如果你先體檢，一不小心就容易吃大虧！
正確的打開方式應該是，先投保，過了等待期再體檢。
很多人投保總是再三小心，怕保險公司賴賬。
投保時，在健康告知里會問到有沒有疾病之類的，很多人為了安心，在投保前，會先去醫院給自己做個全身體檢。
這么做，無非是怕理賠時保險公司不認，而自己少了份證據。
其實大可不必。
千萬不要先去體檢，別給自己找麻煩！
大家都知道，買保險是有門檻的。
只有身體符合一定的標準，才能投保。
而在很多人眼里，這個標準可能是【體檢報告】，但這個理解有失偏頗，這個門檻在絕大多數情況下，其實是【健康告知】。
國外很多地區采用“無限告知”方式（比如香港），你可以把它理解為“披露重要事實”，需要我們主動告知保險公司一些重要事項，才會決定是否接受承保。無限告知一般需提交體檢報告。
而國內采用的是“有限告知”，只對保險公司問到的情況告知。
不是你有什么病都要告訴保險公司的。
保險公司會提供一個健康清單，這張清單，就叫健康告知，
像這樣的：
不是你有什么病都要告知保險公司的，問了答，不問不答。
換句話說，只要沒有上述的問題，就可以放心買了。
這個時候，很多人還會困惑：
“這些疾病我自己都不清楚，難道還要去醫院一項項體檢？”
給大家吃顆定心丸，保險公司不可能以有無體檢為由而拒賠。
在《保險法》第十六條就說的很清楚，只有保險公司詢問了的，我們才需要如實告知。
但健康告知很長，怎么做呢？也是有門道的。
（1）怎么做健康告知？
不是身體有什么毛病都要告訴保險公司，只要遵循三個原則就行：
一健康告知問了才答；
保險公司問到了，必須如實告知。
如果隱瞞告知，很可能為未來理賠埋下重大隱患。
二沒問就不用答；
比如，沒問你的身高體重，沒問你出生時是否得過生理性黃疸，那這些就不用告訴保險公司。
三自己不知道或未經診斷，默認沒有。
告知以留下“醫療記錄”為準。
舉個例子，健康告知問到了乳腺結節，但自己不確定，之前也沒去醫院看過，也沒體檢診斷過，那就默認自己沒有，不用告知保險公司。
反之，問到了有醫療記錄，應如實告知。
我舉個最近的例子：我鄰居張三想買個醫療險，打算這周先去體檢，我勸他，如果檢查出點啥毛病，就不好買了。
但張三表示自己身體素質強，去年公司體檢都沒啥事。
我拗不過他，就沒管這事了。
昨天體檢報告下來，醫生說都是一些小問題。
這時張三才有點慌了，問我影響大嗎。
我一看直接傻眼，甲狀腺結節、超重、血壓偏低，問題確實都不大，但你想正常投保，就難了。
這種情況要么加費、除外，要么直接拒保。
那么，是不是自己有健康告知里提到的病？就不能買了？
不是，還可以核保。
（2）怎么做核保？
核保環節，會針對需要告知的疾病提出一系列問題，根據回答，再決定要不要做你這單生意。
比如對甲狀腺結節的核保：
還舉前面張三的例子：
張三體檢報告上因為寫明有甲狀腺結節，不符合健康告知，需智能核保。
張三想要投保，就去醫院確認了甲狀腺結節分級（為2級），以及其他情況，回答審核問題、提交，最后給出了除外承保結論。
但是如果張三沒有超聲報告怎么辦？
一旦發現需要某疾病需進一步明確，而你目前給不出來，那么就需要去體檢了。
可不可以不去體檢呢？
當然可以，畢竟各家核保標準不一樣，A保險公司不讓買，但B保險公司可能就直接讓買了，
試試其它更寬松的產品，那么就不需要非得去趟醫院。
最后核保會面臨的五種核保結果：
除“正常承保”最理想的情況外，體檢后再買，很可能是下面四種結果。
除外責任：需除外某個疾病，但其他疾病可以正常承保。
加費承保：需要比正常情況每年多交點錢，至于多交多少錢，看具體的病情。
延期受理：保險公司觀察一段時間病情后，再做決定。
拒保：這是最壞的結果，買該保險無望。
如果可以正正常常買，就不要去做什么體檢，畫蛇添足。一旦被查出了一些小毛病，很可能改變原來保險公司的承保結果。
你主動留下了醫療記錄，保險公司手上就有了把柄，哪還這么容易讓你買？
所以說，投保前千萬別給自己找麻煩。
但也有一些很特殊情況，可能需要大家提前做好體檢。
前面我提到了一種需要體檢的情況，除此之外，還有幾種情況也是需要體檢的。
主要是這六種情況：
（1）有些產品，必須先體檢
有些保險，必須先體檢，才會接受投保。這種情況一般線下產品見的比較多，線上少見。
如果被拒保，還會留下核保記錄，對以后買保險影響很大。
很多健康告知就會專門問到這一點：
（2）既往病史（某病需要進一步明確）
這個前面提過（核保），這里再詳細說下。
如果曾得過某疾病，但細節記不清了或癥狀不明確，保險公司無法判斷風險，就需要進一步明確診斷后，才能確定是否承保。
舉個例子，老張5年前曾查出了乙肝病毒，現在想給自己買一份醫療險，但保險公司要求知道他半年內的肝臟超聲、肝功能情況。
于是老張體檢了，確定目前肝臟超聲、肝功能一切正常。
最后保險公司給出除外承保結論。
但注意，既往病只針對健康告知問到的疾病，有某疾病但沒問，無需主動體檢告知。
（3）特定人群（健康狀況不達標）
特殊人群，一般指有明顯的超重、超齡、吸煙或酗酒的人，這些人潛在的健康風險更大，保險公司為了更好地把握風控，就會要求客戶體檢。
遇到這種情況，但也不一定非老老實實體檢，可以換其他保險核保試試，很多產品其實沒有該項體檢要求。
（4）超額投保
為了控制道德風險，保險公司一般都有免體檢額度，如果你買的保額超過這個數，保險公司就會要求體檢。
比如某重疾險是50萬免體檢保額，那你買50萬，就可以不用體檢。
但如果想買更高保額，比如80萬,
這個問題也好解決，在多家保司投保即可，一般是沒問題的。
（5）醫保卡外借
如果曾做過把自己的醫保卡借給別人買藥的事，尤其是一些治療慢性疾病的藥物，比如降壓藥、降糖藥，保險公司雖然不會管你投保，但不主動告知，未來理賠就有大隱患。
因為有醫保卡購藥記錄，保險公司會默認你有這個病，從而拒賠。
以防萬一，最好多走一個流程，
通過人工核保，可提交近期體檢報告，自證清白后再買。
想了解醫保卡外借后果，參考醫保卡這么用，虧大了
（6）隨機抽查
保險公司每年會隨機抽取一部分客戶，只要中簽了，不管健康狀況好壞，都必須去體檢。
但這種情況很罕見，抽中概率極低。
這點大可不必擔心。
很多人可能會問，投保前不能體檢，那投保后總該可以體檢了吧？
可以，但不能太著急了。
投保后，會有一段等待期，這個時間內出險是不賠的，但意外導致的除外。
比如重疾險，一般等待期90天或180天。
這個時間內，除因意外傷害導致的疾病，可賠。而疾病導致的出險，直接返還已交保費，結束合同。
總體建議保單生效后，再體檢。
如果是入職要求、單位體檢安排等，也盡量在等待期結束后再去體檢。等待期后體檢，如果出險，只要是如實告知，保險公司都會賠。
當然生病了，還是要去醫院，不能因為還在等待期內就忍著。
如果不幸中招了，那也沒辦法。
等待期內出險，99%的產品就直接解除合同了，部分多次賠付重疾險，可能會免責后持續。
但如果只是檢查出一些小病，比如乳腺結節、甲狀腺結節，即便后面得了重疾，進入司法程序肯定是賠的。
如果不想進入司法程序，則要區分條款的類型,幾個字就會造成很大差別。
前不久發生過一個案子，我在知乎寫過：無恥的文字游戲！女子被拒賠，法院教保司做人！
里面就涉及等待期內體檢的問題。
不是本文討論重點，就不詳談了。
總而言之，
買保險前，如果不是保險公司明確需要某材料，那么就不必專門去體檢。
買保險后，盡量不要在等待期內體檢。
體檢很重要，為什么很多人都不愿意去體檢？要么對自己身體過于自信，要么就是害怕查出什么毛病出來。
去年春晚就有一個小品，說的是由賈玲飾演的一個母親，因諱疾忌醫而鬧出的一系列笑話：
“小病不用治，大病治不了”
“多運動、看養生小文章比什么都有用，體檢是最沒用的。”
“只要不去體檢，我就沒病”。
所以很多疾病，為什么一查就很嚴重，是有原因的。
如果保險已經買好了，建議大家后邊一定要做好定期體檢，早預防早治療，肯定沒有壞處。
但體檢的時機同樣也很重要，如何重要，詳見本文。
聽我的，準沒錯。
以上。