對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，每日經(jīng)濟(jì)新聞編輯郭鑫認(rèn)為：

美國(guó)人天然消費(fèi)觀致使其不愛(ài)存款，習(xí)慣信用卡消費(fèi)。況且，銀行存款利率那么低，干嘛要存款呢？可是如果銀行吸引不到民眾的存款，銀行又哪里來(lái)錢放貸的呢？

其實(shí)，在這樣的問(wèn)題中，我們忽視了銀行作為錢的中轉(zhuǎn)站的核心功能，銀行既是錢的入口，也是錢的出口，同時(shí)也是資源配置的交叉路口，無(wú)論錢跑去哪，最終都逃不過(guò)銀行的五指山。普通民眾的錢來(lái)源于銀行劃轉(zhuǎn)的工資，雖然這部分錢并沒(méi)有用于儲(chǔ)蓄，但用于消費(fèi)其實(shí)也達(dá)到了間接儲(chǔ)蓄的目的。因?yàn)橄M(fèi)的錢流入企業(yè)，企業(yè)最終也會(huì)將錢存入銀行賬戶。

在美國(guó)，比普通民眾儲(chǔ)蓄權(quán)重更大的其實(shí)是企業(yè)。僅蘋果一家企業(yè)，賬上的現(xiàn)金就有2850億美元之巨，這些錢不放在銀行難道全部取出來(lái)存放起來(lái)嗎？既產(chǎn)生不了收益，反而還需要為儲(chǔ)存而耗費(fèi)成本。即便這些現(xiàn)金用作股權(quán)投資抑或其他，也終究會(huì)匯入銀行這個(gè)重點(diǎn)站。

無(wú)論是哪個(gè)經(jīng)濟(jì)主體，終究到繞不開(kāi)銀行。有人可能會(huì)想，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行會(huì)被逐漸取而代之，這個(gè)問(wèn)題就目前而言，還是不切實(shí)際的。

我們常常喜歡把銀行當(dāng)作存款放貸的謀利者，躺著賺錢，但銀行其實(shí)也是基礎(chǔ)設(shè)施的一部分。

若未來(lái)直接融資極度發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)金融極度透明的情況下，銀行只淪為資金結(jié)算和歸集的通道。

事實(shí)上，無(wú)論是居民消費(fèi)，還是企業(yè)貸款，錢始終都在美國(guó)的銀行之間流動(dòng)，并沒(méi)有離開(kāi)銀行的手上。

眾所周知，銀行的存款主要來(lái)源是居民和企業(yè)，居民的收入主要是工資，工資由企業(yè)發(fā)放到員工的銀行卡上，美國(guó)民眾的借記卡處于擺設(shè)作用，因?yàn)槊绹?guó)人愛(ài)超前消費(fèi)，銀行卡上的賬面數(shù)字用來(lái)還各種貸款。

企業(yè)就更不用說(shuō)了，大量的流動(dòng)現(xiàn)金基本存放在銀行的企業(yè)賬戶，一來(lái)方便管理，受銀行系統(tǒng)地嚴(yán)格監(jiān)控，有詳細(xì)的數(shù)據(jù)記錄，二來(lái)方便做生意，方便進(jìn)行企業(yè)之間的打款。

1、非現(xiàn)金交易金額增幅高達(dá)947%，銀行掌握美國(guó)社會(huì)財(cái)富！

另外，美國(guó)一直是鼓勵(lì)非現(xiàn)金支付的國(guó)家。在現(xiàn)實(shí)生活中，無(wú)論美國(guó)人是還出就餐、購(gòu)物，還是買房買車，都是使用各種非現(xiàn)金支付工具，最為常見(jiàn)就是信用卡。根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)的定義，非現(xiàn)金支付包括借記卡、信用卡、自動(dòng)交換（ACH）、以及支票。

美國(guó)人不用現(xiàn)金的規(guī)模，超乎了我們的想象。2016年年底，美聯(lián)儲(chǔ)發(fā)表的《2016年美聯(lián)儲(chǔ)支付研究報(bào)告》顯示，2012年，美國(guó)非現(xiàn)金支付交易量是210億筆，交易金額近17萬(wàn)億美元；到了2015年，非現(xiàn)金支付的交易總量達(dá)到1440億筆，交易金額超178萬(wàn)億美元。

也就是說(shuō)，2012年到2015年，美國(guó)非現(xiàn)金支付交易量增幅為585%，而交易金額增幅高達(dá)947%。

可以說(shuō)，美國(guó)社會(huì)的大部分現(xiàn)金流一直都在銀行系統(tǒng)里流動(dòng)，銀行掌控了美國(guó)社會(huì)的大量財(cái)富！因此美國(guó)銀行放貸的錢來(lái)自哪里，答案很顯而易見(jiàn)了。

2、美國(guó)如何成為金融最強(qiáng)國(guó)？多國(guó)還樂(lè)此不疲將資產(chǎn)放在美國(guó)

與此同時(shí)，我們似乎還忘記了每時(shí)每刻都有源源不斷的海外資金流入美國(guó)銀行。作為經(jīng)濟(jì)最強(qiáng)大的國(guó)家，美國(guó)在海外的企業(yè)數(shù)量驚人，還賺取了全球大量的財(cái)富，而這些錢的最終路徑都是流回美國(guó)。

2018年，福布斯財(cái)富中文網(wǎng)公布了世界500強(qiáng)企業(yè)，美國(guó)企業(yè)數(shù)量高達(dá)126家，繼續(xù)位居世界第一位，可見(jiàn)美國(guó)企業(yè)實(shí)力一斑。

早前美國(guó)實(shí)施大規(guī)模減稅、并進(jìn)行多次加息，更是刺激了美國(guó)海外企業(yè)將資金回流美國(guó)的速度。

不得不說(shuō)，資本虛擬化方便了美國(guó)的生產(chǎn)、生活，同時(shí)美國(guó)還借此實(shí)現(xiàn)了龐大的金融帝國(guó)夢(mèng)想，將世界金融連接在以自己為中心的網(wǎng)絡(luò)。

我們可以發(fā)現(xiàn)，美國(guó)企業(yè)的融資更多依靠證券的形式，比如股票、基金和債券，但各種資本流動(dòng)并不需要看到實(shí)物資金，僅僅以賬面數(shù)字資產(chǎn)進(jìn)行展示。正是因?yàn)橛辛诉@種虛擬資產(chǎn)的形式，美國(guó)的資本流動(dòng)效率更高，充滿活力。

這或許也是為什么世界上絕大多數(shù)國(guó)家和民眾，會(huì)把資產(chǎn)以美元的形式存放在美國(guó)的真實(shí)原因。

那你看問(wèn)題別太片面了，銀行吸收的資金來(lái)源有很多，居民存款只是其中之一。粗略的看，還有企業(yè)存款和政府存款。我們知道，一個(gè)國(guó)家的財(cái)富分配大概有三個(gè)方向，居民、企業(yè)和政府。在美國(guó)，居民的收入占國(guó)民財(cái)富的比重約為60%，那還有40%企業(yè)和政府手中。（美國(guó)最大銀行——摩根大通）

有數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)人均存款約為9000美元。這個(gè)數(shù)字雖然不高，但是你知道美國(guó)有3億多人口，那就有近3萬(wàn)億美元的存款。另外，企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中有大量的現(xiàn)金存在銀行，政府部門也有巨額的資金存在銀行。這幾項(xiàng)加起來(lái)美國(guó)銀行內(nèi)的存款金額不會(huì)小。一個(gè)蘋果公司，他的公司現(xiàn)金流就有3000億美元，注意這3000億美元，是現(xiàn)金而不是資產(chǎn)。這筆資金難道蘋果會(huì)放在公司倉(cāng)庫(kù)嗎？他當(dāng)然是放在銀行。

另外說(shuō)到美國(guó)人，不愛(ài)存款的問(wèn)題。美國(guó)是一個(gè)崇尚享受和消費(fèi)的社會(huì)，很多人發(fā)到工資，都是瘋狂的買買買。一點(diǎn)和中國(guó)的90后很相似——工資還沒(méi)到，先刷信用卡，等工資到了再還上。但要注意美國(guó)人購(gòu)物的方式是非現(xiàn)金交易，所有的交易都是電子化——資金從這個(gè)賬戶到了那個(gè)賬戶。

因此，美國(guó)社會(huì)上的錢并沒(méi)有減少，它只不過(guò)是從居民的手中轉(zhuǎn)移到了企業(yè)的手中。這些錢依然是在銀行而沒(méi)有跑走，不過(guò)從a賬戶到了b賬戶，再?gòu)腷賬戶到了c賬戶，如此循環(huán)而已。所以，銀行機(jī)構(gòu)吸收的存款并沒(méi)有因?yàn)槊绹?guó)人愛(ài)消費(fèi)而減少。

除了吸收居民、企業(yè)和政府的存款。銀行還有很多融資手段，包括發(fā)行債券、股票，他還，可以向中央銀行融資。中央銀行被稱為銀行的銀行，在商業(yè)銀行缺乏現(xiàn)金流的時(shí)候，它可以向他們放款。

美國(guó)人不喜歡存錢，今天花明天的錢，這是每個(gè)了解美國(guó)的人都知道的事實(shí)。那么，他們銀行的錢從哪里來(lái)?答案是企業(yè)的錢，個(gè)人的工資，個(gè)人的存款等。美國(guó)人的消費(fèi)觀念跟我們不一樣，不代表美國(guó)人就不存錢，美國(guó)人都習(xí)慣用信用卡，刷卡是他們的習(xí)慣。還有，美國(guó)經(jīng)濟(jì)的融資更多的是以股票發(fā)行和債券等金融工具來(lái)實(shí)現(xiàn)的，依靠貸款的情況不算多，就比如美國(guó)的兩房債券，他們開(kāi)發(fā)住宅主要就是依靠債券而不是貸款。另外就是美元的外匯儲(chǔ)備，等于是別的國(guó)家把錢存在了美國(guó)，支援了美國(guó)的經(jīng)濟(jì)和國(guó)防建設(shè)。所以說(shuō)，即使美國(guó)人不喜歡存款，他的銀行照樣有錢放貸。你明白了嗎？明白了就請(qǐng)點(diǎn)評(píng)幾句吧!

銀行的錢來(lái)自于儲(chǔ)蓄是沒(méi)錯(cuò)的，但儲(chǔ)蓄還分為個(gè)人儲(chǔ)蓄和機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄。美國(guó)人不喜歡存錢的習(xí)慣影響的是個(gè)人儲(chǔ)蓄規(guī)模，對(duì)機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄沒(méi)有任何影響。

相比個(gè)人用戶儲(chǔ)蓄，顯然機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄的規(guī)模會(huì)更大。

我們可以簡(jiǎn)單想想，美國(guó)跨國(guó)公司有多少？哪怕我們耳熟能詳?shù)墓疽膊辉谏贁?shù)吧？況且這些公司動(dòng)輒都有幾百億上千億美元的現(xiàn)金儲(chǔ)備。這些錢可不是股票、固定資產(chǎn)，而是實(shí)實(shí)在在的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物。難道這些錢都放在自己公司保險(xiǎn)柜里么？顯然不是，這些錢都放在銀行了。

不管是買了銀行理財(cái)還是存定期，哪怕只是活期存款，至少這些錢都在銀行體系內(nèi)。

特朗普上臺(tái)以后推進(jìn)的讓美國(guó)公司把海外資金轉(zhuǎn)回國(guó)的政策也收效顯著，這些政策也對(duì)美國(guó)銀行內(nèi)資金提供了來(lái)源。轉(zhuǎn)回國(guó)的資金也都得進(jìn)銀行啊。

國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)賬付款，錢看似從一家公司劃給另一家公司，但轉(zhuǎn)的只是記錄，錢并沒(méi)有從銀行里被提現(xiàn)出來(lái)。

美國(guó)長(zhǎng)期霸占著全球第一經(jīng)濟(jì)體的位置，美元又是全球通用貨幣，銀行里怎么會(huì)沒(méi)有錢呢？個(gè)人儲(chǔ)蓄那點(diǎn)錢對(duì)美國(guó)銀行來(lái)說(shuō)九牛一毛啊。

美國(guó)人不喜歡存錢，他們覺(jué)得銀行利率低，而且存錢也跑不贏通脹，所以多數(shù)美國(guó)人喜歡消費(fèi)，而且是透支消費(fèi)。那么，美國(guó)銀行放貸的錢又從何處而來(lái)呢？

首先，美國(guó)老百姓即使再要消費(fèi)，也要先拿工資放到賬面上，再通過(guò)信用卡去消費(fèi)吧，再說(shuō)你想買個(gè)冰箱也不可能去貸款吧，帳戶上面雖然沒(méi)有多少錢，但是零錢還是有的。每個(gè)月發(fā)的資金還要打進(jìn)去的。而美國(guó)銀行就是這樣的資金流動(dòng)的中轉(zhuǎn)站，老百姓的資金消費(fèi)和工資打入都要經(jīng)過(guò)銀行，銀行自然有一定的流動(dòng)性的

再者，如果美國(guó)銀行業(yè)沒(méi)錢了，甚至發(fā)生了錢荒，那美聯(lián)儲(chǔ)不會(huì)袖手旁觀，會(huì)給銀行注入一定的流動(dòng)性，在這種情況下，銀行不會(huì)因?yàn)槿卞X而無(wú)法放貸的。不過(guò)，美國(guó)銀行的確也不是支持中小微企業(yè)的主力，而往往是一些專門服務(wù)于中小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)才是主要力量。

再次，美國(guó)人不喜歡存錢，但是美國(guó)企業(yè)都需要賬上有一定數(shù)量的存款吧 而且美國(guó)有大量的海外企業(yè)存在，每年有很多的資金流入或流出，企業(yè)存款是支撐美國(guó)銀行放貸的基石。

最后，還有各個(gè)州、縣一級(jí)的地方政府，也要把財(cái)政方面收來(lái)的錢，存在銀行里吧，政府存款也是必須要有的，否則怎么造大型的基礎(chǔ)建設(shè)？怎么把部分資金上繳給美國(guó)中央政府？所以，美國(guó)銀行的放貸資金主要不是靠老百姓，而是靠企業(yè)和財(cái)政收入這兩塊是主力，當(dāng)然發(fā)生錢荒可以要求美聯(lián)儲(chǔ)投放流動(dòng)性。

首席投資官評(píng)論員董巖：

首先我們不否認(rèn)美國(guó)的普通百姓的存款的確很少，數(shù)據(jù)絕對(duì)沒(méi)有問(wèn)題，但是我們還不得不承認(rèn)社會(huì)財(cái)富分配的“二八原則”，和銀行存款客戶結(jié)構(gòu)的“二八原則”在社會(huì)財(cái)富擁有上20%的人擁有了80%的社會(huì)財(cái)富，而銀行的利潤(rùn)也主要是有20%的富人提供了80%的銀行收益。所以62%的人存款賬戶不足1000美元對(duì)于銀行影響的確不大，因?yàn)樵阢y行的眼里這類客戶是無(wú)足輕重的。

從銀行資金的來(lái)源上來(lái)看資金來(lái)源渠道有：

第一、存款類資金來(lái)源?；钇诖婵钯~戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（NOWS）、貨幣市場(chǎng)存款賬戶（M.M.D.A）、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬制度（ATS）。還包括非交易類賬戶所吸引的資金。主要有：儲(chǔ)蓄存款和定期存款。其中企業(yè)的存款也占了很大一部分。

第二、非存款資金來(lái)源。包括同業(yè)拆借、回購(gòu)協(xié)議、向央行或國(guó)際金融市場(chǎng)借款、發(fā)行金融債券等。

拿2017年中國(guó)各家銀行個(gè)人存款占總存款的比例來(lái)說(shuō)：農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人存款比例最高接近60%，其次是工行、建行、和中行，但是我們也看到大部分商業(yè)銀行的古人存款比例是很低的，比如平安、興業(yè)、中信、浦發(fā)、光大等，那么這些銀行其實(shí)在自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域類同樣做的也很好，綜合成本反而更低，就是因?yàn)楣究蛻舸婵钜话憬痤~比較大，而個(gè)人客戶存款一般較少，如果一個(gè)公司存款1億元，而每個(gè)個(gè)人滆湖存款20萬(wàn)元，那么就需要500個(gè)個(gè)人客戶才能達(dá)到這一個(gè)公司客戶的規(guī)模，那么就算再這個(gè)客戶身上花費(fèi)大量的人力和物力成本上也要比維護(hù)500個(gè)個(gè)人客戶花的錢要少。所以銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)資源還是在大客戶和公司上邊。

說(shuō)了這么多相信已經(jīng)可以回答題主的問(wèn)題了，就算有62%的人存款很低其實(shí)還是不能影響銀行的資金來(lái)源的，畢竟資本都集中在少數(shù)人手中，就算這62%不給力，不還有剩下的38%呢嘛，剩下的人和公司自然能給銀行提供大量的資金，這很符合經(jīng)濟(jì)學(xué)中的一些原理。

在美國(guó)除了一般的儲(chǔ)蓄居民外，最多的儲(chǔ)蓄來(lái)源美國(guó)人稱之的所謂“富人”或者“財(cái)閥”。

比較類似的就是國(guó)內(nèi)銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)。一般來(lái)說(shuō)，銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源并不是儲(chǔ)戶，而是對(duì)公業(yè)務(wù)里的大客戶，占據(jù)利潤(rùn)的70%。

但是為什么不全力展開(kāi)大客戶業(yè)務(wù)，而是要開(kāi)設(shè)各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)服務(wù)于廣大儲(chǔ)戶呢？

因?yàn)閮?chǔ)戶比大客戶的成本低（給的利息少），風(fēng)險(xiǎn)還低（發(fā)生擠兌的概率小得多），而且從源源不斷的流入來(lái)看，不存在使用期限。所以對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，是一筆非常優(yōu)質(zhì)的資金。

美國(guó)人不喜歡存錢，但不代表美國(guó)有錢人不喜歡存錢。美國(guó)有錢人通常稱之為財(cái)閥，在2008年次貸危機(jī)中，財(cái)團(tuán)就發(fā)揮了巨大的作用，他們擁有大量的資金，到處尋找投資門道，先是投資美國(guó)國(guó)債，后來(lái)國(guó)債利率下降后，迅速看準(zhǔn)了房地產(chǎn)市場(chǎng)，并通過(guò)銀行和房產(chǎn)中介把錢貸給買房者，最終發(fā)生了次貸危機(jī)。

富人的資本帶有投機(jī)性、利益性、流動(dòng)性高的特點(diǎn)，這樣的資本風(fēng)險(xiǎn)性非常高。

從《金錢》雜志的統(tǒng)計(jì)看，百萬(wàn)富翁絕大多數(shù)都是白手起家，靠自己的努力累積財(cái)產(chǎn)，只有14%的人表示父母很富裕。談到財(cái)產(chǎn)的累積，95%的人提到勤奮工作、83%的人提到有效投資、81%的人提到節(jié)儉、67%的人提到敢于冒風(fēng)險(xiǎn)、41%的人提到運(yùn)氣。

從這個(gè)比例看，勤勞與節(jié)儉這兩個(gè)傳統(tǒng)依然是致富的不二法門。不過(guò)，在成為百萬(wàn)富翁的各項(xiàng)因素中，利用投資加快財(cái)富積累的作用也越來(lái)越重要，難怪在現(xiàn)代社會(huì)中，金融投資業(yè)十分興旺發(fā)達(dá)。

百萬(wàn)富翁的教育程度普遍較高，90%的人受過(guò)高等教育，與《百萬(wàn)富翁鄰居》十幾年前的調(diào)查相比，提高了約十個(gè)百分點(diǎn)，顯示教育在人們致富過(guò)程中的作用。不過(guò)，與人們普遍認(rèn)為律師、醫(yī)生收入較高的印象不同，百萬(wàn)富翁中只有5%的人擁有法律學(xué)位，3%的人上過(guò)醫(yī)學(xué)院。

可以看到，在美國(guó)富人對(duì)于財(cái)富的管理是十分重視的，所以對(duì)于財(cái)富投資一般是要追求安全性和收益性兼顧的，并不會(huì)魯莽行事，也不會(huì)過(guò)于揮霍。

只要銀行的放貸渠道順暢、收益可觀，就會(huì)有富人愿意去為銀行提供資金，畢竟銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和口碑是金融系統(tǒng)中最為可靠的。

家族財(cái)富管理高級(jí)研究員：金鐮刀

網(wǎng)上有類似的提問(wèn)，我看了一下，一是銀行會(huì)發(fā)行債券來(lái)獲得資金，各國(guó)政府也會(huì)購(gòu)買；二是對(duì)公存款的存在；三是美聯(lián)準(zhǔn)也會(huì)放貸給銀行，銀行再加息放貸給民眾。

銀行不生產(chǎn)貨幣，只是貨幣的搬運(yùn)工，銀行只是一個(gè)中轉(zhuǎn)站。

不拿各種小白看不懂的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)說(shuō)事，你就這么理解，有存有貸只是我們通常意義上的理解。

而你可以從存貸利率差上看出，存貸之間是有杠桿的，換句話說(shuō)存一塊錢，可以放貸2元錢，這是一種情況。

而第二種情況，我們看一下，比如在一家企業(yè)打工，企業(yè)通過(guò)銀行劃轉(zhuǎn)工資，拿工資的群體選擇消費(fèi)，而消費(fèi)之后最終資金還是流入企業(yè)，而企業(yè)不可能每天都拿著現(xiàn)金，所以錢都在銀行，那么就明白了，其實(shí)前無(wú)論怎么轉(zhuǎn)還是在銀行，只是存在的形式不一樣，有的是固定存款，有的是理財(cái)，有的是活期存款，僅此而已。美國(guó)作為全球第一大經(jīng)濟(jì)，錢還少么？這些錢都是銀行幫忙托管，所以美國(guó)的銀行還真不差錢。