這樣一筆錢去存銀行，到底值與不值，這并不重要，重要的是，你要弄清楚存這么一筆錢得有一重要個前提，那就是，這筆30萬的大錢，在幾年之內，比如說三年、四年甚至五年之內，都不是需要動用的。

因為，一旦在規定期限之內的任何時候，你因種種不可抗力而被迫不得不動用這筆錢的話，那4.85%的到期利息就沒了，存款收益可能就變成活期了。

4.85%的存款利率，確實已經比絕大部分的銀行理財產品的收益都要高多了，而且它的安全性也比理財好很多。至少，這個存款利息是只賺不賠的，不像理財產品，那可是有可能會虧本的。

現在的理財產品確實也有收益高的，但能高到4.85%收益的產品并不是很多，而且理財產品的收益越高，風險也就越大。這是理財產品與銀行存款最大的區別。

30萬塊錢對很多人來說都已經不算是一筆小錢了，幾年之內，這筆錢都不能動、不能用，這就得要求你手頭還得要有一定的活錢，比方說有三萬、兩萬甚至五萬、八萬的活錢，這種情況下去存這個銀行定期，才會更安全、更有價值。

當然，還有，就是你并沒有別的更好的投資渠道，這種情況下，這筆錢存銀行，確實是值得的。

如果在2021年之前，那么無需任何考慮，直接選擇存即可，因為當時的大額存單有靠檔計息的功能，所以無需擔憂提前支取的問題；不過自2019年末全國市場利率自律機制委員會發布“關于規范定期存款提前支取靠檔計息有關要求”，以及2020年央行下發“關于加強存款利率管理的通知”后，各家商業銀行對于存款利率的靠檔計息就開始進行了整改，2020年12月14日，六大國有銀行同時發布公告，調整靠檔計息規則：從2021年1月1日起，提前支取按照支取日掛牌活期利率計算利息，這也意味著取消靠檔計息正式靴子落地。

既然大額存單已經沒有靠檔計息的功能了，那么我們不得不考慮的一個現實的問題，就是提前支取的問題，對于定期存款，一旦提前支取，只能按照活期計息；所以說你目前要確認的是這30萬元是否未來幾年內都不會用到，因為大額存單4.85%的利率只有可能是3年期或者5年期的，2年期及以下的達不到這個利率。

如果未來幾年內這筆資金確實用不到，那么無需考慮，這筆投資絕對值得選擇，因為這個利率即使是理財產品都很難達到（目前的理財產品收益率普遍都在4.5%以內）；更為關鍵的一點是這筆資金是大額存單，大額存單是屬于存款保險保障的范圍之內，所以這30萬元的安全性為百分百，無需任何的擔心！

這里有個前提，就是這30萬元錢存進去以后，你手里尚有應付一般情況的活錢，以備需要的時候，不去動用這30萬元。

銀行里的大額存款，利息給你4點85，需要你把錢用定期的方式放在銀行里3年以上，才能享受這個利率。如果你剛放進去一年或二年，那怕存款期限即將到來，你卻因需要去取那30萬元錢，那這4點85的利息是拿不到的，只能按活期利率給你。

所以，利率高，它是有所指的，一個是定期三年以上，一個是中間不能去取的，取的話就不按定期存款利率算了。

銀行大額存單利率4.85%，有這么高嗎？是哪家銀行？如果真是國有大行的話，當然是很合適的啦！非常值得存啊！

我們這邊的工商銀行是20萬以上，大額存單三年存期的，只有4.125%的利率。就這也比今年發行的國債利率高不少呢！

據了解，兩期國債均為固定利率、固定期限品種，第三期期限為三年，票面年利率為3.8%；第四期期限為五年，票面利率為3.97%。兩期國債發行期為6月10日至6月19日，投資人購買的兩期國債從購買之日開始計息，到期一次還本付息。

國債是大家都熟知的最安全，最有信譽保證的金邊債券，其利率五年期的都沒有超過4%。題主所說的這個銀行大額存單的利率怎么如此之高呢！值得懷疑，請你仔細甄別，以免上當。

有理財意識是難能可貴的，但是理財的坑也有很多，貪小便宜吃大虧的人不在少數，一定要注意資金的安全性。半年前，我的一個朋友說，有一個非常好的項目，是他的發小搞得，很可靠。正在募集資金，投入30萬元，只需要投入三個月就是12%的利率，三個月到期后，連本帶利返還。他是一定要加入的，躥騰我也一起投進去賺快錢。我一聽就不靠譜，告訴他別因小失大，給他澆了一盆涼水讓他清醒一下，但是他不聽，30萬元投進去，早過了三個月的期限，但現在還沒有收回本金，別說12%的利率了。他后悔當初不聽勸。這就是利令智昏，因小失大的“典范” 。我認為，凡是超過國家法定利率的理財產品都要打個問號再做決定。

朋友們好，這個問題還需要從多方面來考察。總體上如果是閑錢，想固定收益保本，或者年齡偏大，例如，離退休朋友，值。另外呢，還有同類，更靈活功能的產品，值得優選。

首先，開門見山來分析值得存嗎:

1，4.85%年利率，30萬起存。從現在的實踐來看，很大可能性是五年期大額存單，而且是，按資金量分檔的。大額存在20萬起存，這種分檔的大額存單，能夠更好的發揮資金量的優勢賺取更高的利率，深受歡迎。

2，適合的人群:希望固定利息，希望保本，又有很高流動性的，謹慎保守型投資人，以及離退休人士，先前中長期，積累財富。

小結:這個大額存單產品，適合，希望長期閑錢，安心賺取固定利息的人士。

其次，還可以考慮更優化的，同類產品:

大額存單有可以轉讓的。能夠更有效的化解和分散，提前支取帶來的利息風險，適合人群更廣泛，流動性更好。

例:錢大姐好不容易攢了30萬，聽說銀行有大額存單，30萬存5年，一年給4.85%的利息利率，錢大姐一算，30萬元X4.85%/年利率=14550元/年息÷12個月=1212.5元/月平均固定利息。好開心。可是一想，這幾年兒子要娶媳婦，一存5年期，萬一中間要用錢提前支取，按活期計息，那也太虧了。正在這時隔壁的同學老王過來，原來他在這兒當大堂經理，錢大姐把心事告訴了他。

老王哈哈爽朗的一笑，錢妹妹，我這兒的大額存單是可以轉讓的，中間你要用錢，不用提前支取。可以轉給別人，利率可以協商，皆大歡喜呀。

啊，是真的，錢大姐開心的笑了，哎，快幫我存上，等哪天家里沒人，請你喝奶。

小結:可以轉讓的大額存單，更有效的分散了，提前支取，按活期計息的風險，利息拿的更穩，更適合長期儲蓄存款。

綜上所述:

30萬起存，4.85的大額存單，安全性高利息固定，便捷省心。非常適合閑錢長期儲蓄，積累財富。

貨比三家，優選同類可以轉讓的大額存單，提前支取的風險更小，利息拿的更穩，長期儲蓄的好朋友。

如果有閑錢是非常值得存的。

4.85%的利率是非常誘人的，比買房子收租金還要化得來。

150萬在二線城市只能買90平的房子，租金最多每月收2000元都很好了，但150萬的年利息收入就有72750元，很化算。

一般的這個都是三年定期。從目前的輸入型通脹壓力山大的情況來看風險很大。

當然值得，銀行大額存單屬于存款，保本保息，受國家存款保險制度的保障，50萬以下可以獲得全額保障，不僅安全，而且完全無風險，4.85%的利率已經超過大多數低風險理財產品和純債基金，對于不希望承擔投資風險的人來說是很合適的，但前提是你必須確定這筆錢在未來幾年內完全不會用到，因為現在靠檔計息取消以后，提前贖回的話就只有活期利息了，非常不劃算。

如果你有一定的投資經驗，那么債券基金也是很好的選擇，配置80%的純債和20%的混債，長期來看的話，收益肯定高于大額存單，贖回也比較靈活，而且沒有資金門檻的要求。

當然，大額存單和債券基金各有各的優勢，具體如何選擇，還是要結合自身的情況來處理，有興趣的可以一起交流一下。

現在銀行的大額存單產品種類多樣，設計靈活，給了很多儲戶不同的多項選擇。在目前存款利率不斷下行的中短期背景下，大額存單確實擔當了網紅的存款儲蓄類產品。目前已經有1000多家銀行，可以推出各種各樣的大額存單類產品。每家銀行都根據自己的需求和自己客戶的特點，設計出了不同種類的產品。

大額存單的管理是比較特殊的，他是有自己的特有的一套管理辦法。2015年央行頒布了大額存單管理暫行辦法。其實按照市場化原則，只要銀行擁有大額存單發行資格，事先定好發行規模，同時將產品關鍵要素向監管部門備案，例如期限、利率、認購最低門檻、發行時間等等。那么銀行就可以自由設定其他要求，相對來說進行存款產品的創新。

大額存單的起始認購門檻是20萬，當然銀行也可以要求客戶認購門檻向上提。所以很多銀行就設置了一些創新的大額存單產品，比如將起存金額提到30萬或者50萬或者80萬那么同時既對于存款期限做一些規定，在此情況下就可以將利率進行提升。當然一般來說起初門檻越高，那么利率就越高，期限越長利率也就越高。

但是大額存單的利率也不可能無限上升，因為在向央行進行備案時，央行也會做一些審查工作，如果利率太高，有可能央行不予備案，那么也就無法發行。所以目前大額存單的利率在市場來說確實是比較高的。

在大額存單發行比較密集的這幾年，其實在2019年時，大額存單的利率是最高的。如果發行三年期的大額存單，它會比照央行基準定期存款年化利率2.75%，在此基礎上進行上浮。在最高峰時確實上浮過75%，達到過年化利率4.81%。因為一般大額存單的利率上浮都在2.75%的基礎上向上浮動，所以利率4.85%，它不是2.75%的整數百分比倍數，應該不太可能出現。

伴隨著這兩年利率下浮，整體大家存量的利率也在下浮，現在見到的最高也就是在年化利率2.75%的基礎上上浮55%，達到年化利率4.263%。所以假如碰到更高利率的大額存單，其實這真是市場中不多見的。

截止目前，大家存單仍然是存款市場中的好產品，年化利率也是相對水平比較高的，30萬起存門檻確實也不太高，如果碰到可以去存。目前郵儲銀行以及一些城商行和農商行的大額存單，利率相對是比較高的，大家可以在存款市場上進行發掘。

因為大額存單起始門檻要求比較高，最少20萬，所以儲戶在存款時一定要做好自己的流動性安排，爭取不要提前支取，因為如果提前支取的話，現在已經取消了就近靠檔計息的條款要求，一律按照活期存款利率來計算，那這樣提前支取的損失就非常大了。

招商銀行存款利率

如果按照招商銀行一年期存款利率1.75%測算，到期本息合計305250元；

按照大額存單的利率測算，如果期限是一年本息合計314550元；

定期存款和大額存單都屬于儲蓄，都受銀行存款保險制度保護，安全性本質一樣，收益性大額存單有優勢，個別大額存單在存續期內可以申請轉讓，具有一定的流動性。

如果是風險厭惡者，大額存單是較好一種理財工具。