一看就知道你買的年金險(xiǎn)，附加萬能賬戶。
目前保險(xiǎn)公司在售的年金產(chǎn)品，都是10-15年進(jìn)行返還，每年給付的生存金進(jìn)入萬能賬戶累積產(chǎn)生收益。萬能賬戶保底利率每家公司不一樣，有1.7%，2.5%，3%等等，這個(gè)寫在合同中，是可以保證的。保險(xiǎn)公司銷售的時(shí)候進(jìn)行利益演算一般都是按照中檔4.5%或者5%來進(jìn)行，一般也是現(xiàn)在的結(jié)算利率。高的有6%來結(jié)算。
因此，20年從50萬到一百萬應(yīng)該是有難度的，估計(jì)業(yè)務(wù)員有點(diǎn)忽悠。如果是3年交，10年滿還有點(diǎn)可能，但是也很難。這還要建立在保險(xiǎn)公司的結(jié)算利率是按照演算這個(gè)數(shù)值來，甚至更高才行。
但是呢，他確實(shí)有個(gè)好處，就是錢真的存下來了，不會被無意中花掉。收益可能沒有那么高，如果沒有太好的投資渠道的話，保險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)比較不錯(cuò)的選擇。
把50萬存銀行，存?zhèn)€定期，一年的利率是4.5%，也就是說，一年就有2.5萬的利息，20年之后，本金加利息就是100萬，這還是最保守的算法，而且銀行不會忽悠，靠譜！
還有個(gè)辦法，就是一年五萬，10年50萬，如果自己放貸款，最少也是10%的利息，那么一年也就是5萬的利息，20年之后本金加利息也就是150萬了，你說他不香嗎？
教你一個(gè)最靠譜而又絕對保險(xiǎn)安全的辦法：
你去工商銀行開一個(gè)戶，每年往里定存5萬，都是3年期，到期了加5萬轉(zhuǎn)存進(jìn)去，仍是3年期，直到期滿20年，到那時(shí)，你的賬戶上最少有145萬。
你覺得哪個(gè)更靠譜呢？
保險(xiǎn)公司和銀行哪個(gè)更靠譜呢？
取錢的時(shí)候，是預(yù)約省事呢，還是三番五次的找兌現(xiàn)點(diǎn)省事呢？還是半路因?yàn)槟隳炒问д`耽誤了去交5萬，造成你的違約省事呢？
20年100萬呢，誰看了不眼紅，哪個(gè)不想是自己的，你好好想想吧。
就算到時(shí)兌現(xiàn)了，那利息呢，誰來補(bǔ)，40多萬呢，你覺得保險(xiǎn)公司會給你嗎？當(dāng)然會保你個(gè)什么壽險(xiǎn)，只要你能夠保證不管這期間發(fā)生什么，包括壽終，都能拿回超過你交的錢，并且連利息都不少，而且不費(fèi)周折的拿到手，就算你做了一件靠譜的事。
一年交五萬，交十年。不出意外的話，你這保險(xiǎn)應(yīng)該屬于年金險(xiǎn)。當(dāng)然也有可能是增額終身壽，但是以目前業(yè)務(wù)員的水準(zhǔn)，賣增額終身壽的不多。
我們就拿年金險(xiǎn)來說，年金險(xiǎn)有兩種情況，一種是不開通萬能賬戶，一種是開通萬能賬戶。
如果不開通萬能賬戶，按照銀保監(jiān)會的規(guī)定，年金險(xiǎn)必須在保費(fèi)交完后的第六年起才能返還所交保費(fèi)，因此你交十年，第十五年才能領(lǐng)到所有保費(fèi)，也就是500000，然后每年再領(lǐng)取保額的20%，一般年金險(xiǎn)的保額為單次所交保費(fèi)的10%，比如你單次交五萬，你保額就是5000左右，也就是說你每年可以領(lǐng)1000塊錢，一直領(lǐng)到身故。
這樣算下來根本不可能在二十年領(lǐng)到100萬，所以我們再按照有萬能賬戶來算。
有萬能賬戶的情況下，保險(xiǎn)公司會在交費(fèi)的第六年開始把你所交總保費(fèi)的20%返還到賬戶中開始復(fù)利增值。這里注意，交的5萬跟返的5萬理論上說不是同一筆錢，因此這也是為什么保單貸款要收利率了。
扯遠(yuǎn)了，返回到萬能賬戶中，想賺錢是從第六年開始，也就是說你想要二十年拿到100萬，必須保證在十六年間每年必須賺到3萬左右（100萬中有50萬是本金，50萬是利息，因此應(yīng)該按照利息來算）。那么你的利率就應(yīng)該是30000/500000*100%＝6%（為了方便計(jì)算利率，均按照十六年為50萬本金，但實(shí)際上第六年到第十年本金并非為50萬，因此實(shí)際上利率應(yīng)該比計(jì)算利率要高一些）。也就是說，你如果想在第二十年拿到100萬，你這二十年間萬能賬戶的利率必須要達(dá)到6%以上。
但是實(shí)際上年金險(xiǎn)萬能賬戶的利率并沒有那么高，就連一直對外宣稱國企的國壽，也只敢說自己利率為5%。因此大家可以考慮一下，6%的年利率基本上屬于不可能的情況。
當(dāng)然有人可能會說，萬能賬戶屬于復(fù)利增值，復(fù)利的速度是非常快的，但是復(fù)利增值是一是需要時(shí)間，二是需要基數(shù)大，總額50萬對于年金險(xiǎn)來說并不多（業(yè)務(wù)員喜歡用年交10萬來演示），十六年時(shí)間也不長（業(yè)務(wù)員喜歡用50年來演示）。因此所謂的復(fù)利帶來的利息并不多，再加上我前面五年也是按照50萬本金計(jì)算的，因此可以相互抵消。
所以有人跟你說每年交5萬，交十年，二十年后可以拿100萬的說法，是扯淡的。
如果這個(gè)是年金險(xiǎn)，100%沒有。
保險(xiǎn)在過往給到分紅最高的也就5%，那都是在15年前的事了，現(xiàn)在基本都很少的，最多合同上寫的，金額都有。
如果按照代理人說的，交10年，20年翻一翻，30年翻兩翻，純胡扯。如果那樣保險(xiǎn)公司早虧空了，還怎么盈利呢。
保險(xiǎn)，很好，真的很好，但是請看合同，不是聽人說。
合同，只要識字就一定能看懂，多讀兩遍就行了。如果自己又嫌麻煩不看合同，那所謂的保險(xiǎn)騙人，不騙你騙誰呢！
這個(gè)靠不靠譜你我都說了不算。
交保險(xiǎn)這種事只能是保險(xiǎn)合同說了算，寫進(jìn)保險(xiǎn)合同里白紙黑字才算是靠譜。
前幾年，也有一檔子關(guān)于交保險(xiǎn)給保障，還給高利息的事。身邊好多人經(jīng)過保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的話術(shù)，還是在銀行柜臺辦理的保險(xiǎn)事宜，到最后沒有人拿回高利息，甚至沒有同期銀行利率高，就引起過糾紛，最后也是不了了之了。
所以說人壽保險(xiǎn)一年交5萬交10年，二十年后取出一百萬靠不靠譜真的不好說。
一年繳納五萬，繳納十年，總的保費(fèi)就是五十萬，如果說二十年后可以取出100萬，如果合同既定了20年后可以取出100萬，這是沒有問題，因?yàn)檫@是合同明確的二十年后取100萬。
第二種情況就是繳納五十萬的保費(fèi)，相當(dāng)于存五十萬到保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司合同約定二十年后取出，給你相應(yīng)的利息，利息加上本金五十萬二十年后有一百萬，但要知道的是利息也不是一成不變的，有一定的浮動，基本上保險(xiǎn)公司分紅型保險(xiǎn)的利息與銀行相差不多，稍微高一丟丟。如果是這種情況可不敢保證二十年后會有一百萬可以取出。
還有一種情況，十年五十萬的保費(fèi)，口頭承諾二十年后你可以取出100萬，這樣的口頭承諾是不作數(shù)的，保險(xiǎn)買賣都是依合同辦事的。
無論哪一種情況，購買分紅型保險(xiǎn)都要在合同中確定一點(diǎn)，二十年后領(lǐng)取的方式是每一年領(lǐng)取分紅，還是可以一次性將保險(xiǎn)合同中的金額全部取出，這都需要在合同中明確的，不然急需用錢的時(shí)候可就麻煩了。
關(guān)鍵還是要看合同。
從常理看，保險(xiǎn)前幾年都會有價(jià)值損失，你五萬交十年，可能第十年的時(shí)候現(xiàn)金價(jià)值也就50萬，即處于保本狀態(tài)。這樣算下來的話保險(xiǎn)公司需要用50萬在10年內(nèi)翻番，換算成年化收益，每年需要7.2%左右的收益，還是比較困難的。
想要了解二十年后是否能取100萬，可以從三個(gè)方面論證。
現(xiàn)金價(jià)值是確定的收益，可以讓客戶經(jīng)理打印一份計(jì)劃書，看看第20年度末的現(xiàn)金價(jià)值是多少，上面標(biāo)明的金額就是第20年度末你可以領(lǐng)取的確定金額。
如果買的保險(xiǎn)有分紅的話，可以看合同上面的分紅測算表。
以上圖為例，保險(xiǎn)公司的分紅一般會分三檔：低、中、高，低檔一般是2.5%，中檔4.5%，高檔6%。大部分公司可以做到中檔利率的分紅水平，而高檔的國內(nèi)很多保險(xiǎn)公司都無法穩(wěn)定達(dá)成，因此，保守計(jì)算，你可以看看第20年度末，以中檔水平分紅的累計(jì)紅利。這個(gè)數(shù)值就是你20年度末可以領(lǐng)到的大概金額。
如果保單有年金。同樣的，看看年金不領(lǐng)取狀態(tài)下，20年度末年金與分紅的金額，還是以中檔利息計(jì)算。
將這三個(gè)數(shù)值相加，得出的金額看與100萬差距，如果差距在10%左右，還是有一定可能的，如果差距在20%以上，那么給你營銷的時(shí)候可能就是按高檔收益進(jìn)行計(jì)算，還是有不確定風(fēng)險(xiǎn)的。
還有一種情況，你買的是萬能險(xiǎn)。萬能險(xiǎn)的收益可能會比較高一些，但同樣的，也是看具體的分紅測算。如果100萬是通過高檔收益測算出來的，那就有一定風(fēng)險(xiǎn)。
事實(shí)上，保險(xiǎn)理財(cái)更看中的是資產(chǎn)隔離與強(qiáng)制儲蓄，從收益上看并不比正常的理財(cái)有優(yōu)勢，且流動性不足。
因此，如果是關(guān)注收益的話，可以通過一定的理財(cái)手段提升資產(chǎn)收益，而不用買保險(xiǎn)。
不忽悠的說，終身壽險(xiǎn)在22年左右是可以達(dá)到100萬的，年金險(xiǎn)不確定，因?yàn)槔适亲儎拥模墙K身壽險(xiǎn)的利率是寫進(jìn)合同里面的，有法律依據(jù)的。中間不做減保領(lǐng)取，是可以達(dá)到這個(gè)數(shù)的。
保險(xiǎn)不是忽悠，信不信要看合同條款，用事實(shí)數(shù)據(jù)說話。
平時(shí)經(jīng)常被保險(xiǎn)公司的員工或者銀行的員工推銷類似的產(chǎn)品，這里從保險(xiǎn)精算的角度簡單地和大家分享一下如何看待這些保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)然，這里的假定是保險(xiǎn)產(chǎn)品是正規(guī)保險(xiǎn)公司的合法合規(guī)產(chǎn)品，一般在各保險(xiǎn)公司保單系統(tǒng)里可以查到明細(xì)條款，我回答的靠譜的標(biāo)準(zhǔn)也是對于購買人來講，不算虧錢。
以題主的問題為例，主要考慮兩個(gè)因素，20年后的100萬值多少錢？每年5萬連續(xù)投10 年，如果把這些錢投到其他的地方，能賺多少錢？
回答第一個(gè)問題，20年后的100萬值多少錢，如果以銀行5年期以上定期存款的利率為5%計(jì)算，通過查詢復(fù)利現(xiàn)值系數(shù)表可知，系數(shù)為0.3769。因而，20年后的100萬按照現(xiàn)在的價(jià)值算大概為100*0.3769=37.69萬元。
回答第二個(gè)問題，每年投5萬，投10年，這筆投資現(xiàn)在的價(jià)值是多少錢？這實(shí)際上是一筆年金投資，決定其現(xiàn)值的關(guān)鍵在于你投資的收益率。同樣假設(shè)你的投資收益率是5%，則其年金現(xiàn)值系數(shù)為7.7217，該筆投資的現(xiàn)值為5*7.7217=38.61萬元。
現(xiàn)在，這筆投資是否靠譜答案就很明顯了。由于38.61萬元大于37.69萬元，如果該保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有其他的附加保險(xiǎn)權(quán)益，你又能夠在其他地方獲得至少5%的投資收益，購買該產(chǎn)品就是不劃算、不靠譜的。如果該產(chǎn)品提供的保險(xiǎn)權(quán)益價(jià)值大于0.92萬元（38.61-37.69），或者你在其他地方投資不能獲得接近5%的收益，那么購買該產(chǎn)品還是比較劃算和靠譜的。