央行降息，對(duì)整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)都是有影響的，那么對(duì)于已經(jīng)按揭買房的人，會(huì)有哪些影響呢？

月供的變化

大多數(shù)人買房都會(huì)通過首付+貸款的方式，那么就會(huì)涉及到未來20年甚至30年的月供，那么央行降息，對(duì)于月供有哪些影響呢？首先，已經(jīng)按揭買房了，那么貸款總額是定的，貸款期限是定的，要影響月供，只有利率水平了，而現(xiàn)在的房貸，利率計(jì)算方式有兩種，固定利率和LRP利率，簡單說明一下，固定利率就是未來不管央行的基準(zhǔn)利率怎么變，你的房貸利率一直保持不變，而LRP利率就是說你的房貸利率水平隨LRP水平的變化而變化，舉個(gè)例子，假設(shè)你買房的時(shí)候是5%的基準(zhǔn)利率上浮20%后為6%，那么如果基準(zhǔn)利率調(diào)整到了6%，那么你的房貸利率就變成了6%的基準(zhǔn)利率上浮20%后為7.2%。

央行降息，對(duì)于固定利率的房貸，月供不會(huì)變化，而對(duì)于LRP模式的房貸，月供會(huì)變少。

房價(jià)的變化（資產(chǎn)價(jià)值的變化）

房價(jià)的變化取決于多種因素的博弈，而最直接的因素就是錢多錢少，央行降息，就表示要開始像市面上投放貨幣了，如果其他因素保持不變的話，那么就意味著資產(chǎn)價(jià)格會(huì)上漲。

央行降息意味著利率下降，這會(huì)對(duì)按揭貸款買房的人產(chǎn)生什么影響？會(huì)減少月供嗎？

按揭貸款買房的人可以大致分為兩種，一類人的房貸利率是固定的，利率下降自然對(duì)這類人不會(huì)產(chǎn)生任何影響；另一類人的房貸利率是浮動(dòng)的，這類人自然更加關(guān)心央行降息。

今年央行已經(jīng)兩次降息，從4.8%降到了4.65%，那么大家每月所支付的利息自然就會(huì)下降，月供也會(huì)隨之減少。

我們不妨假設(shè)房貸為100萬，原本的房貸利率是4.8%，按照期限為30年來計(jì)算，月供大概在5200元以上，現(xiàn)在房貸利率下調(diào)到了4.65%，月供自然也降到了5100元左右，雖然只有幾十塊錢，但長期以往肯定會(huì)對(duì)按揭貸款買房的人產(chǎn)生較大的影響，會(huì)在無形中減輕大家的壓力。

就現(xiàn)在的趨勢(shì)看，LPR總會(huì)有所下滑，如果大家在貸款買房時(shí)選擇了LPR浮動(dòng)利率，就能夠享受到LPR下降帶來的紅利，如果還是像以往一樣選擇了固定利率，自然與央行降息福利無緣了。但由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有不確定性，因此誰也無法保證LPR會(huì)一直下降，所以大家仍需謹(jǐn)慎。

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央行降息，對(duì)已按揭會(huì)減少月供嗎？

肯定地說，不會(huì)減少已按揭的月供。

按新的貸款市利率生成辦法，由基準(zhǔn)+LPR加點(diǎn)。由于LPR加點(diǎn)已按去年末利率已固定，基準(zhǔn)調(diào)整也多是明年才調(diào)整。

央行降息，是對(duì)銀行的再貨款、再貼現(xiàn)，與房貸沒多大關(guān)系。

①再貸款是央行對(duì)商業(yè)銀行的信用貸款，央行增加對(duì)商業(yè)銀行的貸款，是銀根松動(dòng)的標(biāo)志；

②再貼現(xiàn)是指商業(yè)銀行已經(jīng)貼現(xiàn)，但是未到期的商業(yè)票據(jù)，商業(yè)銀行可以憑借該票據(jù)向央行再次貸款。

③再貸款是銀行找央行貨款，沒錢放貸了，就找央行申請(qǐng)貸款，這個(gè)利率基夲不影響銀行對(duì)企業(yè)和個(gè)人的放貸，包括已執(zhí)行和將要執(zhí)行的按揭月供，那是銀行的銷售收入，怎么隨央行降息而減少？

④再貼現(xiàn)是銀行把手上的票據(jù)，找央行貼現(xiàn)，以換取現(xiàn)金，增加可貸款的總額。這再貼現(xiàn)利率也不影響對(duì)企業(yè)和個(gè)人的放貸，道理差不多同上。

?所以月供不會(huì)減少，原還多少就還多少。

歡迎參閱我的相關(guān)文章和問答，如后圖。

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央行降息，對(duì)已經(jīng)按揭買房的人有啥影響？會(huì)減少月供嗎？

利率下降，對(duì)于已經(jīng)按揭買房的人來說絕對(duì)是個(gè)利好消息。利率降低了，自然每月所支付的利息就少了，每月月供就會(huì)減少了。

根據(jù)中國人民銀行2019年8月17日的公告，改革完善貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）形成機(jī)制，改變?cè)瓉淼馁J款基準(zhǔn)利率為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率定價(jià)，意在進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化，完善金融市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系，指導(dǎo)信貸市場(chǎng)產(chǎn)品定價(jià)，今后央行每個(gè)月都會(huì)公布當(dāng)月的LPR水平，做為商業(yè)銀行貸款報(bào)價(jià)的參考基數(shù)，各家商業(yè)銀行則根據(jù)自身的實(shí)際情況加點(diǎn)基數(shù)，來確定當(dāng)期貸款的利率價(jià)格。新發(fā)放的住房貸款利率按照LPR加點(diǎn)方式定價(jià)，對(duì)于2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但尚未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)個(gè)人住房貸款均要進(jìn)行貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，對(duì)于原合同借款期限在5年及以下的，參考2019年12月的一年期LPR水平，原合同貸款期限在5年以上的，參考5年期以上LPR水平。

假如題主所講的2019年12月確定的房貸利率為5.19%，則是在當(dāng)月五年期以上LPR4.8%的基礎(chǔ)上加點(diǎn)39個(gè)基點(diǎn)，按照貸款協(xié)議簽訂時(shí)確定的“每年1月1日調(diào)整”或“貸款發(fā)放日在每年的對(duì)應(yīng)日期調(diào)整”方式來進(jìn)行選擇下年的貸款利率調(diào)整時(shí)間。如果當(dāng)時(shí)確定的是“每年1月1日調(diào)整”方式，待到2021年1月1日，銀行則會(huì)根據(jù)2020年12月的LPR水平來對(duì)當(dāng)期的房貸利率進(jìn)行調(diào)整，假設(shè)2020年12月LPR已降至4.65%（目前2020年7月份為4.65%），較2019年12月的LPR水平下降了15個(gè)基點(diǎn)，則當(dāng)期房貸利率調(diào)整后的利率水平為5.04%（4.65%+39個(gè)基點(diǎn)），相應(yīng)的每月月供就要下降。以貸款100萬元30年期以例，等額本息還款方式下，則每月月供從原來的5484.93元下降至5392.69元，每月下降了92.24元，30年可減少利息支出3.32萬元，實(shí)實(shí)在在減輕了購房者的成本利息支出。

今年以來，因受新冠疫情影響，整體經(jīng)濟(jì)受到嚴(yán)重沖擊，發(fā)展?fàn)顩r面臨嚴(yán)竣挑戰(zhàn)，為了穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保持扶持民生，金融政策服務(wù)總體戰(zhàn)略，加大信貸扶持助力服務(wù)力度，利率政策LPR水平今年有望繼續(xù)維持在當(dāng)前水平并有向下走低的可能。盡管當(dāng)前月份一時(shí)無法隨LPR水平降低而緊跟下降當(dāng)期的房貸利息支付，但隨著下一年度1月1日調(diào)整日的到來，房貸每月月供就會(huì)因LPR水平的下降而減少，實(shí)實(shí)在在地減輕購房者的利息支出負(fù)擔(dān)享受因LPR水平降低而帶來的實(shí)惠。

感謝邀請(qǐng)：

房地產(chǎn)市場(chǎng)非常的復(fù)雜，而最近的樓市信號(hào)讓很多朋友更是看不懂了。

所以有一些朋友在問，央行降息，對(duì)已經(jīng)按揭買房的人有啥影響？

今天我們就一起來聊一聊，央行降息，月供會(huì)減少嗎？樓市將怎樣？

一，央行降息，對(duì)已經(jīng)按揭買房的人有啥影響？會(huì)減少月供嗎？

從上一輪去庫存以來，各個(gè)城市都出現(xiàn)了一些樓市的調(diào)控政策，目的就是讓短期的樓市不要再次大漲。

而隨著樓市平穩(wěn)一段時(shí)間過后，樓市的調(diào)控政策也陸陸續(xù)續(xù)的開始放開，而且央行降息也非常的明顯。

那么很多朋友就非常的疑惑了，央行降息，我們會(huì)不會(huì)減少月供呢？

第一，對(duì)原有的按揭貸款不會(huì)改變。

如果你是在央行降息之前申請(qǐng)的房貸買房，那么降息過后也不會(huì)減少月供的支出。

你的月供支出仍然是按照之前的標(biāo)準(zhǔn)來執(zhí)行，是多少就是多少，不會(huì)有任何的改變。

畢竟樓市的政策時(shí)刻都在變，每一個(gè)時(shí)期的買房子都應(yīng)該遵守當(dāng)時(shí)的貸款政策。

第二，降息過后買房月供減少。

如果你是在央行降息過后，才進(jìn)行申請(qǐng)房貸買房的朋友，那么你的月供就會(huì)比之前的購房朋友少一些。

因?yàn)檠胄薪迪⑦^后，房貸的利率在下行，按照新的利率執(zhí)行，房貸的月供自然就要少一些。

從目前的降息力度來看，100萬的房貸大概每月能夠少還60元的房貸利息，又多吃兩斤豬肉的樣子。

……

的確如此，央行降息，對(duì)已經(jīng)按揭買房的人沒有太大的影響。

但是對(duì)接下來買房的人群就有幫助了，不僅可以少還月供，而且房貸壓力也少了不少。

當(dāng)然了，樓市的政策隨時(shí)都在變，今天會(huì)降息，說不定明天也會(huì)加息。

二，央行降息，接下來的樓市怎么走？

央行降息的的確確對(duì)那些新申請(qǐng)房貸買房的人群有所幫助，可以節(jié)約一定的房貸利息。

但是這樣的房貸利息始終是極少的一筆金額，并不會(huì)解決很多家庭的燃眉之急，或者節(jié)約很多的錢。

我們更關(guān)心的是央行降息過后，接下來的樓市到底怎么走？市場(chǎng)還是跌。

第一，接下來的樓市會(huì)繼續(xù)上漲。

即便是我們排除央行減息，從我國的發(fā)展進(jìn)程來看，未來的樓市仍然會(huì)繼續(xù)向前推進(jìn)。

說到底，長遠(yuǎn)來看，我國的城市還在快速的發(fā)展，房價(jià)也會(huì)跟隨著水漲船高，房子也會(huì)繼續(xù)增值。

所以長期來看，我國的樓市在未來仍然呈現(xiàn)出一種向上的走勢(shì)，價(jià)格表現(xiàn)越來越貴。

第二，央行降息，樓市上漲腳步越來越近。

另外回顧我國這些年走過的房地產(chǎn)周期來看，每一次降息的出現(xiàn)，就會(huì)迎來下一輪房價(jià)的大幅上漲。

所以央行降息可以說讓我們又燃起了房價(jià)上漲的希望，我們相信接下來房地產(chǎn)的新周期越來越近。

而且降息的力度越大，防止在下一輪周期里面上漲的幅度也會(huì)更大一些。

……

的確如此，央行降息會(huì)促進(jìn)樓市的快速增長，因?yàn)樗尫帕舜蟛糠值馁徺I力。

從這個(gè)角度來說，不管是已經(jīng)按揭買房的人，還是接下來要按揭買房的人都是有幫助的。

畢竟房價(jià)在上漲漲幅非常大，比起節(jié)約那點(diǎn)房貸利息更有利，能夠獲得的收益更大。

三，小結(jié)

總的來說，央行降息對(duì)那些已經(jīng)按揭買房的人沒有太大的影響，除非房價(jià)上漲會(huì)讓他們迎來一波收益。

但是央行降息對(duì)接下來按揭貸款買房的人群來說，可以節(jié)約一小筆月供的支出。

當(dāng)然了，最后還是要特別提醒廣大的購房朋友，一定要正確的看待我國的樓市。

節(jié)約利息是小事，提前買房才是大事，越早買房越能夠節(jié)約一大筆購房成本。

畢竟不管是央行降息還是城市的發(fā)展，未來的房價(jià)都會(huì)繼續(xù)上漲，越來越貴。

最主要的是房價(jià)上漲的幅度往往比我們工資上漲的幅度要大，如果你不提前買房，很可能面臨越來越買不起的局面。

我是@重慶地產(chǎn)視野 重慶樓市老司機(jī)，十余年房產(chǎn)投資經(jīng)驗(yàn)，熟悉重慶各區(qū)房產(chǎn)價(jià)值，板塊輪動(dòng)，購房貸款政策，購房知識(shí)，時(shí)常還要分享重慶樓市一線動(dòng)態(tài)，我們一起交流，一起成長吧！

很多人都理解錯(cuò)了，所謂的央行降息其實(shí)是指的我國人民銀行降低貸款基準(zhǔn)利率和降低存款基準(zhǔn)利率，這是所謂的降息。而大多數(shù)人都理解為lpr下降，那就是大錯(cuò)特錯(cuò)了，因?yàn)閘pr的走勢(shì)，并不由央行來直接管理和控制。

1.我國基準(zhǔn)利率是由央行直接管理和控制的，是人民銀行公布的銀行存款、貸款、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)的指導(dǎo)性利率，各金融機(jī)構(gòu)的存款和貸款利率可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，進(jìn)行上下浮。所以基準(zhǔn)利率是市場(chǎng)化利率圍繞的核心。央行升息降息，全部是在基準(zhǔn)利率上面進(jìn)行操作的。最近一次調(diào)整都是2015年的事情了，2020年下調(diào)了最后一次。

2.LPR一般指貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，它是一個(gè)市場(chǎng)化的自由指標(biāo)。由參與定價(jià)的各大商業(yè)銀行進(jìn)行報(bào)價(jià)，報(bào)價(jià)方式是中期借貸便利利率加點(diǎn)形成的方式，由央行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算并公布的基礎(chǔ)性的貸款參考利率。且它僅僅包含貸款利率，不包含存款利率。每月確定更新一次，從去年8月份開始運(yùn)行，已經(jīng)下調(diào)了3次了。

3.自從2019年10月份起，所有新購買房辦理按揭貸款的，其貸款利率已經(jīng)與lpr開始掛鉤，所以央行是否降息，同按揭買房人沒有任何直接關(guān)聯(lián)了。2020年8月31日之后，原來的存量貸款買房人利率進(jìn)行轉(zhuǎn)換之后，同央行是否降息也沒有任何直接關(guān)聯(lián)了。

4.為什么沒有任何關(guān)直接關(guān)聯(lián)呢？因?yàn)橘J款買房只有兩種利率貸款方式。一種就是固定利率，永遠(yuǎn)是按照一個(gè)固定利率額計(jì)算還款。一種就是“LPR+基點(diǎn)”貸款利率模式，其利息利率的變化只同lpr掛鉤，同其他都無關(guān)聯(lián)。

5.但是同央行基準(zhǔn)利率雖然沒有直接關(guān)聯(lián)，仍然會(huì)有著間接關(guān)聯(lián)。在目前情況下，lpr的走勢(shì)也會(huì)受到央行基準(zhǔn)利率的一定影響。我國現(xiàn)在是用兩種利率充當(dāng)基準(zhǔn)利率的并行時(shí)代，一個(gè)就是央行基準(zhǔn)利率，一個(gè)就是lpr。雖然短期不會(huì)取消央行基準(zhǔn)利率，但長期會(huì)逐漸走向利率的完全市場(chǎng)化，只會(huì)保留LPR。央行基準(zhǔn)利率將是歷史的產(chǎn)物。

經(jīng)過以上分析，大家終于明白了吧，我們貸款買房人不需要再去看所謂央行是否降息了，而只需要盯住LPR是否下降了，如果lpr下降，那貸款月供在每年的利率轉(zhuǎn)換日后，就會(huì)向下調(diào)整，并且會(huì)維持一年不變。

目前從3~5年的趨勢(shì)來看，lpr還一直走在下行通道上，這就是為什么建議大家進(jìn)行房貸利率轉(zhuǎn)換的原因。

如果是選擇LPR浮動(dòng)利率的話月供可以減少。

如果是選擇固定利率的話月供不變。

綜合來看，公積金貸款還是最劃算的，5年期以上3.25%的利率確實(shí)十分誘人。

商業(yè)貸款的話5年期以上的基準(zhǔn)利率是4.9%，LPR浮動(dòng)利率是新產(chǎn)物，羊毛出在羊身上，就不贅述了。

央行降息，對(duì)已經(jīng)按揭買房的人有啥影響？會(huì)減少月供嗎？題主這個(gè)問題很多人都會(huì)遇到，一般情況下，如果你的房貸利率是浮動(dòng)利率，那么降息是會(huì)減少月供支出的，不過現(xiàn)在利率換錨了，原來由央行直接決定的“貸款基準(zhǔn)利率”已經(jīng)被由商業(yè)銀行決定的“LPR”取代了，現(xiàn)在的降息指的的是LPR的下降。

1、房貸利率的計(jì)算規(guī)則

現(xiàn)在的房貸利率計(jì)算公式是這樣的：房貸執(zhí)行利率=LPR+點(diǎn)數(shù)，其中“點(diǎn)數(shù)”是固定不變的，而“LPR”可以在經(jīng)過一個(gè)周期后按照最新的LPR數(shù)值重新計(jì)算，但是這個(gè)“周期”如果是合同期限，那么就意味著你的房貸利率是固定利率，也就是說一開始是什么利率，那么以后就一直是這個(gè)利率，直到還清房貸。當(dāng)這個(gè)周期小于合同期限的時(shí)候就是浮動(dòng)利率了，一般都是將這個(gè)周期設(shè)定為1年，也就是說每過一年都可以按照最新的LPR數(shù)值重新計(jì)算房貸執(zhí)行利率。

2、降息對(duì)月供的影響

上文已經(jīng)說了，現(xiàn)在“降息”指的“LPR”的下調(diào)，LPR已經(jīng)取代了以前的“貸款基準(zhǔn)利率”，成為房貸利率的定價(jià)基準(zhǔn)。上文的公式當(dāng)中也寫得很清楚，如果LPR下調(diào)了，那么自然房貸執(zhí)行利率也是要下調(diào)的。

8月份剛過去，利率換錨都已經(jīng)完成了，對(duì)于那些選擇LPR浮動(dòng)利率的人到明年后就會(huì)有這樣的好處：如果LPR一直維持當(dāng)前的水平——4.65%，那么到了明年約定重新計(jì)算房貸利率的日子，那么就會(huì)按照4.65%加上“點(diǎn)數(shù)”來重新計(jì)算房貸利率。理論上會(huì)降低0.15個(gè)百分點(diǎn)。

舉個(gè)例子，現(xiàn)在你的房貸利率是5.5%，而你選擇了LPR浮動(dòng)利率，那么根據(jù)轉(zhuǎn)換的公式，你的點(diǎn)數(shù)是0.7%（=5.5%-4.8%），也就是說你的房貸執(zhí)行利率是這樣的：房貸執(zhí)行利率=4.8%+0.7%，其中的4.8%是按照2019年12月LPR的數(shù)值，這個(gè)是央行規(guī)定的，目前LPR已經(jīng)降低到4.65%。降低了0.15個(gè)百分點(diǎn)，如果這個(gè)數(shù)值維持到明年不變，那么就意味著到明年你重新計(jì)算房貸執(zhí)行利率的時(shí)候就可以享受0.15個(gè)百分點(diǎn)的紅利，房貸執(zhí)行利率將從5.5%降低到5.35%。

總結(jié)：對(duì)于已經(jīng)按揭還房貸的人來說，降息只對(duì)你是浮動(dòng)利率的才有影響，對(duì)固定利率的沒有任何影響。

央行降息，對(duì)于已經(jīng)按揭購房者是否會(huì)有影響，主要取決于簽訂按揭貸款合同時(shí)所選擇的貸款利息的計(jì)算方式。不同的計(jì)息方式，會(huì)產(chǎn)生不同的結(jié)果。

按揭貸款有幾種計(jì)息方式？

個(gè)人住房按揭貸款的計(jì)息方式有兩種，既可以選擇固定利率，也可以選擇浮動(dòng)利率。而浮動(dòng)利率的定價(jià)機(jī)制又分為兩個(gè)階段，這兩個(gè)階段的利息定價(jià)基礎(chǔ)不同。

1、以貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)的浮動(dòng)利率

在2020年1月1日之前，個(gè)人住房按揭貸款的浮動(dòng)利率定價(jià)方式，是以央行公布的貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)進(jìn)行上下浮動(dòng)。而貸款基準(zhǔn)利率是由央行根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展情況，以及國家的金融政策不定期公布。

自1996年至今，央行總共進(jìn)行了35次貸款基準(zhǔn)利率的調(diào)整。以五年期貸款基準(zhǔn)利率為例，由1996年5月1日的15.12%，下調(diào)至2015年10月24日的4.90%，并延續(xù)至今。其中，2007年就調(diào)整了6次，2008年、2015年分別調(diào)整了5次，1998年、2011年分別調(diào)整了3次，1996年、2010年、2012年分別調(diào)整了2次。自2015年10月24日之后，貸款基準(zhǔn)利率沒有再進(jìn)行調(diào)整過。

采用這種浮動(dòng)利率定價(jià)方式，每當(dāng)貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整時(shí)，按揭貸款的實(shí)際執(zhí)行利率，將在下一個(gè)貸款利率重定價(jià)周期開始執(zhí)行以新的貸款利率為基礎(chǔ)的浮動(dòng)利率，浮動(dòng)的比例并不發(fā)生變化。

2、以貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為基礎(chǔ)的浮動(dòng)利率

貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）與貸款基準(zhǔn)利率不同，它是由各報(bào)價(jià)銀行按照公開市場(chǎng)操作利率（主要指中期借貸便利MLF利率）加點(diǎn)形成，由中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日發(fā)布一次，為銀行貸款提供定價(jià)參考。

央行于2019年12月28日發(fā)布了30號(hào)公告，要求對(duì)2020年1月1日以前簽訂的以貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)的浮動(dòng)利率貸款合同全部轉(zhuǎn)換為以LPR加點(diǎn)形成的浮動(dòng)利率。在轉(zhuǎn)換過程中，是以2019年12月份的LPR為基數(shù)進(jìn)行轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)換原則是保持轉(zhuǎn)換前后的利率水平不變。當(dāng)然，貸款人也可以選擇直接轉(zhuǎn)換為固定利率，不過只有一次機(jī)會(huì)進(jìn)行轉(zhuǎn)換。轉(zhuǎn)換之后，就不能再次轉(zhuǎn)換。只有一種情況不需要轉(zhuǎn)換，就是還款期只剩下一個(gè)重定價(jià)周期。所有的轉(zhuǎn)換工作必須在2020年8月底前完成。

2020年1月1日以后簽訂的住房按揭貸款合同必須全部采用LPR加點(diǎn)的浮動(dòng)利率定價(jià)機(jī)制。

央行降息是否會(huì)減少月供？

根據(jù)前面的論述，如果按揭貸款合同的計(jì)息方式選擇的是固定利率，那么，央行降息對(duì)貸款人不會(huì)產(chǎn)生任何影響，無論是降低貸款基準(zhǔn)利率，還是下調(diào)LPR，貸款人每月的月供都不會(huì)減少。

如果按揭貸款合同選擇的是浮動(dòng)利率，央行降息就會(huì)影響到貸款人的還款額。

1、在以貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)的浮動(dòng)利率定價(jià)機(jī)制階段

央行降低貸款基準(zhǔn)利率，則貸款人的實(shí)際執(zhí)行利率會(huì)隨之等幅下調(diào)，但是，上下浮動(dòng)的幅度不變。

舉例來說，假設(shè)貸款人是在2015年8月份簽訂的貸款合同，當(dāng)時(shí)的五年期以上貸款基準(zhǔn)利率是5.15%，銀行給的利率是上浮10%，則實(shí)際執(zhí)行利率為5.15%x（1+10%）=5.665%。在2015年10月24日，央行降息，五年期以上貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)為4.90%，銀行的貸款利率仍是上浮10%不變，則從下一個(gè)重定價(jià)周期開始，實(shí)際執(zhí)行利率將調(diào)整為4.90%x（1+10%）=5.39%。

若以貸款100萬，按揭20年，等額本息方式還款，由于降息，貸款人每月月供可減少155.51元。

2、轉(zhuǎn)換成LPR加點(diǎn)的浮動(dòng)利率定價(jià)機(jī)制階段

貸款利率定價(jià)機(jī)制由以貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)的浮動(dòng)利率定價(jià)機(jī)制轉(zhuǎn)換為以LPR加點(diǎn)形成的定價(jià)機(jī)制后，央行調(diào)整貸款基準(zhǔn)利率就不會(huì)直接影響貸款人的還款額。只有當(dāng)LPR發(fā)生變化時(shí)，才會(huì)影響貸款人的月供。

舉例來說，假設(shè)貸款人2018年簽訂的貸款合同利率是在貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%，即實(shí)際執(zhí)行利率5.39%。2020年4月份按要求轉(zhuǎn)換為LPR+59BP的浮動(dòng)利率，此時(shí)，實(shí)際執(zhí)行利率仍為5.39%。假設(shè)貸款合同的重定價(jià)周期為6月1日，而6月份公布的LPR為4.65，則在新定價(jià)周期的實(shí)際執(zhí)行利率即為4.65+59BP=5.24%，比原來的實(shí)際利率下降了15個(gè)基點(diǎn)。

若仍以貸款100萬元，按揭20年，等額本息還款，由于LPR由轉(zhuǎn)換時(shí)的4.80下調(diào)為4.65，則貸款人每月的月供可減少84.03元。

由此可見，由于貸款人選擇的貸款利息計(jì)算方式不同，央行降息帶來的影響也不同。在以貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)的浮動(dòng)利率時(shí)代，央行降低貸款基準(zhǔn)利率會(huì)直接影響貸款人的月供。在轉(zhuǎn)換為LPR加點(diǎn)的貸款利率定價(jià)機(jī)制階段，直接影響貸款人月供的是LPR而非貸款基準(zhǔn)利率。

現(xiàn)階段持平，明年1月開始就要具體問題具體看了。

前幾天剛剛把我的兩套房子房貸做了確定，希望對(duì)你有借鑒的意義吧。

2016年買的，當(dāng)時(shí)的利率打85折；

2018年買到的，當(dāng)時(shí)利率上浮25%；

貸款時(shí)常都是5年以上。

按照本月5年期以上4.65%的浮動(dòng)利率計(jì)算，

2016年的房子，打85折，我直接選的固定的不變4.15%；

2018年的房子，按照簽合同的利率6.125%，直接選擇的浮動(dòng)利率。

2021年的1月1號(hào)才能看這個(gè)浮動(dòng)利率，是升是降。

總之有錢了還是盡快提前還款，比什么都劃算。

具體的看這個(gè)利率關(guān)系怎樣選擇，請(qǐng)參考下面微博號(hào)北京房產(chǎn)戴老板的分析。