不知道題主說(shuō)的有逾期具體是什么情況,是當(dāng)前有逾期呢?還是以往有逾期,現(xiàn)在并沒(méi)有逾期。如果是以往的逾期,是兩年前的還是兩年內(nèi)的逾期,逾期之后有沒(méi)有還上呢?有沒(méi)有產(chǎn)生“呆賬”呢?然后是以自然人身份,還是以公司主體來(lái)申請(qǐng)貸款呢?
什么是“擔(dān)保人”
因?yàn)樯婕扒闆r比較多,不知道題主是上述的哪一種,可以先講講“擔(dān)保人”。所謂擔(dān)保人,就是在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任。通俗地來(lái)說(shuō),由他擔(dān)保的貸款,如果借款人拒絕償還,他就是直接還款人。

擔(dān)保人又分為一般擔(dān)保和連帶責(zé)任擔(dān)保,通俗的來(lái)說(shuō)一般擔(dān)保就是只有在借款人明確拒絕償還責(zé)任后,出借方才可以向一般擔(dān)保人追索債務(wù)。而連帶責(zé)任擔(dān)保就是即使借款人沒(méi)有拒絕償還責(zé)任,也可以就連帶責(zé)任擔(dān)保人就承保范圍內(nèi)追索債務(wù)。
個(gè)人加擔(dān)保融資方法
如果題主是以個(gè)人身份申請(qǐng)的話,大可以找民間機(jī)構(gòu),基本上最開(kāi)始所述的幾種情況,都可以通過(guò)擔(dān)保人來(lái)增信獲取貸款。一個(gè)不夠可以加兩個(gè),兩個(gè)不夠加三個(gè)。利息低的準(zhǔn)入規(guī)則嚴(yán),可以找稍微寬松一點(diǎn)的,民間金融市場(chǎng)成熟,總能找到能辦下的貸款。就是利息相對(duì)無(wú)擔(dān)保的肯定會(huì)高,因?yàn)樯婕暗狡鹪V成本,據(jù)小貝了解到的需要加擔(dān)保的,一般都是自身?xiàng)l件差到一定情況了。
從民間機(jī)構(gòu)的風(fēng)控角度來(lái)看,如果一個(gè)借款人征信太差,只要可以提供擔(dān)保人。那借款人本身的資質(zhì)已經(jīng)不是很重要了,都找擔(dān)保人了,也不指望借款人自己還款了。風(fēng)控主要是做擔(dān)保人了,需要擔(dān)保人有一定實(shí)力,如果題主找不到資產(chǎn)雄厚的擔(dān)保人,也可以以量取勝,資產(chǎn)一般但是多找?guī)讉€(gè)。反正到時(shí)候起訴,也是按擔(dān)保順序順位起訴,一個(gè)都跑不了。

而銀行因?yàn)橛袊?yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制,且放款更看重政策而不是市場(chǎng)。所以更愿意對(duì)商業(yè)主體放款的,個(gè)人從銀行拿貸款比較困難,如果貸款申請(qǐng)人的征信太差,是拒絕準(zhǔn)入的,也就沒(méi)有后續(xù)的加擔(dān)保人擔(dān)保增信的環(huán)節(jié)了。
企業(yè)加擔(dān)保融資方法
如果題主是以公司主體來(lái)申請(qǐng)的話,個(gè)人征信就不重要了,主要是公司經(jīng)營(yíng)狀況,企業(yè)也可以加擔(dān)保人,比如說(shuō)無(wú)限連帶責(zé)任,或是加個(gè)人或是其他企業(yè)擔(dān)保,途徑方法跟個(gè)人也是類似,只是主體變了。

還有另外一種方法,不用直接第三方直接擔(dān)保,而是通過(guò)“保理”。賣方將其現(xiàn)在或?qū)?lái)與買方訂立的貨物或服務(wù)貿(mào)易合同所產(chǎn)生的或?qū)⒁a(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理商,并由保理商為買賣雙方提供包括貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查與信用評(píng)估、應(yīng)收賬款管理、賬款催收和壞賬擔(dān)保等內(nèi)容的綜合性貿(mào)易金融服務(wù)。
打個(gè)比方,A公司是國(guó)有企業(yè),穩(wěn)定盈利,負(fù)債率低,凈資產(chǎn)充足。B公司是A公司某個(gè)環(huán)節(jié)的獨(dú)家供應(yīng)商,可以從A公司拿到穩(wěn)定的訂單。這個(gè)時(shí)候B公司需要借一筆錢來(lái)擴(kuò)大生產(chǎn)線,但是企業(yè)因?yàn)榭焖侔l(fā)展,頻繁融資擴(kuò)產(chǎn),負(fù)債率已經(jīng)超過(guò)100%了。這種時(shí)候憑借自己的企業(yè)資質(zhì),是拿不到錢的,只有通過(guò)商業(yè)保理來(lái)獲取貸款。

而銀行收到這筆保理的申請(qǐng),做風(fēng)控的時(shí)候,只會(huì)去調(diào)查國(guó)有企業(yè)A公司,包括調(diào)查A公司和B公司的來(lái)往訂單,計(jì)算B公司的利潤(rùn)率,調(diào)查A公司對(duì)B公司的應(yīng)付賬款,調(diào)查A公司本身的負(fù)債率和經(jīng)營(yíng)狀況,而不會(huì)去調(diào)查申請(qǐng)貸款的B公司。為什么呢?因?yàn)楹芎?jiǎn)單一點(diǎn),B公司作為上游企業(yè),只要他確實(shí)對(duì)于A公司有不可替代性,那么他能否穩(wěn)定獲取利潤(rùn),就只取決于A公司是否能持續(xù)健康地經(jīng)營(yíng),所以B公司經(jīng)營(yíng)狀況怎么樣,負(fù)債率是否健康相對(duì)于A公司來(lái)說(shuō),并不是那么要緊,重要的是確定A公司沒(méi)問(wèn)題。
最后
結(jié)論:如果是個(gè)人,只要擔(dān)保人實(shí)力雄厚或是有多人愿意為你擔(dān)保,從民間金融機(jī)構(gòu)是能拿到錢的,具體貸款額度需要取決于你的擔(dān)保人。如果是公司主體,不管是民間還是銀行都可以通過(guò)保理拿到錢,但是需要有一個(gè)穩(wěn)定能從對(duì)方那獲取利潤(rùn)的“擔(dān)保公司”也就是下游企業(yè)。
最后最后:不管是因?yàn)槭裁丛颍欢ㄒ獝?ài)護(hù)好自己的征信,每一次逾期,都可能會(huì)增加你將來(lái)的融資成本。大家最好也不要為他人擔(dān)保,如果一個(gè)人需要你來(lái)?yè)?dān)保獲取貸款,那么說(shuō)明他本身已經(jīng)是銀行和民間機(jī)構(gòu)拒絕準(zhǔn)入的,是不具備獲取貸款的條件。專業(yè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)幫我們做了一次風(fēng)控,拒絕了他,我們就不要再去做冤大頭了。