一些地方性銀行的存款利率確實能達到5%，甚至以上，這是真事。但是，不要錯誤的理解任何期限的銀行存款的年化收益率都能達到5%的水平。

金老師10月份的時候去過一趟我們城市地方性的商業銀行，其中大堂里就擺著年化收益率5.5%的定期存款廣告。由于與他們大堂經理是熟人，就過去問了問該產品。朋友之間的關系，當然也就沒有了隱瞞。他表示，產品確實是年化收益率5.5%，但是不是活期存款而是定期存款，并且定期存款的期限不是三年而是五年的期限。我又了解了違約的情況，他表示，如果五年期間儲戶違約，不能以5.5%計息，是能以基準利率靠檔計息。并且，此產品是有門檻要求的，需要10萬元本金以上。

金老師所在的城市，不僅僅是這家商業銀行有年化收益率5%以上的產品，還有其他銀行也有。

當然，并不是所有銀行年化收益率高達5%就是銀行推出的，存在一些銀行代銷保險理財的產品。這一點是需要儲戶注意的。

一些地方性銀行與相關保險理財有著代銷關系，而保險理財的產品，可能也是年化收益率高達5%以上的產品。看上去，一點毛病沒有。但，細則規定中卻有著很大的差別。

保險理財是理財，不是存款。銀行定期存款違約的時候，仍舊可以靠檔計息，但不會損失本金。而保險理財，如果期間違約，不僅僅利息收不到，還可能損失本金支付違約金。并且，保險理財一般為三檔收益，低檔、中檔、高檔，而代銷或者銷售的過程中，一般宣傳的是高檔收益，而沒有細化的講解中檔、低檔收益。而產品最終到期以后，可能收益率為低檔，也可能是中檔、高檔，存在一定的不確定性。年化收益率只有2%也說不定。

所以，一些地方性銀行的存款利率，確實有些能高達5%，甚至之上。但并非短期存款，而是長期定期存款。如果投資，一定要細心詢問是定期存款還是保險理財，避免發生錯誤投資。

一些地方性銀行的存款利率高達5%并不假，也是真的，因為這些地方性銀行吸儲能力弱，只能通過高利率來吸引儲戶存款，如果你有100萬，存在大型商業銀行只有2.75%的利率，但是你存在民營銀行有5%的利率，一年后一家只有2萬7千，一家有5萬，你會選擇哪家？

第一、地方性銀行高利很無奈。

地方性銀行之所以高利，主要在于這些銀行的網點少，知名度并不廣，為了吸儲戶往往會比基準利率上浮較多，而大型商業銀行客戶多，并不擔心吸儲問題，自然利率會很低，但是地方性銀行如果不提高利率，根本沒有人存款，只能在利率上不斷上浮來達到儲戶愿意存款。

第二、地方銀行也受存款保險保障。

儲戶存在地方性銀行的資金只要低于50萬，就不要擔心風險，銀行一旦出現危機，有存款保險制度保障儲戶權益，這就讓儲戶能更安全的存款，不用擔心存款資金的的問題，而地方性銀行開出這種利率，只要不是理財產品，基本上就可以存款。

綜上所述：

地方性銀行的存款利率之所以高在于為了更好的吸儲，但是地方性銀行的抗風險能力薄弱，不過有存款保險制度保障，儲戶錢存地方性銀行也沒有太大的關系。

最近一些儲戶反映，部分地方銀行5年期存款達到5%以上，他們有些不習慣，因為前兩年三年期的存款利率最多也只有3.5%左右，現在銀行突然冒出個5%的存款利率，比銀行理財產品的收益率還高。大家都在詢問，這些銀行是否又想掛羊頭賣狗肉，來欺騙客戶呢？

實際上，銀行存款與銀行理財產品，若是同樣開出5%的收益率，銀行存款是一定要到期還本付息的，而銀行理財產品的收益率是預期收益率，就是到時候給不給你這個預期利率，還要看實際這款理財產品能否取得這么高的收益率。所以，一些銀行給儲戶開出的5%的存款利率是真實的。

各地網友也反映，他們那邊的地方性銀行的存款利率也高于5%。比如，貴州銀行五年期存款利率，這個利率水平達到了5.7%；山東某民營銀行的存款利率，五年期的定期存款利率達到5.45%；四川天府銀行一款存款產品，這款產品屬于定期儲蓄產品，五年期利率達到了5.35%。當然，這些數據真實還有待于考證。

可能有些儲戶會覺得奇怪，過去銀行一直給儲戶的利息都是不高的，現在看到銀行能給5%以上的利率，都是懷疑是銀行設置了什么陷阱吧？而我們認為，銀行存款利率之所以開得這么高，肯定是有一定的原因的。我們歸結為以下幾種類型。

首先，一些地方和民營銀行成立時間比較晚，手中的儲戶資源有限，而大型國有銀行成立時間早，存款結構不僅有居民存款，還有政府財政存款、企業存款等。地方銀行要想與國有大銀行競爭居民存款，只有將存款客戶的利率上浮，這樣才能吸引儲戶的資金流入，這樣可以滿足地方和民營銀行對存款的需求。

再者，一些能開出5%利率的銀行，不是地方銀行，就是民營銀行。他們既不需要像大銀行一樣受到支行和總行對利率的影響，也都不是銀行利率工作自律公約的成員。也就是說，這些中小銀行自主經營權比較大，而且存款上浮也不受限制影響。當然，他們完全可以根據實際成本來決定利率高低。

最后，我國存款利率市場化現在已經全面放開，主要是“先長期，再短期；先大額，后小額”逐步放開。過去，我國存款利率與貸款利率實行的是雙軌制，雖然說存款利率上下浮都沒限制，但存款利率上浮卻有很大限制的，因為央行要保證銀行業要有一定的“存貸差”。而在近期，央行行長表示要逐漸放開存款利率的限制，所以目前有一些小銀行存款利率已經開始逐漸放開，能夠上浮很高的利率。

一些地方銀行的存款利率高達5%，很多儲戶詢問是不是陷阱？實際上只要是銀行存款類的產品，銀行開出5%的利率不會有假的。一些網友也查過，的確有些民營銀行和地方性銀行利率開得比較高。這與其需要攬儲競爭有關，也與其有自主上浮利率的權利有關。當然，利率市場化改革已經放開，各銀行想怎么制訂存款利率束縛越來越放松。只是，5%以上利率都是五年期的，并不適合對中短期流動性要求較高的儲戶。

當然是真的啦，我身邊就有。

給大家講一個我身邊的例子。

我有一位朋友，是我們當地一家小型商業銀行的行長。80末，年紀輕輕就當上了行長，可謂年輕有為。因為同齡相近經常在一起聚，每次喝酒的時候總聽他抱怨工作壓力大。

每次不是說今天出去催收貸款，就是攬儲的壓力大。他們銀行給出的定期存款的利息是這樣子的：三年定期存款，存款利率4.5%，每年每萬元有50元的獎勵獎勵按年發放，總體來算，他們銀行三年定期存款的利息就達到了5%，5年定期存款的利息更高。

在我們當地這已經是最高的定期存款利息，但因為銀行的知名度不高，老百姓對這家銀行的信任度不夠，即便如此高的存款利息，銀行的攬儲壓力依然非常大。

在一起聚餐吃飯的時候，他總會在酒桌上跟大家講，誰有辦法幫他攬到存款，就請大家喝酒。

網絡上的例子。

網上比較火的億聯銀行，就是一家準民營商業性銀行；作為一家有互聯網金融牌照的民營銀行，其提供的5年定期存款的收益一度高達6.8%。之所以有這么高的利息因為億聯銀行有互聯網金融牌照；并且后臺是美團網，有如此的風頭也不為奇怪。

《存款保險條例》；在全世界有110個國家和地區建立有這種存款保險制度。而我國是從2015年5月1日開始，頒布實施《存款保險條例》。截止到2018年底全國有4000多家銀行機構為儲戶進行了投保。

根據存款保險條例的規定，50萬是存款的最高賠付限額。而50萬的限額可以給99.5%以上的存款人以100%的全額保護。

題主所講的地方性也屬于銀行機構，因此在農商銀行大額存款單一賬戶只要低于50萬元都是安全的。

總結：股份制銀行和小型商業銀行的存款利息達到5%一點都不奇怪；這都是真的，而且是有保障的。

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可以肯定的告訴大家，部分地方銀行存款利率達到5%以上，這是真的。

估計大家突然看到銀行存款利率能達到5%以上都有點不習慣，在大家的印象中，銀行存款利率一般都是很低的，前兩年三年期的存款利率最多也能拿個3.5%左右，現在銀行突然冒出個5%的存款利率，比部分銀行理財產品收益還高，所以很多人都覺得這個是不是銀行在掛羊頭賣狗肉，又欺騙客戶了呢？

實際上目前有很多銀行五年期的存款利率都可以達到5%以上，而且這些存款不是理財產品，也不是結構性存款，而是實打實的一般性存款，跟普通存款沒有什么區別，受存款保險條例保護，50萬以內無條件償還。

我們先來舉幾個銀行例子。

下圖是河南省某農商銀行的存款利率，五年期的達到了5.036%。

下圖是四川天府銀行一款存款產品，這款產品屬于定期儲蓄產品，五年期利率達到了5.35%。

下圖是由網友反映的貴州銀行五年期存款利率，這個利率水平甚至達到了5.7%，當然這個有待考證。

除了地方銀行之外，目前民營銀行更是高存款利率的主力軍，比如下圖是山東某民營銀行的存款利率，五年期的定期存款利率達到5.45%。

還有其他民營銀行存款利率也達到5%以上，如下圖。

為什么現在銀行存款利率能達到5%以上呢？

可能看到銀行能給到5%以上的利率，很多人都不太相信，以為這又是銀行設置了什么陷阱，實際上銀行存款利率之所以提高這么多，其實是有一定的原因的。

第一個原因，最直接的就是現在是年底銀行攬儲大戰的時間，各大銀行都在競爭存款，所以大家都在想方設法吸收存款客戶，而一些地方銀行為了和大銀行競爭存款客戶就上浮幅較高的存款利率。

第二個原因，這些地方銀行屬于小銀行，自主經營權比較大，不像大銀行一樣各支行網點受到FTP的影響，所以這些地方銀行定價的自主權更高，能上浮的利率更多。而且很多地方小銀行都不是銀行利率工作自律公約的成員，所以不受到利率上浮限制的影響。

第三個原因，目前我國存款利率正在逐步放開。一直以來我國存款利率跟貸款利率都實行的是雙軌制，就是說存款利率不管是上浮還是下浮沒有限制，但存款利率上浮就有很大的限制。從2015年開始我國央行已經放開了存款利率上浮的上限，而今年4月份在博鰲論壇當中，央行行長也表示要逐漸放開存款利率的限制，所以目前有一些小銀行存款利率已經開始逐漸放開，能夠上浮很高的利率。

地方性銀行存款利率高達5%確實有這么高的，這是真的。

當然地方性銀行存款利率能給到5%并非是普通存款，肯定是銀行的大額存單或者五年期的定期存款，這些存款業務才可能給到年利率5%的。

其次一點就是地方性銀行肯定相對國有銀行，股份制銀行，城商銀行等存款利率要高一些，畢竟地方性銀行攬儲相對困難，如果地方性銀行不把存款利率提高的話，地方銀行攬儲就更加困難了。而地方銀行為了自己能生存下去，為了自己的利益，必然要從存款利率里面做文章，提高存款利率吸引更多存款。

如上圖，這些是2019年部分銀行的存款利率，其中存款利率最低的就是國有銀行，國有銀行五年定期存款利率都是在2.75%，跟央行的存款利率一樣。其次就是股份制銀行，股份制銀行利率相對國有銀行存款利率又要高一點。

其中存款利率最高的就是地方性銀行，比如說大連銀行，五年定期存款利率達到4.875%；德陽銀行五年定期存款利率是5.225%， 湖州銀行也是一樣，五年定期存款利率也是給到5.225%。所以同樣的存款業務，把錢存在地方性銀行利率要高，所以不要懷疑地方性銀行的存款利率5%覺得不靠譜。

類似網上的有些民營銀行的存款利率也是非常高的，在各大銀行當中，其中存款利率最高的就是億聯銀行，億聯銀行的五年期的大額存款滿期給到6%，另外還有一款五年期的智能存款給到了5.88%，這個存款利率相對很多銀行來講都是非常劃算的了。

就如上圖，振興銀行的短期定期存款，一年期的存款利率都高達5.10%了，而120天期的定期存款利率達到4.80%。而億聯銀行五年定期存款利率同樣也是在5%以上，已經達到5.45%了。

綜合以上分析，在全國的地方性銀行的存款利率來看，地方性銀行存款利率給到5%是真的，這個存款利率還在合理范圍之內，不用過度擔憂。只要確定是存款業務，可以放心大膽的存。

看完點贊，腰纏萬貫，感謝閱讀與關注。

一些地方性銀行存款利率高達5%是真的，這在當下行情算是比較高了，但還有一些銀行更高，可達到5.5%左右。若長期不用的錢，可以考慮存這類高收益定期。

1.一些地方銀行存款利率確實能夠達到5%。

樓主所描述的一些地方銀行，通常是小型的商業銀行或者民營銀行，本身體量較小，影響力不足。他們在獲取資金的難度要大于知名銀行，只能通過一些營銷策劃彌補這一劣勢，而高利率就是其中最為有效的方式。故達到5%是完全可能的，是真的。

2.現在是2019年開門紅時間，一些小銀行收益率達到5.45%，可以考慮。

除了樓主所說的銀行外，還有一些收益更高的銀行，他們為了年底沖業績，年初沖開門紅，把收益提高了很多，例如3年定期存款利率達到了5.45%，值得存錢。

此外，也有一些理財產品收益率很高，且期限短，流動性高，能夠滿足短期用錢的問題。

回到主題，樓主描述的銀行收益是真的，可以考慮存款。

大南山伯爵，NUS博士后，資深金融人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財知識，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

我們知道，由于地方性小銀行在資金實力、品牌影響力以及信貸結算等方面與國有銀行股份制銀行存在明顯差距，加上地域限制，導致在存款組織方面壓力山大。不得已，只有通過提高存款利率來吸收存款，緩解壓力。在利率市場化條件下，地方性銀行的上浮幅度一般超過國有銀行和股份制銀行，最高可以在央行基準利率基礎上上浮超過50%，在期限較長的存款中有利率超過5%的，這是事實。利率達到或超過5%的存款產品主要有兩種。

一是普通定期存款。這類高利率存款主要集中于城市商業銀行和農村商業銀行或農村信用社，而且只有5年期定期存款利率超過了5%。大家知道，央行只對3年期及以下定期存款制定了基準利率，5年期利率由各家商業銀行自主定價。而國有銀行3年期利率一般就是執行央行基準利率，5年期利率一般與3年期利率同步2.75%，沒有上浮。股份制銀行略有上浮20%左右，比如股份制銀行興業銀行3年利率3.2%，但5年期利率也是3.2%。

而地方性銀行的5年期利率，一般是在3年期利率基礎上再次上浮，以實現差異化服務，以較高利率回報來鎖定長期存款。如上圖所示，普通3年期存款地方性銀行一般上浮63.6%，達到4.5%，而5年期利率繼續在3年期利率基礎上實行上浮16%，達到5.225%。實際上，地方性小銀行的5年期利率可以看做在3年期基準利率基礎上上浮了90%。

但是這種普通定期存款如果提前支取，全部按照活期利率計算利息，流動性表現很差。

第二類利率超過5%的存款是近期的網紅存款……民營互聯網銀行智能存款。利率超過5%的，以振興銀行振興存和億聯銀行的用億存為代表。根據發行銀行的解釋，振興存是一款銀行一年期存款產品，可以提前支取，提前支取按照3.8%利率計算利息，持有到期利率5.1%。而用億存是銀行一款5年期存款產品，也可以提前支取，提前支取按照4.5%計算利息，5年到期利率5.45%。

這類創新型存款產品由于起點低（50元起存），提前支取利率超過活期利率10倍以上，到期利息更是遠超同類普通定期存款，流動性和效益性甚至超過余額寶，深受追捧。據發行方解釋，這類智能存款底層資產對接的是同期定期存款，通過轉讓未到期收益權來保障存款人提前支取的收益。而民營互聯網銀行一般借助互聯網開展業務無線下物理網點，節約了大量門店費和人力成本，所以高利率處于可承受范圍之內。

綜合多方面因素分析，智能存款對存款人的風險并不大，只是有待監管正名確認，這需要時間和過程。近期微眾銀行智能存款+暫時售罄關閉，其他銀行同類產品也相繼限量發售，但這只是銀行業審慎經營的基本表現，并不能說明產品就一定有什么風險。

　　怎么說呢！說真也是真，說假也是假，因為題文表述不清晰。比如期限是多長，以及是否為變相存款，比如結構性存款和智能存款等。

　　一般小型城商銀行或信用社提供高達5%的利率為五年期存款利率，非一年期存款利率，即對于存款人來說存在較大的流動性風險和信用風險。比如急需要錢時，提前支取以活期計息，或小型銀行容易破產倒閉以致清算或存款保險基金賠付較為漫長。

　　收益與風險總是成正比的，哪怕同一產品不同期限帶來的流動性風險，投資理財不能只盯住收益，而忽略相應的風險。并不是說小型商業銀行（地方性銀行）提供高利率多么牛X，而是相對于市場對它的風險和性能評估就應當出那么高利率，要不吸收不到存款，不能繼續存活下去。

　　這就好如兩部硬性配置相似的手機，卻因其牌子及其提供的軟性服務不同，造成價格相差甚遠。銀行存款也一樣，利率水平高就象征其市場競爭力差，風險相對較高。而絕大多數的人還是愿意存入低利率的大型商業銀行，因為其更安全提供的金融服務更為全面。

　　當然，大型商業銀行也提供高利率產品，比如結構性存款和智能存款，一年收益都能高達5%。但是該類產品為變相存款，或者說偽存款，風險性接近中低風險理財產品。

　　比如結構性存款，存在形式是“存款+金融衍生工具”，即“低風險低收益+高風險高收益”的資產組合。預期收益率是個范圍值，一般衍生工具行權是一個預期收益率，不行權則是另外一個預期收益率。如果是部分本金保障型結構性存款，那么其中的一個預期收益率為負。

　　比如智能存款（創新型現金管理產品），存在形式是“收益權轉讓”，類同于銀行變相的發行三年或五年債券（被整頓風險較大），而與銀行合作的其他金融服務機構提供流動性，即用戶提前支取實際上是與其他金融服務機構進行存單交易（類同二級市場的債券交易）。也就是說，相對于其他金融服務機構存在較大的流動性風險和信用風險，并不建議該類存款配置比例過大。

　　不管是五年定期存款還是變相的存款，都不建議保守投資者將過多的資產配置此類產品，因為其安全性更接近中低風險理財產品。如要配置此類產品，應當進行分散式投資。

5%的年利率是真實存在的，但是并不是每一個省市都有這樣的銀行存在。存款年利率達到5%以上的都是一些民營銀行、城市商業銀行和農村商業銀行，數量不多，國內銀行達到這個水平的大約有二十余家，也是目前國內銀行利率的最高值了。

地方銀行的存款收益率到底有多瘋狂

地方銀行以民營銀行為代表，順帶幾個城商行和農商行的利率達到了5%以上，其中吉林的億聯銀行推出的五年期定存利率5.45%，藍海銀行定存五年利率5.4%，振興銀行一年期利率5.1%都是民營銀行比較典型的高收益率的代表；廊坊銀行和北部灣銀行的5年期智能存款達到5.225%，邢臺農商行五年定存同樣是5.225%，也是非民營銀行中利率最高的幾家銀行。

而國有銀行和這些銀行一比較，簡直就是收益少一半，五年定期利率多數都在3%左右，甚至還有2.75%的執行基準利率，與最高的億聯銀行定存五年的收益率相比，正好一倍的差距。

地方銀行利率為何可以高出其他銀行許多

地方銀行存在攬儲困境：第一，局限性比較大，多數地方銀行都是以市、縣為一個法人機構，經營范圍就局限在本地了，和國有銀行、股份制銀行沒法比；第二，將近年關，各家銀行比拼激烈程度加劇，為了增加攬存，只能硬著頭皮提升利率，只要還在自己的能力之內一律浮動起來；第三，地方銀行的經營成本比較低，就像民營銀行靠的是互聯網營銷模式，一下拉低了成本，正好節省資金上浮利率。

地方銀行存款有一定的風險性

和國有銀行相比，地方銀行的存款風險要大一些，畢竟地方銀行的資本規模很小，抵抗風險的能力有限，國家又允許銀行破產倒閉，這些小型的地方銀行就有倒閉破產的風險。另外，小銀行的經營模式和管理辦法還是不健全，導致存款可能會出現人為的操作風險，即使存款保險條例可以賠付，但是出現資金風險的同時也出現了聲譽風險。

5%以上的年利率一般都是出現在5年期的存款產品中，短期的只有振興銀行一款“振興存”一年達到了5.1%，還是被限額限時銷售的，從這點看出，期限越長才會有較高的收益率，短期的根本不可能達到5%，但是長期存款又要面臨通貨膨脹速率的擠壓導致購買力貶值，看似那點兒利息挺高，實際上存款時間太久根本不劃算，錢會隨著時間的推移縮水的。存款還是以2年左右最合適。