我老婆買了一份人壽分紅險，看看保險公司和保險經紀人的騷操作，大家都沒騙人，但我就是上當了，問題出在哪呢？；
我在香港工作和居住，我老婆購買了一份人壽分紅險；
一個保險公司經紀人是我以前得同事，他希望我能買他的保險，我告訴他，現在經濟不好，隨時有失業的風險，因此不想買長期的保險。他告訴我他現在工作的公司有一份工作，可能比較適合我老婆，在他的幫助下，我老婆真的面試上了這份工作，每個月月薪12000,，而且我老婆也喜歡這份工作。
作為對這個朋友幫我老婆找到工作的回報，我讓我老婆找這個朋友購買了一份保險，保險的主要條款如下：
1， 繳費 10年，每年6萬；
2， 從第10年開始，每年可以領取36000， 如果投資收益好，最多領取50000每年，一共領取25年；
3，如果身故，所繳納的保費會退回給選定的受益人；
保險經紀和我老婆說的主要有如下幾點：
1，一共繳費60萬，最終回報為125萬，回報208%；
2，所繳納的保險可以計入免稅額，每年繳稅可以少好幾千塊（香港最高稅率15%）；
3，保險在計算現金值的時候計算的很少，在資產審核（香港）申請政府福利的時候可以減少資產總額，在離婚分財產的時候計算雙方財產只按照保險的現金值計算；
后來，因為新冠肺炎疫情，我老婆的公司開始減薪，她不夠錢繳保險費了，我看了這份保單，我的理解如下:
1, 從第10年開始每年可領36000（保證的）到50000，實際的年回報為2.4%-4.5%，偏低；
2，繳款期過長，退保損失不合理，根據保險條款，如果第一年退保，繳納的6萬只能退回不到1萬，第二年繳納12萬，總共退回不到2萬，一直到繳費第10年，退保都不能收回本金；
保單的實際回報的計算
在這個過程中沒有人騙人，保險經紀人只是在不停的重復那些好的一方面，他會重復一共208%的回報，但他不會告訴你，實際回報可能只有150%，更不會告訴你這是35年的回報，實際年回報在2.4%；保險經紀人也不會告訴你，如果你不能續保將承受重大損失；簡單來說保險經紀人會不停的重復最樂觀的情況，而避重就輕的不談風險；我們可以想象不同的人對一份分紅保險的期待；
1， 保險公司；
毫無疑問，保險公司開公司是要賺錢的，現在最賺錢的公司就是保險公司了，他們的保險產品都是由精算師計算過的，對這種人手分紅保單，保險公司賺錢的概率幾乎是100%，這也是保險公司最近大力地推出人壽分紅險了。因為這些保險他們賣的越多賺的越多，以上面的我老婆所買的保單的例子，保險公司幾乎沒有任何風險。
2，保險經紀人；
一位保險經紀人在接受記者采訪時表示，“重疾險每年的保費一般在幾千元到一萬多元不等，我賣出一單重疾險的提成大約是年交保費的40%-50%，但年金險、分紅險的年均保費就比較高了，少的也有三五萬元，多的甚至幾十萬、幾百萬，一單提成大約是年交保費的20%左右。”
以20%的提成為例，我的那位朋友可以從賣給我老婆的那份保單中獲利接近1.2萬，以后每年還有提成；
3， 投保人；
我老婆作為一個投資小白，她在這之前甚至是每個月都月光，買入這份保險后，她在10年后每年有了一份固定的收入，雖然不多；至少可以幫她攢下一筆錢；并且香港的定期存款或者貨幣基金的收益遠低于2.4%，甚至現在香港的房貸的利率都只有1.6%，在低利率的環境下，這種人壽分紅險算不上很坑。
但這份保單對我來說就沒有任何價值，因為我每個月會固定的把要要攢下來的錢先拿出來，其余的拿出來花，并且作為一個理財多年的人，4-5%的年收益對我來收并不困難，那么這份保單對我來說就是一個坑。
小結：總體上來說，保險公司和保險經紀人對人壽保險是極力推薦的，因為他們有非常大的利益在里面，他們可以說是穩賺；這些對那些沒有理財能力的，攢不下錢的人來說，人壽分紅險是一個選擇，會迫使你存錢；對自制能力強，有理財知識的人來說，這個就是一個坑，為何不自己投資而要把大部分的利潤交給保險公司呢；至于保險經濟人有沒有騙人，我想這個也可以理解，如果完全站在客戶的角度只強調這種保單的風險，他又怎么能獲得高額提成呢？咋一看，好像沒人騙人，也受害者，但這玩意誰買誰知道，立場不同，結論也不同，你說呢？