余額寶的收益真的越來越低了，七日年化收益已經(jīng)跌到2%的水平。當然，余額寶的產(chǎn)品優(yōu)勢并不在收益率上，它能夠隨取隨用，安全性能非常高，作為貨幣型基金是零錢理財?shù)摹昂霉ぞ摺保?%的收益還是遠高于活期存款的。

支付寶轉型金融平臺之后，平臺上推薦的理財產(chǎn)品越來越多，其中一款“建信養(yǎng)老飛月寶”吸引了大眾的注意，它和余額寶相比，哪款產(chǎn)品更好呢？

01 “建信養(yǎng)老飛月寶”的身份信息！

余額寶的背后是貨幣型基金，而“建信養(yǎng)老飛月寶”屬于定開型個人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品，是保險理財?shù)囊环N。

“建信養(yǎng)老飛月寶”由建信養(yǎng)老金管理有限責任公司提供，這是國務院批準試點設立的國內(nèi)首家專業(yè)養(yǎng)老金管理機構，建設銀行持股85%，全國社保基金持股15%。

從公司背景來看，“建信養(yǎng)老飛月寶”的背景非常靠譜，安全性能還是有保障的。支付寶提供的資料說明，這款產(chǎn)品歷史100%兌付本金，收益穩(wěn)健。

02 余額寶PK“建信養(yǎng)老飛月寶”

接下來，我們從流動性、風險性和收益率三個方面比較一下兩款產(chǎn)品。

• 第一，流動性方面，余額寶略勝一籌。

余額寶能夠隨取隨用，并且隨著阿里巴巴內(nèi)部支付渠道的打通，余額寶的使用場景非常豐富，可以淘寶購物、可以線下支付，流動性方面無敵了。

當然，“建信養(yǎng)老飛月寶”流動性能也不能算差，作為30天周期的短期產(chǎn)品，雖然不能提前支取，但是由于期限較短，流動性還比較高。此外，“建信養(yǎng)老飛月寶”每個交易日都可以申購，產(chǎn)品申購、續(xù)期、贖回都沒有手續(xù)費。

• 第二，風險性方面，二者旗鼓相當。

余額寶的安全性能無須贅述，而“建信養(yǎng)老飛月寶”屬于“中低風險”產(chǎn)品，雖然名義上不保本，但是實際虧損的概率極低。

監(jiān)管要求資管產(chǎn)品打破剛性兌付，不能承諾保本保息，但是金融機構為了讓投資者放心，現(xiàn)在最常用的做法是用歷史業(yè)績來打消投資者的顧慮。剛剛說到，“建信養(yǎng)老飛月寶”歷史100%兌付，風險比較低。

打個比方，可以把余額寶當成公交車，飛月寶就好比長途汽車，二者主要區(qū)別是能不能隨時上下車，而不是安全性。

• 第三，收益率方面，“建信養(yǎng)老飛月寶”更優(yōu)。

目前，整體的利率水平處于下行通道，各類理財產(chǎn)品的收益都出現(xiàn)縮水。相當然，相比起2%的余額寶收益，“建信養(yǎng)老飛月寶”收益能夠超過3%，更有優(yōu)勢。

總的來說，余額寶適合零錢理財，生活費、房租費以及各類短期就要用的錢，可以存在這里，既能有一定收益，流動性能又很棒。而“建信養(yǎng)老飛月寶”比較適合稍長期的資金，用流動性換取收益率。

03 “建信養(yǎng)老飛月寶”的投資技巧

“建信養(yǎng)老飛月寶”1000元起購，支付寶平臺不定期發(fā)售，如果你要購買它，給你幾個小建議：

• 一是如果早晨搶不上可以預約，預約一定要從余額寶進行，這樣預約期間可以享受余額寶收益；

• 二是預防資金“站崗”，“建信養(yǎng)老飛月寶”是一個月度產(chǎn)品，投資人在購買它時，可以選擇到期退出，或者到期自動轉入到下一期。事實上，最好選擇到期續(xù)投，否則買入和贖回兩個工作日不計息，收益和余額寶沒有什么差別了。

• 三是注意提取福利，支付寶一般都會提供購買福利，有的是加息、續(xù)投給紅包，福利券，加送1%紅包之類的。

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支付寶內(nèi)的建信養(yǎng)老飛月寶與余額寶屬于兩種完全不同的理財產(chǎn)品，可以稱得上各具特色，具體如何選擇還要依照投資者需求來抉擇:

建信養(yǎng)老飛月寶

支付寶中的建信養(yǎng)老飛月寶屬于定期理財產(chǎn)品。由建信養(yǎng)老金管理有限公司推出并負責投資管理的定開型養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品。具有收益穩(wěn)健、買賣零費率、收益賺收益等特點。目前七日年化收益率為4.5110%，封閉期為30天。

余額寶

余額寶大家就非常的熟悉了，恐怕各位看官的不少資金都在其中存著。在此在啰嗦幾句。

余額寶為支付寶推出的資金管理服務。投資者將錢存入其中相當于購買了其中的貨幣基金產(chǎn)品。 升級后的余額寶對接有數(shù)只貨幣基金產(chǎn)品可供用戶選擇，其具有取用靈活、門檻低、消費支付等特點。

兩款理財產(chǎn)品的區(qū)別

我們來梳理下兩款理財產(chǎn)品的區(qū)別:

1.收益率。建信養(yǎng)老飛月寶七日年化收益率為4.5110%；而升級后的余額寶對接有數(shù)只貨幣基金產(chǎn)品，其七日年化收益率最低的景順長城景益貨幣A為3.5%，最高的諾安天天寶A為4.111%。那么從收益率來看，建信養(yǎng)老飛月寶高于余額寶。

2.流動性。建信養(yǎng)老飛月寶具有30天的封閉期，在到期前資金無法提前支取；而余額寶中的貨幣基金則無此封閉期限，1萬元以內(nèi)可當日快捷轉出到銀行卡。在流動性方面，余額寶領先建信養(yǎng)老飛月寶。

3.門檻。建信養(yǎng)老飛月寶最低1000元起購；余額寶中的貨幣基金產(chǎn)品1元即可申購。可以說在門檻起步標準上余額寶完勝建信養(yǎng)老飛月寶。

4.限額。建信養(yǎng)老飛月寶每日限額1萬元且購買需要預約；而升級后的余額寶取消了限時限額的規(guī)則，隨時可以申購。余額寶限制較小。

5.消費支付。建信養(yǎng)老飛月寶無法消費支付；余額寶則具有線上消費、線下付款的支付功能。因此在此功能上余額寶優(yōu)于建信養(yǎng)老飛月寶。

通過上述兩款理財產(chǎn)品的對比相信大家應該清楚了各自的優(yōu)缺點，那么如果對于資金的流動性要求較高，要求具有消費支付功能的話可以選擇余額寶；倘若資金量大且處于長期閑置狀態(tài)，那么就可選擇建信養(yǎng)老飛月寶進行投資。

　　任何理財產(chǎn)品都不具備有可比性，而非像商品一樣，可以進行性價比。對投資來說，風險與收益是對等的，即成正比，表現(xiàn)形式有很多，比如收益率、投資門檻、期限和投資標的風險大小等。

　　每個人的風險承受能力不同，所選擇的投資產(chǎn)品也不同，適合別人的不一定適合你。比如筆者喜歡投資股票和基金，而你是個保守投資者只把錢存入銀行或購買國債，那么筆者扯再多投資股票或基金的好處都是枉然，因為你根本不認可，談何去理解呢？

　　可以出現(xiàn)預期收益率的定期理財產(chǎn)品一般由銀行、證券和保險提供，而第三方支付平臺能夠代銷的定期理財產(chǎn)品僅有證券和保險類的理財產(chǎn)品，且起投門檻通常為1千。

　　很多人會混淆建信養(yǎng)老金管理有限責任公司和建信基金管理有限責任公司，這是兩個公司，不能混為一談。建信飛月寶由建信養(yǎng)老金管理有限責任公司提供，這種公司不好鑒別屬于哪類公司，因為開業(yè)又是銀監(jiān)會批復，而建信飛月寶（對接的是建信天弘信弘1號個人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品）又是由保險會審批。

　　但是不管怎么樣，建信飛月寶屬于保險類理財產(chǎn)品，風險類型為中低風險，高于貨幣基金的低風險。如果投資者接受不了債券基金，特別是純債型的債券基金，那么最好也不要投資建信飛月寶，因為債券基金都為中低風險，與建信飛月寶風險等級一致。

　　投資最忌的是將過去當未來，如果過去等于未來，那么投資任何理財產(chǎn)品都不存在風險。然而金融危機誰都不可預測，當金融危機降臨，那自然是風險較小受損小，也就貨幣基金的受損程度較小。

　　建信飛月寶有固定的期限，流動性遠不如貨幣基金；而在投資標的風險上，建信飛月寶的投資標的風險遠大于貨幣基金投資的短期貨幣工具，比如可以看《投資組合說明書》中的投資范圍，可以投資包括不動產(chǎn)，基礎建設等投資，如出現(xiàn)擠兌風險，或違約風險等，投資者可能遭受損失。

　　建信飛月寶投資期限為30天，并不是說該理財產(chǎn)品的投資標的期限只有30天，投資標的期限30天是達不到這個收益的，更何況有不動產(chǎn)資產(chǎn)投資。這所謂的30天只是一個開放期罷了，就像貨幣基金可以隨時贖回一樣，并不是說貨幣基金持有的投資標的期限只有一天，而是因為其保持有較大的現(xiàn)金流，就像銀行存貸款一樣，只要有資金支持隨時取出便可以，并不是原來的錢。

　　建信飛月寶也一樣，如遇到金融危機，大家都沒有錢去投資，且要不斷的取出，一旦沒有資金進行銜接補漏洞，那么就會出現(xiàn)擠兌風險，導致理財產(chǎn)品虧損。

　　而貨幣基金流動性極大，特別是被規(guī)定投資期限在120天以內(nèi)，即使受到金融危機的沖擊，受損程度也極低。

　　總而言之，適不適合自己才是最重要的，而不是聽別人建議那個更好。投資風險與收益是成正比的，要想獲得較大的收益，必須要承擔較大的風險。如果單從較為固定的收益考慮，而不去考慮相應的風險，那么投資固收類的P2P收益更大，又何必在意建信飛月寶呢？

　　但是話又說回來了，一般的投資者都能接受建信飛月寶的風險，因為很多人忽視了相應的風險，以為以前能拿回本金和收益，以后也能拿回本金和收益。如果是保守投資者，特別是老年人，這認可國債和銀行存款的話，那么要進行風險嘗試，更建議選擇余額寶，因為暴雷的中低風險理財產(chǎn)品也不在少數(shù)。

　　牛市賺錢并不是什么了不起的事兒，要在熊市不虧錢才是本事。沒有經(jīng)歷股市大漲大跌扯再多都是枉然，不可為信；沒有經(jīng)歷金融危機，又何談風險？很多人也就沒有多少風險意識。

首席投資官評論員門寧：

支付寶定期理財中有一款建信養(yǎng)老飛月寶，其年化收益率高出余額寶1%，使得許多朋友比較心動。但是由于近期P2P爆雷事件較多，大家擔心建信養(yǎng)老飛月寶也會暴雷或跑路，因此不敢投。

不過筆者認為，建信養(yǎng)老飛月寶確實是一款不錯的產(chǎn)品，大家是可以放心投資的。下面筆者就這款產(chǎn)品的特點，做一下簡要介紹：

1、建信養(yǎng)老飛月寶發(fā)行人

一款理財產(chǎn)品是否靠譜，與產(chǎn)品發(fā)行人的資信水平存在很大關系。

建信養(yǎng)老飛月寶是由建信養(yǎng)老金有限責任公司發(fā)行的，建信養(yǎng)老金有限責任公司是由建設銀行（占股85%）和社保基金（占股15%）共同發(fā)起成立，經(jīng)國務院備案批準的養(yǎng)老金管理機構。公司的合法合規(guī)，且背景足夠硬，從這點看是可以信任的。

2、產(chǎn)品投向

這款產(chǎn)品投資方向主要為流動性資產(chǎn)、固定收益類資產(chǎn)、另類資產(chǎn)類等。其與余額寶的區(qū)別在于所投資的資產(chǎn)到期時間更長因此不像余額寶那樣可以隨時存取。

但相對于余額寶，這樣的投向有點也很明顯，就是收益率大幅高于余額寶。余額寶現(xiàn)在年化收益率已經(jīng)下降到3.2%，建信養(yǎng)老飛月寶的收益率仍在4.2%以上，相對于余額寶優(yōu)勢還是很明顯的。這個收益率與其投向是相匹配的，也說明了產(chǎn)品真實可靠。

3、投資規(guī)則

建信養(yǎng)老飛月寶是定期理財產(chǎn)品，其購買的規(guī)則與余額寶存在很大不同。其購買后30天到期，到期后自動贖回至余額（可以設置自動轉入下一期）。

這就意味著，如果存入建信養(yǎng)老飛月寶，每月僅有固定的一天可以贖回，因此隨時要用的資金不適合存到其中。

綜上，如果有一些短期內(nèi)確定不用的資金，是可以存入建信養(yǎng)老飛月寶中，享受高于余額寶的收益率。但是對于隨時使用的資金，建議仍然存在余額寶中，以備不時之需。

飛月寶有一年期和月期，我投了飛月寶月期，利息是3.40左右，比余額寶高(2.3)，飛月寶一年期利息在4點幾，到期后可續(xù)可收回。很好。

建信養(yǎng)老飛月寶是中低風險定期理財產(chǎn)品，與余額寶相比有以下幾點差異。

第一，飛月寶是定期理財產(chǎn)品，余額寶是貨幣基金。

飛月寶是“定開型個人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品”，屬于定期理財產(chǎn)品。發(fā)行機構是建信養(yǎng)老金公司，該公司注冊資本23億元，由建設銀行和全國社會保障基金理事會分別持股85%和15%。

余額寶是資金管理服務，購買余額寶就是購買貨幣基金，目前包含6只基金，分別有不同的基金公司提供。

第二，飛月寶的風險性比余額寶高一點。

任何的投資理財產(chǎn)品都有風險，只不過風險有大有小，看投資者能不能夠承受。

飛月寶以資產(chǎn)安全性為優(yōu)先條件，主要投資于流動性資產(chǎn)、固定收益類資產(chǎn)、另類資產(chǎn)。風險為中低風險。

余額寶的投資對象是貨幣市場工具，風險性非常低。

第三，余額寶的流動性更好。

飛月寶作為定期理財產(chǎn)品，只能期滿時贖回，過程中沒辦法退出。

余額寶作為貨幣基金，最突出的特點就是可以即時贖回提現(xiàn)。自7月1日起，貨幣基金快速贖回的限額是1萬元，T+1日贖回沒有額度限制。

第四，飛月寶的收益好一點。

這是由金融資產(chǎn)的流動性與收益性的負相關關系決定的。

流動性好的收益率一般低，流動性差的收益率能高一些。就好像銀行儲蓄存款，活期基準利率只有0.35%，而一年定期利率就是1.5%。

飛月寶的流動性比余額寶差，所以飛月寶的收益率一般比余額寶高一點。

第五，購買的便利性。

余額寶現(xiàn)在對接了6只貨幣基金，除了天弘余額寶之外，其他5只是不限額度的，投資者可以隨時購買。

現(xiàn)在購買飛月寶搶的比較厲害，每日限購1萬元，如果安排不當可能出現(xiàn)一段時間的等待期。不過一旦第一次購買成功之后，可以選擇到期后自動續(xù)期，減少轉換成本，確保收益。

由此可見，從不同的角度看待飛月寶和余額寶，各有各的優(yōu)缺點，就看投資者看中哪一點。如果不在意流動性的，可以選擇飛月寶。

本人正好同時有建信養(yǎng)老飛月寶和余額寶。

建信養(yǎng)老飛月保是由建信養(yǎng)老金管理有限責任公司提供的一款定期理財產(chǎn)品，期限為30天，風險等級為中低風險，1000元超凡購。目前七日年化收益率3.458%

從安全性來看，肯定是沒問題的，建信養(yǎng)老金管理公司是由國務院批準試立的國內(nèi)首家專業(yè)養(yǎng)老金管理機構，建設銀行持股85%，全國社?；鸪止?5%，即建設銀行的控股子公司。

從年化收益率來看，確實沒有一年期的定期理財產(chǎn)品高（一般為4.5%左右），但其定期的期限相對不長，僅為30天，流動性方面比一年期定期產(chǎn)品更有優(yōu)勢，也就是說放棄一定的收益獲得更好的流動性補償。

如果說和余額寶比的話，則情況正好反過來了，建議飛月寶定期30天，而余額寶則相當于活期，隨時可以轉入和轉出，余額寶實際購買的是貨幣基金，流動優(yōu)勢非常明顯，但余額寶的收益率相對來說就要更低，以我自己的余額寶為例，最近的七日年化收益率為2.355%，比建信飛月寶要低不少。

因而，建信飛月寶和余額寶各有優(yōu)勢，如果平時需要用到的資金，放在余額寶里面更方便，即可以隨時用來支付周轉，又可以獲得一定的利息。而暫時一兩個月不用，但可能一個月之后會用到的，則購買飛月寶可以獲得更高的收益。

我覺得兩個都不錯，因為這兩個我都買了。余額寶限購的時候，急于尋找替代品，就發(fā)現(xiàn)了建信養(yǎng)老飛月寶，挺不錯的，就買了。到底哪個好呢？

第一，從產(chǎn)品屬性上看，建信養(yǎng)老飛月寶屬于定期理財產(chǎn)品，養(yǎng)老型的，持有30天。而余額寶是多只貨幣基金的組合，屬于貨幣型基金。

第二，從收益率上看，建信養(yǎng)老飛月寶的七日年華收益率為4.5%，而余額寶的七日年化收益率為3.5%，少了一個百分點。

第三，從風險上看，兩個都屬于低風險產(chǎn)品，目前沒發(fā)生過虧損，現(xiàn)在取消剛性兌付了，在不發(fā)生極端情況下，是基本無風險的。

第四，從流動性看，當然是余額寶好，可以用來支付，也可隨時取用，提現(xiàn)也很快。建信養(yǎng)老飛月寶就不行了，購買后30天內(nèi)，不能取出，到期后才能取出，不太方便。

以上，從四個方面進行了對比，兩者各有利弊，建議根據(jù)自己的實際情況，選擇合適的產(chǎn)品，立爭有限的時間內(nèi)取得收益最大化。

感謝悟空小秘書邀請！

建信養(yǎng)老飛月寶是支付寶里的一款定期理財產(chǎn)品，屬于定開型個人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品，年化收益率在4.6%左右，平均比余額寶高0.5%左右，有一個月的封閉期，資金靈活性不如余額寶。適合資金長期閑置的保守型投資人。

兩者對比有以下四個結論，建議投資者參考。

1、理財產(chǎn)品性質不同，飛月寶更劃算。

飛月寶是定期理財，余額寶是貨幣基金，因此兩者的收益也不同，風險程度也不同，操作模式也不一樣，總體上看，飛月寶收益率略高，是支付寶推出的理財升級產(chǎn)品，因此投資飛月寶更劃算。

2、根據(jù)投資者需要，兩者可以互補。

因為兩種理財方式不同，因此投資者可以組合投資，對于日常需要的資金可以放在余額寶里，能夠T+0和T+1取現(xiàn)，可以隨時取用、消費；對于長期閑置的資金，可以投資建信養(yǎng)老飛月寶，博取更多收益。

3、投資飛月寶，有兩個技巧要注意。

一是如果早晨搶不上可以預約，預約一定要從余額寶進行，這樣預約期間可以享受余額寶收益；二是這是一個月度產(chǎn)品，但是最好選擇到期續(xù)投，否則買入和贖回兩個工作日不計息，收益和余額寶沒有什么差別了。

4、關于飛月寶的安全性，投資者大可放心。

很多人對飛月寶的投資風險不了解，甚至最近P2P接連暴雷都擔心會殃及支付寶的定期理財，這種擔心是完全沒必要的，他們之間是風馬牛不相及的。

雖然理論上飛月寶的風險要高于余額寶，但是可以說兩者的風險水平是旗鼓相當?shù)模灰判挠囝~寶，那就沒必要擔心飛月寶。如果打個比方，可以把余額寶當成公交車，飛月寶就好比長途汽車，主要區(qū)別是能不能隨時上下車，而不是安全性。

上述為個人觀點，僅供參考，據(jù)此投資風險自負。

關注理財，請關注天涯孤行者！

題主提到的其實是兩種不同的理財方式。一種是理財產(chǎn)品、一種則是貨幣基金。

兩者的風險不同，自然收益也不同。簡單來說，他們都是你將錢交給管理公司為你打理，但拿到你投入的錢后會投資不同投資工具。

以余額寶為例，大家應該已經(jīng)非常清楚余額寶的本質是啥了吧。由天宏基金公司發(fā)行的貨幣基金，投資的標的是貨幣工具，是一種風險非常低的金融產(chǎn)品。正是由于余額寶的低風險，其帶來的年化收益率必然不會很高。我查詢了一下，現(xiàn)在的收益率差不多在2.0%左右。

建信養(yǎng)老飛越則是正兒八經(jīng)的理財產(chǎn)品，投資的標的包括流動資產(chǎn)、固定收益類資產(chǎn)以及一些不動產(chǎn)等。說白了，這些資產(chǎn)的風險在整個投資領域不算很高，但比貨幣基金投資的標的要高。風險越高意味著遭受本金損失的可能性就越大。因此，給出的年化預期收益率至少能夠達到4%以上。

另外，余額寶和建信養(yǎng)老飛越的資金鎖定期也不同，余額寶一般隨時能夠贖回，你有資金需求直接取出來就是了。但建信養(yǎng)老飛越有資金鎖定期限，我在支付寶上看到了兩款這個系列的理財產(chǎn)品，一款固定投資期限為366天，另外一款為364天，基本都在一年左右。這個在金融領域叫做流動性風險，相應地，會有風險收益率補償，也體現(xiàn)在了較高的年化回報率上。

至于題主問的選擇問題，我的看法是兩者的投資風險在現(xiàn)在的金融環(huán)境來看（我說的是目前）都不打，基本都不會有本金損失的可能。因此，選擇時要考慮近期是否有資金需求。建議題主可以將資金分成兩部分，將可能會在近期花的那部分錢投入余額寶，方便用錢時取出；將一年內(nèi)不太會使用到的那部分資金投入建信養(yǎng)老飛越中以獲得更多的收益。這樣配置能夠做到同時顧忌流動性和收益率。

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