等額本息和等額本金的區(qū)別可以從額度、每月還款額、總利息和資金利用情況這四個方面來了解，而兩者各有優(yōu)缺點(diǎn)，衡量那一種對自己而言更好需要結(jié)合自身的情況來選擇，有些地方的銀行也有可能會根據(jù)自身的經(jīng)營政策指定一種還款方式，所以做選擇時需要從實(shí)際情況出發(fā)。
一、等額本息和等額本金的區(qū)別。
等額本息和等額本金是房貸的兩種還款方式，兩者存在著不少區(qū)別，我們選取其中比較重要的額度、每月還款額、總利息和資金利用情況這四個方面來了解一下。為了方便理解，里面用到的例子統(tǒng)一設(shè)定以下條件：商業(yè)住房貸款，期限為20年，利率為5.39%，額度為100萬。
1、如果可支配收入不充足，會造成房貸額度出現(xiàn)差異。
房貸的總額與月收入有關(guān)，而月收入又與每月的還款額有關(guān)。同樣一筆100萬的房貸，依上面的條件計(jì)算，等額本息每月還款6817元，而等額本金的首月還款是8658元。
而銀行對于收入的要求一般是月供不超過可支配收入的50%，如果同樣是100萬房貸，做等額本息只需要銀行認(rèn)定的可支配收入超過1.37萬左右就可以了，而做等額本金的話可支配收入要超過1.7萬，否則就貸不了100萬的房貸，需要降低額度而增加首付，或者直接選擇不了等額本金。
例如銀行認(rèn)定的收入是1.37萬，50%就是6850左右，用等額本息的還款方式可以貸到100萬，但用等額本金的方式就只能貸到79萬左右。所以如果要有選擇權(quán)，首先要保證除其他負(fù)債以外的可支配收入能夠滿足銀行要求的條件。
2、每月還款額不同。
在相同房貸總額和期限下比較，等額本金還款額每月遞減，等額本息還款額每月金額相同。等額本金前期的還款額要比等額本息高。
（1）、等額本金。
等額本金是先把總房貸平均分到每個月，所以每個月還款額中的本金部分是不變的，利息的計(jì)算基數(shù)是剩余本金，所以每月的利息會隨著本金的減少而減少，故此每月的還款額會呈現(xiàn)由多而少地逐漸遞減的現(xiàn)象。
比如像上面的例子，100萬的房貸首月還款8658左右，其中本金是4166.67，利息就是100萬房貸1月的利息4491.67，第二個月還款額變?yōu)?639元，比上個月減少了18元左右，其中的本金不變，主要是利息變化了，這個月的利息計(jì)算基數(shù)要減去上個月還掉的本金，即剩下995833.33，依此類推，到第10年（120）期的時候，還款額是6431元左右，其中的本金還是4166.67，利息下降為2264.53元
（2）、等額本息。
等額本息中的每月還款額雖然也同樣包含本金和利息，但是它通過組合處理后使每個月的總還款額保持在一個固定的數(shù)值，其中因?yàn)槔⒌挠?jì)算同樣都是以剩余本金為基數(shù)來計(jì)算，所以在每月還款中利息部分遞減，相應(yīng)的本金需要逐步遞增，通過此消彼長的方式來保持?jǐn)?shù)值的不變。
從上面設(shè)定的房貸條件看來，100萬的房貸每月還款6816元左右，其中第一個月的本金只有2325元左右，而首月的利息與等額本金的首月利息是一樣的，都是4491.67元，從第二個月開始因?yàn)楸窘饻p少幅度的差異而導(dǎo)致利息部分產(chǎn)生變化。到第10年（120）期的時候，還款額保持6816元不變，其中的本金部分是上升至3963元，利息則降為2853元左右。
3、利息總額不同。
從上面還款額差異的情況可知，由于等額本金和等額本息的還款額中，前者的本金消減要比后者快一些，以剩余本金為基數(shù)計(jì)算的利息就相對要少很多。依上面設(shè)定的房貸條件，20年下來等額本金的總利息是541245.83元，而等額本息的總利息是636054.49元，前者比后者節(jié)省將近10萬的利息。這個數(shù)據(jù)會隨著貸款期限的增加而增加，假設(shè)期限由20年變?yōu)?0年，其他條件不變，總共節(jié)省的利息將近21萬。
4、資金利用情況不同。
這里的資金利用情況主要是針對自己手上的錢而言。以等額本金的方式還款，意味著前期需要支出更多的現(xiàn)金，自己可利用的資金就越少。對于這些比等額本息更多的支出有沒有利用價值，需要看本人的情況。像上面設(shè)定的房貸條件，前5年，等額本金比等額本息總共要多支出了7萬多，不過這些錢是由每月相對小值的數(shù)額通過5年不斷累積而成，并不是很好利用。真正的用處大還是不大，涉及到個人的資金運(yùn)用能力，其結(jié)果對每個人來說可能都不會一樣，特別是房貸總額不多的情況下，累積得更少，利用價值更低。
二、等額本息和等額本金那一種更劃算？
如果靜態(tài)的看待，在有能力的情況下選擇等額本金并沒有問題。如果一定要加一些動態(tài)的因素進(jìn)去精算，比如利用資金理財(cái)、靈活運(yùn)用提前還款的策略等等，就更加需要結(jié)合當(dāng)事人的運(yùn)作能力來看了。這里我們僅從普通人的角度來考慮幾個因素。
1、結(jié)合自己的情況，從成本和負(fù)擔(dān)兩方面來做衡量。
從上面的分析來看，在相同的條件下，理論上等額本金所付出的成本要比等額本息要少，但同時需要在前期承擔(dān)比等額本息還款更大的壓力；而等額本息雖然成本高一些，但卻可以用這些成本來換取更輕一些的還款壓力。在成本和壓力之間取舍，需要結(jié)合自己的情況來考慮，資金充足和收入沒有壓力，那可以考慮等額本金的方式，否則用等額本息的方式既可以保證房貸額度，又可以減輕每月支出的負(fù)擔(dān)，甚至可以兼顧未來需要用錢的擔(dān)憂，這樣可以用價值來抵消成本。
2、是否在意資金利用情況。
從資金利用的角度來看，用等額本息的方式可以實(shí)現(xiàn)同期比等額本金節(jié)省更多現(xiàn)金在手上的目的。如果個人覺得這些需要通過化零為整的資金對自己有用，能夠獲取更多的收益或者實(shí)現(xiàn)一些特殊的價值，那無疑可以考慮等額本息的方式。
不過房貸總額越少，能利用的累積金額就越少，這種考慮就顯得越雞脅，如果想通過這種方式來比較等額本息和等額本金的優(yōu)劣，既要考慮資金的用途，又要考慮收益或者價值的大小，對于沒有專業(yè)投資能力的普通人來說，靠理財(cái)只會折騰了自己。
3、是否計(jì)劃提前還款。
提前還款的時間越早，兩者的成本差別就越小，比如按照上面所設(shè)的房貸條件，計(jì)劃在兩年后提前還款，等額本金所付出的利息是10.2萬左右，而這時候等額本息所付出的利息是10.5萬左右，兩者只相差了3000元左右。不過這兩年等額本金的總還款是20.2萬，等額本息的總還款是16.4萬左右，前者要承擔(dān)的壓力更大一些。所以如果對壓力敏感，可以考慮選擇等額本息這種方式。
兩種方式的利息成本差距在第5年的時候相差了1.3萬左右，在第10年的時候相差了4.5萬左右，越往后相差就越大，同時對于等額本金來說的提前還款壓力就越輕，所以如果計(jì)劃比較早提前還款，在壓力可以承受的情況下兩者成本相差不大，選擇那一個都可以。不過即使選擇等額本息，在后期也是可以通過不斷的部分還款來縮減利息的支出，兩者都可以靈活運(yùn)用，使兩者的差別變少。
三、銀行為什么更傾向于客戶做等額本息？
無論是等額本息還是等額本金，原則上銀行都可以讓客戶選擇的，但在實(shí)際申請中，有不少人發(fā)現(xiàn)只能選擇等額本息這種還款方式，主要是因?yàn)榈阮~本息這種方式可以為銀行帶來更多的利息收入，使有些地區(qū)的銀行政策限定或者默認(rèn)使用這種方式。其實(shí)如果達(dá)到條件，可以償試與銀行溝通一下，因?yàn)槌霈F(xiàn)這種情況極有可能只是個別客戶經(jīng)理嫌麻煩而把客戶強(qiáng)行往等額本息這種方式上引流而已。
四、總結(jié)。
總的來說，等額本息和等額本金的區(qū)別可以從房貸總額的影響、每月還款額、總利息和資金運(yùn)用情況這四個方面來了解。如果站在普通人的角度，主要還是先考慮壓力的問題，有壓力的可以選擇等額本息，以減輕前期每月還款的壓力，相對地保證生活質(zhì)量；收入高而且資金充足的人，在忽略資金利用的情況下可以考慮選擇等額本金，以降低利息支出。因此可以結(jié)合自己的情況來考慮。