了！

銀行存款更加安全可靠

你還是比較有憂患意識的！45歲就給自己準備了近40萬的養老儲備金，比那些辛苦付出一輩子，僅巴望著子女養老的人，要好太多了！一旦遇到子女不孝順，有存款利息收入，至少還能維持自己日常的生活！

像你這種情況，選擇銀行存款是比較合適的，安全可靠、收益又穩定；何況每年5.2%的利率，目前來說，收益還不錯，又不算低！

可以先把錢存起來

45歲，只能算是中年，不到60歲，還不能算是老年人呢！再者說，現在不是都提倡延遲退休么，除非身體有恙，45歲而已，還是可以獲得一定的收入的！

現在可以先把四十萬元存起來，到期自動轉存，按5.2%年收益率保持不變，到60歲，你的本息和（本金＋利息）為：800150元。

60歲后，每月的利息收入

如果到60歲能有80萬養老儲備金的話，5.2%的年利率，每年可穩定獲得41600元的利息收入，平均每月大概有3466元的利息。在一個四、五線的小縣城，無病無災、沒有額外負債的話，應該是夠平時開銷的了！

總之，商業銀行5.2%的定期存款做為養老理財儲備金，是一個比較靠譜的選擇，但在購買時一定要留意，千萬別被忽悠買了保險之類的理財產品！

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我認為銀行存款有5.2.%的利率，應該是不錯了。就題主的情況來看，不適合購買理財產品。因為在銀行購買理財時，會要求做風險評估，根據我的經驗，我認為題主屬于保守型，不適合購買有風險的產品。如若銀行推薦理財或保險，我認為是不負責任了，會對題主造成傷害。

有些答題我認為有誤導嫌疑。對一個保守型客戶，推薦任何所謂的理財、保險、以及投資都是不負責任的誤導。本來想對題主推薦國債，但鑒于國債利率低于題主所述存款利率，因此我認為對于題主來說，銀行存款是最好的選擇。

當然，五年存期似乎稍微有點長。我國利率長期在低位，五年之內利率上升的概率大于下降。因此建議選擇一種可以相對靈活的存法，即靠檔計息，也就是說如果存到五年，則按五年利率計息，如果提前支取，則按存期靠檔計息（如存滿三年就按三年計息）。這樣如果利率上漲，則可以提前支取部分存更高利率。具體什么銀行我就不說了，以避免廣告嫌疑，大家可以向各銀行了解。

我是空谷寒潭，與您分享理財知識。

先說答案：我認為基本可以了。肯定很多人會反駁說，跑不過通脹，絕對不行，下面我來說說，我為何說基本可以。

40萬元，利率5.2%

存款40萬元，按照年利率5.2%,你每年的收益在：400000*5.2%=20800元，也就是差不多每個月有1733元。當然，并非每個銀行五年定期都有按月提息的功能，但不少地方銀行（比如天府銀行）均有這類功能，你可以嘗試找找看下。

小縣城生活成本

不知道其他地方，以本人老家為例，也是一個小縣城，目前一個月一個老人的生活成本只要1000元左右，為什么這么便宜？因為早期的小區很多沒有物業費，主要支出成本為餐費+水電費，而且小縣城物價整體不高，老人的食量又少，故而整體生活成本不高。如果你是在農村，估計生活成本更低。

通貨膨脹

我們都知道通貨膨脹會導致物價上升，生活成本增加，我們來看看我國近十年的整體通脹水平，根據國家統計局公布的2008-2017年這十年的平均通脹率為2.637%，明顯這個數值低于你的存款利率，你的存款受益是跑贏通脹的。

顯然這個數，會有人不相信，其實這是因為官方統計的口徑原因，國家統計局統計的主要為：食品、娛樂教育文化服務、交通通訊、醫療保健、衣服等產品的價格上漲指數，而大家觀感最為強烈的房價并未納入統計。所以單看這個數據，通脹率并不高。

CPI指數

更為簡單的，我們可以來看看，CPI指數，CPI指的是居民消費價格指數，它是一個反映居民家庭一般所購買的消費品和服務項目價格水平變動情況的宏觀經濟指標，網上只有找到2005年-2015年的圖表（平均值在2.5%左右），另外2016年及2017年我單獨查了在1.5%附近，顯然居民的消費品和服務項目價格水平整體變化不大。

其實這點，我們可以用自身的親身經歷來說，這樣最準確。除了房價，最近十年有什么產品價格也是漲到大家感覺很離譜的嗎？主要的生存用品：茶米油鹽醬醋茶，大部分價格都沒有多少變化吧，甚至比不上我們的工資增長速度；而一些電子產品更是處于降價的趨勢。

總結

通過上述分析，我認為單以40萬元存款，作為一個老人，在小縣城或者農村，5.2%的年利率收益基本可以滿足你的日常生活所需；但是這個的前提條件是你無病無災，無其他任何生活壓力負擔；不過人老了，難免總會有各種意外發生，故而僅僅靠這個存款要保證后半生，我感覺是不夠的，最好是可以參加社會養老保險，或者給自己購買個人身意外險之類的，這不僅僅是給下一輩減輕壓力負擔，也是對你自己的一種保護措施，畢竟子孫并非全部都是可靠的。

銀行五年定期存款5.2%完全可以作為養老理財。

你是一個普通農民，目前45歲，已經存有近40萬的存款，一定要把這次存款安全放第一位，其次再考慮利息。而你選擇的銀行五年定期給你5.2%已經確實不低了，值得放心存了。

為什么銀行五年定期5.2%可以作為養老理財呢？

（1） 銀行五年定期是屬于銀行存款業務，不是理財業務;銀行存款業務受到《存款保險條例》的保護，條例明文規定最高賠償不超50萬元。也是就是你近40萬存銀行定期也是保險條例保護范圍內，所以你在銀行五年定期存款屬于零風險，你本金是非常安全。

（2）銀行給你五年定期存款利率5.2%以上是比較高了，類似國有銀行五年定期在3.3%左右，股份制銀行只有3.8%左右，5.2%的存款利率已經超過了99%的銀行利息。你這種利息是屬于高的了，適合把養老錢存這家銀行吃利息。假如你把近40萬存五年定期，每年有2萬多利息，自動轉存后等你60歲真正退休了這筆存款有70多萬，足夠真正退休養老了。

（3）因為你目前45歲屬于中年時候，距離60歲還有15年時間，代表著你還有工作賺錢的能力來維持生計。這筆錢存銀行只是用來抵抗貨幣貶值的，目的是實現貨幣保值與增值。過去十年貨幣貶值率平均2.8%左右，而你的五年定期存款利率5.2%完全可以抵抗貨幣貶值率。所以這筆錢適合作為養老理財。

還有其他比較靠譜的理財方式嗎？

根據你的情況我認為銀行長期定期存款，銀行大額存單，銀行智能存款等已經非常適合你了，銀行定期存款本金安全有保障，而且利息又不低，人要知道知足。

至于其他理財方式適合普通老人，養老理財的只能想到國債和貨幣基金了。國債本金安全性高，但年利率低只有4%左右。而貨幣基金本金安全性跟銀行相比肯定是銀行定期高，而貨幣基金利息能在年利率5.2%也寥寥無幾。

所以想來想去，建議你不要去找他們理財方式了，銀行五年定期5.2%已經非常適合你，再度建議你轉存到國債或貨幣基金的話更加不劃算，所以還是建議你繼續存五年定期為好，存自動到期轉存模式，真正用來養好。

看完點贊，腰纏萬貫，感謝閱讀與關注。

5.2%年利率的定期存款已經非常高了，做為養老理財挺合適的，但是合適有一個前提：你這筆資金一定是閑置的，沒有使用計劃的資金。同時盡量選擇可以靠檔計息的銀行，以防不測，萬一哪天需要用錢提前支取，不會那么虧。

和定期存款相比，非常靠譜的理財方式只有一種：國債，其他任何理財方式風險都要比這兩者大。國債之前已經說過多次，2018年發售的國債，已經發售了4期，利率都是三年期4%；五年期4.27%，比你這個存款要低1%，所以說雖然靠譜，但是利率太低了。

和定期存款相比，比較靠譜的理財方式就有另外三種：1.結構性存款；2.貨幣基金或者債券基金；3.穩健型的銀行理財產品。簡單介紹一下這三類產品，并且和你的定期存款做一下對比。

一、結構性存款，這類產品本金損失率也比較小，收益率2018年基本上穩定在4%-5%，比你的定期存款略低，但是缺點是有起存金額要求。

二、貨幣基金或者債券基金，這兩類就不過多介紹了，貨幣基金大家都非常了解，余額寶就是個典型的貨幣基金，這類產品也很靠譜，本金也是幾乎零風險，收益也基本有保障，可惜最近收益率實在太低，勉強維持4%，其他貨幣基金也有好一點的也都在5%以下。

三、穩健型的理財產品，這類理財產品一般是分級類型PR2以下的理財項目，違約率比較低，收益率基本也在5%左右，對比五年定期來講，稍短一點，但是在期限內不能進行提前贖回。

既然你題目中已經給這筆錢定性為養老理財了，定期存款就挺好的，5.2%的利率應該說是商業銀行里屈指可數了，很多商業銀行都給不到這個利率，只有個別的城商行或者農商行會實行如此高的上浮比例。

個人非常厭惡保險，可能我還比較年輕，對于我而言，保險只能作為一種保障手段附加了增值屬性，但是保險的超長期限和提前贖回就會損失本金，這點我接受不了，保險作為一款保障產品可以，作為理財，我呵呵一笑，你懂得！

總之，你這個5.2%的定期已經很好了，可遇不可求，適合自己的才是最好的，不要這山望著那山高。

物價基于穩定，不會過快上漲，不管是存款還是投資，不要時間太久。

不要存銀行定期，沒有意義，時間也太長。

不要買長期保險，你再聰明也算不過保險公司的精算師。

簡單的買個理財，一年一年或者半年半年買，年收益在3.5-4.5%左右的就可以，二級風險的就行，不過小縣城的銀行業不發達，可選的銀行少，自己多問問。

最后再提醒一句，在銀行里留點神，千萬別被忽悠著錯買成保險。

農民朋友真不容易，45歲就已經開始考慮養老金儲備了。小財結合自己了解的知識，給您提一些靠譜的建議：

1、銀行目前沒有5.2的定期存款。

把錢存在銀行，特點是安全，但是收益低，流動性不高，當年存了定期，想用錢的時候，雖然可以提前支出，但是要損失很大部分的利息。

實際上，銀行定期存款的利率，遠遠沒有達到5.2的水平，甚至更低。雖然已經有市場利率化的說法，各家攬存款的時候，也提高了利率，但是，依舊沒有這么高！

近期，一些銀行開始推出大額存單，起購點很高，利率大幅上浮。近期，建設銀行率先推出利率水平較基準利率上浮45%的大額存單，認購起點金額為30萬元，期限為一年。其他大行紛紛跟進。二三線城市銀行更加夸張：

據《證券日報》記者了解，遼寧省沈陽市有部分銀行將一年期存款利率上浮。其中，沈陽地區一家農商行、遼陽地區一家城商行一年定期存款利率分別為4.05%和3.6%，比北京地區大額存單的利率還要高出不少，較基準利率上浮比例分別為170%和140%。

鑒于你的存款不少，可以短暫考慮大額存單，但不是長久之計。

2、養老理財買什么？

說實話，國內市場缺乏針對養老理財的長期產品，低風險，收益好更少了。

部分銀行，如招行、交行推出過一些養老理財產品，期限比較長，您可以在網銀上看一看，嘗試買入一些。

如果您沒有加入新農村養老保險，現在叫城居保，可以拿出一部分錢加入進來。當您退休時，領取國家的養老保險，國家有一定補貼，肯定很劃算，筆者多次算過賬——如果沒有到退休年齡或者領了沒多久死亡的，還能繼承。這是一個最保值的方法了。

我不建議農民朋友買什么商業養老保險，或者銀行賣的各種保險理財產品，因為條款復雜，退保困難。當年用錢的時候，發現退保還要損失很多錢，真的是欲哭無淚。

商業養老保險，本身也不透明，費用率較高，對于農民朋友來說，真的過于復雜。

總結一下：考慮銀行長期型的理財產品，然后銀行近期推出的大額保單，再次就是銀行的存款。不建議買保險理財或者商業養老保險。

歡迎關注財富精算師，您身邊的養老金管家。

現在很多銀行都推出各種各樣的理財方式，收益高的都會有相應的風險，您應該是想保本理財的，這種利息很低，收益不大，您說您的本金有三四十萬，可以考慮投資其他生意啊，如果覺得這個行不通的話也只能定期存款了，但是利息應該沒那么高的，估計會有一定的風險，一定要了解清楚，不要盲目聽信別人的，要不到時本金能拿回來都不錯了，因為現在銀行推出的理財產品都走向商業化了，不像以前的，定期存多少就是多少，到期能領取相應的利息，而是本金會隨著市場經濟變動而變動，有著相對應的風險性，建議您慎重選擇。

一般老年人都喜歡存銀行定期存款，存款比理財更安全穩定，適合風險厭惡型客戶群體。5.2%的利率存五年定期，利息作為養老理財的資金，在農村生活足夠，但是有銀行比這個更高的利率，也可以試一下銀行理財、余額寶產品，現在監管越來越嚴格，不要害怕銀行理財產品有貓膩，上當受騙可以投訴。

首先，來算一下這個定期存款利息養老夠不夠。

400000×5.2=20800元（一年利息）

20800×5=104000元（五年總共利息）

2萬多塊錢在農村一年的消費可以滿足，僅僅平時吃穿用度，也沒有大的開支，這些錢足夠。到期可以拿到504000元，這筆錢養老在物價一般的小縣城真的是綽綽有余。

其次，國內五年定期利率最高的5.5%。山東威海市的一家民營銀行－藍海銀行，為了吸引資金，增加攬儲，五年的利率達到了5.5%，也就是說400000×5.5%=22000元，五年下來可達11000元，比上面這個總利息高了1200元。據了解，很多異地客戶都在通過手機端辦理此項業務。

再者，現在很多銀行推出了專門為老年人養老量身打造的理財產品。浦發銀行率先推出了“夕陽紅”理財產品，主要對象針對50歲以上的中老年人，年化收益率在5%左右，屬于開放式理財產品，月月分紅收息，非常適合養老。隨時贖回，不受存期限制，比存款資金支取靈活自由方便。

最后，余額寶比較適合短期資金的理財項目，年化收益率在3.8%，余額寶也有支取靈活，門檻較低的特點，風險系數與收益均不高。一般老年人比較小心，現在社會上當受騙的例子太多了，他們聽多了也會推人及己，唯一就對銀行信任，就喜歡存定期存款。其實大可不必風聲鶴唳的，很多適合自己的理財方式可以去嘗試，鴨蛋不可放在同一個籃子里。