這兩種產品都值得購買，對于普通投資者來說，我認為選擇國債更合適，下面結合兩種產品的特點，說一下我的理由，希望對你有幫助。

1、國債投資門檻低

國債的起投額是100元，大額存單的起存額需要20萬元，但是，誰也不可能把20萬元放在活期里等大額存單，這樣平時會浪費很多投資收益。

2、國債發行規律性更強

國債是由國家財政部發行的，每年會公布發行產品類型和時間，比較有規律，普通投資者可以根據發行時間準備資金，方便資金規劃。大額存單每家銀行的發行時間不一樣，投資者很難把握，容易因為買不上造成資金閑置。

3、國債購買渠道廣泛

國債發行后，主要代銷銀行都會有銷售，投資者可以到各大銀行營業廳購買，也可以通過網上銀行等其它渠道購買，非常方便。大額存單就不行了，每家銀行只銷售自己的大額存單，有的銀行還可能不發行大額存單，對投資來說獲取信息難度大。

4、大額存單存在差異性

不同銀行發行的大額存單條件是不一樣的，起存額度、利率、提前支取利率、是否按月付息等等，銀行之間差異性很大，有的銀行提前支取按活期，有的銀行不提供按月或按年付息，有的銀行超過100萬才享受較高利率，所以大額存單相對復雜，國債的計息方式全國統一，對投資者來說比較簡潔。

5、國債安全性略優于大額存單

國債和大額存單的安全性都很高，但是理論上國債安全相對來說更高一點，是由國家背書的，本息有絕對保障。大額存單屬于一般性存款，50萬元以內有存款保險基金保障，超過50萬元以上部分，如果銀行破產，需待破產清算后按比例償付。

總之，這兩種產品相對來說都屬于中等收益水平的保守型理財產品，對投資來說大同小異，由于不同銀行大額存單不一樣，投資者可以把國債當成一個基準，利率高于國債的大額存單可以考慮，否則選擇國債更加方便。

不同產品之間存在差異性，沒有好壞之分。或者說，某一產品對某個人是好的，而對某個人卻是不好的，這好如我愛某個人，而你不愛這個人一樣。

如果存在絕對的好壞，那么資金它就會趨于某特一產品，而將其他的產品拋棄掉，最后沒有市場被淘汰。然而，大額存單和國債都大量的存在，且規模不但增大。

大額存單和國債有哪些區別呢？

一、安全性不同——國債的安全性比銀行大額存單強

國債為國家發行的有價債券，具有國家公信力，信用風險可以說為零，要不該國政權不復存在，即該國貨幣本身不存在。而作為債券它必須承諾在一定時期內支付利息和到期償還本金的義務，即國債是為最安全的投資工具。

大額存單屬于存款，受存款發行機構（銀行）自身的信用限制，比如小型商業銀行較容易破產倒閉，而破產倒閉就面臨著信用風險，即可能造成本金的損失。當然，我國在2015年實施了《存款保險條例》，可以有效的保障本金在50萬以內的大額存單（當時可保障比例99.63%，仍可能存在部分不能保障），那么50萬以上大額存單的資金就存在一定的信用風險。

二、利率和期限不同——國債利率偏低，大額存單利率偏高

目前我國發行的國債基本為三年和五年兩個期限，期限較為固定，且較長。而目前利率分布分別是4%和4.27%，利率水平偏低，是所有債券中利率水平最低債券（風險與收益是對等的）。

大額存單相較于國債風險較大，相應的收益也就較大，最高可基于基準利率上浮55%左右，比如三年期可達4.2625%左右，比國債三年期的4%要高。

而在期限方面，大額存單有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種，遠多于國債的兩種，具有更多的選擇性。

三、起投門檻不同——國債起購點低至100元，大額存單最低20萬

大額存單相較于國債利率較高主要有兩大原因：一是大額存單相對國債風險較大，二便是起投門檻，大額存單一般人投資不起。而投資得起的通常不會那么保守，會進行其他資產投資，即該類投資者通常資產不僅只有大額存單，還存在較多收益較高的資產。

國債比較適合普通老百姓，因為它安全可靠的同時門檻低，普通人都能購買國債，進行相應的資產配置。

四、流動性不同——在柜臺市場（場外）中，大額存單的流動性強于國債；而國債存在交易所市場（場內），具有非常強的流動性

大額存單在流動性方面可提前支取，也可轉讓。如果選擇提前支取，那么通常是靠檔計息，不管是靠普通存款的檔，還是靠大額存款的檔，都可以及時變現，利息損失相對較小。如果選擇轉讓，通常是不會損失利息的，但變現需要一段等待時間，比如要有人買你的大額存單完成交易。

而國債存在兩種市場三種形式，每種市場每種形式國債的流動性不同，利息計算不同。

電子式國債和憑證式國債都為柜臺市場國債，通過金融機構購買，比如商業銀行。這兩類國債都不可轉讓，只可以提前兌付，即提前支取，顯而易見流動性不如大額存單。

而在提前兌付方面又存在差異，憑證式國債6個月內提前支取不計息（沒有利息，損失全部利息），6個月以上靠檔計息。電子式國債在6個月內提前支取同樣不計息，而6個月以上以扣除一定期限（持有的期限越長扣除的期限越短），以票面利率計息，損失部分期限的票面利率計息的利息。

記賬式國債在證券交易所上市，主要通過二級市場買賣，價格存在一定的波動性。但是交易方式卻是“競價交易，全價交收”，即持有一天計一天息，不會損失任何利息，流動性也最強，可隨時進行買賣。

總而言之，每個人的需求不同，選擇性存在多樣化，大額存單和國債并不存在哪個更好。可以參照上述，按照自身需求進行相應的資產配置——適合自己的才是最好的，如同你找伴侶——我個人的話比較熱衷二級市場的記賬式國債。

大額存款和國債都是利息非常安全穩定的存款方式，利息相差不多。但是大額存款的弊端如果提前支取，有的銀行按照活期利率計息，而國債如果提前支取的話是按照持有的階段計息，會比大額存款計息有保障一些。

大額存款是到期一次性付息，國債電子式的每年付一次利息，可以記復息，也就是利滾利。

大額存款如果遇到銀行破產，最高只賠償50萬，而國債是國家的債務，不受銀行破產影響。

有人認為國債不好買，其實國債每年從3月份至11月份銀行都有賣的，不過要事先辦個理財本，把錢提前存到該本上，從這些月份的10日起銀行開始賣。

看題目中提及的是大額存款而非大額存單，要是按照大額存款來說，也就是屬于普通的定期存款。那么大額存款和國債哪個好呢？

我認為在銀行大額存款和國債之間，相對于銀行信用的存款類產品來說，儲蓄國債的安全性更高，因為是以國家信用作為擔保的。而且存款及國債都是普通投資者的最常用，也是認為比較靠譜的理財產品。

關鍵是要看兩者之間的不同收益情況，從今年發行的多期儲蓄國債收益率來看，三年期票面年利率4.0%，五年期票面年利率4.27%，均不算太高。相比之下，部分城商行或者農商行發行的大額存單利率分別超過國債收益率。同時不少銀行的定期存款利率也同樣超過4%甚至更高。

但是，相對于大額存款或者大額存單業務來看，國債的起投門檻低，比較適合普通投資者的投資。從流動性來說，無論是電子式儲蓄國債還是憑證式儲蓄國債均可提前支取靠檔計息的。只是在提前支取時，銀行會收取一定的費用，還會扣除利息。當然，要是選擇銀行大額存款的話，提前支取也同樣有利息損失。除非是那些有靠檔計息的產品。

總之，大額存單或者存款，國債都是低風險的投資方式，對于普通投資者來說，選擇哪一個取決于自身的資金情況，比如說20萬元以上應該考慮大額存單業務，尤其是小型銀行的利率會更高。如果你有時間搶購的前提下，資金額度較少也可以購買國債。

大額存單屬于銀行存款序列，國債為人行和財政部發行，國家信用。兩個品種都屬于比較安全的產品，具體哪個好，如果現下時間，2020年4月，比較大額存單和國債，我只能說各有利弊了。

首先說大額存單。大額存單，起點較高，一般為20萬起，個別銀行起點更高，或者按照金額分層計息。缺點是自2019年12月之后，大額存單絕大多數依據文件，都不提供靠檔計息方式了。如果需要提前支取，需要按照活期計息。不過大額存單大多數銀行會提供質押貸款的形式保障流動性，具體請咨詢銀行。

其次國債，國債是國家信用，人行和財政部發行，安全系數更高。銀行代銷國債，一般分為憑證式國債和電子國債兩種。兩種國債計息方式不同。其中憑證式國債靠檔計息，一般半年內不計息，到期一次性還本付息，且提前提前支取需要收取手續費。電子式國債一般按年付息，最后一次還本付最后一次利息。提前支取扣除一定天數的利息。國債一般為每年的陽歷3-11月發行。今年因為疫情影響，出于減少民眾聚集的需要，3月和本月-4月沒有發行。具體下月是否發行等通知。

國債和大額存單一般來說都是安全的。

而且今天剛剛公布上個月的通貨膨脹率，4.3%。所以還是應該在自己風險承受范圍內，綜合配置自己資產，才能跑贏通貨膨脹率，再說資產保值增值了。

如果是將大額存款（不是大額存單）單純與國債相比較的話，肯定優先選擇儲蓄國債，而非銀行大額存款！

首先，銀行大額存款的利率會高于國債產品

要明確的是，大額存款只是較大額度的普通定期存款，而非我們通常理解的，可提前支取、靠檔計息的銀行大額存單（20萬起投）。

一般而言，大額存款都是由中小銀行發行的，這些銀行普通規模較小、市場占有率低、存款端壓力較大！因此，推出參與門檻較低的、高息的大額普通定期存款，吸引儲戶也是必然的選擇之一！

目前，城商行、農商行、村鎮銀行，皆有推出大額存款，其三年期利率一般有4.125%（基準上浮50%）、五年期利率甚至可達到4.5%！

而今年發行的儲蓄國債，三年期票面利率4.0%、五年期4.27%，相比于大額存款，明顯是有一定的劣勢的！

其次，國債可提前支取、靈活性更強一點

雖然大額存款的利率較高，但其靈活性很差！一旦提前支取，只能按活期（0.35%）計算利息，十分的不劃算！

而國債，無論是電子式、還是憑證式，皆可提前支取的，但需按以下規則扣除一定的利息而已！

我們舉個簡單的例子，10萬元分別購買三年期憑證式國債及大額存款（4.125%），期滿一年后提前支取，則可拿到的利息分別為：

1. 大額存款，提前支取按活期0.35%計息，能得到350元利息。
   

2. 憑證式國債，一年后提前支取按2.74%計息，則所得收益為2740元，但需扣除0.1%的手續費（100元），可以拿到2640元。
   

兩者相比，可以明顯看出，國債相比于大額存款更加靈活、且提前支取的收益較高！

第三，國債的投資門檻更低

通常情況下，只需100元以上的資金即可購買國債產品，而大額存款一般需5萬元（部分銀行是1萬元）起投，很顯然，國債的投資門檻要低很多！

總之，相比于大額存款而言，國債的投資門檻更低、更加靈活、收益穩定且較高，更為適合普通的投資者！

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理財，沒有哪個好不好，而是哪個合不合適。很多投資者朋友，將產品的挑選看得過重，認為哪個產品好，或者對比年化利率更高，就認為是好的。其實，這樣的概念，是錯誤的。

去年的時候，有一位做生意的朋友，就犯了這種錯誤。當時，手里大約有60萬元的閑錢，想著通過理財的方式，為自己家庭增加一些固定的收入來源。所以，就東問西問理財產品。最后，分為幾部分資金選擇了銀行理財與保險理財，并且是三年期及以上期限的，年化收益率倒是不錯，在4.5%左右。這樣算來，一年能有27000元的利息收入。

本來，這個事情好好的，2019年過去了也沒出什么問題。但是，今年遇到了新冠，上半年的生意不太好。因為本身做餐飲生意的，如果生意不好，店面租金、人員工資、物料等等費用，該支出的一樣都不能少。所以，一下就犯了難。原來生意，不算十分好，只能說是能賺到錢。但，今年上半年基本停業，下半年消費還沒有緩過來，就需要資金來支撐。60萬元的資金，都投了理財，違約都不行，保險理財那部分資金如果違約還要承擔本金損失。最后，這位朋友只能是找銀行貸款，以及在朋友之間降息轉讓理財，才化解了一時間的困難。

所以，理財沒有好不好，只有合不合適。這位朋友，在順時，當然是合適的。但卻忽略了自己做生意本就是一個不穩定的情況，如果一旦犯難，合適的理財，也就成為了不合適的理財。

大額存單與國債，這兩種貨幣類投資，都很好。大額存單，本質上還是存款，風險系數低，且能同行轉讓，年化收益率在基準利率水平上浮30%-55%之間。不管從風險、年化利率、流動性方面講，都是十分不錯的。不過，現在最長的期限只有3年。國債，風險性低、流動性也很強，年化利率比較高，不遜色于大額存單。當然，最長期限較大額存單要長出不少。如果是近期理財，可以選擇大額存單。如果要鎖定未來年化收益率，可以選擇國債。

最重要的，不是大額存單好，或者國債好，而是適合自己的，才是真的好。

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1 大額存單和國債一般作為家庭理財規劃，安全理財的底層資產配置，用來保底和對沖風險的。兩者都屬于保本型理財。固定利息收益。也可以作為中產家庭養老金的儲備規劃。也是老年人理財的首選。

2大額存單是銀行攬儲利器之一，比起定期存款和結構性存款，大額存單跟手青睞，隨著理財剛兌打破，走向凈值管理，大額存單成了替代選擇，由于大額存單門檻比較高，20萬起步，所以也是銀行篩選優質客戶的方式。大額存單作為存款類理財，收到存款保險保障，而且3-5年期的利率在4-5%區間，部分地方銀行利率5%以上。可以作為在銀行的一個資產憑證，信用憑證，可以實現融資周轉。

3國債是國家債券，國家信用背書，門檻低，千元即可配置，也是長輩們理財首選。國債5年期的利率也在4%以上。屬于固定收益型理財，還本付息的模式。國債的優勢在于門檻比較低，而且安全性高。看個人資產情況去選擇。如果資金充裕，可以選擇大額存單，如果資金有限，可以選擇國債。

朋友們好！大額存款和國債，是深受咱老百姓，投資理財喜愛的兩朵金花！安全性高，利率喜人，都好！話又說回來，他們也各有優勢的一面，還需要根據，資金量，對時間的周期，流動性等，方面的要求需求來綜合評估選擇，這樣，更好！

首先，來了解，大額存單和國債，各自的優勢：

一，大額存單，目前20萬即可購買，屬于正規的存款產品，保本保息，享受存款保險制度的保護！安心無憂！大額存單，許多特點，如，可以靠檔計息，分期付息，還支持，一次性提前支取等！流動性非常好，兼具了靈活性，利息通常上浮45~50%，例如三年期，20萬即可享受，3.89%的年化利率，時間周期從一個月，到5年不等，實為存款佳品！

二，國債，100元即可購買，門檻極低，而且是國家借錢，搞經濟建設，國家的信用，值得信任！票面收益，時間周期，還本方式，提前確定，非常明了！目前三年期，票面年化收益為，4%，五年期為4.27%，小錢也能享受安全好收益，分享國家發展的成果，一舉多贏！

其次，來看怎么選：

大額存單：適合二十萬及以上資金，謹慎型及以上的朋友！周期更多可選，流動性，靈活性好，保本保息，享受存款保險制度保護！

國債：20萬元資金量以下，資金可用周期，達3年或5年，非常適合穩健型，希望，勤儉支持國家建設，分享國家發展紅利，相對安全理財，獲取好收益的朋友！

最后，一起來做個總結：

大額存單與國債，是朋友們安全存款理財的兩朵，璀璨的金花，它們幾乎適合，所有類型，風險偏好的，理財，存款朋友，而且購買，非常便捷，節省精力！在投資理財的道路上，護佑著，我們穩健前行，值得信任，好！

這兩種理財產品各有優勢，尤其是對保守型的理財人來說，都是一個可選擇的好產品，雖然在本質上和安全性方面有著一定的區別，但是相差無幾。如果對于投資人來說，僅僅只需要比較誰的利率或者收益率高，誰的期限要求更符合自己的現金流需求就可以了。

1.大額存款是存款類產品，他得到的是利息，受到的是存款保險條例的庇護，，這是國這是國務院頒布的法令。而國債是由國家財政部發行，得到的是預期收益，兌付由國家財政部信用保障。從這一點上看，兩者的風險級別差不了多少。其實都幾乎達到了最高新級別，安全性得到了充分的保障。

2.大額存款一般是各個銀行發行的特色存款產品，而不是一個常規性的定期存款產品。國債是國家財政部預先會公告發行的理財產品，計劃性非常強。所以在一定程度上，大額存款是需要等待機會、得到銀行產品發行信息才能買到的，而國債只要預先做好計劃，提早排隊即使搶購就能買到的。

3.在收益率角度，其實這兩者目前相差不大。例如2020年國債第三期票面年利率為3.8%，國債第四期票面年利率為3.97%。而在利率下行區間的銀行利息，在一些大一些的銀行臨時發行的特色存款，年化利率也就在4%左右。有一些小銀行或者互聯網銀行發行的特殊渠道大額存款，最高利率也只有4.75%。

4.但是唯一比較大的區別主要是在期限方面。一般來說國債期限只有3年、5年兩種。如果提前兌付，可能會扣取一定的手續費，所以提前兌付是不劃算的。但是大額存款一般期限都在一年或者更短，因為這種產品的發行一般都是為了解決銀行臨時性的資金缺口需求，所以發行期限越長成本就越大。

5.總體來說，國債一般年年都有，但大額存款可能銀行會不定期的推出一段時間，售完即停止。好在我國有著許多家銀行，可能東家銀行停了，西家銀行又能推出他們自己的大額存款。所以只要儲戶信息平時留意，有可能時常會碰到不同銀行的不同大額存款產品。

總結一下，在整體而言兩者區別都不大。只要平時能碰到此兩類產品，那么按照自己的閑余資金的使用計劃，自己來決定如何部署自己的理財計劃即可。不用過于分析和等待。

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