新的一年開始了，喜歡定存的朋友又開始關心存款利率了，3年期定存利率哪個銀行更高？答案肯定是農商銀行了。

先看郵儲銀行和建設誰更高。眾所周知，郵儲在六大國有銀行中屬于最年輕的銀行，成立于2007年，盡管在全國擁有超過4萬個物理網點，為5億多客戶提供金融服務，但是迄今為止，除了總資產略超過交通以外，在營收和凈利潤方面還是出于墊底地位，包括金融產品研發以及金融科技投入等方面還是與其他五大國有銀行有著較大差距，因此它的綜合品牌影響力是不如建設的，直觀表現在攬存方面，就會更加吃力。

所以，在六大國有銀行中，要說利率誰更高？可能非郵儲莫屬，原因很簡單，如果沒有利率優勢吸引客戶，傳統四大國有銀行完全就是巨無霸的存在，郵儲不要說發展，就是生存下來也是非常困難的，品牌就是號召力。

舉例3年期定存，雖然六大國有銀行官網利率一律是2.75%，但在實際掛牌利率上，還是有差距的。其中20萬以內的定期存款，郵儲利率一般在2.75%-3.98%區間，建設一般在2.75%-3.85%區間，2.75%主要針對普通3年定存，3.98%和3.85%的最高利率主要針對有起存金額要求的特色儲蓄存款；而在20萬以上大額存單方面，郵儲同樣偏高，3年期利率在3.98-4.125%區間，而建設及其他國有大行利率一般在3.85%-4.07%區間，而且郵儲按月付息型大額存單比較多，在親民力度上，確實比其他五大國有銀行大一些。

農商行為什么利率會更高？幾乎與郵儲的原因如出一轍，“品牌不夠利來湊”。盡管全國有1000多家農商銀行，但卻都是地方性金融機構，立足為本地個人和企業提供金融服務，它們彼此各自為陣，自成一體的獨立法人組織，網點輻射區域有限，客戶基數小，服務功能比較單一，資產規模小，盈利能力弱等等原因，導致綜合品牌影響力根本無法與大行相提并論。所以，要想從市場分得一杯羹（存款），就必須在利率上“狠下功夫”，方可得以生存和發展。

以3年定期存款利率為例，農商行普遍超過4%，最高在4.5%左右，對20萬以上的大額存單一般都是一浮到頂，達到4.2625%，而且有的銀行還是按月付息，綜合性價比確實比國有大行和股份制銀行高些。

同時，很多像農商銀行一樣的地方小銀行，在一年一度的存款“開門紅”活動中，為了抓住節日臨近資金回流的“黃金季節”，不僅推出較高利率的特色儲蓄存款，而且還通過送積分禮品招攬客戶，米面油牙膏牙刷等，大爺大媽樂呵呵。

不過，在小銀行存款盡管利率較高，但還是應該把握一個度，一家銀行存款最好不要超過50萬，原因都懂的，這樣也就高枕無憂了。

定期存款還是大家比較認可的一種投資方式，雖然利率低、利息少，但貴在安全，幾乎沒有風險。

題主提到的郵政儲蓄銀行和建設銀行屬于國有六大行范疇，是全國最大的六家國有銀行。其規模在全世界也能算得上是非常大的了。

規模大有規模大的好處，比如投資風險小、網點多、辦理業務方便等。但僅說定期存款收益率的話是絕對沒有任何優勢的。甚至可以這樣說，六大行的定期存款利率是全國數百家銀行里最低的。這點上，無論是郵政儲蓄銀行也好還是建行也好，劣勢非常明顯。

相反，農商行的存款利率普遍不低，我曾經看到一些地區的農商行能夠將三年及五年期的定期存款利率做到5%左右。在目前存款利率普遍和二三十年前不能比的前提下，能達到那么高的利率水平，是非常吸引人的了。很多穩健性理財產品的年化利率多沒有辦法做到5%、其實連4.5%都做不到。

農商行之所以提供那么高的存款利率，不是因為他們發善心了，愿意和大家分享經營成果，只是因為想要獲得更多的存款，也就是大家常說的攬儲。對于銀行來說，儲蓄存款就是工廠里的原材料，沒有足夠的原材料，工廠技術再好、經營管理能力再強也無法制造出足夠的商品在市場上售賣。銀行的產品是各種形式的貸款，將貸款賣出一個好的價格（貸款利率）就能夠賺取利息差。而要把錢貸出去就先得有資金，資金哪里來？除了從其他金融機構獲得外，主要就是老百姓的存款。所以我把存款比作工廠的原材料。

由于弄商業銀行規模小、知名度低、網點少，很多人并不愿意把錢存在它們那里。為了攬儲只能提供更具有競爭優勢的東西，提高存款利率就是他們最好的武器。

雖然農商行的定期存款利率高，但很多人依然會擔心資金安全而把錢存到大銀行去。其實，只要你的存款數量并不是很大的話，不太需要擔心這個問題。人們怕的就是萬一某天某家農商銀行倒閉破產了，存在里面的錢不都是要打水漂了嗎？

2015年開始，國家就建立了存款保險制度，對于50萬元以內的存款實施全額償付。一旦銀行破產了，存款保險機構會代替銀行賠付50萬元以內存款的本金及利息。因此，資金量不大的話不用擔心安全性問題。

當然，你要確定你買的是三年期定期存款，而不是理財產品。理財產品是不受存款保險制度保護的，并且即使銀行沒有破產也是有可能會虧損的。虧了作為投資失敗處理，沒人有義務賠錢給你。

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半月前我把那套162平米的房子賣了，一是住不著，二是打掃衛生太費勁，賣房的錢必須存起來，我走了幾家銀行，建行，郵政，工商行，農行，河北銀行，張家口銀行，邯鄲銀行，最后決定存在農商銀行，因為其它銀行都沒農商銀行的利息高，3年期大額存款，年息是4.2625，也就是說一萬元每年利息426.25元，因存額大，除利息外，又給了一些贈品，三箱洗衣液，五把雨傘。

60歲的大伯有一筆錢到期了，郵政、建行、農商行都打電話給他，讓他去存錢。他現在想存定期三年，就不知道該怎樣選擇，到底把錢存在哪個銀行，拿到的利息更高呢？

要想解決這個問題，我們就要先來看一下，郵政、建行、農商行，三年期的定期利率分別是多少，以及存錢都有哪些優惠的政策。

郵政儲蓄銀行，三年期定期利率是多少？

郵政儲蓄銀行，也是國有六大行之一。我自己就在郵政儲蓄銀行工作，對存定期的活動最清楚了。

現在郵政儲蓄銀行，定期一年2.1％，定期兩年2.6％，定期三年3.25％。這個利率除了一年期30萬以上，可以上浮為2.25％外，兩年和三年的，不管存多大金額，利率都不會上浮的。

在存錢的回饋上面，郵政儲蓄銀行，只做定期一年的禮品回饋。定期兩年和定期三年，都是沒有任何禮品回饋的。

可能很多人不理解，為什么定期存時間長，反而沒有禮品贈送呢？銀行不都是喜歡客戶存錢存的時間長么？

沒錯，銀行是喜歡客戶把錢存時間長，但是喜歡的是用低成本的付出，讓客戶把錢存的時間長

定期三年的利率高，銀行付出的成本就高，甚至是虧本的狀態。所以，郵政儲蓄銀行，最不喜歡的就是客戶存定期三年。

如果有客戶去郵政儲蓄銀行存定期三年，其實是不被歡迎的。一般客戶經理都會委婉的給你說，存定期三年不劃算，建議你存定期一年。 因為你存定期三年，對他的銀行網點來說，是沒有績效酬金的。

建設銀行，三年期定期利率是多少？

建設銀行做為比較大的國有銀行，現在和郵政儲蓄銀行的情況差不多。

在建設銀行存定期三年，利率也是3.25％ ，同時沒有任何禮品可以送。除非你的金額特別的大，他們才會象征性的送你一些小禮品。

而且建設銀行存款總量比郵政儲蓄銀行大多了，一般的小客戶，他們真的是不在意。

總結

現在國有銀行，不管是郵政儲蓄銀行，還是建設銀行，長期定期利率都下調的厲害，原因就是為了節約成本。

如果你想要這兩個銀行存定期三年，那不如去買三年期的國債。

現在三年期的國債，利率可以達到3.8％。而且國債也是絕對的安全，絕對的保本保息的。每個月的10號，國有銀行都會發行國債。

我們可以來做個比較，如果我們有20萬，存國有銀行的定期和買國債，兩者的利息差別有多大。

20萬存三年定期，利率3.25％，滿期后我們可以拿到的利息是：

325×3×20＝19500元

如果這20萬，拿來買三年期3.8％的國債，滿期后的收益就是：

380×3×20＝22800元

同樣的安全，同樣的金額，同樣的時間，利息卻相差了3300元。所以，如果你是打算把錢存在國有銀行，存三年定期就不如去買三年期的國債更劃算一些。

農商行，三年期定期利率是多少？

農商行的前身就是農村信用社，現在全國大概有1000多家銀行網點。

每個地方的農商行，利率不一樣。有的三年期定期利率只有3.58％，有的有3.85％利率，有的有3.9785％的利率，差別還是很大的。

我們就取平均數3.85％來計算，也比國有銀行的3.25％高出0.6％的利率。

如果我們的本金只有，一萬，那三年的利息就相差：

60×3＝180元

如果我們的本金有10萬，那利息就差了1800元。如果我們的本金有20萬，買利息就差了3600元。

通過計算我們可以看到，如果存三年期的定期，存在農商行比郵政和建設銀行要劃算很多。而且農商行都是有禮品可以送的，你存個10萬的三年定期，至少也能送你一股五升的油或者一袋十斤的米。

其實，在農商行里面，保本保息利率最高的存款并不是定期，而是大額存單。

現在農商行大額存單，20萬起購，利率在4.1％左右。

20萬買三年期大額存單，滿期后的收益是：

410×3×20＝24600元

如果20萬只是存三年期定期，利率3.85％，滿期后的利息是：

385×3×20＝23100元

兩者相差了1500元。

總結

通過上面的分析計算，我們可以知道。如果我們存錢的金額達到20萬以上的話，買農商行的大額存單最劃算。

如果金額在20萬一下，我們要存三年定期，還是農商行比較劃算一些。

如果我們堅持要把錢存在國有銀行，買存三年期定期，就不如買三年期的國債劃算。

2021年3年定期利率：郵政、建行、農商哪個銀行高呢？

一般情況下，都是小型的銀行的存款利率會比較高的。

為什么呢？

因為小型銀行的資金比較少，網點比較少。

想要有更多的存款資金，就需要在存款利率上面有更多的讓利。

但是，存貸差是小型銀行盈利的主要點，存款的利率高了，人工的成本也有，加上雜七雜八的提取費用，想要盈利的話，就需要更高的貸款利率了。

大家選擇存款的時候，想要更高的利率。但是在貸款的時候，就需要有更低的利率的。

所以，小型銀行想要有更多的盈利，就需要借貸給接受更高的貸款利率的客群。

也正是如此，這里是存在一定的風險的。

不過也不必說太過擔心，我們的存款有存款保險的保護，只要是正規的銀行機構里面的存款，儲戶都有50萬的保護資金的。

這樣也是近期央行這邊主要推出的一個政策。

對于儲戶而言，所帶來的風險，就是一旦銀行針對倒閉的時候，這個存款需要比較長的時間才能拿回來的風險而已。

所以這個方面的話，每個人的接受程度也是不一樣的。

看個人吧，只要高收益的話，小的銀行比較好。

想要安全些，網點比較多的，就選擇大型的商業銀行。

2021年三年期定存，郵政銀行，建設銀行，農商銀行哪家銀行存款利率略高，兩家國有銀行與地方性質的小型銀行對比的情況下，無可厚非的是規模較小的農商銀行存款利率會略高些。

因為農商銀行自身的服務范圍受限，知名度較低，客戶量較少等等，在各種因素不如大型銀行的情況下，各地區的中小型銀行（含農商銀行）均是會出現品牌不夠利來湊的方式來提升自然攬存量的提升，所以在郵政，建設，農商三家銀行存款利率對比的情況下，各地區的農商銀行定期存款利率更勝一籌。

這里給大家分享下近期我們當地（石家莊）郵政銀行，建設銀行，以及當地農商銀行（原河北省農村信用社）三家銀行各期限定期存款利率。

郵政銀行：無起存額限制的整存整取：一年期2.21%，二年期2.73%，三年期3.025%；有起存額5萬元要求大額存款：一年期2.21%，二年期2.94%，三年期暫無；大額存單：20萬起存一年期2.18%，30萬起存一年期2.25%，50萬起存一年期2.28%，50萬起存二年期3.04%，80萬起存二年期3.15%，100萬起存二年期3.19%，三年期大額存單暫無銷售。

建設銀行：整存整取：一年期1.92%，二年期2.43%，三年期：3.04%；有起存額5萬元要求大額存款：一年期2.1%，二年期2.94%，三年期3.85%；20萬起存大額存單：一年期2.175%，二年期3.045%，三年期暫無。

農商銀行（原河北省農村信用社）：無起存額要求整存整取：一年期2.175%，二年期2.73%，三年期3.575%；2萬起存大額存款：一年期3.1%，5-10萬之間大額存款：三年期3.85%；10-30萬之間大額存款：三年期3.9%；30萬以上大額存款：三年期4.15%。

單純地從我們當地三家銀行的存款利率上對比，在沒有起存額限制的定期存款產品：農商銀行較高達到了3.575%，其次是建設銀行3.04%，郵政銀行3.025%；有起存額5萬元以上大額存款產品對比下，農商銀行與建設銀行持平均是3.85%，郵政銀行稍微差些無該存款產品；在20萬以上大額存單產品上對比，建設銀行與郵政銀行明顯不如農商銀行目前均無在售的三年期大額存單，農商銀行大額存單利率可達到3.9%-4.15%。

綜上：雖說目前我們當地農商銀行定期存款利率略高于，建設銀行與郵政銀行推出的定期存款產品，但是并不代表國內各地區的農商銀行推出的定期存款產品就一定高于建設銀行與郵政銀行存款產品，想要具體獲得當地三家銀行，哪家銀行存款更合適存款利率更高，還是需要了解當地三家銀行當時的政策，因為地區的不同銀行網點任務量的完成率不同，各地區各營業網點存款利率多多少少略有差異（在不方便到當地各銀行營業網點資訊存款利率的時候，我們只要撥打計劃存款銀行全國客服電話索要當地營業網點客服電話，隨后撥打當地網點客服電話即可得知，當地該網點目前掛牌所執行的實時存款利率）。

最高的是農商銀行，是3.9875％即存1萬元三年期的話，每年的利息收益是398.75元。三年共計1196.25而且，還有積分，每一萬元，一年的積分是100分。積分可以用來換禮物，有大米、面粉、洗發水等等日常用品。不過，大額存單高。即20萬以上的算大額的。20萬存三年的話，利率是4.12%，即每年的利息收益是8240元，三年共計24720元。

其次是郵政儲蓄，是3.3％，即存1萬元三年定期的話，每年利息收益是330元。三年利息共計990元。三年期的沒有積分。1年期的有積分。

最低是建設銀行，是3.03％即存1萬元的話，每年利息收益是303元，三年共計收益是909元。

之所以對比這幾家銀行的利率，對于我們存錢的人來說，其實就想多獲得點利息。因為現在掙錢也不容易，能夠多點利息更好。

對比過來，對比過去，還是農商銀行的3年期利率更高點，那就把錢存在農商銀行吧。

上個月，我媽媽給我打來電話，說去年我爸做工程還有10萬塊錢尾款，人家老板那邊已經把錢結了。這錢擱在家里一時半會兒也用不著，還不如在銀行存個三年定期的，這樣到時候還能拿個利息，要是放在身邊，過一段時間也就花掉了。

這10萬塊錢存銀行的話，到底是存在郵政銀行，還是建設銀行了，或者是農商銀行了。到底哪家銀行利率更高點，更好些呢？

我媽在選擇銀行上有點迷糊了，她看銀行那些大屏上，又是基準利率，又是浮動利率，是越看越糊涂，干脆就打電話問問我，選擇哪個銀行把錢存進去。

我知道老人家心里怎么想的，現在掙錢不容易，存在銀行里多一分錢都是好的，否則對于他們來說就是損失。

為了能夠讓這10萬元利息更多點，我還特地研究下這幾個銀行的存款情況。

先說說建設銀行和郵政銀行。

建行是屬于早期的國有四大行之一，業務模式各個方面也是非常成熟的，品牌知名度也很高。去建行存錢的人還是比較多的，可能不少人都覺得把錢存在大銀行里，更安全點，大銀行應該不像小銀行，會面臨倒閉或者破產。

建行整體上確實還不錯，但是我不建議把這10萬元存到建行里，主要是利率太低了。

2021年建行的利率是：

3個月存款利率是1.35%；
6個月存款利率是1.55%；

1年的存款利率是1.75%；

2年的存款利率是2.25%；

3年和5年的存款利率都是2.75%。

我媽的10萬塊錢要是放在建行里，3年下來，利息是100000元*2.75%*3年=8250元。

說實在的這個，這個利息真不算多，雖然銀行知名度比較高，但是給到儲戶的利率不算高，這也是很多人為什么寧愿去小銀行存錢，也不愿意在國有銀行存錢的原因。

郵政銀行應該大部分人都是非常熟悉的，早些年在線銀行還不發達的時候，我們接觸最多的就是郵政銀行了。我記得那時候，在外面打工掙到錢了，就通過郵政銀行匯款回來。而且郵政銀行旁邊還有郵局和快遞點，寄東西也是非常方便的。

后來，隨著銀行行業的發展和整合，郵政銀行和交通銀行也慢慢成為了國有銀行，這就是現在我們經常聽到有人講國有六大行的原因了。

郵政銀行網點特別多，不管是在城市還是農村，真的是隨處可見郵政銀行的網點，因此單純從存款取款的便捷性上來說，郵政銀行的確很有優勢。

但同樣的問題是，郵政銀行也是屬于國有銀行，存款利率也不高。

2021年，郵政銀行的存款利率為：

3個月存款利率是1.35%；

6個月存款利率是1.56%；

1年的存款利率是1.78%；

2年的存款利率是2.25%；

3年和5年的存款利率都是2.75%。

和建行一對比，發現郵政銀行的存款利率其實和建行差不多，就是在6個月和1年的存款利率上比建行高0.01%。

所以這額10萬元要是存郵政銀行3年定期的話，利息和建行是一樣多的，也是8250元。

郵政銀行相比建行的優勢在于網點多，辦事方便；缺點是郵政銀行推出的保險理財產品比較多，要是儲戶沒有注意的話，往往沒有存定期而是買了理財保險。兩個銀行是各有利弊。

我們再來對比下農商行。

農商行的身份和建行，郵政銀行的身份是不一樣的，她是屬于地方性銀行，前身是農村信用合作社。農商行這幾年發展迅猛，不僅網點開得多，服務也不錯，最重要的是她出手就大方了，給到儲戶存款的利率是非常高的。

就拿安徽的地方性銀行來說，不同存款周期的利率為：

活期利率為0.35%；

3個月存款利率為1.85%；

6個月存款利率為2.05%；

1年存款利率為2.25%；

2年存款利率為2.85%；

3年和5年存款利率為3.5%。

明顯人一看，就知道農商行的利率比建行和郵政銀行3年的利率要高太多。要是把這10萬元放到農商里，3年定期下來，利息是：100000元*3.5%*3年=10500元。

同樣的本金，同樣的存款時間，把錢存在農商行比存在建行或者郵政銀行多出10500-8250=2250元。

要想利率高，利息多，肯定是要把錢存到農商行里。

為什么農商行就能夠給出這么高的利率呢？是因為她比建行和郵政銀行實力更強？

恰恰相反，農商行綜合實力比不上國有銀行，但是她也想更好地生存下去，發展下去，那么只能在政策允許的情況下，提高存款利率來吸引儲戶存款了。

不少人開始鉆牛角尖了，覺得地方性小銀行之所以給到的利率高，是因為存款不安全。

在這里，鄭重說明下：不管是大銀行，還是小銀行，存款本金和利息在50萬元以下的，存在哪個銀行，都是安全的。

因為根據銀行與保險公司簽訂的《存款保險協議》，即使銀行破產倒閉了，那么不超過50萬元的部分都是全額賠償的。

當然，如果你存款金額在50萬元以上的話，那么你可以考慮分散性投資，多存幾個銀行，也就解決了。

我媽問道，如果是去銀行存款的話，除了想要獲得高利息之外，還有沒有一起注意的事項呢？

我笑著說，其實去銀行存款的話并不難，這需要注意這3個方面，那么既能保證你存款的安全性，又能夠使得你的利息最大化。

1. 存款前：要學會對比。

如果你有閑錢打算存銀行的話，那么要學會對比各個銀行期間的利率，不同存款周期的利率，這樣才能避免因為隨意的選擇從而造成的利息損失。

2. 存款中：要防止存款變保險的情況出現。

現在各個銀行都會有相應的保險理財產品，那么工作人員在向你推廣的時候，往往是拿高分紅來吸引你。實際上，現在已經沒有保本型理財一說，這些保險理財產品到最后分紅的錢還沒有存定期的利息高，甚至有的還要搭上一部分本金，因為高收益的背后是高風險。

3. 存款后：到期了要及時取出來重新存。

有些人偷懶，錢到期了，也不去取，這樣的做法是不對的，因為會造成自己的利息損失大。因為到期后沒有取出來，如果當初存錢時，也沒有辦理自動轉存的情況，那么到期后的利息往往是按照活期來算的。

我媽聽了我的一番話，對我豎起來大拇指，說這下明白，自己該去哪個銀行存錢，又該注意哪些問題了。

我笑了，覺得自己錯了一件特別了不起的事情。

連續好幾年了，定期存款都是在農商銀行存的。農商銀行二十萬的大額存單利率是4.25%，急需用錢的時候可以取出十萬塊，剩下的還可以享受這檔利率。

建設銀行定期存款三年的利息是3.85%，建行沒有大額存單。

郵政儲蓄的三年定期利率也是3.85%，達到一定的數額利率也是可以上浮的。只不過郵政的保險業務太多，我不敢去怕一不小心定期變保險。

2021年三年期的銀行定期儲蓄利率，如果非要在郵政建行和農村商業銀行中選擇的話，那么個人建議優先考慮農村商業銀行，它的利率浮動要高于郵政和建設銀行。

如果不一定非要在這三個銀行中做出相對應的選擇，那么個人建議優先考慮你們當地的地方性商業銀行，村鎮銀行和民營銀行。這些銀行的利率浮動比例要高于國有銀行和農村商業銀行。

2021年的儲蓄利率是呈現出下滑趨勢的，尤其是定期儲蓄的利率。很多投資者朋友不理解，為什么央行規定的基準利率并沒有出現任何變化，但是銀行的實際執行利率卻出現了下調，并且這個下調時間是從2020年就開始的。

原因很簡單央行2015年規定的基準利率確實沒有任何的變化，但是銀行卻能夠在央行基準利率上規定自己的實際執行利率。一般而言，會在央行規定的基準利率上上浮30%~50%作為自己的實際執行利率，而定期儲蓄的利率天花板就是50%的浮動。

但是銀行卻有權利調整自己的實際執行利率，比如當前的國有銀行，它原先的利率幅度是40%，現在調成35%總體利率自然而然就下調。舉一個簡單的例子，三年期的銀行定期儲蓄，它的央行規定的基準利率是2.75%，如果在此利率基礎上上浮50%的話，最高利率是4.12%。

如果只上浮40%，那么三年期的定期儲蓄利率只有3.85%。從目前的銀行定期儲蓄的利率浮動性上來看的話，國有銀行的利率浮動區間基本上接近于35%，而地方性商業銀行以及民營銀行能夠突破45%左右最高能夠接近于50%。

所以總的來講，如果一定要選擇銀行的定期儲蓄這個理財業務的話，那么個人建議優先考慮你們當地的地方性商業銀行，也就是以你們城市命名的銀行或者以省會命名的這些銀行都是屬于地方性的商業銀行。包括你們附近的民營銀行和一部分的村鎮銀行，它們的利率浮動性要高于國有銀行和全國性連鎖商業銀行。