理財有風險、理財后資金流動性變差以及理財習慣導致絕大多數支付寶用戶，只選擇余額寶，而不會去探索其他理財產品。

1.理財習慣

小編身為90后，投資基金也是近1年的事，從小就熟知的理財是銀行存款，后來用支付寶后，知道了余額寶（支付寶大力宣傳，當時可是很火的），等工作后自行探索了基金、黃金的理財產品（支付寶對此宣傳力度遠不如之前）。

那我相信很多人都跟我一樣，知道銀行、余額寶，多年來也習慣了這些理財產品，對于新產品，總要有一段適應期，等用戶知道了、了解了、接受了，支付寶中各種理財產品得購買額必定大幅增加。

PS:據新聞報道，2019年基金等理財產品的規模增大很多，有人預測以后將是全民理財時代。

2.理財后，資金流動性變差

除了余額寶可以隨取隨用，黃金、定期個基金都有一段交易期，比如基金T+1模式，而且定期則有一定期限，這些產品流動性自然變差。

閑錢倒是不在乎流動性，可是當閑錢多的時候比如50萬，有誰敢一下全買基金或者黃金。而當閑錢少的時候比如幾千塊錢，那就放余額寶吧，去買理財產品還費心費力，結果收益還差不多。

3.理財有風險

支付寶中黃金、基金和定期都有一定風險，定期還好風險很低，但黃金和基金虧損得可能性就比較大了。

每個人都是害怕風險的，?越多越怕，在此我們可以分析一下那和年齡段的人錢多。盡管小編沒有具體數字，但我們用腦袋推理就可以知道的：一般情況下，00后還在讀書也就有壓歲錢零花錢、95后剛工作沒多久存款10萬左右，90后工作幾年了存款50萬以下、80后有房有車存款我們就算50萬左右吧，70后有房有車有病存款100萬左右吧。

那么有大量存款的是80前的人，而這些人又是要養家糊口的人，他們謹慎而又相對保守，就算有閑錢可以承擔一定虧損，到也絕對不會全放支付寶的基金、短期或者黃金，他們會選擇銀行定期存款或者其他超低風險的理財產品。

其實余額寶本身也是基金，但屬于低風險低回報類型。

一般的基金雖然回報率可能更高，但風險也更大，并且不保本，性質跟炒股差不多，股市行情差，基金也好不了。

定期不是支付寶的優勢，支付寶當初正是靠余額寶這樣活存活用高回報率的王炸吸引了大量的資金流，現如今支付寶的定存和余額寶的收益率都遠不及當年。要知道余額寶在2013年時候能達到5%左右的年化，比五大行的5年期定存回報率還高，當然而且可以隨時存取，當然大家愿意用。但現如今年化2%左右波動，定存也不比中小銀行高多少，因此把錢款轉移至支付寶定存的意義不大。況且銀行貸款是不認支付寶流水的，有錢存銀行還能作為貸款依據，為了這點差價瞎折騰的還是少。

黃金就更不用說了，這跟炒期貨性質差不多，今年猛漲是因為全球經濟環境差，所謂“亂世買黃金”是是推動金價大漲的根源。可一旦經濟局勢好轉，全球經濟復蘇，金價會立刻回落，速度和節奏都是很難把握的。今年覺得黃金行情好，應該買。可你也要知道黃金在過去十年里經歷了多久的低谷期，周大福金飾品金價從2010年的420元跌至前年的320元，這當初要是把余額寶里幾十萬放拿去炒黃金，期間25%左右的劇烈波動能承受得住嗎？估計十有八九沒等挺到現在創新高就已經止損了。

所以相對來說，余額寶盡管是這是當中回報率最低的，但也是最安全的最靈活的，隨時有閑錢可以放進去，用的時候可以直接支付，優勢是最大的。

謝謝邀請，其實現在用余額寶的人雖然很多，但是人均其實很少，余額寶的時代其實已經基本過去了。

一、很多人用余額寶更像是一種習慣，就像過去活期存款一樣

從余額寶的總體規模看，截至2019年12月31日，天弘基金總規模為10935.99億元，而同期支付寶的用戶已經超過10億，等于戶均持有余額寶約為1094元，而余額寶人均存款曾經最高為4000元以上，應該說，與巔峰時期相比，下降得還是非常多的。可以說，很多人用余額寶只是在延續一種習慣而已。

而鼎盛時期，余額寶的年化收益在6%甚至更高的時候，那個時候支付寶的用戶才幾千萬人，而后隨著規模不斷增大，用戶不斷增加的同時，收益率也在不斷降低，近期余額寶甚至還取消了每天最多買入2萬元，賬戶最多10萬元的限制，可見余額寶的吸引力下降的很厲害。

二、余額寶以外的其他投資方式并無優勢

支付寶作為國內最大的理財平臺之一，它實際上是提供了眾多的理財接口，如題主所說，除了余額寶之外，其實還有余利寶、基金、定期、黃金、保險等眾多理財方式，但是如果深入研究，余額寶雖然年化收益不到3%，但是相對銀行活期甚至一年期的定存優勢還是非常明顯的，但是定期并沒有什么優勢，而基金和黃金等投資方式是需要專業投資者更容易接受的投資方式，但是支付寶的平臺對于專業投資者來說，服務本身并不具備足夠的專業性，比如與專業的基金公司或者股票交易的券商相比，專業性方面沒有任何優勢，通道方面也沒有什么特別的地方，在這樣的情況下，對于支付寶的用戶來說，非專業的人士，只敢也只愿意買余額寶，而專業知識豐富的投資者又會選擇更為專業的平臺，這樣一來，支付寶的絕大部分用戶自然都不會買基金或者黃金類的理財產品了。

歡迎關注，一起交流。

支付寶提供的理財方式遠不止這四種，除此之外還有大額資金理財的尊享，現在還新增了銀行存款，保險等業務，但是受眾規模最大的是余額寶，隨著余額寶收益逐年下降，近期甚至年化收益率低至1.7%，定期理財和基金有后來居上的趨勢。

余額寶理財產品介紹：

余額寶是一款貨幣型基金，其投資范圍主要為限期一年以內的銀行存款，債券回購，中央銀行票據，同業存單，還有部分短期債券，這是一款短期理財產品，所以增加了資金的流動性和取用的快速方便性，目前資產規模超1.2萬億，大部分民眾的的小額資金或流動性資金都喜歡存在這里，它的預期收益和風險均低于債券型基金，混合型基金。

余額寶深受大眾歡迎的原因：

13年該基金成立時，以超高的收益率和實時取用的便捷性快速吸收著市場的小額資金及靈活性存款，風險低受眾范圍廣，資金規模短時間突破萬億，當資產規模大，投資人數多了之后，優化了該理財產品的生態，其安全性和取用速度就更加具有保障，這算是那時獨一無二類型的基金，后來騰訊的零錢通也跟這個類似；雖然收益率逐年下滑，甚至現在年化收益不足2%，但是這幾年大家的熱捧和良好的產品形象已經深入人心，如果資金總量不大，誰還會去找麻煩選擇定期或是銀行存款呢；

定期，基金理財后來居上的原因：

余額寶以其優越的安全性和存取快速便捷性，短時間內不會被其它理財產品取代，但是隨著網上理財產品的多樣性和普通大眾對理財收益率預期的提高，現在及未來肯定會有越來越多的資金涌入基金和定期理財市場，定期理財和銀行存款的年化利息差不多，但是具有時間周期較短的優勢，所以我覺得定期理財肯定會逐步取代銀行存款，而基金的高風險高回報的特性也注定會在未來崛起成為最佳理財產品之一，互聯網的普及和投資者的年輕化，會有更多的大額資金選擇基金理財，我們需要做的就是盡量早的擁抱基金，了解理財，愛上理財，最后才是靠理財賺錢。

我個人也是從余額寶，定期理財，債券基金到混合型股票型基金一步步成長過來，從一開始只相信余額寶，逐步過度到基金理財，這其中有對年化收益的預期，也有資金的逐漸增多，需要增加理財產品的多樣性。目前我比較喜歡基金理財，做基金理財也有近5年，當前年化收益也在15%左右，比起余額寶和定期收益高出許多，這也是我一直堅持下來的理由，雖然有一定的風險和對資金大幅縮水的擔心，但是任何事情都有雙面性，選擇了安逸就沒有高收益率，選擇高收益率，就需要平時花費更多的時間去了解市場，研究買入賣出策略，這個過程雖然辛苦，但是目前結果不錯，希望未來大家都能在理財路上走的一帆風順。

年初的時候，在支付寶里看到過一個統計數據，大約是：今年以來累計收益打敗了97.3%財友（具體數據不記得了可能不是這個數據）。

我當時的收益還不到10%，就覺得很奇怪，難道大家的收益情況有這么差？后來有朋友就說，這個數據統計的是在支付寶賬戶里的所有資金，包括了余額寶和理財產品。那余額寶全年能超過3%就已經了不得了，常規理財產品能有5%就很高，那10%的收益自然就很高了。聽他這么說，著實是有道理。那換個思路，也意味著支付寶里，余額寶還是占很大比重。

支付寶已經是一個綜合型的理財平臺了，可以購買各類理財產品，也有理財交流的討論區，還有學習投資的各類課程。不過，在這個逐漸發展的過程中，余額寶是最開始就深入人心的產品，在所有的寶寶類產品中，無疑是用戶最容易想到的。而且，因為支付寶在支付市場的地位舉足輕重，用余額寶管理日常要用錢，也是最方便的。這些錢可以直接放在余額寶了，要用的時候用來支付也很方便。把余額寶轉成短期理財產品或者再買成基金之類的產品，也都很方便。就說我自己，今年開始，把買基金的渠道改到了支付寶，相應地也把準備的日常備用金轉到了余額寶。

像基金和黃金、定期存款這些產品，因為是更長期的投資資金，選擇平臺的時候自然也會更謹慎，也會有更多的選擇。

比如，投資黃金，通過證券市場的ETF投資，流動性會很好，也很方便。而如果想要轉換成實物金之類的，通過銀行購買會更簡單。

再比如基金，有些基金品種的銷售渠道有限制，只能在基金公司官方的平臺購買，那通過基金公司就是唯一選擇，而且從基金公司申購基金，申購費用有時候也會非常優惠，甚至可以是0費率。再者，有些投資者有證券賬戶，那用證券賬戶購買基金，能讓資金更集中，也會是有吸引力的選擇。

所以，總的來說，支付寶的余額寶，相比而言優勢會更明顯，能吸引到更多的客戶也不難理解了。

先分別介紹一下四種產品，再分析為什么大多數人只使用余額寶。

1、余額寶就是一種貨幣基金，就像錢存銀行一樣每天都有收益，收益率有波動，當前大概2.3%，比銀行一年期存款1.75%要高。余額寶貨幣基金安全可靠，除非銀行施行歐美的零利率或負利率貨幣政策，否則貨幣基金不可能虧損。

2、定期應該是指理財產品，一般是幾個月或一年期的理財產品，收益率預期在2-5%。不到期是無法提前支取，也是有很小的虧損風險。

3、基金指債券基金和股票型基金，這種收益率浮動較大，虧損50%以上都有可能，一年賺一倍也有可能。而且需要一定的知識才能做出選擇。

4、黃金，買賣黃金本來就是一個小眾市場，黃金本來不具有增值的功能，價格有一些波動，也沒有明顯的賺錢規則。現在投資黃金的人越來越少了。

從上面的說明可以看出，能夠穩定獲取收益，隨用隨取，而且不需要技術知識就能參與的只有余額寶這一種。大部分人手里的錢都是經常進進出出，不斷在流動，很多人對虧損具有天生的厭惡，忍受不了短期的虧損，也不愿意學習進行投資，因此造成余額寶就成了多數人的選擇。

其實，余額寶+股票型基金定投是一種最佳的投資組合方式，收益將是余額寶的幾倍，長期看幾乎沒有風險，需要理解定投的思想，以及學習了解一下股票型基金的特點，選擇出長期表現較好的基金。

目前大多數人僅僅是把錢存入余額寶理財，并不會買入基金，黃金和定期理財產品，這里并不是大多數人之所以選擇余額寶不會去考慮其它理財產品，而是很多人對其它理財產品不了解導致的沒興趣或者不敢嘗試。

那支付寶提供了四種理財方式，為什么大眾熱衷余額寶？

一、其它四種理財產品風險不確定，余額寶穩收益。

余額寶是貨幣基金，低收益低風險，基本算是無風險，雖然收益率一直不斷下滑，但是仍然有一批忠實的投資者，這主要在于大家并不是單一的把錢存入余額寶理財，也是把錢放在支付寶里，是對支付寶的信任，也是在資金閑暇之余可以通過余額寶順便理財賺點小收入。

但是雖然支付寶提供了基金，黃金和定期，但是這些理財方式屬于中高風險投資產品，很多人又沒有深入研究，一旦買入未必能賺錢，可能還會出現較大的虧損，這是大部分人不敢買和擔心虧損而不買的原因。

二、黃金，基金，定期需要專業知識，大多數人并不具備。

黃金：金價在今年五月份迎來了一輪持續上漲的行情，主要因為全球經濟增速放緩，避險買盤推升的黃金走強，但是很多人對黃金走勢不了解，明知道金價上漲也不知道如何投資，也怕虧損，才放棄投資黃金。其實，金價在未來有望進一步走強，主要是全球央行不斷的增值黃金，全球市場經濟不確定性因素干擾增加，導致黃金后面投資機會較多。

基金：除了貨幣基金，還有指數基金，股票型基金和混合包括債券基金，種類比較多，這里涉及到低風險基金品種，中風險和高風險三類基金品種，余額寶之所以受到親睞，主要還是風險低，長期穩定，其它基金雖然存在高中收益，但是也有高風險，很多人寧愿選擇少賺點，也不愿意去買入中高風險的理財產品。

總之：大多數之所以選擇余額寶，主要在于對其它理財產品并不了解，擔心風險，為了讓資金能增值，又能方便平常購物和增加芝麻信用，很多人就會選擇放在余額寶里。

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余額寶之所以在支付寶平臺人氣這么高，主要有以下幾方面的原因：

一是余額寶剛誕生的時候，年化收益率高的嚇人，最高達到6%以上（如下圖）而且從2013-2015年上半年，一直都沒有低于5%，這種幾乎無風險，還能有如此高的收益，簡直堪稱異類，所以也導致余額寶一出來并成為了爆款理財產品，深受無數投資者喜愛。即便當下收率率直線下滑，只有2.2%左右，但是之前人氣太高，群眾基礎太好，所以現在依舊被很多人使用。

二是余額寶作為貨幣市場基金，流動性非常好，對于投資者而言，資金隨時可以取出，而且里面的資金可以用來支付或者購物，對于投資者來說，非常方便，所以很多投資者的一些零散的小錢都會放在里面。這也是余額寶在目前收益率降低的情況下，依然比支付寶里面其它定投基金、黃金等理財方式受歡迎的原因之一。

三是無論是定投、還是黃金還有基金都存在一定的風險，而多數投資者都是風險厭惡型，而余額寶作為貨幣市場基金，即便收益率下降，但是每天依然會有固定的利息產生，幾乎相當于無風險收益，所以受到了很多保守型投資者的青睞。

當然就目前余額寶如此低的收益率，將錢放在余額寶的確不太適宜，建議投資者可以適當配置一點債券型基金以及指數型etf基金，風險也不大，而且收益率會遠遠跑贏余額寶，即便把錢放入微信的理財通，同余額寶一樣，是貨幣市場基金，但是收益也高于余額寶。如果資金量相對較大的投資者，投資風格較為保守，也可以考慮大額存單（不過20萬以上的資金門檻）年化收益率可以達到4%以上。

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這個其實是與余額寶自身的特點以及用戶的年齡層次有關：

一、余額寶最大的特點就是支取方便：

余額寶的大多數用戶都是從淘寶上面轉化過來的，很多人把錢存在余額寶很大一部分原因是它能夠快速支付，這是定期存款、基金和黃金所不具備的，再加上，余額寶本身也有收益，所以，很多人寧愿把錢放在余額寶也不會去買基金和做定存。

二、余額寶另一個特點是小額存款：

做定期存款、購買基金或者黃金，一般都是用大額存款，而一些小額零錢則大多數人會選擇放在余額寶，以備平常網購之需，余額寶與定期存款、基金、黃金他們所面對的目標客戶不一樣。

三、余額寶的用戶以年輕人為主：

互聯網理財用戶的年齡在25-30歲的占比約44%，2016年余額寶用戶的平均年齡是28歲，由此可以看出，余額寶用戶主要是以90后的年輕人為主，而年輕人一般對定期存款、基金不太感興趣，做定期存款、買基金的人一般都是中老年人，所以，用戶的年齡結構決定了他們在選擇理財產品時的偏好不同！

以上是我的個人觀點，歡迎大家留言討論~~

剛才看了一下支付寶的財富功能鍵，發現支付寶提供了這么幾項理財方式：

余額寶、理財、基金、黃金和股票。

人們大多數選擇余額寶，為什么呢？

余額寶是多種貨幣基金，最初只有天弘余額寶貨幣基金，后來接入了其他10多種貨幣基金。天弘余額寶的余額規模已經超過了萬億。

貨幣基金一般又被稱為準存款理財產品，安全性、流動性非常好。貨幣基金主要投資向一些一年以內的銀行存款、銀行票據、回購產品等等。一般天弘余額寶貨幣基金的平均到期時間只有100天左右。

貨幣基金流動性強，基本上隨取隨到。比如余額寶的兩小時快速到賬，實際上幾分鐘就到了。雖然只限額1萬元以內，但是抓緊提出的話，雖然損失一兩天的收益，第2天就可以到賬。速度還是非常快的。

尤其是余額寶可以跟淘寶購物相掛鉤。我們在購物的時候，可以直接消費余額寶的余額，在很多人眼中可以直接相當于現金使用了。因此，很受大家歡迎。

至于其他的股票、黃金、基金和理財產品，往往實現不了這么高的流動性和安全性，封閉期很多是長達一個月以上，而且也有虧本的可能，尤其是股票。所以，相較而言，肯定余額寶會更受普通人歡迎。