最安全最適合老百姓購買的我認為有三種產品：國債、定期存款及貨幣基金。風險可以認為基本沒有，收益率比活期存款高出6倍到10倍左右。

第一，國債。國債產品我認為最適合不愿意打理理財的人選擇，特點就是收益率保持中等水平，風險基本沒有。2019年我國發行的國債利率情況如下：三年期4%，五年期4.27%。這個收益率不是最高的，但是簡單計算一下也比活期利率高出10倍的水平。一萬元本金的話每年可以獲得利息400元。國債發售一般通過銀行，可以關注國債發售相關信息，提前準備資金，到銀行柜臺購買。

第二，貨幣基金。貨幣基金適合懶人小額資金理財，也就是零錢包的功能。目前貨幣基金收益率為2.5%左右，從到年6%的水平一路跌下來，現在收益真的很低了。貨幣基金典型的產品有余額寶、零錢通以及各大銀行的貨幣基金比如中信銀行薪金煲等。貨幣基金一般都是隨時存取，但是利息計算根據轉入時間不同起算點不一樣，工作日三點前轉入當天確認份額，三點后轉入明天確認份額。

第三，定期存款。相信很多人熟悉的是這個理財方式，比如我父母他們就只會存定期，而已希望有存折的那種。定期存款目前國家給了各銀行部分自主定價權。總體上操作思路是央行給出基準利率，各家銀行可以在基準利率基礎上調整。目前國有銀行很少上浮或者上浮比例較低，商業銀行中等上浮，城商銀行大幅上浮。以三年期為例國有銀行2.75%，商業銀行3%，城商銀行可以達到3.5%左右。

以上介紹了三種簡單又安全的理財方式，如果不想麻煩就選擇國債即可。

我是談財論道，每天分享財經觀點，歡迎關注。

對于理財，永遠記住一條：風險是第一位的，盈利是其次的。只關注收益而忽略風險，最終往往會損失慘重。因此對于大多數老百姓來說，穩健保本型的理財產品是最合適的。

具體而言：資金超過20萬的，銀行大額存單的性價比是非常高的。而資金少于20萬的投資者，固定收益率的理財產品，比如債券型基金、基金定投都是安全且合適的。下面侯哥就針對以上穩健型理財做詳細的解讀：

銀行大額存單

大額存單作為特殊的銀行存款，是非常典型的保本型理財產品，相對于銀行定期存款，大額存單收益率更高。（一般央行三年期以上的定期存款基準利率是2.75%，但是大額存單三年期，國內商業銀行普遍年化收益率在3.6%以上）

除此之外，大額存單流動性更好。要知道大額存單一方面依賴靠檔計息，未到期提前支取，利息收益也不會受到很大的影響。（簡單來講，就是未到期提前支取，不會像定期存款那樣按照活期來進行計息。以三年期為例，持有一年支取，會有一個利率，而持有二年，同樣會有一個利率，但是差別不太大）這樣，即便急需資金，提前支取也不至于利息收益受到較大的影響。

另一方面大額存單未到期可以溢價轉讓，類似股票二級市場的交易，投資者之間可以相互轉讓，這也一定程度上更加保證了其流動性。

當然大額存單性價比如此好，也有一個制約因素，那就是對于投資者資金是有門檻要求的，目前國內商業銀行購買銀行大額存單的最低門檻要求都是20萬起步，因此對于有質量的投資者，可以考慮。

應該說目前商業銀行為了爭取優質的儲戶，對于大額存單都是比較推崇的，考慮到大額存單的高性價比，投資者的認可接受程度也非常高，這也促成了目前大額存單成為了理財市場非常受歡迎的一款投資理財產品。

債券型基金

債券型基金不同于股票型基金，波動較小，也屬于保本型理財產品，安全性非常高，門檻一般也高，適合絕大多數投資者，一般來說中長期債券型基金年化收益率普遍高達4%以上，以2018年為例，排名靠前的中長期債券型基金年化收益率達到了10%以上（如下圖）。當然這主要源于去年在股市低迷，股票型基金整體低迷，債券型基金迎來了景氣周期。

基金定投

基金定投的核心在于堅持，通過時間來換空間，基本原理就是：熊市賺份額，牛市賺市值。

對于很多工薪階層來說，基金定投是非常合適的理財產品。

每月按時定投，利用自己的閑余資金購買指定的指數基金份額，無論市場上漲或者下跌，只要把時間周期放長，最終都可以獲取不錯的盈利，而且基金定投沒有門檻，絕大多數的老百姓都可以參與。

下面我通過定投一年的數據測算模型來具體談定投的盈利過程：

假設基金份額的買入價位是1元，即便買入每月就開始以10%的速度下跌，然后下跌50%之后，再開始以10%的速度上漲，這樣一年后再回到1元左右的價格，每月定投1元，根據定投一年數據來測算（如下圖），從第九個月就開始盈利了，按照模型設定，最終定投一個月，收益就達到了40.94%。

當然即便市場的走勢規模不會像我們上面假設的這么完美，但是把時間周期放長，定投的效果也會逐步凸顯，雖然a股牛短熊長，但是每隔一定的周期，牛市還是不會缺席，而這就是定投最終能夠通過時間換空間實現盈利的最核心基礎。

綜上：對于資金在20萬以上的投資者，建議可以考慮銀行大額存單，而對于資金在20萬以下的投資者，建議可以考慮債券型基金和基金定投產品。

對于老百姓日常能夠接觸到，并能夠購買的投資理財產品，按照安全性從高到低排序如下：銀行理財產品、保險理財產品、債券基金、基金定投、基金產品、P2P。最安全、最適合老百姓購買的是銀行理財產品。

1.銀行理財產品是普通老百姓首選，安全性最高，保險理財產品次之。

銀行理財產品是一種非常安全，且收益較高的理財產品，收益率在4%-5.5%之間，期限靈活度高，從30天到3年都有。可以根據自己的用錢計劃選擇不同的銀行理財產品。由于該類產品由銀行進行管理，其安全性非常高。

保險理財產品是銀行代銷的保險理財產品，具有雙重功能，一是保險功能，二是理財功能，安全性僅次于銀行理財產品。但是，保險理財的收益率通常低于銀行理財。

2.債券基金、基金定投是老百姓理財的第二選擇，安全性不錯。

債券基金、基金定投是兩種相對比較安全的理財產品，特點是需要投資的時間較長，通常在3-5年，年化收益率在6%-10%左右。從歷年數據看，債券基金、基金定投的安全性也非常有保障。

3.各種基金產品，P2P屬于風險較高的產品，普通老百姓慎選。

市面上還有很多各式各樣的基金產品，股票型基金、混合型基金等，數量超過幾千只，挑選難度非常高，專業性十分強。故收益率也參差不齊，安全性低。

P2P是近幾年興起的一種創新理財產品，實際上就是國外的次級債，風險也非常高。數據顯示，從2015年至今，有超過75%的P2P平臺出現了問題。

回到主題，最安全、最適合老百姓的理財方式是銀行理財產品，可以認為是無風險。保險理財產品、債券基金、基金定投的風險較低，普通老百姓也可以選擇。而對于各種基金產品和P2P，具有一定的門檻，最好在具備一定理財基礎之后再進行選擇。

大南山伯爵，NUS博士后，資深金融科技人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

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最安全、最適合老百姓購買的理財產品在市面上很多，老百姓追求穩定之中收益越高越好，以保本為前提的理財產品是最適合不過的。

銀行理財產品

我國是一個儲蓄率很高的國家，2018年我國的城鄉居民存款金額已經超過了7萬億人民幣大關，可見目前來說存銀行是老百姓理財的第一選擇。

活期和定期是大多數人最喜歡的理財方式，一方面安全以及容易明白，風險幾乎為0加上手續簡單，另一方面金額大的話可以享受利率上浮，收益率不算低。

不同地區不同銀行的收益率都不同，現在銀行上浮利率基準最高55%，即使可以達到5%多的收益率，不少大額的存款就會選擇銀行存款。

基金理財

基金方面最安全是貨幣型基金，不過最近貨幣政策寬松，貨幣型基金的收益率下降，跌破3%，不過可以選擇一些中低風險的基金，中低風險的基金一般就是那些收益率有波動的基金，債券型基金這類就是屬于中低風險的，收益率時高時低。

理財要分散投資才能實現最大化收益，不同股票原油黃金這類高風險金融產品，可以選擇專門投資這類的基金或者組合型基金，風險一般都是中或高風險，選擇這類基金時候要認真看看基金是如何操作的，購買了什么股票和歷年來的收益率。

根據自己的風險評級選擇合適自己的基金就可以了，基金種類很多元化，幾乎合適所有類型的投資者。

最后總結

最安全、適合自己的理財方式是分散投資，把風險分散出去之余又可以找到合適自己的理財產品。最后提點一點就是去正規受監管的金融部門投資理財，例如銀行、大型基金公司，對于新型的投資產品盡量不要碰，例如P2P、某些地區性的理財app，投資理財最佳選擇是銀行、全國知名企業的金融平臺、知名的基金公司，大金額理財時跟家人溝通一下是最好的。

祝大家新的一年萬事勝意，閱后點贊，么么噠。

適合老百姓買，可以理解成風險最低吧，下面簡單介紹一下銀行的理財（相對老百姓，銀行理財產品可能更穩妥）產品的相關姿勢，大家有興趣可以看看：

銀行的理財產品五花八門，但是由于監管比較嚴格，每類產品都明確的標出了風險的等級，這樣方便買家根據自己的風險偏好來買理財，感覺很良心吧，實際是銀行為了免責。下面介紹一下理財產品的風險等級：

1. R1級別，謹慎性。就是收益低，同時風險極低，基本不存在虧錢的可能，保本保收益，銀行這個級別的產品投資的方向和范圍以貨幣基金，和國債為主，基本利率在0.5-1.5%除了靈活性，都沒跑贏定存，估計很多人都有不會看。

2. R2級別，穩健型。收益浮動，相對可控，雖然不保本金但是風險很低。銀行這個級別的產品投資的方向和范圍包含業內同行拆借，信用度高的長期短期債等，常見產品如某付寶，銀行各種寶，隨時可申贖那種，基本利率在2-3.2%等。這個是兼顧了靈活性和收益，應該是大家活期錢最長存的地方。

3. R3級別，平衡型。收益浮動大，有一定風險損失本金。銀行這個級別的產品投資的方向和范圍以定期存款，長短債，債基為主，混合貸款，債權，賬款等。常見產品，銀行定期固收產品，一般變化收益能超過5%，基本門檻都在10萬起投。一般有大額短期不用的錢買這個產品相對合適。

4. R4級別，進取型。收益浮動波動大，本金風險大。常見產品就是我們常說的混合型基金，股票占比不能超過8成，剩下以債券，存款為主。咱們喜聞樂見又天天關注的基金大多數是這類產品，混合型基金。

5. R5，激進型。風險極大，收益波動極大。也就是常說的高風險高收益，但是一旦基本面不好，損失本金的可能性也大。也就是大家喜聞樂見的股票型基金，股票投資占比不能低于8成。這類產品的整體數量比較少，玩這個不如直接買股票，省了手續費和管理費。

說了這么多，就是一句話，不管是什么理財產品，除了R1都有風險，只是風險高低的問題，大家一定要明白自己買的是什么，還是那就話，投資有風險，錢都是自己掙的更要謹慎。

問大家個問題，你們的更喜歡哪個理財產品呢？

如果覺得我的回答還不錯，歡迎關注頭條號：電動的馬達，更多干貨等著大家！

這主要在于老百姓的理財需求，想賺快錢就買股票，想安穩的拿點收益就存銀行，不同的需求決定了理財的選擇是不同的，但是根據我國的理財數據調查，大部分的老百姓更在乎本金的安全，不希望本金虧損，就要購買本金安全的理財產品了。

第一、購買大額存單。

銀行的大額存單是適合有一定資金的老百姓購買的，年利率4%，并且可以選擇按月付息，在本金無風險的前提下還能很安穩的投資，是很多老百姓在存款方面的首選，畢竟銀行是合法的金融機構，在銀行理財儲蓄基本無風險。

第二、購買基金。

貨幣基金很多人熟知，也在各手機運用軟件中都有，但是貨幣基金現在的利率在2.3%左右，和銀行兩年定期差不多，如果追求流動性就選擇貨幣基金也不錯，但是若追求一定的收益，可以考慮買入一些指數型基金和貨幣基金搭配。

第三、債券。

國債收益率4%，門檻起點低，100-1000元可以購買，比銀行定期存款會高出很多，把錢購買國債也是很多老百姓的選擇，畢竟國債有國家信用背書，不用太擔心風險，和銀行存款的性質一樣，基本無風險。

綜上所述：

老百姓理財注重安全，資金不能有風險，就需要考慮購買本金穩定的理財產品，以上三種是不錯的選擇，但是若追求高收益，可能要承擔風險，超過6%的理財產品就有風險了。

哪種理財方式最安全，最適合老百姓購買？

一談到理財，人們的意思一下子就會崩緊神經。認為就是買股票，基金，債券，黃金等等。其實不然。理財只是一種方式，除了買股票，基金，債券，黃金等這些高風險的“種類”外，其實我們日常到銀行里去存現金“定期”之類也是一種理財“渠道”。理財就好比我們一個家庭每天的日常開支一樣，有一個“計劃”拿著一百元錢到菜市場去買菜，比如說一家四口人今天準備吃什么菜，先用紙在家里寫清楚買多少錢的肉，白菜，辣椒買多少，以免買多了浪費，買的東西因人而宜。每天買“新鮮”蔬菜每天吃光最好，即可節省錢又避免浪費買多了做了又費時又多開支。理財就是把不用的錢有“計劃”的讓它不羨“閑”著，讓它怎樣從中得到一點“收益”。讓它可以抵制通貨澎漲。哪么怎樣才能有收益呢？很多有錢人通過去購買股票，基金，債券，黃金等高風險的渠道將“閑錢”作為“理財”增值手段，來回避現金貶值和通貨澎漲。即使“虧錢”了也“小菜”一碟無所謂。而我們老百姓來講，都是用“力氣”在外拼死拼命賺的一點“血汗錢”攢下的。如果用它去買股票的話，肯定會“血本無歸”。炒股幾乎是“七虧二平一賺”的概率。所以對一般老百姓來說只吃的起“補藥”，是吃不起“瀉藥”的，虧不起。

今年雖然處在百年不遇的“疫年”。雖然人們的經濟收入有所減少，生活水平有所下降。越是這樣老百姓越發看到了錢的重要性。越看到了“理財”的重要性。越是這樣對于一些失去了工作在家閑著的中年婦女，退休干部職工成了那些利用“高回報”作誘餌的不法犯罪分子作為“詐騙”對象，讓那些中老年人上當受騙，一生的積蓄在一夜間“血本無歸”。就在最近有一篇報道一名退休阿姨把一生積攢的一佰萬，瞞著兒女將一百萬去投資買了“轉債基金”理財產品，老阿姨沒過多久日子看到賬面一下子就虧掉了80萬只剩下20萬了。當場爆發“腦溢血”，幸虧被人發現早及時送往醫院。所以我們老百姓只能在經濟條件“允許”的范圍內，適當的配置一點“高收入”的理財產品，相對就是有“高風險”。

哪么哪些產品最適合普通老百姓“理財”呢？根據我買了十多年基金的成長史，發出一點心得與人分享。首先做到不懂的理財產品不要買。要買先學習一些理財知識，通過了解某一理財產品后再考慮買。二是不要太相信所謂的“磚家高手”，“理財高手”，所講的話，即使是專家所講的有理有據，把他作為“參考”再去分析。三是要在正規的大型平臺上買，比如，支付寶或微信等，其它小型的平臺防止有“套路”“跑路”，“暴雷”的機遇要大。四是買理財產品時先通過“百度”“頭條”搜索你要買的產品，看別人對你所要買的“理財”產品的評論再作決定。以免買到你不該買的產品。五是對你要買的理財產品要看“產品規則”，先看清楚再下手，有時是一字之隔卻差之千里。比如，最近在支付寶平臺理財“精選”中，就有很多適合我們普通老百姓理財的產品，如許多銀行開通了“智能”存款，利息都在一年360天派息，有180天，90天，30天派息的。周期短，利息都在4點到3點之間。即保本又安全。而且了解到一款由“國壽”發售的“國壽安鑫盈360天”理財產品，通過了解后，只有一年的時間“定開型，非凈值”產品。第一次很謹慎買了一w，這幾天都在一塊一幾，與支付寶的“余額寶”有點相似，每天出“收益”，年化率在4，4幾左右不等。覺得很不錯，一連加倉五次。里面有一款也是國壽發售的“國壽安鑫利365天”的產品，因為是“凈值型”的，在評論區里有很多“罵聲一片”，不敢買。不過如果有買的人可千萬看清楚“一字之隔”，卻是“差之毫厘，失之千里”。由于各個理財產品有各個產品的“風格”，希望須“理財”的和我一樣，在保護好本金的安金前提下，挑選好屬于自己風格的理財產品。做到本金“穩健，安全”的基礎上再考慮適合自己的理財產品，使“閑散資產”得到利益最大化。你卻得有借簽的發表自己的觀點。最后提醒，投資有風險，入市須謹慎。

本人10多年投資理財經驗，可以介紹五種風險極低的投資理財方式，收益都比在銀行存定期高一點，而且安全度非常高。

第一種、國債。

國債分為三種：1.記賬式國債；2.憑證式國債；3.電子式國債。

1、憑證式國債和電子式國債是儲蓄型國債，買了后不可以轉讓，不可以流通交易。可以提前兌付，利息按天計算，扣除本金1%的手續費。如果是到期兌付，則免手續費。憑證式國債只能到期后拿到本金和利息，電子式國債一般一年發一次利息。

例如：買了9萬元三年期國債，利息是4%，三年后總共得：90000+9000×4%×3＝100800元。

2、記賬式國債是可以在市場交易的國債，國債收益雖然是不變的，但是國債價值在變。比如比買了一張1萬元的三年期年收益4%國債，但是持有了一年，你想賣掉這張債券。小王出價10500元，小李出價10600元，你肯定會賣給小李得到10600，加上持有一年的利息400元，你總共得到11000元。一年收益達到10%。當然一般沒有這種好事，一般是低價出售或者平價出售。如果持有一年只賣9800元，那么總共得到10200元，年收益只有2%。

國債三年期、五年期的平均年收益在3.5%—4.3%之間。

第一種、貨幣基金。

貨幣基金是聚集社會閑散資金，由基金管理人運作，基金托管人保管資金的一種開放式基金。很多大型互聯網公司里面的理財產品大部分對接的是貨幣基金，當然銀行、證券賬戶也可以買貨幣基金。貨幣基金的特點是：

1、本金安全，目前我國還沒有出現貨幣基金虧損的情況。

2、流動性強，可以隨時贖回，一般兩天到賬。

3、門檻低，1000元就可以買，后面追加購買，以100為單位。

4、每天計算收益，收益又可以投資，享受復利。

貨幣基金收益情況，貨幣基金的錢大部分投入在債券里面，各種國債、企業債等等。所以受債券收益影響，債券收益受到央行利率和貸款利息的影響，目前貨幣基金年收益一般在3%—4.5%之間。

第三種：養老目標基金。

養老目標基金，是指一種創新型的公募基金，它以追求養老資產的長期穩健增值為目的，鼓勵投資人長期持有，采用成熟的資產配置策略，合理控制投資組合波動風險。

2017年11月3日，《養老目標證券投資基金指引(試行)》向社會公開征求意見。

2018年8月6日，首批養老目標基金獲準發行。

養老目標基金，和大家交的養老保險不一樣。交的養老保險金是由國家相關機構統一管理，以后發養老金也是相關機構發。而養老目標基金是養老型投資產品，是有一點風險的，有可能虧損，有可能收益低，有可能收益高。有很多這種基金，每個都有自己的說明，說明自己投資在哪些產品上，風險有哪些，購買時一定要多了解他們的詳細介紹。一般養老目標基金年收益在3%—4%之間。

第四種、銀行理財產品。

大部分銀行理財產品門檻比較高，一般要50萬起步。5萬起步，10萬起步的比較少。

按投資風險分類：有固定收益理財產品，有浮動收益理財產品。

按投資方式分類有：

1、債券型理財產品，將資金主要投資于貨幣市場，一般投資于央行票據和企業短期融資券。

2、信托型理財產品，主要是投資于商業銀行或其他信用等級較高的金融機構擔保或回購的信托產品，也有投資于商業銀行優良信貸資產受益權信托的產品。

3、掛鉤型理財產品，有的理財產品與利率區間掛鉤，有的與匯率掛鉤，有的與商品期貨價格掛鉤，還有的與股票指數掛鉤。

4、QDⅡ型理財產品，就是投資人將手中的人民幣資金委托給被監管部門認證的商業銀行，由銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資。

銀行理財產品在風險極低的情況下年收益率在3.5%—5%之間。

第五種、銀行大額存單。

我國有4000多家銀行，其中中國建設銀行、中國工商銀行、中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、交通銀行、中國銀行，六大國有銀行基本每個城市都有分行。但是有很多小銀行只是地方銀行，不是每個城市都有，一般市區是有十多家不同銀行可以選的，省會城市至少有30家不同銀行可以選。

2015年10月24日起央行對商業銀行等不再設置存款利率浮動上限。意思就是央行給出基準利率，銀行給儲戶的利息不管多高都不受限制。

銀行和銀行直接競爭很大，大家都會用高利息來攬儲，一般地方性小銀行利息比較高。大家都知道存定期利息會高，但是存大額存單利息更高。

大額存單優點：

一、存款門檻不高。

大部分銀行大額存單門檻20萬，有些小銀行10萬起步。各家銀行將大額存單分成多種等級，20萬、50萬、80萬、100萬等。等級越高利息越高，定期年數越長利息越高。

二、利率較高。

大額存單的利率基本為基準利率上浮40%～55%，這個利率遠高于傳統定期存款。20萬三年定期大額存單國有大型銀行可以給到3%，但是地方小型銀行可以給到5%，差距還是蠻大的。

三、流動性高。

除了三個月期限的大額存單，其他期限的大額存單都有兩次提前部分支取的機會。不光如此，提前部分支取，支取部分的利息也不是直接記為活期，而是根據實際存期減去一定天數的票面利息。

一般10萬選個地方性小銀行存大額存單，在商量一下，搞個年4.5%還是可以的，而且還不要去費心，去關心其他的事。

最后總結：國債和銀行大額存單基本沒風險，國債年收益在3.8%左右，大額存單年收益在4.2%左右。大額存單有門檻，國債門檻低，但是國債和大額存單流動性差。養老目標基金、貨幣基金流動性很好，基本可以隨時取出，兩天左右到賬，但是收益只有3.2%左右。銀行理財產品種類很多，其實他們理財產品收集的資金也是投資到國債、企業債、養老目標基金、貨幣基金等其他風險極低的投資產品上。

朋友們好！社會快速發展，投資理財也不能落后！但是，投資理財，大多屬于，非保本浮動收益，安全就尤為重要！畢竟3%，5%的收益，還是預期的，不值得冒過大的風險！明確的講：有許多口碑好，經過檢驗相對安全的好產品和渠道，深受咱老百姓歡迎…

第一個渠道，銀行，證券，基金渠道！這些都是大型金融公司，產品正規備案，運營規范監管嚴格，管理專業，主要以極低風險r1和低風險r2產品為主，這兩類風險等級的主打產品，非保本浮動收益，年化預期收益率在3.8%至5.2之間，個別產品提供保本承諾，例如r1等級的結構性存款…期限通常一年內，總體上，銷量大，口碑好，本金較為安全，收益相對穩定！

第二是銀保渠道！簡單講銀行保險理財！這是一個重要的大眾化理財渠道！產品風險等級通常在r1到r3之間，個別品種有保底，例如年金類產品，按期限通常在3%到4左右，優點是分期繳費，減少了一次性的壓力，收益十分紅十保障，綜合受益，現金價值（本金隨時間變化）安全性高！不足之處是，時間周期較長3~5年起，流動性不足…中途不易退出！總體銷量，有可能是最高的理財產品之一！

第三是以支付寶，微信，京東，蘇寧，小米金融等為代表的，新型網絡理財平臺！這類平臺，就像是理財的大超市，既有雄厚的背景，又有正規的產品，品種豐富，把關嚴格，稱得上是一站式購買，主要以銀行保險，基金證券公司的產品為主，兼有特色產品！風險等級不一，產品正規可信，有一定的口碑，適合一站式組合選購！

綜上所述，咱老百姓理財，盡量保住本，獲取穩健收益，才能夠細水長流！以上給朋友們，介紹了，一些市場上，主流的，正規可信，監管嚴格的渠道，平臺和產品，口碑好經住了市場的檢驗，同時，也要做好整體資金的，投資組合，選購與風險偏好相適應的產品，這樣，有助于進一步的提高，理財的本金安全性，和收益的穩定性！

一、國債

說起最安全的理財方式，那么首選國債。2018年的三年期國債年利率4%，五年期國債4.27%，收益超過三年期存款利率，流動性還更好，即使提前支取也能有比較高的收益。

2019年的國債會在3月份發售，個人預測三年期利率有可能會有所下降，達到3.80%左右。

二、銀行存款

除了國債，安全的理財方式就是銀行存款了。當然普通存款利率較低，三年期存年利率往往都低于3.50%，只有極少數銀行的五年期利率能達到5%以上。部分銀行10萬元大額存款三年期年利率也能達到4%以上，更多銀行則是20萬元以上的三年期大額存單年利率才能達到4.0%以上的利率。

五年期存款流動性差，多數銀行五年期利率并不高，3.8%上下。農村信用社及民營銀行利率相對較高，有十余家銀行年利率能達到5%以上，如果資金短時間沒有使用計劃，以當下的利率標準，選擇當地一家利率高的銀行存五年期也可以考慮。

三、大額存單

大額存單本質還是銀行存款，受存款保險制度保障，50萬元以內是非常安全的，當然為了利息也有保障，如果存款較多，可以考慮分別到幾家銀行開戶，每家存款40萬元。

四、結構性存款

2018年資管新規實施，打破剛性兌付，保本理財產品逐步退出市場，作為替代選擇的結構性存款開始火爆。結構性存款年利率也能達到4%左右，本金安全，收益浮動，所以也是安全的理財選擇，但是需要注意別買成結構性理財，要注意產品說明。

五、寶寶類貨幣基金

隨著央行降準持續釋放流動性，寶寶類貨幣基金收益不斷降低，已經降至2.6%左右。由于貨幣基金投資的都是高信用級別的項目，所以總體而言安全性很高，只有發生擠兌的情況下才有可能出現本金損失風險。對于資金相對較少并且隨時計劃使用的情況來說，寶寶類貨幣基金依然是最佳選擇。

六、理財型保險

至于理財型保險，此類產品引發糾紛極多，一方面宣傳年收益率5%以上，但是真實收益率不會超過3%，利率上沒有任何優勢；另一方面則是流動性極差，著急用錢的時候取不出來，提前取就會損失不少的本金。加上部分理財型保險設計的極為不合理，時間過長，動輒五年乃至終身，可以說是一個大坑。即便不提前支取本金安全，但是收益太低，選擇這樣的理財方式簡直是跟錢過不去。

七、智能存款

智能存款是民營銀行的創新，以微眾銀行智能存款+為例，本質依然是銀行存款，安全性沒問題，存滿一個月年利率即可按4%，存滿一年即可按4.5%，非常不錯，流動性很好，遠超傳統銀行。當然正因為這樣的利率突破了現有利率體系，存在政策風險，所以下線了。以后此類產品應該會限量銷售，同時利率也會有所降低。

八、理財產品

至于理財產品，2020年年底之前保本理財產品就會退出市場，今后理財風險會持續增大，尤其是理財資金可以進入股市后，理財與購買股指基金已經沒有太大差別了。如今理財產品平均收益率在4.4%左右，選擇保本的理財產品依然是不錯的理財選擇。

最后，鄭重問一句，有一款理財型保險，每年交6115元，交10年，最后能拿回五萬八，你需要嗎？