銀行的錢又不是自己的，為什么要怕貨幣貶值呢？

想要弄清楚這個問題，我們首先得知道銀行到底是做什么的？銀行的錢都是哪里來的。

其實道理也很簡單，銀行的錢其實都是我們每一名儲戶的錢，銀行一方面通過給予儲戶一定利息的方式吸收存款，同時再把這些錢以更高的利息放貸出去，說白了就是從中賺取利息的差價。

舉一個簡單的例子，儲戶A有50萬以定期存款的方式存到了某銀行，存款利息是4.5%。然后銀行再把這50萬元錢貸款給客戶B，手續客戶B的貸款利息為5.5%，這樣以來銀行就從中賺取了1%的利息差額。這個過程中的錢其實都不是屬于銀行本身的，銀行只是負責保管及周轉該部分資金，而且銀行的資金量是非常大的，只要合理的控制內部的資金流，這樣的方式可以持續不停的流轉。上面提到的還都是一些普通住宅貸款的利息，實際上銀行通過企業融資的渠道可以獲得更高的利息，很多時候利率標準能夠達到10—15%的水平。

貨幣貶值實際上是貨幣的購買力降低了，錢還是那張錢，跟銀行本身并沒有什么關系。

現在我們假設某個國家出現了貨幣貶值，這個時候100元的購買力瞬間變成了90元。

而某個銀行當下有存款100億元，另外向外界放貸了100億元。這時候儲戶還是正常的從銀行里取錢，相應的貸款客戶正常給銀行償還相應的貸款。說白了銀行還是“左手導右手”的問題，錢的購買力將不降低和銀行沒有太大的關系。

一旦出現嚴重的貨幣貶值，銀行可能會面臨“擠兌”的問題。

上面說的都是正常經濟環境下的合理貨幣貶值狀態，但一旦某個國家短期內出現極為嚴重的貨幣貶值，那么銀行就可能面臨這較大的風險了。

我們假設某個國家短期內出現了嚴重的貨幣貶值，100元錢的購買力瞬間變成了1元的購買力，這個時候儲戶們就會出現“恐慌心理”，擔心錢變得更不值錢，那么就紛紛會去銀行集中取款，但銀行的貸款都是分期歸還的，一旦人們出現嚴重的集中取款，銀行的錢就不夠用了，也就會出現“擠兌”的情況。

當然這種情況是非常極端的，而且一旦出現了這樣的局面，也就說明這個國家的經濟出現了嚴重的危機，這時候再去探討這個問題已經沒有多大的意義了。

正常情況下一旦貨幣貶值超過臨界值，國家都是會給予相應的干預及調整的，所以說只有一些受戰亂影響的小國才會出現這樣的情況，經濟穩定的國家很難出現這種情形，所以絕大部分國家的銀行是不會擔心這樣的風險的。

以上個人意見僅供參考。

銀行怎么會怕貨幣貶值呢？

銀行就是貨幣的中介呀，貸出去的錢都是儲戶的，銀行賺差價，所以銀行會吸收儲蓄的任務都挺多，他們只會怕壞賬，怕借出去的錢收不回來，并不會怕貶值呀！

貸款買房合適不合適也得看什么處境，哪些人貸款買房合適呢？

1. 大部分人是沒辦法，連首付都要東拼西湊，必須貸款才能買起房子，這樣的人只有說貸款買房合適啦，沒得選擇嘛。
   

2. 另外需要手上留有流動資金的人也適合貸款買房，如果把錢全拿去買房了，再從銀行貸款補充資金，那貸款利率就高了，不劃算。
   
3. 房貸利率低的時候，比如前些年為了刺激房產銷售，房貸基準利率打八折甚至七五折的時候就比較合適貸款買房了，現金留在手里應急，也不會多付利息有損失。

呵呵，銀行當然不怕貨幣貶值。

銀行是干什么的？

隨著人類物品交易發展到一定階段，出現了貨幣。貨幣的流通促進物品交易演變成商品經濟，商品經濟的發展誕生了貨幣流通專業平臺，這就是銀行（BANK）。

銀行業主營貨幣流通業務，包括存、貸、轉。

經濟社會發展到今天，銀行一直是作為信用中介機構而存在，執行并維護著貨幣流通秩序的有效運行。

銀行作為主要金融機構，銀行本身并不發行貨幣。對國家發行的貨幣并不擁有所有權，貨幣升值與貶值只與國家宏觀經濟相關聯，與作為信用中介機構的銀行無關。

商業銀行的資產情況

上圖為招商銀行600036歷年資產規摸，黃線為銀行業平均水平。
幾萬億的資產是銀行的資產嗎？不是的。

上表為招商銀行歷年負債率水平。黃色線為銀行業平均水平。

銀行業資產負債率平均達93%以上，也就是說幾萬億的貨幣資產其實是債權人的，不是銀行的。

因此貨幣升值與貶值，同銀行沒有什么關系。

?謝謝閱讀！

銀行可沒那么傻。

首先貨幣貶值的幅度是有限的，也是可變的，如果只是輕微的通貨膨脹，根本不會對銀行有任何影響，因為銀行收取的存款同樣有通貨膨脹，換句話說，雖然貸款人支付給銀行的貨幣發生了貶值，可是銀行支付給儲戶的錢也會發生貶值，一來一去，銀行還是穩賺不賠；銀行吃的是利差，雙邊同步變動，對銀行沒有太大影響。

可是需要預防的是一些短期內的快速利率變化，這里面也有一些門道，比方說浮動利率，現在的銀行大多采取的是這種模式，這也就意味著未來如果通貨膨脹增加，那么利率也會增加，需要支付的款項也就會增多。對于貸款人來說，這種浮動利率也會避免在通貨緊縮的時代給自己帶來過度的還款壓力，所以，這種浮動利率對雙方都有好處。

另外，如果部分用戶沒有選擇浮動利率，那么銀行也可以選擇利率對沖來避免這種情況造成的風險。

朋友們好，這個問題還要明確回復:銀行是吃了儲戶吃貸戶兩頭賺，再說本錢也不是自己的，而且與時俱進，又采取了浮動利率報價，更不怕貶值了。

首先來了解銀行貸房的整個運作過程和資金來源:

1，銀行吸收存款，給儲戶一個固定的利率，如果提前支取，還要按照活期（例如0.35%了，或者掛牌利率計算（例如有些銀行的活期按0.3%年化利率）。存款中間沒有有效銜接，比如沒有勾選，轉存，空檔也是按活期計息，聊勝于無。

2，貸款戶購房申請貸款，銀行審核后，合格的，辦理抵押，將儲戶的存款拿出來，給予貸款。

目前銀行，實行的是購房貸款利率報價。簡而言之根據市場的利率水平來不斷的調整，不再是固定利率。這個貸款，你需要還銀行的利率利率，與存款，銀行的給儲戶的那個利率，要高出一截，中間的利潤銀行拿走。這就是一個名詞叫:存貸差。

如上圖，這是2020年中報數據，部分銀行的存貸差（貸款利率和存款利率之間的差額）。

3，銀行如果經營出現問題倒閉，所有貸款人的貸款，仍然需要100%的償還。但是儲戶的資金，例如個人儲戶，同一家銀行，最高賠償同借戶限額50萬元。

小結:什么時候都有存錢的，也有貸款的，貨幣貶值，銀行錢照賺，無懼貨幣貶值。

其次，銀行真正擔心的，不是貨幣貶值，而是房價不穩，這對銀行性命有關:

1，如果房價非常高不斷上漲，購買力下降，房產難以銷售，那么房地產商，蓋房也大多是貸款，

銷售不出去無法回款，不能回款就還不了銀行貸款，房地產爛尾更是形成爛賬，這對銀行有很大的影響。

2，房產價格下跌，持續下跌，人們拋之不及，不僅新房難銷售，虧損，貸款購房戶，也有可能斷供，主動棄供，而這時的，銀行就把這個債權背起來了，雖然房產抵押在銀行，但是，難以銷售，最終也無法回款，達到一定規模對銀行有很大影響。

如上圖統計的二零二零年末人民幣房地產貸款余額，接近50萬億。

小結:實際上，現在銀行的很大一塊貸款業務，是房地產方面的。

綜上所述:銀行生存靠的是存貸差，從儲戶身上賺一筆，再從貸款戶身上賺一筆。什么時候都有存錢的，有貸款的，因此，貨幣貶值，銀行無懼。

但是房地產，現在是銀行很大一塊業務，由于房價較高，不貸款根本買不起房，而房地產商，也是靠的，貸款建設，銷售回款還貸。

因此，房產價格，銷售情況，購房人的還款能力，對銀行的影響更大一些。

貸款買房確實是合適的。

我舉個我自身的例子。2013年我買了一套房，首付20萬，貸款50萬，30年期，每年還款三千。當時房價七千左右。7年后，房價漲到了2萬，房子總價接近兩百萬。20萬相當于翻了十倍，扣除還了7年的貸款近三十萬。我們還賺了150萬，相當于翻了7倍。恐怕連股市也很難做到7年翻七倍的收益，關鍵還是不需要任何操心。

當然如果現在買房，已經很難再趕上能翻幾倍的大行情了。房產的黃金年代已經過去了，以后只會有白銀行情。特別是對核心大城市，白銀行情依然會存在，我這里不多啰嗦，有興趣的朋友可以去翻看我年中寫得兩篇關于房地產的文章，都是我自己研究后寫出來的。我的大意就是未來核心大城市主要指一二線城市，未來的房價將跟著通脹同步上行。我給真實的通脹5%左右，給個大概的數字，只要5%就可以了。

我在這里做個假設，假設一個新買房的年輕人，現在都是三層首付，一套200萬的房子打比方首付60萬，實際上他用上了3.3倍的杠桿，如果未來房價就是年均5%的通脹率的漲幅，他的60萬實際漲幅就是每年15%的漲幅，如果扣除各種成本，他60萬多的資金就是至少每年10%以上的增長。現在從理財的角度哪里還有這么高收益的品種。

我這里的假設是有各種前提條件的，就是首先是核心大城市，一二線為主。很多三四線是沒有前途的，這里我不討論。

另外我再解釋下，銀行是否怕貨幣貶值。

從銀行角度，銀行是國家的，第一套房是國家給予每個居民的權利，讓他們能用3倍杠桿拿下房產，國家在造福于民，而且首套房一般都有利率優惠。而二套以上利率立馬提高了，都超過5%了，而且首付也提高了，相當于杠桿降低了，基本能跑贏通脹，抵抗住貶值。首套房是國家要求，讓點利，銀行當然也是穩賺不賠的，二套以上就要賺錢了，而且很多城市二套以上就限購了。

總體上我就是一個意見，首套房貸款是最合適的，對于核心城市而言，三四線都不用買，價值不高。另外銀行是不會怕貨幣貶值的，他們有利率收益啊，完全經過了計算的，不是你需要擔心的。

歡迎關注我，每日分析市場行情，十多年投資顧問。

這個問題問得好，貸款買房，你有你的帳需要計算，銀行有銀行的帳需要計算，算賬不僅僅是算總賬，還要算時間賬，概率的賬，等等，這里面會有一筆詳細的帳可以計算，你買房算的是通貨膨脹和利息之間的帳，而銀行算的是，怎么賺利息差價。

就拿按揭額度100萬來計算，按揭100萬，按揭時間20年，按照基準利率4.9%計算，每月還款6544元，20年后還完款，按照等額本息總利息57萬，前期還款額度，70%是利息，30%是本金，把這些帳全部都給算出來，接下來我們分析，銀行是怎么賺錢的，為什么銀行不怕貨幣貶值？

一是有沒有可能還款五年，提前還款，五年的通貨膨脹，又有多少，貨幣貶值又有多少，應該有三成到四成以上的人，會選擇提前還款，或者是用公積金提前還款部分，或者是賺到錢提前還款，總的來講，這五年里，總還款80萬，有50幾萬是利息，只有不到30萬的本金，你覺得這個帳銀行算過沒，銀行的算賬的過程當中，是搶錢模式，明白嗎？

二是銀行的錢是流動的，不存在通貨膨脹，也不存在貨幣貶值，因為銀行沒有任何買賣，銀行既不買房，也不賣房，也不做外貿，他就是經營錢，而且銀行的錢都是老百姓的，他們通過老百姓高速流動的錢，來賺取自己的利潤，因為在流動中賺取，通貨膨脹，對于他們來講，幾乎是不存在的。

而對于個人買房，為什么利用杠桿，會更劃算，因為我們的家庭收入，會隨著貨幣貶值，通貨膨脹，也會增加收入，不斷的增加，你用今天的價格買的房，用明天的錢來還帳，假如今天轉一萬塊錢，十年后賺兩萬塊錢，還款額度沒變，對于家庭收入來講還款的總比例減少，好處就這么一點點，表面上是比例減少，實際上是通貨膨脹帶來的好處。

好了，就說這么多吧！關于投資購房，還有什么其他的疑問，可以隨時關注公眾號，樂福居，這里會有一系列關于購房的一些小常識，等你來哦。

銀行才不怕呢！

第一，這些錢不是銀行的自有資金，而是通過攬儲形成的負債，其實這些錢是儲戶的存款；

第二，銀行的盈利在于賺取價差，比如貸款利率4.6%，存款利率只有1.75%。中間就有2.85%的利率價差（實際利差沒這么高，因為銀行要上繳存款保證金）但是這個利差是以銀行攬儲金額為基數的，簡單理解就是放了很多倍杠桿的；

第三，銀行發放貸款最多7成，貸款人要繳納3成首付，所以這里面也有緩沖空間。假設房價穩定的情況下，通貨膨脹得到什么程度，才能把3成的首付淹沒掉；

第四，仔細看過銀行貸款合同的朋友都知道，條款寫明，如果房子價值下跌，貸款人要及時補足差額部分。

長期來看貨幣就會貶值，貸款買房是好，但是，貸款買房是要根據自己的情況來說的，要是沒有還款能力，或者遇到金融危機就會過的很慘，有錢的話，買房子那一點問題都沒有，要是沒有錢，還是不要買，全款買房沒有壓力，就買！

朋友你要是看得懂，你就賺了幾百萬，要是看不懂，那你就很危險了，真實感受！想買房一定要靜下心好好想想，不要太沖動，就好比有首歌說的一樣，沖動就要受到懲罰！

大白話，撈干貨！

銀行掙錢主要靠的是息差，錢越多越好，市場越繁榮越好

貨幣貶值的錢就是銀行來的，來回掙錢，資產負債表的兩端折騰。

關鍵詞：貸款，息差，中介，流通，貨幣創造，債券。

第一，錢是怎么放出來的？

要知道錢為什么會變多？貨幣為什么會貶值？首先要知道錢是怎么放出來的。前一句話，錢是貸出來的，而不是印出來的，我們國家的貨幣政策是一般性的貨幣政策，和國外還是有區別的。說句不好聽的，我們還是有底線的。

那究竟錢是怎么放出來的呢？大概是這個樣子，比如說中央銀行首先印出來一批錢。當然他這個錢也不是白印的，比如說外匯占款呀，比如說逆回購啊，各種粉兒啊。總之，中央銀行首先搞了一筆錢出來。

然后呢，他就把他放給了商業銀行，這時候商業銀行就有錢了，這些錢是最初的高能貨幣，也就是high power money。這些錢相當于現金。

這是正兒八經印出來的，他們就是真正意義上的錢。

這個時候呢，商業銀行就要放貸，這里就有意思了，放出來的錢其實就可以當錢用，你想是不是這樣？

比如說吧，我現在拿到了1萬塊錢的現金，然后我把它存到銀行里去，這時候我是不是還是1萬塊錢？

但是呢我兄弟從這1萬塊錢里帶出來8000，這時候他又有了8000。我的1萬可以用，他的8000也可以用。只要我倆都不把這1萬塊錢現金取出來，只要銀行還有錢，那這個錢就可以繼續往出放。

這就是憑空創造錢的說法，也叫貨幣乘數。理論上你有1萬塊錢就可以再放出來無限的錢，當然我沒有存款準備金，這個是有約束的，它是一個等比數列的和

如果理解不了就不用記那么多，你就記著存一塊錢可以當五六塊錢用，最起碼。

這就是為什么當年4萬億飽受詬病，4萬億放出來其實沒多少，但是市場上的錢卻多了很多，這是因為貨幣乘數的原因，比如說房子有了錢，那么房子產業鏈上的所有行業都會有錢，他們都會去貸款，這樣4萬億放出來就不是4萬億，可能達到好多萬億。

這些錢也叫做信貸，也叫做信用，我經常說，債就是錢，錢就是債。哪怕是一張借條，只要你信他，他就有購買力，而他在購買東西的時候，信貸和最初放出來的貨幣是一模一樣的。所以我們也叫他廣義貨幣。

第二，銀行怎么掙錢？

那銀行是怎么掙錢的呢？銀行最主要的說白了還是息差，就是存進去存款，然后放出去貸款，吃中間有個差，然后他可以掙錢。

那你想一想，錢是他創造出來的，放出去一筆錢，銀行就可以吃利息，再存回來，再放出去，又可以吃利息，銀行就是這樣一個循環，所以錢越多，他掙得錢也就越多，他是產錢的地方，當然不害怕錢多了。

注意邏輯是房價高，物價高，導致貨幣多，導致貸款多，而不是印出來的錢多了，導致物價高房價高。

當然了，銀行還有一些別的掙錢方式，比如信用卡，比如各種票據，比如表外業務。但是最主要的他還是靠吃息差，他畢竟是個資金的二道販子。

第三，左手倒右手，資產負債表擴張，創造貨幣需要約束。

剛才我已經說過了，銀行的錢實際上就是左手倒右手。

銀行創造錢的過程也就是銀行的資產負債表與企業的資產負債表同樣擴張，我的資產就是你的負債，你的負債就是我的資產，大家來回倒，只要有新的機會。只要能還上利息，我就敢擴張，大概就是這個意思。

那么這種擴張是不是無限的呢？這種擴張是不是可以一直做下去呢？當然不是的，歷史上有很多次這種擴張造成的泡沫，所以我們的銀行間也簽了比如說巴塞爾協議一二三，控制了銀行的資本金。銀行必須放一部分錢，不能放出去。

你想如果沒有外部強力的約束，那么各家銀行之間由于它是競爭性的關系，錢放出去的越多，息差吃的越多。你不放別人放，別人占你便宜，你放了別人不放，你占別人便宜，到最后大家都會放。這就會造成一種最差的均衡。

銀行們陷入了囚徒困境，不光是銀行，還有一些二道販子的二道販子，比如影子銀行，這些人繼續放貸款。繼續擴大信貸，而且缺少監管。一次又一次泡沫吹大，然后破裂。

結論。貨幣不光指的是中央銀行印出來的原始的基礎貨幣，更多的是信貸，而且他們在購買力上是一樣的。注意，大部分的錢是帶出來的，而不是印出來。敢貸款是因為能還的上利息。

銀行最主要的掙錢方式還是靠掙利息差。由于錢是銀行創造出來的，所以放出去的錢越多，他吃的利息越多，他不怕貶值。邏輯是房價，物價高，才讓貸款貨幣多，而不是貨幣多導致房價高。

銀行的資產負債表與企業的資產負債表需要同時擴張掙錢，他不怕錢多，就怕錢少。如果對銀行沒有限制，如果任由大家投機，不停的往出放錢，最后就會造成通貨膨脹或者資產價格的破滅，錢變成了廢紙，金融經濟的混亂。

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