貸款現(xiàn)在已經(jīng)成為一種非常普遍的現(xiàn)象，從企業(yè)到個人甚至一些事業(yè)單位都有可能有貸款在身，截至2019年末，我國金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額達到153.11萬億元。

但銀行借出的這些貸款并不是所有的錢都能夠正常100%收回來，從各大銀行的財務(wù)報告來看，大多數(shù)銀行的壞賬率都在1%~2.5%之間，整個行業(yè)的平均壞賬率大概在1.85%左右，這意味各大銀行不良貸款余額大概在2.8萬億左右，這個規(guī)模比很多省份的一年的GDP都要高。

在這些不良貸款當(dāng)中，有的可能只是暫時的逾期沒法還上，有的則變?yōu)閴馁~，徹底收不回來。

那針對那些沒法還上的壞賬或者死賬銀行會怎么處理呢？

通常情況下，銀行貸款從逾期到變成壞賬再到死賬，一般不同階段銀行采取的方式是不一樣的。

第一階段、客戶逾期時間比較短，比如逾期在3個月以內(nèi)。

客戶逾期時間比較短，這種情況還不算嚴重，這時候銀行基本上都由負責(zé)該客戶的客戶經(jīng)理進行貸后管理，他們可以通過電話、短信、上門等各種方式跟客戶溝通，希望他們能夠盡快還款。

在這個階段，銀行客戶經(jīng)理會頻繁的跟客戶溝通，采取各種方法，通過軟硬兼施的方式，希望客戶能夠及時還錢。

在這個階段，如果客戶剛逾期的時候有意愿還款，只是暫時沒有還款能力，銀行也有可能讓客戶做出延期還款，但延期還款的期限一般不會太長。

第二階段、逾期時間在3個月到6個月之間。

如果客戶逾期超過3個月以上不還，那這種情況相對來說是比較嚴重的，潛在的壞賬風(fēng)險比較大，這時候銀行就可能把這筆壞賬由專門的催收部門來進行清收。

但銀行也是一個正規(guī)機構(gòu)，跟社會上那些貸款機構(gòu)還是有很大的區(qū)別的，即便銀行催收部門接手了，他們采取的催收方式也很正規(guī)的，通常情況下不會采取暴力的手段進行催收，而是通過訴訟等方式進行催收。

如果借款人有抵押物的，那么銀行會優(yōu)先跟借款人自行協(xié)商，通過拍賣這些抵押物用于償還銀行的貸款，抵押物拍賣所得不足以償還貸款的，剩下的余額再通過其他方式來追償。

但如果在這個過程當(dāng)中借款人不配合，那么銀行隨時可能把借款人起訴到法院，然后通過法院采取強制措施，比如凍結(jié)銀行賬戶，查封資產(chǎn)，廠房，設(shè)備等方式進行財產(chǎn)保全。

然后再由法院作出判決，法院判決作出的結(jié)果無非就是要求企業(yè)在規(guī)定期限之內(nèi)償還銀行的貸款，如果在規(guī)定期限之內(nèi)，企業(yè)沒有償還銀行的貸款，一方面銀行可以向法院申請采取強制措施，通過拍賣借款人名下的財產(chǎn)，比如房產(chǎn)、車產(chǎn)、廠房、設(shè)備、存貨、原材料等相關(guān)資產(chǎn)，用于償還銀行的貸款。

另一方面借款人會被列入失信被執(zhí)行人名單，之后借款人很多活動都會受到影響，比如不能坐動車，不能坐飛機，不能出入高檔消費場所，不能買房，不能買車，子女不能就讀貴族學(xué)校，個人不能出境等等。

第3階段、貸款逾期超過6個月不滿一年

如果通過前面兩個階段進行催收銀行貸款仍然沒有獲得償還，比如借款人沒有抵押物或者抵押物拍賣之后，仍然不足以償還銀行的貸款，那么這種情況下，逾期超過6個月以上能追回的可能性已經(jīng)越來越少。

在這種背景之下，銀行可能有不同的選擇。

第1種選擇是持續(xù)催收，持續(xù)跟進客戶，希望客戶能夠良心發(fā)現(xiàn)自己還款。

第2種是直接將這筆不良資產(chǎn)跟其他不良資產(chǎn)一起打包，賣給一些資產(chǎn)管理公司，比如四大國有資產(chǎn)管理公司以及一些省級資產(chǎn)管理公司，但是變賣不良資產(chǎn)潛在的損失相對是比較大的，如果不到迫不得已的時候，銀行一般不會這么做。

第3種選擇、背賬，背賬這種做法其實是不合法的，銀行也不敢公開這么做，一般都是銀行一些負責(zé)人私自跟社會上的一些機構(gòu)進行合作。背賬簡單來說就是讓一些人準備一套假資料，然后銀行開綠燈，通過審核把這筆貸款放出去，這筆錢放出去之后，再通過各種方式把錢轉(zhuǎn)給那家出現(xiàn)壞賬的公司，讓他們償還壞賬，這樣可以降低銀行的不良貸款率，但這種做法潛在的風(fēng)險是非常大的，說白了就是騙貸，所以正常情況下銀行也不敢這么做。

第4階段、逾期在一年以上。

假如客戶質(zhì)量太差，連資產(chǎn)管理公司都不愿意接手，那銀行也沒轍，等這筆壞賬逾期一年以上客戶仍然沒有還款的，銀行只能當(dāng)做壞賬進行核銷，然后再從當(dāng)年的營業(yè)利潤當(dāng)中扣除一部分資金進行沖銷。

但壞賬核銷這種做法對銀行支行來說是非常不利的，因為銀行內(nèi)部有嚴格的壞賬管理辦法，如果壞賬核銷比例太多，有可能分行獎金都沒有了，信貸額度也會降低。

大家都知道，中國最賺錢的行業(yè)就是銀行。對于壞死賬，他們大可以不必擔(dān)心。貸款的，低利息的少，都是關(guān)系戶，高利息的多，很容易平掉低利息貸出去收不回的損失。取款必須親自取，每年多少人意外的沒了，就是人在天堂錢在銀行的，這個大家知道，很大一部分沒人取或者取不出的。既然入有壞死賬出也應(yīng)該有壞死賬。十幾年前，鎮(zhèn)里一家人在路上開加油站，一天晚上被滅門，后來村民議論，他家那么有錢都在銀行，那么多年替銀行打工了。既然我們可以免掉外國人的國債，為什么不能免一下國內(nèi)還不起債的國民？要知道，國家財富都是國民創(chuàng)造的。當(dāng)然，還不起跟不愿意還要區(qū)分開來，不能讓投機分子鉆了孔。

銀行受限于監(jiān)管機構(gòu)的約束是做不出，也不允許做出十分過激行為的。銀行能做的對客戶最不好的結(jié)果無非就是起訴，由法院執(zhí)行局執(zhí)行老賴的財產(chǎn)歸還貸款。

沒有一個借款人是直接從還款良好一下子就到徹底還不上，成為老賴的。正常情況都是先第一個月還不上，然后第二個月，再然后每個月都還不上，最終被認定為呆賬。在這個認定過程中其實銀行會做很多動作來盡可能挽回貸款損失。

一般來說，一筆貸款業(yè)務(wù)在銀行的管轄機構(gòu)只可能是經(jīng)營機構(gòu)（支行或業(yè)務(wù)團隊）或清收部門中的一個。在貸款業(yè)務(wù)還款正常，或是還款不正常但有希望收回時都歸屬于經(jīng)營機構(gòu)。當(dāng)貸款確定無法短期收回時，業(yè)務(wù)就會由經(jīng)營機構(gòu)移交至清收部門，由請收部門做最后的挽救。

在經(jīng)營機構(gòu)時

當(dāng)貸款業(yè)務(wù)還在經(jīng)營機構(gòu)時，負責(zé)催收的主要是客戶經(jīng)理。客戶經(jīng)理主要的職責(zé)就是進行貸后管理。只要貸款未收回，就屬于貸后管理的范疇。貸后管理主要根據(jù)貸款的還款情況不同，具體工作也略有不同。

在貸款業(yè)務(wù)正常時，客戶經(jīng)理會定期查看企業(yè)的銀行流水，征信報告，經(jīng)營狀況，目的是提前發(fā)現(xiàn)問題，盡可能在危機發(fā)生前第一時間預(yù)警，在危機發(fā)生后第一時間采取保全措施。

在貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)還款不正常的初期，客戶經(jīng)理會先通過電話聯(lián)系，找到是因為忘記還款還是因為還不上款。

在貸款業(yè)務(wù)還款不正常的情況沒有得到及時遏止時，客戶經(jīng)理要首先了解客戶還款情況不佳的主要原因，找出主觀原因和客觀原因，及時與客戶商討出切實可行的回款方案。

在貸款業(yè)務(wù)連續(xù)逾期達到90天以上，回款方案、重組方案都無法落實時，經(jīng)營機構(gòu)幾乎已經(jīng)江郎才盡，找不到更好的方案了，只能將業(yè)務(wù)移交至清收部門。當(dāng)然，這也就意味著經(jīng)營機構(gòu)要背負上貸款審查不嚴的重責(zé)了。

以上描述的經(jīng)營機構(gòu)職責(zé)更多是官方要求的工作，但在實際操作中，客戶經(jīng)理也會上門、蹲點，采用一些特殊手段來催收。這就看各個銀行的客戶經(jīng)理都有什么招了。

在清收部門時

當(dāng)貸款業(yè)務(wù)落到清收部門時最主要的就是依靠法律手段了。清收部門會委托律師發(fā)一封律師信出去，不管借款人能不能收到，都要把這個動作先做了。一方面是為了讓借款人知道銀行要起訴了，算是通知。另一方面是為了用法律武器看能不能觸動借款人，主動還款。

如果銀行發(fā)完律師信，沒有收到反饋，那就二話不說直接起訴了。銀行的證據(jù)鏈幾乎都是經(jīng)過以“萬”為單位的案例來驗證過的，銀行大概率會勝訴。勝訴之后就交由法院執(zhí)行局上場，該執(zhí)行執(zhí)行，該拍賣拍賣。

如果借款人無財產(chǎn)可執(zhí)行，無資產(chǎn)可拍賣，銀行最后能做的，可能就是轉(zhuǎn)讓債權(quán)了，通過折價，將貸款出售給資產(chǎn)管理公司。至此，一筆貸款就結(jié)束了。

總結(jié)：

銀行在催收時是相對文明的，能談就談，不能談就"打"（打官司）。從貸款還款正常一直到最后無法收回，需要經(jīng)過銀行兩個部門進行管理操作。在經(jīng)營機構(gòu)時，主要就是“談”，盡可能找到和平處理的方案，收回貸款。在清收機構(gòu)時，主要就是“打”，通過使用法律武器來收回貸款。

銀行金融對于那些老賴不還錢、沒能力償還債務(wù)、壞賬死賬怎么彌補？

前些年，銀行的漏洞比較多，呆壞賬比較多。近年來，隨著制度的健全，其實銀行完全壞死的帳并不算多。

對于不能及時償還的貸款，他們一般都有如下一些處理方式。

1、催收。包括自己催收和委托第三方催收。

2、征信限制。不及時償還貸款的會被計入征信，今后要是再貸款或者開信用卡會受到嚴格限制。所以如果數(shù)額較小的，多數(shù)就會設(shè)法歸還了。

3、處置擔(dān)保物。現(xiàn)在貸款多數(shù)都有擔(dān)保物，例如房貸逾期不還，銀行可以處置房子，這是在貸款合同當(dāng)中約定好了的。

4、起訴貸款人和擔(dān)保人。貸款多數(shù)有有一定財力的人作為擔(dān)保人，到了這一環(huán)節(jié)，要么貸款人要么擔(dān)保人，他們的財產(chǎn)會受到保全處置。

5、實在無法清償?shù)馁J款，打包出售給第三方債權(quán)管理機構(gòu)，例如一百萬的貸款，可以以三十萬的價格出售，這就相當(dāng)于收回了三十萬。

6、動用刑事手段。有些特殊案件，可以用追究刑事責(zé)任這個大法器來處理，例如，追究貸款人的貸款詐騙罪以及拒不執(zhí)行判決裁定罪，等等。

只要是從事金融借貸業(yè)務(wù)，那就一定會出現(xiàn)壞賬，死賬和呆賬。民間借貸如此，那么銀行也不例外。但是針對銀行來說，因為其有著一整套完善的處理流程，所以后續(xù)針對這些壞賬，也是自己內(nèi)部要進行妥善處理的。

1.按照監(jiān)管規(guī)定，銀行在發(fā)放每一筆貸款之后，都必須要去內(nèi)部提取一筆壞賬準備金，將此壞賬準備金列入單獨一個賬戶進行管理。壞賬準備金的提取比例是按照監(jiān)管部門的規(guī)定進行分類提取的。這方面監(jiān)管是有著明確規(guī)定的。

2.在貸款到期之后，如果客戶出現(xiàn)了貸款逾期無法還款的情況，銀行此時會采取3個方法并行。一方面按照監(jiān)管規(guī)定，到達一定期限，會按照比例繼續(xù)提取壞賬準備。另一方面，銀行信貸員和貸后管理部門會針對借款人進行催收。還有一方面銀行會將此欠款人的欠款逾期信息登入人行征信。也就是說這個人的人行征信記錄已經(jīng)有了污點，這筆款項記錄從正常狀態(tài)變成了逾期狀態(tài)。

3.如果在催收之后，成功將欠款和利息收回。那么銀行會從賬中將壞賬撥備撥回到利潤之中，形成正常的銀行貸款經(jīng)營利潤，這一筆業(yè)務(wù)完結(jié)。那如果催收無果之后呢？

4.銀行按照最終的監(jiān)管規(guī)定，針對不同種類的貸款，在超過一定時限后，提取100%的壞賬報備。也就是說銀行已經(jīng)做好了虧損所有本金和利息的準備。這個壞賬撥備是沖抵銀行的利潤的，那么將利潤減少，彌補放貸本金。

5.針對欠款壞賬，按照內(nèi)部分類處置流程。一部分銀行會委托合作律師機構(gòu)，向法院提起起訴，通過法院判決進行追討。那么在形成勝訴的法律文書之后，如果用戶還是沒有歸還，那么就會申請強制執(zhí)行。同時通過法院強制執(zhí)行庭，將用戶訴訟信息登入法院失信執(zhí)行人黑名單，同時申請限制三高消費。那么用戶就變成了我們民間俗稱的“老賴”。

6.因為銀行的放貸規(guī)模巨大，不可能針對所有的欠款逾期人都提起法院訴訟。所以很大一部分銀行是不會進行法院訴訟的，那么銀行就會內(nèi)部將其變成呆賬，慢慢等待客戶主動來找尋銀行。因為這部分賬務(wù)已經(jīng)提取了100%的壞賬報備，所以后續(xù)也不影響銀行的正常經(jīng)營。在達到一定積累程度后，報監(jiān)管部門通過后，還可以將此類壞帳打包賣給不良資產(chǎn)處置經(jīng)營機構(gòu)（AMC）。

7.因為有著人行征信黑名單的影響，形成呆賬的借款人，其實已經(jīng)無法在所有金融體系中辦理信用卡、辦理房貸或申請其他貸款。他已經(jīng)成為了“金融信用黑戶”。未來借款人如果想正常同金融機構(gòu)往來，那他必須先解決掉這個事情。此時銀行就變成了姜太公釣魚穩(wěn)坐中軍帳，等待借款人找上門來協(xié)商解決。

其實借款人如果能夠還款，在任何時候都可以同銀行進行協(xié)商，雙方妥善解決此事，銀行修改人行征信記錄狀態(tài)。所以一切都是一個協(xié)商和解的過程。

假如有些老賴認為未來再也不會同金融機構(gòu)打交道，而且這筆債務(wù)，銀行也沒有去法院進行訴訟。那確實是最終可以賴掉的，但是這個人已經(jīng)沒有了任何金融信用。到底得到的多還是失去的多？他可以自己去思量。

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銀行壞賬怎么彌補？從運行機制上來說，是靠銀行自身的盈利積累沖銷；從深層根源來說，是全體銀行客戶買單。

老賴不還錢或者借款人無力還款會造成銀行損失，這些損失統(tǒng)稱為”壞賬“——這是俗稱，銀行還有更準確的叫法：不良資產(chǎn)。因為即使沒有能收回貸款，這些貸款之間還是有風(fēng)險上的區(qū)別的。

貸款資產(chǎn)如果最終形成損失，銀行會進行“核銷”處理。所謂核銷就是用歷年計提的風(fēng)險準備金（風(fēng)險準備金實際從每年利潤中計提），來沖銷這筆壞賬。用白話說，就是銀行用自己的利潤把這筆賬沖銷，壞賬被一筆勾銷了。

以上這些說的是壞賬的核銷機制。但是，核銷最終還是由銀行利潤來支付，所以核銷越多，銀行的盈利壓力也就越大。

鑒于銀行的壟斷地位，你就可以知道，銀行如果想賺錢會怎么做？——自然是提高貸款利率，增加手續(xù)費收入、或者降低存款利率（這個有點難，但不是不可以）。所以，我說從根源上來說，是全體銀行客戶買單。客戶們必須得承受利率提高，手續(xù)費增加等成本，因為他們沒有其他選項。

我是空谷財譚，與你分享我的觀點。

本身銀行放貸款會計提撥備，貸款存續(xù)期間會根據(jù)情況調(diào)整風(fēng)險準備金，譬如說，剛剛逾期，逾期很久，起訴，執(zhí)行以后，不同的風(fēng)險水平對應(yīng)不同的損失概率，直到全額計提損失。這是一個概率問題，總有不還錢的，從總利潤里面扣。

欠債不還，先催收，再起訴，貸款屬于民事糾紛，按民事訴訟流程走，法院判了申請執(zhí)行，查封一切可以找得到的、值錢的財產(chǎn)，像房產(chǎn)、賬戶、股票、車子等，然后拍賣變現(xiàn)，還錢，不夠還債的，繼續(xù)找財產(chǎn)，申請三高限制，失信被執(zhí)行人，不能出國、坐飛機、坐高鐵、住賓館之類的。

信用卡超過金額屬于信用卡詐騙，報警，立案，刑事案件，直接抓人坐牢。

某一類客戶群違約的情況多了，就會調(diào)整貸款審批的模型，從源頭上把風(fēng)險控住。譬如，鋼貿(mào)，福建人……

銀行，本身就是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，對于風(fēng)險控制自有其相應(yīng)的控制措施，很多人誤以為老賴不還錢、沒能力償還債務(wù)形成壞賬死賬對銀行來說就是虧損，其實這個并不一定，因為對于貸款，大部分銀行均有要求擔(dān)保措施，所以壞賬并不一定會形成虧損。

擔(dān)保方式

在銀行貸款，最常見的擔(dān)保方式為：抵押（房地產(chǎn)、車輛、機器設(shè)備、在建工程等等）、保證（企業(yè)、個人擔(dān)保）、質(zhì)押（存單、股票、大宗商品等等），至于說完全無擔(dān)保措施，純信用貸款的不是說沒有，但是很少，整體影響不大。

銀行的貸款出現(xiàn)逾期之后，通過擔(dān)保措施可以回收大部分的款項，舉個例子：以房地產(chǎn)抵押的房子，比如商業(yè)用房，最高的抵押率僅為60%，價值200萬元的商業(yè)用房，在銀行最高只能抵押貸款120萬元，借款人如果出現(xiàn)逾期之后，銀行把市價200萬元的房子拿去拍賣，只要賣出的價格不低于120萬元的貸款本金，那么銀行基本上而言就是不虧了；房地產(chǎn)的抵押率還是比較高的，如果車輛、機器設(shè)備等等，很多的抵押率就50%甚至30%，所以發(fā)生不良，并不代表銀行就會出現(xiàn)虧損。

虧損賬戶

當(dāng)然如果是信用貸款或者抵押物、質(zhì)押物的處置價格或者擔(dān)保人的無法全部代償?shù)模敲淬y行就會出現(xiàn)壞賬，比如200萬元的貸款，通過各類擔(dān)保措施的努力，最終回收了160萬元，那么就會形成40萬元的壞賬，對于這40萬元，銀行會通過爭取讓你的至親幫忙代償或者法院強制執(zhí)行你名下的其他財產(chǎn)等等，如果采取一切必要措施之后，依舊無法全部覆蓋壞賬的話，那么壞賬金額銀行會沖抵利潤，進行核銷。

不過核銷只是銀行的賬務(wù)處置方式，并不是說核銷掉，你就不用還款了，你與銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系依然存在，銀行始終保有向你追償?shù)臋?quán)利，只要你后續(xù)又有收入了，銀行依然可以向你追償！

銀行有一個可控制到壞賬率，大可不必擔(dān)心，總體都能夠保證盈利的。

銀行其實就是一家盈利機構(gòu)，通過吸收存款人進行存款，然后進行循環(huán)放貸，當(dāng)然銀行自己也有一部分資產(chǎn)，來實現(xiàn)盈利為目的。相對于把投資人的資金進行管理，實現(xiàn)放貸，市場流通，從而賺取利息差價，手續(xù)費等等。大多數(shù)銀行也進行入股投資其他產(chǎn)業(yè)，來達到資金的增長。

銀行不會擔(dān)心老賴不還錢的，銀行借貸出去的每一筆欠款都是經(jīng)過系統(tǒng)審核的，只有通過了才會借貸出去，使壞賬率大大減少，基本借款100個人，有2個人壞賬，銀行都能保持盈利，如果壞賬率大，逾期金額大，銀行會加大系統(tǒng)審核力度，謹慎放貸。所以借貸一般會審查個人征信記錄也就是這個道理，如果壞賬率達到不是可控范圍，那么銀行就會造成虧損。銀行方面就會停止放貸或加大審核力度少放貸等。

國內(nèi)銀行審核系統(tǒng)比較先進完善，一般不會出現(xiàn)虧損，所以銀行存款人存入銀行資金也是相當(dāng)安全的

貸款業(yè)務(wù)是銀行的主要利潤來源，但也存在著一定的違約風(fēng)險。一般來說，貸款利率越高，潛在的違約風(fēng)險越大。對于銀行來說，處置老賴壞賬主要有以下幾種方式：

第一種是壞賬準備金，各大銀行均會根據(jù)貸款發(fā)放情況計提適當(dāng)?shù)膲馁~準備金，主要包括一般準備金、專項準備金和特種準備金。按照2011年4月銀監(jiān)會發(fā)布的《中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準指導(dǎo)意見》，各銀行應(yīng)當(dāng)建立貸款撥備率(監(jiān)管標準為不低于2.5%)與撥備覆蓋率（監(jiān)管標準為不低于150%）相結(jié)合、且原則上按兩者孰高方法確定的貸款損失撥備新監(jiān)管標準。當(dāng)出現(xiàn)實在無法回收的壞賬時，首先通過準備金予以彌補。若還不夠，只能計入當(dāng)年的利潤虧損。

第二種是不良債權(quán)打包。這種情況多用于企業(yè)債權(quán)，或者擁有一定資產(chǎn)和質(zhì)押擔(dān)保的個人債權(quán)，有專門處置不良債權(quán)的公司會從銀行手中購買這些債權(quán)，再進行催收。

第三種是銀行直接催收。包括打電話給親戚朋友、法院起訴、上傳征信等，想方設(shè)法凍結(jié)你的各種資產(chǎn)和抵押擔(dān)保物，讓你還錢。

總之，銀行的原則是有錢還錢，沒錢了拍賣資產(chǎn)，資產(chǎn)也沒有了法院起訴和上傳征信，保證債權(quán)的永久有效，然后咱再好好談打折還款，再拖久了打包出售，實在沒招了就先自己認栽。除非碰見一輩子的老賴，否則就得和銀行等債權(quán)人和解并還錢。