養老保險按60%和100%兩個檔次繳費，領取的退休金差別大媽？根據我的經驗，差別還是還是比較大的。下面和大家分享我的個人觀點：

第一，在同等繳費基數的情況下，繳費金額相差了40%。

養老保險繳費，分為在崗職工和靈活就業人員兩大類。在崗職工是按照本人實際工資來作為繳費基數，靈活就業人員是按照當地統計部門公布的上一年的職工社會平均工資來作為繳費基數。在相同繳費基數的情況的下，按照100%來繳納養老保險比按照60%來繳納養老保險，繳費金額多了40%。比如繳費為5000元，按照100%來繳費，繳費基數還是5000元，如果按照60%來繳費，繳費基數為3000元。以在職職工為例，假如按照5000元 的100%來繳納，個人繳費比例為8%，那么每月需要從工資中扣除400元，每年扣除4800元，這4800元就是計入個人賬戶的資金，如果繳費15年，個人賬戶資金為72000元；如果按照60%來繳費，每月扣除240元，每年個人賬戶資金為2880元，繳費15年，個人賬戶資金為43200元。按照100%來繳納養老保險，比按照60%來繳納養老保險，15年個人賬戶多出28800元，正好多了40%。

第二，按照100%來繳納，基礎養老金比按照60%來繳納的多20%。

在基礎養老金的計算中，全國統一的計算方式是退休前當地上一年度職工月平均工資，與個人平均指數化繳費工資的平均值，繳費每滿一年發給1%。假如退休時上一年度的社會平均工資為6000元，平均繳費指數為5000元，那么按照100%來繳納的，二者的平均值為5500元，繳費每滿一年為發給1%，就是每月領取基礎養老金55元，繳費15年，每月領取基礎 養老金825元；如果按照60%來繳納，二者的平均值為4500元，按照每一年發給1%，每月領取45元，繳費15年，每月領取基礎養老金675元，按照100%來繳納比按照60%來繳納的，每月基礎養老金要多出20%左右。

第三，按照100%來繳納，個人賬戶養老金比按照60%來繳納要多40%。

上面我們已經計算出了如果按照100%來繳納養老保險，繳費15年個人賬戶資金余額為72000元，如果按照按照60%來繳納，個人賬戶資金余額為43200元，假如都是按照60歲來辦理退休，計發月數為139個月。那么在不考慮個人賬戶利息的前提下，按照100%來繳納的，個人賬戶養老金為每月518元，如果按照60%來繳納，每月個人賬戶養老金為311元，從這個數字看出，在同等繳費基數的情況下，按照100%來繳納的個人賬戶養老金也比按照40%來繳納的要多40%。

綜上所述，如果在繳費基數一樣的前提下，按照100%來繳納的養老金，每月養老金為基礎養老金825元+518元，等于每月1343元，如果按照60%來繳納，每月養老金為675元+311元，每月領取的養老金總額為986元。總結起來按照100%來繳納養老保險的人員，比按照60%來繳納養老保險的人員，每月養老金要多357元，每月多出27%左右。這個計算是在每年繳費基數都是在5000元，沒有考慮個人賬戶利息前提下的計算結果，在實際中每年繳費基數是變化的，個人賬戶利息也是比較高的，利息對養老金的影響也是比較大的。

謝邀

我來談談看法吧。

我覺得養老金制度就是多交多得，少交少得吧，反正都是15年，但是交的多就拿的多，所以我認為交60和交100是有區別的，而且交60的會拿的少一些，交100的就拿的多。

我有個親戚就是這樣的，年輕的時候交的社保沒有交多少，而且現在拿的不多，原因就是交的太少了。而老太太交的多年輕的時候每個月社保都是3000多元，現在拿的就多，每周都出去旅游。

我認為社保就是需要十五年交夠的，但是要看自己的能力吧，能力大的可以多交，能力小的可以少交，因為現在都交的不一樣，我有個親戚自己交呢，因為沒有工作，所以就是最低交呢。我我總覺得還是多少要交，之少以后有個保障吧。

社保確實關系到每個人的晚年幸福快樂，我覺得每個人都應該重視，多問問當地的專業部門。

• 你們覺得呢？

根據國家降低社會保險費率綜合方案，明確靈活就業人員可以從60~300%的社平繳費基數之間，任選繳費基數。那么按照60%和100%基數繳費，養老金待遇會相差多少呢？

養老金待遇計算公式

目前，我們的養老金計算公式主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。

第一，基礎養老金。等于退休時上年度在崗職工的月平均工資×（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。

平均繳費指數是歷年繳費指數的平均值。每年的繳費指數，實際上是本人的繳費基數除以社會平均繳費基數。60%檔次繳費就是0.6，100%檔次繳費就是1。

另外，要跟繳費年限、退休上年度社會平均工資相掛鉤。

通過計算公式，如果我們按照60%基數繳費一年，基礎養老金等于0.8%的退休上年度社會平均工資。15年是12%，40年是32%。

如果按照100%基數繳費一年，基礎養老金增逾1%的退休上年度社會平均工資。15年是15%，40年是40%。

因此，單純如果只看一年的話，基礎養老金待遇會相差20%，比繳費基數40%差距縮小了一些。

第二，個人賬戶養老金。等于退休時個人賬戶的余額除以退休年齡確定的計發月數。

退休年齡確定的計發月數是由人社部統一發布的表，從40歲到70歲每年都對應著計發月數。50歲是195個月，55歲是170個月，60歲是139個月。

個人賬戶的余額等于每月繳費基數的8%以及歷年結存的利息。

按照按照60%基數繳費和100%基數繳費，個人賬戶生成的余額和利息比例也是60:100。退休年齡都同一的情況下，自然個人賬戶養老金待遇比例就是60:100。

兩項綜合起來，按照各自的權重不同，養老金60%社平繳費基數繳費和100%基數繳費，最終的養老金待遇如果用百分比來比較，100%基數繳費養老金待遇是100的話，60%基數的待遇是72。

不過，這僅僅是當年繳費當年退休的情況，如果我們繳費時間比較早，由于個人賬戶養老金的利息趕不上社會平均工資的增長率，可能會相對貶值。這樣相應的比例會比72%更高一些，最高不超過80%。

特殊情況，是過渡性養老金。一些退休人員養老金還有第三項，過渡性養老金。由于過渡性養老金是對建立個人賬戶之前繳費時間，的一種缺少個人賬戶養老金的補償。它之前沒有繳費指數，一般是根據職工的平均繳費指數（也有地區是按照1計算）判斷，因此，如果我們高基數繳費能夠提升過渡性養老金。這樣的話退休養老金待遇又會拉開。

綜上所述，低基數繳費略微占一點便宜，但相對來講跟繳費基數相比，相差不大。如果涉及到過渡性養老金，高繳費基數又略占便宜，總體是十分復雜的。

養老金的差距是不會彌補的

我們養老金待遇的基本原則還是多繳多得、長繳多得。大家都知道養老金退休以后會年年調整，基本上按照定額調整，掛鉤調整，適當傾斜三種方式進行。

定位調整和適當傾斜都是非常公平的，統一條件的人，增加的錢數都相同。

掛鉤調整又分為按養老金水平掛鉤和按繳費年限掛鉤，按養老金水平掛鉤一般是增加一定的比例。

所以，養老金繳費基數差異造成20~28%的待遇差距，但是以后每年增長養老金待遇，總是按照養老金較高的增長錢數多的原則進行。

養老金待遇高的會始終待遇高。這樣對于我們退休的生活就應當仔細考慮了，我們是需要很低的養老金水平呢？還是較高的養老金水平？

雖然，自己按較低基數繳費能夠省下一部分錢，但是跑不贏通貨膨脹的。所以，繳納保險還是要根據收入情況繳納，如果能夠負擔得起，還是高繳費基數好一點。

感謝頭條邀請！

職工養老保險選擇60%和100%繳納，養老金差幅在32.5%左右，且這個差幅是固定值，不會受其它因素影響，但差額會隨其它因素的變化而變化。

我們知道，按照國家職工養老保險政策，個人繳費需要以靈活就業人員方式參保職工養老保險，而個人在每年繳費時，自己都是可以在社保部門規定的繳費下限和上限之間自由選擇。

而大部分省份繳費下限都是按照繳費工資的60%確定的，通常情況下，由于個人繳費多是些收入低且不穩定的困難人員，所以選擇60%檔次繳費，基本上是大部分個人繳費者的不二選擇。

當然個人繳費者中也有收入高些的，或者說家庭條件好些的，類似題主這部分人中有的就會關注和考慮是否選擇高些的檔次繳費，比如100%繳費檔次的，但又困惑高些繳費是不是多得和多得多少等問題。

下面我們就通過實際數據的測算，幫助想了解和考慮多種繳費選擇的人員，提供這方面相對可靠和有用的信息。

我們選擇屬于全國中等水平區間的山東省，來測算一下60%檔次繳費與100%檔次繳費養老金真實差距情況。

山東省是1998年1月1日開始建立職工養老保險個人賬戶的，我們就從1998年1月作為個人參保職工養老保險最早起始時間，按照60%和100%分別繳費15年、20年、25年后55歲和60歲退休，養老金差距情況。

根據山東省歷年繳費工資和相關資料測算的結果見下表：

從上表我們可以明顯發現，無論是繳費15年、20年、25年，還是哪年退休，55歲退休差幅都是32%，60歲退休差幅都是33%，非常一致。不過，差額會隨著繳費年限的長短而變化，繳費年限越長差額越大。

雖然以上只是山東省的測算數據，但結果是具有代表性和普遍性的，測算的結果可以充分證明，60%繳費與100%繳費之間的養老金差距在32.5%左右，且這個比例是固定不變的，不會受繳費年限長短、退休年齡大小、退休時間早遲等其它因素影響。但繳費年限越長、退休時間越晚、退休年齡越大，其之間差額會越大的。

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城鎮職工養老保險根據職工的工資多少來繳費，但是選擇不同的繳費基數，退休后養老金能差多少？多繳的養老保險費用能領回來嗎？

如果您也存在類似的疑惑，不妨跟超老師一起根據養老金公式，就60%和100%兩檔次繳納，退休后的養老金差異來做分析驗證吧。

第一，影響養老金的主要因素有哪些？

根據城鎮職工的養老金計算公式，我們可以看出，影響養老金的因素有：退休上一年度職工月均社平工資、繳費基數、繳費年限、個人賬戶儲存額和計發月數。

但是，通過關聯分析得知，繳費基數的養老保險個人繳納部分進入個人賬戶，加上利息就是個人賬戶儲存額，所以個人賬戶儲存額的多少受繳費基數的高低影響；計發月數根據法定退休年齡的不同由國家規定具體的參照，應該為定數。

因此，影響養老金高低的最直接因素就是：退休上一年度職工月均社平工資、繳費基數和繳費年限。

第二，養老保險按60%和100%兩檔次繳納，退休后的月養老金能差多少？

若甲、乙先生兩人在同一地點、同一法定退休年齡辦理退休（這樣就可以保證退休上一年度職工月均社平工資相同，個人賬戶儲存額的計發月數相同），繳費基數固定為60%和100%，這樣來講，就只有繳費年限不同，來觀察退休后的養老金的變化啦！

1.若兩人繳費年限是15年，兩人養老金能差多少？

假設兩人繳費都是15年，退休上一年度職工月均社平工資都為固定值X元，計發月數為139個月，則按照60%繳費基數繳納15年養老保險的甲先生，退休當月的養老金為：

基礎養老金=(X+X x 0.6）÷2x1%x15=0.12X；

個人賬戶養老金=(X x0.6x8%x12x15)÷139=0.06X；

合計得出:甲先生退休當月養老金為0.18X。

按照100%繳費基數繳納15年養老保險的乙先生，基礎養老金為:

基礎養老金=(X+X x 1）÷2x1%x15=0.15X；

個人賬戶養老金=(X x1x8%x12x15)÷139=0.1X；

合計得出:乙先生退休當月養老金為0.25X。

小結:若兩人法定退休年齡時都是繳納15年養老保險，則選擇100%檔次比選擇60%檔次，基礎養老金高25%，個人賬戶養老金高66.7%，退休當月養老金高出38.9%。

2.若兩人繳費年限是20年，兩人養老金能差多少？

同理可以推算出按照60%檔次繳費20年，退休當月基礎養老金為0.16X，個人賬戶養老金0.08X，月養老金約為0.24X；按照100%檔次繳費20年，退休當月基礎養老金為0.2X，個人賬戶養老金0.138X，月養老金為0.338X。

小結:若兩人法定退休年齡時都是繳納20年養老保險，則選擇100%檔次比選擇60%檔次，基礎養老金高25%，個人賬戶養老金高72.5%，退休當月養老金高出40%。

超老師總結:

由案例推理得出，若兩人退休地點相同，退休年齡相同，選擇繳費100%繳納15年或者20年比按照60%檔次繳費，退休當月養老金約高出40%。

所以，養老保險遵循【多繳多得、長繳多得】的原則，選擇高檔次繳費養老保險退休基本可以領回來。如果您還在糾結繳納高基數還是低基數養老保險，不妨按照養老金公式算算你的養老金吧！

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應該知道養老保險繳費不是一成不變的，繳費多少與個人工資直接掛鉤，單位交你工資的20%，你個人交8%， 隨著工資的增長繳費額也會相應增加。

例如，1994年我們單位開始執行養老保險制度的時候我月交養老保險金是19元，到我2010年退休的時候養老保險已經自付265元了。我的女兒女婿都是和我一個廠子的，現在他們的養老保險金自付部分每月扣一千多。在企業里交養老保險金不是個人說了算的，是企業根據個人收入電腦處理足額扣繳，一年一變化，有人說工人和管理層繳費基數不一樣，在國企那是不可能的。一些改制或者靠賣地為計的企業倒是有可能發生工人或下崗工養老保險繳費60%的事情，那也是無奈的事，反正央企基本都是100%交的五險一金。

我需要強調一點，繳納多少養老保險金與個人收入息息相關，與本地平均工資無關，假如本地平均工資是3000元，而我的工資是一萬元，那我的養老保險繳費就是單位交2000，我自己交800，我們廠就是這樣執行的。換個角度看，你們單位交統籌600，你自己交了240，你說咱們的養老金能一樣嗎？更別說交60%的額度了。這也是效益好單位職工養老金高一些的根本原因。

交納養老保險的比例不一樣對退休后的養老金有直接的影響，我們廠新近退休的一線工人的養老金已經達到7000了，二三線工人會少一些但也能領到6000，我指的是男的工人，因為工齡問題，女職工養老金會少一些。

我說的是實情，不會瞎說，不是套用數據，我不掌握什么數據，也不想和任何人討論。我就是覺得有些人不懂裝懂又是替代率又是基數的，其實就是一句話多交多得繳費長多得。

按60%的檔次與按100%的檔次繳納，二者的繳費金額可是整整差了40%。如果說退休后領取的養老金金額差距也在40%，那這個差距可就大了。但真的會是這樣嗎？具體看保叔分析！

初始養老金對比：差距較大

我國的養老保障體系充分體現了公平原則，多繳多得，長繳多得。繳費檔次選擇越高，繳交的錢也就越高，以后計算出來的養老金金額也就越高。

以保叔所在城市廈門分析，廈門養老金計算公式：

基本養老金＝基礎養老金＋個人賬戶養老金

① 基礎養老金。基礎養老金月標準，以參保人員退休時全市上一年度在崗職工月平均工資與本人指數化月平均繳費工資的平均值為基數，繳費每滿一年發給1%，計算公式為：

基礎養老金＝（參保人員退休時全市上一年度在崗職工月平均工資＋本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%

本人指數化月平均繳費工資＝參保人員退休時全市上一年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費指數

② 個人賬戶養老金。每個月參保人員繳交的金額有一部分是轉到個人賬戶上（繳費基數的8%轉入），一部分是轉到統籌賬戶（繳費基數的12%轉入）。個人賬戶養老金月標準為職工退休時個人賬戶儲存額除以計發月數，計發月數按城鎮人口平均預期壽命、本人退休年齡、利息確定。

個人賬戶養老金＝退休時個人賬戶儲存額÷本人退休年齡相對應的計發月數

本人退休年齡相對應的計發月數為：

退休年齡應以周歲為標準確定計發月數。

保叔舉個例子：廈門的張先生，繳交社保15年，社平工資假設為6288元/月，以社平60%和社平100%為基數對比，暫不考慮個人賬戶計息和社平工資變動情況，退休時分別可以領取到多少的養老金？

① 按社平60%為基數，退休時養老金=【6288*（1+0.6）÷2×15×1%】+【（6288*60%*8%*12個月*15年）÷139個月】=1145.56元/月

② 按社平100%為基數，退休時養老金=【6288*（1+1）÷2×15×1%】+【（6288*100%*8%*12個月*15年）÷139個月】=1594.62元/月

可以看出，按60%和100%為基數來繳社保，退休后初始養老金一個月相差了449.02元，二者的差距大約在28%。再加上個賬計息、社平工資調整等因素，差距只會大于28%，因此，在保叔看來這個差距也是蠻大的。

養老金調整金額對比：差距較小

大家都知道，每年國家都會對上年度已退休的人員進行養老金金額的調整，按照“定額調整、掛鉤調整和適當傾斜”相結合的調整辦法。其中，掛鉤調整體現“多繳多得”、“長繳多得”的激勵機制，也就是鼓勵參保人員退休前多繳費、長繳費就可以多得養老金。

以廈門2018年的調整辦法為例：

掛鉤調整與本人養老金掛鉤：按2017年12月本人養老金的2.1%調整。

保叔以前面的老張來舉例：

① 2017年退休的，選擇60%檔次的，養老金是1145.56元/月，2018年掛鉤調整金額是24.06元/月；

② 2017年退休的，選擇100%檔次的，養老金是1594.62元/月，2018年掛鉤調整金額是33.49元/月；

二者每個月相差9.43元，一年相差113.16元。對比，在養老金調整金額上二者的差距甚小。

綜合上述兩點考慮，保叔覺得養老保險按60%和100%兩個檔次繳費，領取的養老金金額差別還是挺大的。有條件的參保人員，要想以后養老金水平高些的，不妨提高繳費水平哦！

是的，退休時兩者養老金的差距在30%左右。

職工養老保險的繳費基數為統籌地上年度在崗職工社平工資的60%至300%之間，其中最高崗為300%丶最低檔為60%。

假若上年度社平工資為6000元，如果按照100%的基數繳納養老保險費的話，那么每個月個人需要承擔的費用為480元，一年就是5760元:而如果按照60%的基數來繳納養老保險費的話，那么每個月需要承擔的費用為288元，一年就是3456元，由于繳費基數的不同，選擇100%繳費基數這個人一年要比選擇60%的人多繳納養老保險費2304元。由于個人繳費全部進入養老保險個人賬戶，就等于選擇100%繳費基數的人一年的養老保險個人賬戶要多2304元。那么，即使在繳費金額不變的情況下，10年就要多23040元丶20年要多46080元。

大家知道，繳費基數的高低，將直接影響參保人的基礎養老金和個人賬戶養老金水平。一般來講，以中部省份2020年退休時的社平工資為為例，如果平均按照100%的基數去繳納養老保險費，繳費30年的話，退休時每個月可以領取到的養老金大概在2700元左右；如果平均按照60%的基數去繳納養老保險費，繳費30年的話，退休時每個月可以領取到的養老金大概在1800元左右，兩者每個月的養老金相差800元~900元左右。差距確實比較大。

回答了;就本地社保執行的政策，三個擋次，也可以說是你問的40%一一60%。因此，就看你現在的能力了，多交多得的政策應該不會變。有錢交一檔吧。也就是60%最好。

養老保險選擇60%和選擇100%繳納，兩者繳費相差達到了66.67%，但是到退休以后，養老金的差距可能是不會相差66.67%的，相差應該是沒有這么大的。

一、同等繳費基數，繳費相差66.67%

如果養老保險繳費選擇60%和選擇100%繳納，實際上每個月繳納的養老保險相差可能達到了66.67%。

如果你按照靈活就業人員繳費來繳納，也就是繳納20%的比例，個人賬戶為8%，統籌賬戶為12%。如果你的繳費基數是5000元，那么如果按照60%的檔次來繳納，也就是基數是3000元，那么每個月需要繳納養老保險金是600元，一年下來需要繳納7200元。

如果是按照100%來繳納的話，那么一個月就需要繳納養老保險金1000元，全年繳納12000元。

可見一個月下來，兩者相差就達到了400元，差距達到了400/600=66.67%。

因此，可以看出來，養老保險選擇60%繳納和選擇100%繳納，兩者繳費金額相差達到了66.67%。

二、兩者退休金

兩者退休金一般差距是到不了66.67%的。如果按照繳納15年來算，按照繳納基數5000元來計算，那么15年繳納下來，個人賬戶8%，統籌賬戶是12%，我們來算一下60%繳納和100%繳納的差別。

1、60%繳納

按照60%繳納15年，個人賬戶8%，也就是每個月240元進入個人賬戶，15年下來個人賬戶總共是4.32萬元。

如果假定15年后，60歲退休，全省平均工資上漲到了10000元。

這樣來算，個人賬戶養老金=43200/139=310.8元。

基礎養老金=（10000+3000）/2 *15*1%=975元。

總共養老金=1285.8元。

2、100%繳納

按照100%繳納15年，個人賬戶8%，也就是每個月400元進入個人賬戶，15年下來個人賬戶總共是7.2萬元。

如果假定15年后，60歲退休，全省平均工資上漲到了10000元。

這樣來算，個人賬戶養老金=72000/139=518元。

基礎養老金=（10000+5000）/2 *15*1%=1125元。

總共養老金=1643元。

三、兩者的差別

通過上述的計算，60%繳納15年，最后總共退休金是1285.8元，而按照100%繳納，最后獲得的養老金是1643元，兩者相差為357.2元，相差為27.8%。

#理財大賽第三季#