提高個人能力，20萬可不是小數目，任何投資理財都有風險，不要想著一本萬利，
對自己狠點，節約點，工地小工都是6000+，不是讓你去工地，而是告訴你一種選擇，欠的錢如果銀行的錢就跟銀行協商下不要慫，告訴他不賴賬目前也還不起，商量出一個方案來按方案還，如果是親人朋友的話，就每年底還一部分，期間可以投資一些中低風險的理財，高風險你也損失不起，（貨幣基金余額寶，債券基金就可以，）
我2010年的時候欠10萬多，那時候工資才2800左右，在電子廠上班，白天上班晚上跑摩托車到12點，放假就跑摩托車，早餐沒吃過，夜宵沒吃過，衣服都是地攤貨，摩托車也是買的二手的，我用2年還完，我進廠的時候140斤，還完我辭工走的時候110多，2年瘦了30斤，如果我只靠工資的話3年我也還不完，
如果是欠銀行得錢不要玩失蹤，一定要告訴他你有還款意愿，就是目前還不起，方案一定要能再自己接受的范圍之內！
想要依靠理財還清20萬欠款是非常困難的，理財的基本條件是手頭有一定的存款、儲蓄才能夠實現，而題主月薪4500元的月收入并不高，在三線城市也只是中等水平，如果在一線城市月收入4500元連溫飽、住所都難以解決更別提將剩余的錢用于理財。
所以我的建議是盡量節省自己的開支，衣食住行各方面能省就省，巴菲特說過每節省一美元就相當于凈賺一美元。如果還款的期限足夠長，建議將每月節省下的錢放入債券型基金、黃金等增值項目中，這類項目的好處是風險低，既然準備還款就不能將錢放入高風險項目。
其次就是提升自身賺錢的能力，在目前所做的領域進行專研，最好能成為某個領域的專家，以此來提升自身的收入。在還款期間專心工作，切不可隨意更換工作、頻繁跳槽，這只會讓自己的收入不穩定，保持穩定的收入才是正道。
然后盡量減少信用卡、花唄等的開支，避免使用他們推薦的分期還款，因為分期還款短期內可能導致還款壓力減輕，實際他們的分期還款的年化收益率超過20%，這會導致你的債務問題加劇。
如果還款壓力太大，入不敷出，切記不要以貸養貸，這樣實際的負債并不會減少，反之還會債臺高筑，進入死循環。建議向周圍的朋友、親人等尋求幫助，借助他人的力量共度難關。
最后在閑暇時刻做一些副業，如：兼職滴滴、兼職外賣騎手、兼職代駕等等，為自己多增加一份收入，多一份保障。
以上是我個人見解，希望題主早日擺脫負債。
本人親身經歷，因為發生了一些不可預估的事，欠款15萬左右，真正的是什么掏干凈了，還欠15萬，然后還有每月1600房貸2200車貸。欠的錢基本是借的支付寶以及京東的，因為以前是做小餐飲的，這兩個平臺額度加起來就有10萬以上。ps本人沒有亂欠網貸，純粹是因為發生了很多事需要用錢。然后沒做生意了，其他本事沒有，就做了物流配送，早上3點起床裝貨，能不休息就不休息，能多干就堅決不少干。每個月平均有9000，然后有時候有其他的外快業務也去搞一搞。除去生活還賬，依然還不夠還得倒貼，那能怎么樣，只有再努力干，在邊上班的同時邊學東西，專研老本行，準備明年再從新創業，當然現在這個工作也不能丟。所以我覺得如果沒有特別好的機遇或者說特別有勝算的出路，努力上班，掙錢，一磚一瓦慢慢熬出來是最靠譜的方法，當然如果你有貴人相助，或有與常人不同的才干可以迅速積累資本，也還是可以，反正得腳踏實地的干，開源節流，邊掙錢邊提升自己。
還清20萬可不是能靠理財就能還清的，提高自身能力賺錢才是王道
將20萬貸款轉換成分期付款。用房抵押貸款20萬，分十年還清，每月還款2300元左右，以后掙錢了，也可提前還清。
20萬負債相當于題主4年左右工資，說多也多，說少也少。要想結清這筆債務，關鍵看這筆債務性質。
如果是10年、20年期限的房貸，完全不必焦急，保持節奏慢慢還即可。
如果是短期的負債，如信用卡銀行貸款網貸抑或民間借貸等，那確實就要好好籌劃一下，畢竟這些影響征信，嚴重的話還會扯上民事或刑事責任。
對于低收入高負債的人來說，要想解決債務問題，無非是開源節流，以題主4500元的月收入來說，能節流的空間也非常有限，更重要的是開源。
就開源而言，要么是換收入更高的工作，要么是兼職高副業。就現實的角度而言，題主4500元的月收入要想短時間暴增到一兩萬是有相當難度的。那么，做兼職搞副業就是更現實的選擇。比如，下班后送快遞送外賣做短視頻等，都可以嘗試。當然，如果能選擇與工作關聯度較高的副業或本身工作有一定技術含金量，私下里接點私活都可以。
總之，負債并不可怕，關鍵靠債務性質。在此基礎上，保持信心，合理規劃，分清債務輕重緩急，就能妥善解決。
按月工資4500算，一年5萬多，全部運用于還債，差不多也要4年左右，如果利息比較高，時間更長，另外本身還需要開銷時間也越長。所以，合理規劃，精細核算比較重要，也許需要兼職做點其他的事情增加收入，或者考慮先多還點，然后這樣利息少點，再或者問朋友家人借一借，因為這個利息成本少一點，先把債還了，再還朋友家人的，再或者利用一點資金買一點彩票，也許中獎了，資金問題馬上解決了，當然這個概率是很小的?？偟脕砜矗€是需要精細核算，合理消費，增加收入，消化債務。謝謝
這個只能依靠增加收入來解決，欠款20萬而目前月工資只有4500元，直接把工資全部用于還欠款，也需要45個月，即是將近4年的時間。
先不說20萬的欠款有沒有還清的期限，現在這樣信用貸款，只要按時還款或者每月還最低的額度，都可以延長比較多的時間，當然也可以先問親戚借款來還錢，這樣還款時限也可以延長，不過還款時間越長意味著利息也越多，最好還是盡快把欠款還清。
首先要增加收入，工資4500一個月已經不算低，可以維持日常開支，還有余錢剩，同時要增加副職收入，休息時間可以增值自己或者去擺攤送外賣等，現在你最缺的就是錢，一日24小時除了睡覺之外都要想辦法搞錢，增加正職收入或者副職收入，這樣才能把欠款還清，欠款還清后，你個人收入已經提高了不少，也會為未來賺更多錢而做準備。
理財方面，按照這個收入，炒股是不合適的，畢竟沒有足夠的資金量和經驗，炒股是有點浪費精力和時間的，不過如果后期存款多的時候，可以適當炒股一下，現在可以先學習金融知識和模擬盤操作一下，現階段錢少合適理財地方是理財產品或者基金，基金無腦選擇白酒，醫藥，汽車這三個近年熱門的行業即可，每個月定投，基金最低可以買入10塊，把每個月賺到錢還完月貸之后把錢存起來理財，最后還要記得止盈離場，賺到一定比例就離場，用利潤來還款，這樣就可以緩解資金壓力。
因為沖動投資，我目前負債22萬。目前，在深圳打工，月薪5200元。
工資全部用來還債，生活支出全靠家人救濟。暫時穩住局面。
2019年，個人沖動之下，去買了某款理財產品，承諾的高收益，年化20%，很誘人。
我投入了自己的15萬元，還和親友借了30萬。
后來，沒過半年，我只拿了5個月的利息，大致22000元。
突然，有一天，app就不能登錄了。嚇死人，四處打聽，就是產品暴雷，破產了。
產品的公司老板跑路了。
老婆因此和我大吵一架，親友也個個找我還錢。30萬，我根本還不起。我自己也賠了十多萬。
所有人際關系全面崩潰，所有債務全面爆發。
好在還可以抵押貸款，從銀行貸款了30萬。
一次性還完親友的30萬，然后再分期還銀行的貸款。
雖然多了一些利息，但是我更加不愿因欠別人的人情。
負債
在負債以前，我沒想過我會過上打工生活。
本來家境還行，每個月有一筆小收入，有一些存款，在家鄉生活是很愜意的。
然而，巨額的負債，讓我走上了打工之路。
我也沒什么特長，只能進廠子，好在深圳這邊還是不錯的，有很多工作機會。
只要付出，就會有回報。
雖然，打工真的很辛苦，但是，每個月我可以固定還款。
現在，按月還款，生活也基本穩定。一步一步還款。
深圳打工
股市理財，我有點不敢說，因為這個有風險。
有可能賺的錢又要賠出去。
但是，伴隨風險的同時，也會有高收益。
雖然本金很少，但是通過不斷地學習，目前，股市總的還是盈利的。
這個也算是我還債的一個途徑吧。一起加油，努力上岸。
牛市
首先理財是不可能的！
多增加現金流收入
也就是說多做一些副業兼職
力氣活兼職，跑腿美團餓了么外賣等
腦力活兼職，寫作頭條，等
業余兼職，發傳單，等
現在只能多干一份工作，增加現金流收入