身為國有銀行的大堂經理，我可以明確的告訴你：存錢也是有技巧的。100萬，準備存入銀行。只要按照我說的辦法來存，每年肯定要多出上萬，或者是大幾千元的利息。

身為國有銀行的大堂經理，用自己專業知識，來教大家如何在銀行存款，怎么存最合適，怎么存利息最高，且最有安全性。

如果手里有100萬的閑置資金，又是穩健型投資者，有哪些比較好的投資方式呢？

1 . 國債

國債是國家發行的債券，在安全上不但可以稱的上是穩健型，甚至可以說是絕對的安全、零風險、保本保息。

每個月的10號都是國債發行的時間，在六大國有銀行，以及部分私有制股份銀行，都有國債發售。

最新發售的一期國債，三年期利率3.4％，五年期利率3.57％。而且國債還有一個優勢，就是每年得利息都可以取出來。

如果我們把100萬，買三年期3.4％利率的國債，每年可以領到的利息是：

340×100＝34000元，三年總共的利息就是 102000元。

如果我們把100萬，買五年期3.57％利率的國債，每年可以領到的利息就是：

357×100＝35700元，五年總共的利息就是 178500元。

通過計算，我們可以看到，買國債絕對得安全，并且收益也不低，還是跟劃算的。

2 . 大額存單

大額存單是定期的延伸，在安全上和定期一樣，也是絕對的安全，保本保息，零風險的。

現在地方性商業銀行大額存單，20萬起購，三年期大額存單的利率差別很大。有的銀行只有3.8％左右，有的銀行高的還有4.2％多。

100萬，如果購買三年期大額存單，利率至少可以4.0％起步。我們按照4.0％的利率計算，滿期后的總收益就是：

400×3×100＝120000元

買大額存單的收益，要比國債的收益高出很多。只不過大額存單有最低20萬起購的要求，而購買國債，對金額就沒有什么要求了。

我們的100萬購買地方性商業銀行的大額存單，三年下來有收益12萬，平均每年就是4萬塊錢。這就相當于，一下子多出來好幾個月的工資收入。

3 . 民營銀行的存款

我國民營銀行的歷史不長，到現在為止，全國也總共只有18家民營銀行。

民營銀行個國有大行相比較，實力市很弱小。但是在存款利率上，它有著更大的自主性。

現在部分民營銀行，還可以買得到4.0％利率以上的存款，并且還是靠檔計息。100萬的金額，利率可以達到4.5％。

100萬買民營銀行4.5％利率的存款，每年的收益就是：

450×100＝45000元

這個利率收入，已經完全可以達到穩健型理財的收益了。最主要的是，民營銀行的存款很安全。

4 . 穩健型理財

穩健型投資者，那這100萬還可以購買銀行的穩健型理財。

現在銀行穩健型理財的收益，基本都在4.0％――5.0％左右。

從利率上來看，穩健型理財的收益和大額存單和民營銀行存款，差別不大。在安全上，穩健型理財明顯比不過大額存單和民營銀行的存款。

雖然穩健型理財帶有穩健二字，但是還是屬于理財。只要是理財，從本質上說，就都是非保本浮動收益的。銀行理財，早就打破了剛性兌付。出現本金虧損，銀行是不負任何責任的。

5 . 私人銀行理財和基金

100萬可以達到部分銀行私人銀行的標準，可以購買私人銀行的理財和基金。

私人銀行的理財和基金收益很高，尤其市私募基金，達到10.0％以上的收益，完全不是問題。

但是私募基金風險也不小，一年賺10.0％，甚至20.0％可以，但是也可能一年會虧損10％――20％。

如果追求穩健型的投資，私募基金就不太適合投資了。

100要如何投資更好？

100萬拿來理財，如果比較在意本金的安全。建議購買國債，大額存單和民營銀行的存款。

至于穩健型理財，顯得有點雞肋。收益比大額存單和民營銀行存款高不了多少，安全性上又差了很多。唯一的優勢，就是期限比較短，資金會更靈活一些。

至于私人銀行的理財和基金，收益更大，但是風險也不小。只適合有投資理財經驗，并且有風險承受能力的人。

我們存錢，最重要的就是安全。只有本金安全了，談收益才有實際的意義。千萬不要掉進高收益的陷阱里，高收益必然伴隨著高風險。

誠謝提問！中庸視野為您推薦幾種穩健的投資方式，雖然投資收益率不太高，但資金安全卻很有保障，希望對您有參考價值。

1、國債（國庫券）。最近一期的儲蓄國債（電子式）3年期票面年利率為3.8%，5年期票面年利率為3.97%。國債以國家財政和信用做保證，理論上信用度最高，違約風險接近于0。缺點是發行量有限，普通老百姓不一定能按原價買到。

2、銀行定期存款。如果資金較多，建議您的錢分成每50萬元一份存到不同銀行，因為銀行如果破產按《存款保險條例》每家銀行每人只保50萬元的上線。利率么，只要是正規銀行，誰給的利率高就存誰家，反正有《存款保險條款》的精神做保證。定期存單可以和銀行協議利率，最高可在人行基準利率標準基礎上浮50%，一般能拿到3%多一些的利率，談的好也可以拿到4%以上的利率。

3、靠譜的理財產品。只要是支付寶、銀行的總部官網上推薦的理財產品，多半也是靠譜的，給的收益率也挺高，一般4-6%左右。但是，小營業部私下推薦的理財產品就要謹慎了，估計這些理財產品過不了銀行總部風控那關，才選擇私下和銀行營業部合作。

4、大藍籌股股票（或藍籌股基金），如國有各大銀行、證券公司、大軍工企業和國有石化企業等，這些股票年年分紅，隔幾年拆股，每年現金收益率不低于5%，資本利得能抵御物價貶值因素。這些大藍籌股代表中國的經濟基本面，安全性非常高，可放心購買。這也是本人最喜歡的投資類型。

感謝您閱讀本文，歡迎您批評指導、留言，如果覺得不錯就請幫忙點贊和轉發。祝福您賺錢多多，錢生錢、利滾利，財源滾滾、幸福滿滿！

2021年，一個人在銀行有100萬的存款，這在國內算是“富翁”嗎？也許有的人覺得現在擁有百萬財富的人比比皆是，可是資產百萬和存款百萬差距是非常大的，如何從資產百萬再次進階到存款百萬才是值得探索的。那么，當你手頭有一筆100萬左右的存款，想做一點靠譜的、穩健的投資，而且最好能保本，都有哪些選擇？怎么投資會比較好呢？

其實市場上100萬的私募和信托還是有的，這得考慮你自身情況，如果100萬是全部身家，就要考慮銀行理財+公募債基+公募股票型基金的組合；如果除這100萬外，自己已經有很多金融資產，并有充足的流動資金支持生活，那就可以承受更大風險，甚至嘗試100萬以上的理財產品等。

一、從健康理財規劃的角度來說，我提供個最普適的參考答案

我曾接觸過很多健康理財規劃師給出的專業案例，綜合來看，任何人有100萬閑置資金可以從如下幾個方面去考慮：

1、確定目標：你想要在多長時間內，要把這閑置的本金100萬變成多少呢？

2、明確原則：尤其是穩健性的投資者，保本！這是第一原則！保本！這是第二原則！保本！這是第三原則！

3、具體操作：你可以將100萬按1：2：3：4的比例分成四份，也就是10萬，20萬，30萬，40萬。其中：10萬存入銀行活期或購買貨幣基金，隨取隨用，即使是閑置資金也難免會碰到急用錢的情況。20萬購買保險，主要是100萬保額重疾險、百萬醫療險、1000萬意外險和其他附加險，防止任何人身風險引起的收入損失。30萬購買股票、黃金、投連險、藝術品、期貨等任何你熟悉的產品，最好能分散到不同類型的投資渠道里。最后40萬購買年金險，實現穩健增值。

4、嚴格操作：10萬就是給你隨意花，但不能鋪張浪費；20萬保險必須足額保全；30萬投資無論盈虧，都不能波及其他，沒必要天天盯盤，建議一個月或半年操作一次。凡是有賺到的部分，建議套現后轉入年金險賬戶，保持30萬投資不變；40萬年金險只能增加不能減少，利用復利增值，做時間的朋友。

5、堅持記賬：養成隨手記賬的好習慣，定期盤點手里資產，做好分析筆記，分析100萬的變化。

當然，以上的這些前提是：你有一份穩定的工作或收入；其次，你真的有100萬。

二、如果你是高凈值人士，也是可以考慮進行家族信托管理的方案

大家都知道：“20年前的100萬”可以買到什么？答：一套150㎡的豪宅+一部20萬的大眾帕薩特+一家人的醫療保險+孩子的成長基金+若干年的生活花費+......“如今的100萬”又可以買到什么？答：半套100㎡的經濟適用房......“10年后的100萬”呢？答：......

若干年前，“百萬富翁”是個令人向往的詞，可如今百萬哪能“富翁”嗎？看了以上幾個問題，我們不禁感嘆，如今錢越來越不值錢，未來的“錢途”在哪里？守著閑錢是沒有出路的，不如拿來投資吧！

然而投資，是一道選擇題：存款、外匯、股票、基金、房產等等，選擇很多，并不意味著選擇正確。

• 其實，沒有永遠正確的選擇，只有依據當前市場情勢，洞悉投資市場規律，犀利分析增值收益，從而做出相對正確的抉擇。很多人在嘗試過各種理財產品之后，驀然回首才發現家族信托是少有的能跑贏CPI的理財方式之一。

據調查顯示2020年，“家族信托”在高凈值人群中提及率超30%，成為中國高凈值人士主要運用的理財工具。家族信托潛力人群逾24萬人，預計在2021年，潛力人群可轉入家族信托資產規模將突破10萬億元。

三、最后，很多人不解家族信托購買門檻高，為何越來越多人愿意購買呢？

我自己不做信托，也不推廣信托，結合自身的經驗認知，我認為當下高凈值人士愿意選擇家族信托，其實主要原因有二：

• 一是相對穩健且投資回報率高。

面對當今的金融市場，各種投資的風險與收益不穩定，把錢存在銀行，利息太低；投資股票、期貨，風險太大；購買國貨、基金，周期太長；投資黃金珠寶，真假優劣難辨不說，就目前的市場，較不穩定等，而家族信托是一種資產保護、財產傳承為目的私人財富管理解決方案，利用法律工具、財富管理工具提高投資理財的效率，在錯綜復雜的市場環境中，保持競爭力，最終能夠有效地實現貨幣的保值和增值，以及家族財富的傳承。

• 二是相對投資彈性靈活。

信托設計可依據委托人的不同要求和目的來設計。信托如同一個法人，可延續至身故為止，也可隨時要求終止；可將信托的財產重新分配，也可更換受益人，可作任何投資其中包括不動產買賣，可將原資本財產重新分配，也可更換受益人，可作任何投資其中包括不動產買賣，可將原資本部份提出，甚至且可因市場變化的需求轉移至另一國家。

最后的話：你的這個“穩”是唯一追求的嗎？

如果只是想追求穩，那真的可以全買貨幣基金，年化收益率2%左右，可以忽略風險。

• 如果想收益率再高點，就要承擔相應的虧損風險了。一個資產的夏普比率一般在1以內，也就是如果想要獲得年化15%的超額收益率，那么資產波動率就會大于15%，也就是有32%的概率會一年虧損15%，5%的概率虧損30%。

折中一點的話，可以通過資產配置來搭配不同風險的資產，在自己能承受的風險范圍內進行投資并獲取盡可能高的收益率。

一、定存50萬，然后用定存作為抵押貸款可以貸90%，也就是45萬，付首付買一套房子，租出去，最好搞成合租的形式。用租金還房貸。剩下的50萬也可以做類似的投資，不過不建議，因為房產變現的難度還是大的，不利于資金流動。

二、拿出30～40萬，按月定投3支左右指數基金，不過你要先去學一下這方面的知識。也可以按月定投銀行股票，不看漲幅，只要每年的分紅，年華收益率都在7%以上，如果遇到銀行股上漲，可以提前鎖定收益。

三、剩下的10～20萬，買收益類分紅類保險。

第四、提供房產、定存、保單類資產證明，辦理高額度信用卡。或者換一家銀行做信用類貸款，又可以配置一套房產，還是租出去，這里完留意，因為租金可以還房貸，貸款責需要你額外還，這里的貸款需要從定投和股票獲取。

100萬是一個挺大的資金了，你是穩健型投資者，不想虧損，而且也想盡可能多的獲利，這樣的情況下，可以考慮做如下的投資組合。

1、銀行大額存單

現在銀行大額存單年利率比較高，而且也屬于普通存款，受到國家存款保險制度的保障，可以說是比定期存款更劃算的存款方式了。

現在如果你存個50萬3年期大額存單，中小銀行可能會達到4%的年利率，這樣的利息收入也還是不算低的，而且也非常安全。

因此，首先可以考慮大額存單，利率較高，還比較安全。

2、銀行理財產品

現在大型銀行都有自己的理財子公司，也發行的有理財產品，這些理財產品也比較安全。如果你拿出來幾十萬投資大型銀行理財產品，基本上一年期理財產品，大概也可以達到4%左右的年利率。

但是投資理財產品風險還是比存款稍微大點，而且理財產品有封閉期，在封閉期內是不能把錢取出來的，這樣你著急用錢的時候可能是取不出來的，這一點也沒有銀行存款利靈活。

因此，也可以考慮買少量銀行理財產品。

3、投資高分紅績優股

現在股市中很多銀行股等都算是高分紅績優股，每年業績能夠穩定增長，市盈率還有四五倍，市凈率只有0.6左右，也就是股價低于凈資產，而且每年股息率能夠達到5%左右，如果是長期持有這樣的高分紅績優股，風險也比較低，而收益可能也會比較穩健。

如果是買入幾十萬的高分紅績優股，然后準備持有10年以上，那么每年可以獲得5%的分紅收益，而且持有股票也可以申購新股，幾十萬的市值每年大概也可以中個兩三簽，新股上市也能夠有所收益，再加上未來業績增長和凈資產的上漲，股價也可能上漲，這樣未來可能平均每年也可能獲得10%左右的盈利。

4、結論

綜上所述，你現在有100萬閑置資金，可以考慮存銀行大額存單，也可以考慮銀行理財產品，還可以考慮投資高分紅績優股。

穩健型投資者也應多元化配置資產，這樣才能獲取穩定的收益，大致可將資金分為三份：

一、60%投資銀行理財產品或者大額存單，這種方式可做為穩健投資的第一選擇，基本無風險，可以長期提供穩定持續的收益輸出。理財目前的收益率大體在5%左右，投資期限短中長期都有，較為靈活。大額存單利率要比銀行定期存款高一些。

二、30%投資純債或者貨幣基金，兩者都屬于低風險，可以均衡配置些。純債基近10年收益都是正的，極個別的業績還相當搶眼，有不俗的表現；貨幣基金的收益一般略高于銀行短期存款利率，但關鍵在于隨時可以兌現，更具有流動性。

三、10%投資混合型基金，因為我們是穩健型投資者，還是要重點關注波動率和回撤率的，必須較小，整體盡量穩，目標是只要能跑贏上述兩種理財方式即可，關鍵在于選好基金，然后分期投入或者慧定投，剩下的就交給時間大師來表演，讓你實現保值增值的可能。

我最喜歡回答這一類的問題，下面是我給出的理財方案，僅供參考。

1、拿出60萬放入銀行作為大額存單，5年期的年化利率約為4%，一年收入近2萬。

2、拿出30萬做國債逆回購，年化利率約為3.5%，利率雖然不高，但是資金運用很靈活，可以作為家庭機動資金。

3、最后10萬定投指數型基金。每月定投2000元，堅持定投5年，平均年化收益率可達6%。

這個理財方案比較保守，但風險很小。

閑置資金一百萬，又是穩健型投資者，建議你做個配置：

首先，是建立個應急備用金。很多家庭都沒有建立應急備用金的習慣，往往只注重投資，但是我們生活中經常會有突發事件發生，比如突然生病了，發生意外了，或者像去年一樣疫情爆發了，可能生活就會受到影響，只有投資類資產的話，說不定就得被迫賣出，從而錯失機會，所以建立家庭應急備用金，是有了閑錢以后的首選。這塊呢不需要太多，大概有個10萬元就夠了，這部分主要是應對不時之需，具體設置可以是余額寶類2萬元，一年期定期存款8萬元，小的意外用余額寶就行了，大的再動用存款，這部分錢不注重收益，主要是防守的。

其次，買銀行理財或銀行股。兩個品種收益基本相當，都是比較穩妥的，可以把大頭放在這里，安排80萬吧，只選擇其中一類就行，想分投兩類的也行，看個人愛好了，每年的收益大概在3萬元左右，不過因為可以收益再投資，未來的雪球是越滾越大的。當然，這塊可以根據家庭收入來源和年齡因素，適當的調整比例，可以把自己看成是一個平衡型基金的經理，不過最低不應該低于總資金的二分之一。

第三，冒險性的股票投資或商品投機。考慮到你的投資類型，只安排10萬元，可以嘗試下高成長股票，或處于低位的周期股，過去兩年是高成長股的天下，今年的話推薦低位周期股，別看這塊留得資金少，如果一年能逮到一到兩只戴維斯雙擊的股票，收益也是很客觀的。如果在商品投機方面有經驗的話，也可以試試，不過不推薦。

還有一種就是對外借貸，這是一位放貸老手的推薦，他說工薪階層可以拿出5萬來，選擇經商時間長，基礎扎實的身邊熟人來進行投資，三四年也會翻一倍，時間長了雪球也會很大，不過我沒有實戰過，不知道具體效果如何，僅供參考。

假如是穩健投資者，資金量在一百萬，建議以下組合:

一、投大額存單

1、投入資金50萬

2、為什么呢？主要是保證收益。

大額存單是指由銀行類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。大額存單具有以下優點:收益高，大家可以對比定期存款和大額存單的利率(這是2021年2月7日農APP上顯示的利率)

從上面的對比我們可以看出，大額存單的利率一般比同期定期存款高，3年期的實際利率會超4%。安全，大額存單保本保息，在現行的保險制度下，只要你在一家銀行存款本息在50萬以內是安全的。存期多樣，可以充分考慮存款周期。大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。流動性強，大額存單可提前支取，可以通過第三方平臺開展轉讓，急用錢的時候，可以發揮現金的作用。

購買大額存單可以直接到銀行辦理或者直接在各大銀行的APP上購買。

二、購買債券或債券型基金

1、投入資金30萬

2、為什么呢？主要是避免過于保守，獲取更高的固定收益。

債券是約定在一定期限還本付息的有價證券，特點是收益固定，風險相對較小，被稱為穩健的投資。按照發行主體不同，債券可以分為:由公司或企業發行的公司(企業)債券，該債券比其他債券收益高，風險也比較高，但比股票低很多；由銀行和非銀行金融企業發售的金融債券，在我國金融債券主要由開發銀行、進出口銀行等政策性銀行發售，信用度較高，收益穩健。由政府發行的政府債券，又被大家稱之為“國債”，安全性是所有債券中最高的，利率也不低。

債券我們可以通過銀行、券商等渠道購買。本人主要在銀行渠道購買，大家可以在銀行網點或者手機銀行、網上銀行購買。有股票賬戶的，通過券商渠道還可以購買可轉債、國債逆回購和部分地方債。

假如大家對購買債券不太熟悉，就直接買債券型基金吧。購買債券型基金，可以在支付寶、微信、天天基金網、各銀行APP理財專區搜索債券型基金，選擇中意的買入就行了。

三、購買指數基金

1、投資金額10萬

2、為什么？有了存款和債券打底，可以用少部分資金博取更高收益。

股票是高風險高收益的投資，不太適合穩健的投資者，但是滬深300、上證50為標的的基金比較適合穩健投資者，因為只要中國在發展，持有時間合理，買這兩支基金大概率是賺錢的。

四、投資保險或貨幣基金

1、金額10萬

2、為什么呢？保險和流動資金都是非常必要的，但由于本人不懂保險所以無法闡述了。貨幣基金收益不低當然也不高，卻總比活期存款收益高，可是流動性卻能和現金相媲美，手中有百萬資金還是應該留幾萬在手中備用。

首先謝邀：

100萬投資，穩健為主下面我來建議幾個產品，以及推薦的理由

1、國債

國債是國家發行的債券，一年收益2-3%，比銀行理財產品更安全，就是國家借你的錢，有法定的期限和利息，都寫得明明白白，所有的銀行都可以兌付，近幾年國債的利率也是下降很多了，不過買國債確實穩健。缺點也很明顯，就是收益率實在是太低了。

1、銀行理財產品

二線銀行的理財產品為例普遍的收益率都在4%—6%之間，優點是相對穩健，可靠。缺點是投資周期較長，普遍都是1-3年之間，但是購買時需要注意一下，銷售的產品類型，風險等級，收益預期是否承諾，等安全問題。

3、基金

1）長期投資

首選指數基金（10年左右不動的情況下），指數基金拉長看收益率都在10%以上，各個產品均值都在10%—15%之間，指數基金如果選擇股市漲到不錯就別買了，大概率買在山坡上了，最好的買入時機就是大盤筑底階段，這樣才能受到最大化收益。

2）短期

如果是5年左右的話推薦債券型基金，相對穩健，收益率普遍在5%—10%之間，即使像下圖所示，全市場做的最好的頭部產品3年內的平均收益也不會太高，最好也才20%。普遍都在10%左右。選擇這類產品一定要選大基金公司推出的產品，以及基金經理的工作時長，任期還有多久等因素，投資標的企業債占比高的要慎重。

剩下的銀行大額存單，保險公司的理財類年金保險，企業債券，貨幣基金，證券公司的質押回購業務就不推薦了，不是說不夠問過而是相對小眾。