信用社會，誰的手上都有幾張信用卡，使用信用卡的時候，自我感覺天下我有，我就是“卡神”啊！一不留神，到了還款的時候，就會發現壓力山大，“卡神”變“卡奴”。

01 關于我的故事，變成“卡奴”的悲慘人生

我就曾經陷入到信用卡危機。

那還是2015年，剛參加工作沒幾年，看到身邊的朋友們消費都刷信用卡，有時趕上信用卡活動，優惠力度不小，并且消費還能攢積分，就主動找銀行申請了信用卡。

沒有多久，幾張信用卡就到手了。刷信用卡的感覺是真好，因為存在免息的使用期，買完東西不用馬上付錢，所以買東西常有不要錢的感覺。以前需要掂量掂量該不該買的東西，信用卡一刷，就買下了，不帶一絲猶豫。

更可怕的是，后來給我發現了信用卡套現的途徑，兩三張信用卡來回倒騰，就能從信用卡里套出一筆可以長期使用的資金，這就讓我的消費支出更是控制不住了。

2015年，股市有一輪大漲，當時想著，手邊拿著銀行免費使用的“現金”，何不去股市賺點錢？于是，就在股市里投入了幾萬塊，轉眼就遇到股災，戰況慘烈。

辦完信用卡沒多久，我就發現自己深陷債務危機了，膨脹的消費欲望，和失敗的股市投資，信用卡越欠越多。

沒多久，幾張信用卡倒騰不動了，有時甚至出現逾期現象。使用信用卡不再美好，我也從“神”變成了“奴”，這讓初入職場的我，慌了神。

02 “卡奴”的翻身攻略

• 第一，無處可躲，只好直面債務，分析債務情況
  

信用卡的債務像是滾雪球，越滾越多，有時信用卡逾期還會征收一些滯納金、利息等等，進一步加重了負債。

那時候我想，逃避不是辦法，信用卡的錢逃是逃不掉的，不能等到銀行找上門了，再去解決，那樣就很被動了。

逼不得已，我選擇直面這些債務，找了一個時間，好好的坐在書桌前，仔細分析自己的欠債情況，算清楚自己到底欠了多少錢，才能樹立好目標，有計劃的還款。

沒有使用信用卡多久，我的債務狀況就很混亂，幾張信用卡都有欠款，有幾筆欠款已經出現逾期，算了算逾期利息竟然達到18%。

我對自己的信用卡欠債簡單做了分類，按照還款的時間順序進行排序，并且為了方便計算，逐步把欠債集中到3張信用卡上，其余的信用卡逐步注銷。

• 第二，厚著臉皮找家人幫忙，先堵上一些信用卡欠款缺口
  

盤清的自己的負債狀況，當初大概信用卡欠款有5萬元左右，作為職場新人，我很難憑借自己的工資一次性還清。

我想了想，還是得向家人求助，雖然找家人借錢又丟面子，還會被責罵，但是信用卡的窟窿不堵上，只會越欠越多，之后就更難收拾了。

于是，我向爸媽承認了錯誤，并且借了3萬塊錢，把最急迫的幾筆信用卡借款給還上了，剩下一些遠期的，準備靠自己努力。

當然，必須承認我是幸運的，家人有能力為我提供一些幫助，如果沒有借款條件應該這么辦呢？

我認為，如果沒法借到錢，我們應該拉長信用卡的還款期限，而不是等著被征收滯納金。在分期付款之前，我們要先對各家銀行的政策進行了解，找利率最便宜的銀行進行分期。

而關于分多少期也是有學問的，既不能把還款期限拉的太長，這樣利息負擔很重，也不能縮的太短，超越自己月工資的還款能力。一般來說，將自己的月收入的50%用于還款，已經非常勉強了。

刷卡一時爽，還款淚兩行，心態上必須接受信用卡還款得有一個過程，如此才能不急躁，不惹出別的麻煩。

• 第三，開源節流雙管齊下，調整消費、增加收入、盡快還款
  

道理說起來也簡單，想要解決信用卡債，開源節流應該是卡奴們的必然選擇。

使用信用卡的這段時間，我確實買了很多不必要的東西，消費上大手大腳。為了還清剩下的2萬元，我轉變消費觀，可買可不買的，堅決不買；可花可不花的錢，堅決不花。

過度消費→刷信用卡預付資金→沒錢還款→進一步舉債，只會讓債務陷入惡性循環，為了還債必須從源頭上減少債務。

那段時間，為了省錢，我養成了記賬的習慣，通過計入日常的開銷，逐步了解自己收入和支出的來龍去脈，知道了錢去了哪里，并且有意識的控制錢的去向，控制過度消費。

而在開源方面，我主動承擔單位的加班任務，通過增加工作時長，換取加班費。當然你也可以做些兼職賺外快，但是一定不要急于求成，選擇高風險的項目。

如果你是因為購買蘋果手機、時尚奢侈品成為“卡奴”的，此時也可以通過變賣部分商品增加收入，這些商品暫時還與你的收入不符，先把信用卡窟窿堵上，才是正途。

• 第四，主動出擊，找銀行協商還款計劃，盡量減少額外費用
  

非常幸運，在家人的幫助和自己的努力下，我大概用了一年的時候把信用卡的欠款還清了。自從踩了這個坑，我對信用卡的使用日漸謹慎，當初辦的一大堆信用卡，只留下了2張供日常使用，剩下的全部注銷。

當然也有的朋友并沒有這么幸運，他們的信用卡欠款更多，還款周期得拉得更長才能解決債務問題。此時，找銀行協商也是一個可供選擇的辦法。

我們可以主動找到銀行談判，表明自己的還款態度，爭取對自己更有利的還款方式，要求銀行減免一部分費用。

銀行發行信用卡的目的可不是把借款人逼上絕路，而是為了賺錢，看到你的態度，相信他們還是愿意做出一部分讓步，讓你盡快還款的。

以上是我的一點看法，希望對你有幫助，也歡迎在留言區一起探討。

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說句真心話，信用卡越欠越多，窟窿越來越大，要想脫坑是很難的。很難，但不是沒有辦法，要想脫坑，我覺得可以從以下五個方面入手：

01、理清債務的來源及總額。一定要知道信用卡是怎么欠下這么多錢的，是消費了還是投資失敗了。如果你都不知道自己是怎么欠下這么多錢的，你想以后還清，我看是很難的。

知道是怎么欠下的，就不要在人為擴大這個金額。比如是消費無度造成的，那么就收緊自己的手，不能在無度消費。如果是投資項目開公司失敗的，比如開公司，那么先看看這個項目或者公司有沒有盈利的可能，不要死撐，也不要說堅持就是勝利，有時候堅持就是固執，快速斬斷終結這個項目，避免虧損在加大。

02、弄清維持欠款的成本。就是每月要想維持不逾期，需要多少錢來周轉，需要多少的刷卡成本，這個很重要，重要到你后續是否要繼續還款。

比如：你欠下50萬元，如果自己用刷卡工具進行循環還款的話，理論上每月需要3000元，在和你的收入相加減，如果自己能承受這個刷卡成本，收入還略有盈余，那么，理論上你還是可以維持的，反之，你是維持不下去的。

03、尋找家人的救贖，快速還清欠款。經過測算，自己的收入無法維持刷卡成本，收入短期內無大幅提升的情況下，這個時候就要向家人說清楚情況，通過家人的幫助來快速還清欠款，不然，靠自己的力量，只會讓窟窿越來越大。

如果家人也沒有這個力量，這個時候就需要看看自己名下有沒有可以變賣的資產，通過賣資產快速獲得資金，用來償還欠款。

04、開源節流，增加收入。雖然我知道這個真的很難，但這個才是根本，沒有收入，你怎么可能還清欠款，還要收入大于支出。這個具體怎么做，因人而異吧。

05、在以上4項都不湊效的情況下，主動技術性終止還款。這個是認清事實的成熟表現，也是無奈之舉，這個時候就不要想著征信會變壞，你的首要任務就是活下去，保持健康的身體，才能東山再起。

當然，技術性終止還款不等于不還款，只是暫時中止還款，因為你還了也是白還，沒有任何的實質意義。這個時候需要理清自己手上的信用卡，將欠款金額超過5萬的信用卡，通過部分還款，將欠款金額降至5萬元以內，這么做是避免銀行后期到公安報案，因為信用卡詐騙罪的立案門檻是欠款金額超過5萬。

之后就是安心工作，努力掙錢，攢夠一張信用卡欠的錢，就打電話給銀行，申請還款并懇請減免各種利息違約金，周而復始，直至還清。當然，這其中，銀行會進行催收，你只需接聽電話，表明自己的態度和處境即可。

其實，信用卡是個好東西，只是用的人缺乏基本的財商，又對自己的未來過于樂觀，導致欠下巨額的欠款。在使用信用卡消費或者投資之前，我們就要把事情往最壞的方面想，如果不能達到自己的預期，我們該怎么辦。

科學的信用卡額度使用應遵循721法則，即長期使用額度70%，20%額度用于循環還款，10%留在卡內。但往往很多人一拿到信用卡就把額度刷完，從來沒有想過，一旦還不起的時候應該怎么辦。

要想玩好信用卡并不難，你只要記住三點：風控、融資、投資，看名詞有點生澀難懂。

風控，你可以理解為凡事往壞處想，就是刷出的錢，沒能按照既定預想的時間還進去，應該怎么辦，這就是風控。

融資，你可以理解為你的信用卡額度能不能長期保持穩定增長。投資就是你從信用卡理刷出的錢能不能產生收益，不能產生收益，即便是消費也未嘗不可，但是你的收入能否覆蓋就是個大問題了。

總之，信用卡是一個金融工具，要想玩轉它，一定要學習點基本的財商，不然就是信用卡玩你。如果你還不能科學認識、使用信用卡，那么，你早晚都會掉進信用卡這個大坑里。

我覺得現在還是有很多人在利用信用卡過日子，這樣真的不可取，信用卡 是銀行基于我們的信用給予的免息刷卡的福利，我們需要善待信用卡，合理刷卡才能有更好的信用。

我來說兩個案例，第一例是我親戚的，孩子上學的時候她在陪讀，之前上班賺的一點錢在用，開始的頭一年她老公還在上班，后來也失業了。就這樣兩個人沒有任何來源了，這個時候女人以前在上班的時候辦了好多張信用卡，正好全部拿出來用了。整天就是倒騰信用卡里的錢，她也知道用了信用卡的錢肯定是要還的，于是她就利用分期和最低還款的方式拖著卡債。

就這樣在兩年時間她的信用卡卡債到了10萬左右已經無法周轉了，再不還就要上征信了。她焦急萬分來上海求助親戚，后來大家湊錢幫她還了她的卡債，然后夫妻倆都找了工作，這樣每個月賺的錢大部分拿來還債。女人跟我說的時候還在搖頭說真不能這么套信用卡，會成為無底洞的，到后來就無法承受了。

還有一個案例是我在一個社區看見的，欠了13萬卡債的女人說無法面對了。之前一直隱瞞著拆東墻補西墻的倒騰，還喜歡買買買，然后到了周轉不過來的時候她只好將欠債的事情跟家人坦白了。雖然女人父母沒有幫她，好在有個靠譜的老公愿意辦她，幫她還了卡債，但為了防止女人繼續欠債，男人要求女人寫了借條，然后寫上每個月還多少。

女人還算爭氣，她為了想要高薪努力準備終于重新找了份收入比之前高的工作，然后每個月省吃儉用將大部分的工資都交給老公了。所以說欠了卡債周轉不過來的時候一定要先停止繼續刷信用卡了。好好理一理到底欠多少錢，然后尋求家人親戚和朋友幫忙還卡債，然后自己好好攢錢來還錢。

先說說我的情況：

我在2004年辦了第一張信用卡開始，到現在基本上每一個銀行的信用卡我都有，有近20家銀行的卡，總額度加起來有100W的樣子。這樣相當于手頭上有100W的流動資金，可以用來周轉或者其他的生意，由于用卡還可以，基本上沒有出現過降額或者封卡的現象，給自己提供了比較多的方便。

我的建議：

1. 保證資金流不能斷，不能出現信用卡還不起的情況，不能出現逾期的情況，自己做一個excel表格進行統計，務必求精確。

2. 倒卡要在賬單日的第二天刷出來，在還款日按時還掉（一般銀行可以推遲放到還款日后的第三天還款，每家銀行不同），這樣資金利用率最高，可以最多享受56天的免息期。

3. 目前倒卡的手續費一般是0.5%，加上額外周轉的卡的額度，總體利息在年化3.3%，計算公式：0.5%每一期手續費*6個月（信用卡賬單是56天一個周期，可以看成是2個月，一年倒6次）=3%，再加上冗余資金量（比如你100W額度的卡，一般你手上只能拿到80W，還有20W要倒卡周轉），遠遠低于信用貸或者其他借貸.

4. 銀行會根據你的用卡情況封卡，所以隔一段時間可以少量分期（這個可以和銀行談，盡量少資金長分期），用來改善你的用卡情況。

5. 最后，控制消費，控制欲望，最最關鍵是自己要有收入來源，上班或者生意，這個才是硬道理，你才有錢來補這個窟窿，不然只會欠越來越多的錢，最終不能翻身！

感謝邀請，更感謝樓主的提問。

樓主你好，信用卡越欠越多，信用卡的窟窿越來越大，怎么樣才能脫坑呢？對于這樣的問題，我相信很多不能夠及時還上信用卡欠款的小伙伴都會遇到類似的問題，那么怎么樣能夠盡快的解除這個信用卡，越欠越多，這樣的尷尬局面呢，我認為只能夠保證自己按期還款，如實的按期把這個欠款還上之后才能夠保證自己不至于信用卡越拖越多。

千萬不要再以這種最低還款的方式來進行還款最好的方式，實際上通過一次性還款那么就能夠有效的解決這個問題，當然借貸信用卡是因為自己手里的資金相對來說比較緊張，所以說一次性還清信用卡實際相對來說是比較困難的。但是我認為如果說你的信用卡利滾利越來越高的話，那么是有必要一次性還款的，甚至來講應該是通過一些借錢，也就是說借親戚朋友的錢先暫時把這個信用卡還上，對自己來說是有好處的。

因為畢竟信用卡它是有一定的手續費的，也就是所謂的利息，而且它的利息相對來說會比較高，再加上你不能夠按照規定的期限內還款的話，實際上那么你還款的這個金額還款的這個利率將會變得更高，所以說是得不償失的，那么盡量還是以借錢的方式一次性把信用卡的還款，還完之后，那么這樣的話對自己來說才是比較有利的。

感謝閱讀，請加我的關注。

我是基層銀行小行長，我就經常碰到這種情況來咨詢我，我今天就簡單講幾點不成熟的建議。

1、弄清楚是怎么欠下的錢。解決問題就要從問題的源頭出發，如果是因為不良嗜好、不合理消費等原因造成的信用卡欠款，那就應該先反省自我然后杜絕不良嗜好和不合理消費。

2、清點自己的資產、負債，計算自己的凈資產。在算清楚自己有多少資產或是凈負債多少以后，才能進行下一步工作。

3、分期付款。如果信用卡負債還不是特別大的時候，且在有穩定收入的情況下可以選擇分期還款，延長還款期限，慢慢還就是了。

4、變賣非必須資產。比如高額消費買的奢侈品、超出個人能力購買的車輛等，統統賣了還錢。

5、資產置換。在條件允許的情況下，可以辦理銀行消費貸款，然后慢慢償還，因為信用卡分期或是逾期利率高，銀行普通貸款利率低。

6、引入外部投資方。比如啃老，再比如找朋友親戚借一點，再比如有個很好的對象可以幫助你還款。

7、宣布破產。不過現在破產試點只有深圳有，得先去深圳

8、努力提高自己的收入水平。在有足夠收入水平的情況下，前面所有都可以當我沒說。

我是基層小行長，一起來吹牛講故事

現在年輕人都喜歡超前消費，信用卡透支很方便，如果刷卡過渡，自己收入能力有限的情況下，很可能導致逾期，最后不斷窟窿越來越大，可能還會影響到個人的征信。

怎么樣才能擺脫這種困境，我有以下幾點建議：

1.馬上停止倒卡：”以卡養卡”說白了就是拆東墻補西墻。只會讓你越陷越深，到后面會產生高額的利息，最終“利滾利”形成一個惡性循環，而且辦理太多信用卡進行“以卡養卡”會導致管理疏附，如果那張卡忘記了還款時間，最后逾期，又給自己的信用抹黑。

2.盡快還款：你如果現在沒有錢的話，最好是和家里人或者朋友說明情況，讓他們借錢給你盡快還上你的欠款。如果欠款實在太多的話，那就分期還款，確保每期都能按時還款，維持良好的信譽。

3.申請最低還款：實在欠款太多的話，主動聯系信用卡所屬銀行，說明情況，表明自己不是惡意欠款，申請延遲還款和分期還款。態度誠懇，如果你以前還款及時，沒有逾期的話，銀行基本上都會同意。畢竟他們的目的是讓你能正常還款。

4，開源節流：這個我覺得是最棒的方法，根據你自身的優勢可以多找兩份工作，或者做些兼職副業，讓自己的收入更加充沛起來，這樣才有資金還款。平時如果不需要或者暫時不需要的東西，能不消費的情況下盡量不要消費。如果你真的有心想還錢的話，那就要減掉一切不必要的開支。都是成年人呢，做什么事情都需要點決心。

最后，真誠建議：合理的使用信用卡，不要過多的超前消費，一定要在自己能力范圍內消費。信用卡消費后也要按時還款，保持自己良好的信譽。

這個要看你具體欠多少錢，個人也是被信用卡所困，有一點點小經驗可以參考，如果你的卡還有倒的空間，在一切正常的情況下，把里面的錢套出來，取現，比如你欠40萬，還能活動六七萬，你把六七萬套現，取現，就是總欠款四十六七萬，但是你手里面還有7萬現金，信用卡欠款有一個月的時間準備還款，在此之前，主動和銀行溝通協商，說目前沒有能力全額還款，利息太高，申請走個性化分期，需要什么資料就提供什么，還沒有逾期應該是好申請的，最高可以分五年還，達成協議的，利息都會非常低，如果全部的信用卡都申請成功，不能保證每個銀行都能分五年，平均三四年是可以的，這要算起來四十六七萬平均每月還一萬左右，而你手上有七萬左右現金，就能撐過七個月左右的時間，如果你還有工作，每個月工資超過一萬，隨著你的經驗積累還有額外收入，基本上沒問題，中間如果有更好的機遇可能很快解決了，這是其中一種情況

如果名下有資產建議先變現還錢，如果欠的錢不是特別多的話，上面的方法真的可行，當然最終還是取決于你每個月的收入，所以僅供參考，負債的朋友，一定不能病急亂投醫，努力加油吧

如果你沒有其他的收入，或者你的收入不足以支付你全部的支出，每個月只是靠幾張信用卡不停的周轉還款，那么欠款的額度肯定越來越高，這是因為信用卡套現對方是要收取手續費的，隨著金額擴大，手續費不斷增加，那么相應你的欠款額度就會不停的累積增加。

如何辦？

怎么辦？當然是開源節流了。一方面增加你的個人收入，比如下班后可以去兼職打工（如送外賣、代駕等等），增加收入是解決欠款最好的方式了。另一方面即節流，盡量壓縮你的個人開支，把錢省下來，只要你每個月的剩余收入高于你的信用卡套現的手續費，那么多余的資金就可以用于歸還信用卡的本金，隨著月份的累積，你的本金逐步減少，相應的套現手續費也會慢慢降低，最終就可以逐步還清你的信用卡。要想擺脫這種現狀，最主要的是不要增加新的債務，想辦法把眼前的舊債還掉。

自控能力

其實信用卡債務的問題，歸根結底就是自控能力的問題，只要你能控制住自己的消費欲望，適度刷卡，那么都不至于產生無法還款的問題。所以自控能力較弱的，真心不建議開通信用卡及花唄，否則債務只會也來越高。現在你的信用卡額度還能支撐你相互套現還款，當哪天累積到信用卡滿額時，無法實現互相套現還款，那么就是你的悲劇開啟之時，信用卡逾期輕則只是征信毀了，影響后續的貸款，重則涉及信用卡詐騙罪（金額五萬元以上），你是存在坐牢的可能性的

任何事物都是雙面性的，信用卡及花唄這些有一定的好處，可以解決我們臨時的資金周轉問題；但是它本身也帶有壞處，會促使我們盲目的消費，如果賺錢能力較差或者自控能力較差的，則可能進一步踏入深淵。截止2018年2季度信用卡逾期半年的總額已經達到756億元，逾期金額的增長速度越來越快，這還是半年以上的，如果算上半年內的，全國信用卡的逾期金額估計早已破千億大關了，所以一定要學會適度刷卡。拆了東墻補西墻，最后發現欠款像滾雪球一樣的時候，唯一的辦法就是及時收手，停止借新債

在信用卡普遍的時代，很多人因為信用卡變成了“負翁”，值得每一個用信用卡的朋友警惕。

信用卡越欠越多，倒卡窟窿越來越大，之前朋友遇到這個問題，讓他困惑了很多年，也掙扎了很多年；深陷其中，不能自拔。

對于“信用卡越欠越多，倒卡窟窿越來越大”這種情況，需要有清醒的認識，這只是表現；更深層次是需要搞清楚出現這種情況的背后邏輯。如果僅僅看到“信用卡越欠越多，倒卡窟窿越來越大”這個表象，那么你還將繞很大的圈子。

“信用卡越欠越多，倒卡窟窿越來越大”的表現都是欠的錢越來越多了；如果能夠尋根究底的話，就會多問一句為什么欠的錢會越來越多；這樣也許會離真相更近，把心中的疑惑一掃而空。

首先聊一下為什么信用卡會越欠越多，這個問題很多朋友第一時間會想到有利息的原因；但是深究一下，就算銀行有利息，只要資金每月按時按量堅持還的話，信用卡只會越來越少。由此可以看出，根源在于沒有做到上面最低的要求，才出現了引用卡越欠越多的情況。

那么倒卡窟窿越來越大又是怎么回事呢？倒卡說到底就是拆東墻補西墻，而不從根本上解決問題，跟上面那種情況有點類似但不是一個問題。倒卡很多朋友知道怎么回事，就是這張信用卡的錢到期了，用另外一張信用卡里面的錢去還。導致窟窿越來越大。

引用卡越欠越多跟倒卡窟窿越來越大的根源除了手里面拮據之外，還有一個更重要的原因——過度消費。簡單來說就是管不住自己的消費欲望，沒有充分認識自己的償還能力跟過度消費的后果。導致信用卡對此償還都達不到，最終造成“信用卡越欠越多，倒卡窟窿越來越大”的惡果。

綜上所述：對于信用卡，在自己償還能力之內使用的話無可厚非，對自己的生活來說也會有很大幫助；但是在償還能力之外使用的話，如果控制不當，不能控制好自己的消費行為；造成過度消費，最低還款都換不上的話，離“信用卡越欠越多，倒卡窟窿越來越大”就不遠了。