感謝邀請，銀行理財虧損會損失全部本金嗎？

在此處借用一下，今年由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會、中國證券監督管理委員會共同主辦的“2018陸家嘴論壇”中， 郭樹清在主旨演講中告誡消費者投資的過程中要注意風險的話。

郭主席說，理財產品收益率超過6%就要打問號，超過8%很危險，超過10%就要做好損失全部本金的準備。

這里我們再回到問題中，銀行有許多理財產品，相比銀行儲蓄，這些理財產品既能保證相對安全，又有比較可觀的收益，因此購買的人還是很多的。通常銀行理財會要求5萬起買，年化收益大概在4.5%左右，舒心了一下，在主席劃的安全范圍之內。

　　不管任何理財，所謂的虧損就是本金損失。而收益損失那只是收益不及預期，不算理財產品虧損，也時常發生。比如保本類浮收理財產品同樣有預期收益率，但是預期收益率僅供參考（一般情況下可以達到），實際收益率卻是浮動的。

　　不過保本保收類理財產品是不存在虧損的，包括本金和收益。即使理財產品投資發生虧損，發行產品的機構也會用設置的資金池（或風險準備金）把本金和收益剛兌給投資者。如果該機構不設置資金池，也會通過第三方擔保方式轉移風險（需要支付相應的擔保費），即投資不及預期，由第三方擔保公司將部分收益或虧損填補上。

　　所以，唯恐本金和收益損失的投資者，應當將理財產品的性質理解清楚，到底是保本保收還是保本浮收。

　　當然了，隨著資本新規的實施，到2020底不管是保本保收還是保本浮收都會消失。那么到時所購買的理財產品，基本以凈值計算，類同于基金產品，本是不保的，而損失只有是本金的損失。

　　那么銀行理財產品會虧損嗎？銀行理財產品主要分等級，一般可以分為五個等級：低風險、中低風險、中風險、中高風險和高風險。

　　其中中低風險及以下風險類型理財產品基本不會虧損，如今所謂的保本理財產品也是基于這一風險類型，理財產品的投資對象基本保持一致，主要為貨幣市場產品，比如國債、同業存款和央行票據等。

　　即即使以后以凈值計算，持有期限超過90天（未來凈值型理財產品的最低期限）是不會發生虧損的。如同貨幣基金，雖然不保本保收，但是期限較長是不會發生虧損的。

　　因此，只要投資中低風險及以下風險類型理財產品（收益率通常在5%及以下）基本不會造成本金損失，這一塊不必過于擔心。但是投資中風險及以上風險類型理財產品（銀行理財的中風險和中高風險產品規定是10萬起投，高風險產品是20萬起投），需要注意，有可能造成本金損失，但其收益也遠高于中低風險及以下風險類型理財產品。

銀行理財的時候可能會損失全部的本金，但是這樣的概率實在太低了，可以忽略不計，這就好像你可以在路上撿到100萬一樣，有沒有可能呢？的確有可能啊，但是這樣的概率可以忽略不計。

銀行的理財產品可以劃分為基本補風險的理財產品，較低風險的理財產品，中等風險的理財產品。基本沒有風險的理財產品有銀行定期和國債，這樣的理財安全性能高，風險很小，同時得到的收益率也是最低的。較低風險的理財產品有各種貨幣市場基金和偏債型基金。

一般情況下，購買理財的時候，都會有提示來說明理財的風險和收益，不是銀行不想保證理財的安全性，而是銀行很難做到保證所有的銀行理財安全，這是可能會發生一些未知的風險，比如銀行流動性出現問題等等。

大家在購買銀行理財的時候，一定要注意看清楚自己買的理財的種類和簽署的文件信息，如果簽署了名字之后，表示已經知道了風險和收益，不能再無理取鬧跑去鬧事。

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銀行理財并不是沒有任何的風險，而是風險系數較低，并且不同類型的銀行理財存在的風險也是不同。銀行用以標記的風險標識：R1、R2、R3、R4、R5，5個等級不同的風險標識，分別代表著R1：無風險或風險極低，這類銀行理財提供著本金保護，可以說就算是出現了問題，也會拿出保障金或者其他的資金進行賠付本金，至于利息估計就沒有了。換句話說，本金是不會受到損傷的，只是利息沒有了。

R2，較低風險。較低風險不代表沒有風險，這類銀行理財并不提供本金保護，但是投資者本金虧損和預期收益不能實現的概率較低。換句話說就是，風險系數很低，但并不能保證沒有風險。要是真的出現了什么風險損失，本金也會跟著受到一定的風險損失。

剩下的還有，中等風險、較高風險、高風險，其中出現本金虧損概率較高的為較高風險與高風險，并且實現的收益不確定性很大。

其實，看待銀行理財就需要看待對應著的風險，所有的理財都會標識風險水平以及風險標識，對應的也就是風險的程度。高收益對應的就是高風險，高風險也就存在著可能虧損本金損失的概率。

當然了，要說損失全部的本金，這樣的概率還是低的。除非“跑路”才會出現虧損全部的本金，但銀行多為大型機構，不可能為了一次兩次的理財產品而“跑路”，那樣也太不劃算了。當然會存在“跑路”的理財，但大概率不會是銀行推出的。所以，在認購的時候也需要分清楚是銀行推出的還是金融機構推出的。再就是對應著的風險水平也是需要識別清楚，高年化收益雖然很好，但對標的也是高風險。

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根據我的認知，如果不是監守自盜，銀行理財不會出現虧損全部本金的情況。如果現實生活中你確實遇到這種情況，完全可以拿起法律武器維權，而且我相信您一定能贏！

1、銀行發行理財產品有監管約束

2005年銀監會發布了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，其中規定商業銀行發行個人理財產品實行審批制和報備制，需要向銀監會進行報備審批，必須符合相應的理財產品規范。由銀監會的監管審核，一般說來，理財產品的風險控制體系比較完備，即便是最高風險級別的理財產品，也不可能出現本金全部虧損，甚至50%以上的虧損都不應該發生。

2、目前為止未發現銀行理財產品全部虧損的案例

銀行理財產品出現虧損并不奇怪，但是到目前為止，我并沒有聽說過銀行理財產品本金全部虧損的情況。前幾天曾經看到一個案例，有客戶把資金委托銀行理財經理理財，3年后本金幾乎虧光。但是這種情況屬于非法委托，并不是購買銀行理財產品，既沒有簽訂相關協議，也沒有指定任何產品，資金被理財經理挪作他用，顯然屬于監守自盜，已經超出了銀行理財的定義。這種情況客戶完全可以進行起訴追回損失。

3、了解銀行理財產品的風險

銀行理財產品風險大類可分三級：低、中、高。其中最高等級可以投資股票、期貨、外匯等高風險投資，但是根據風險控制要求，高風險投資有嚴格的投資控制措施，產品發行量極少，一般只對合格投資者開放，投資門檻也比中低風險理財產品高。

“風險越高投資越謹慎”是基本投資原則，因此銀行正規發行的高風險理財產品正常情況下也不會出現本金全部虧損的情況，一般達到20%左右是可能的，超過50%基本不可能，達到90%以上的話，是肯定存在投資失誤的，這種損失不能全部由投資者承擔，必須依據合同追究相關人員責任。

總結

2018年4月資管新規發布后，銀行理財產品將打破剛性兌付，不允許再發行保本保息的理財產品，銀行理財風險將由投資者自己承擔，但這并不等發生虧損銀行就不承擔責任了，如果是監守自盜或者玩忽職守，仍然可以追究相關理財機構和個人的責任。

有可能，但幾率不大，而且還要分產品。

首先來說投資都是有風險的，只是有些產品是受保護的，比如國債受到國家信用保護，銀行存款受到存款保險制度保護（本息50萬元以下），除了這兩個可以稱之為保本之外，其他產品包括銀行理財產品都是有可能損失本金的，但就像投資股票肯定有可能是虧損的，但要說一分不剩也挺罕見。

銀行理財產品一般會按照投資標的的不同，劃分不同的風險等級，每一個等級的風險都不同。

比如，某銀行把理財產品分為五個等級，風險由低至高分別是R1至R5，每個等級的的風險水平和本金、收益受損失的情況不同。

• R1，無風險或風險極低，提供本金保護
  

• R2， 較低風險，不提供本金保護，但投資者本金虧損和預期收益不能實現的概率較低
  

• R3，中等風險，不提供本金保護，投資者本金虧損的和預期收益不能實現的概率較低，但預期收益實現的存在一定的不確定性。
  

• R4，較高風險，不提供本金保護，且本金虧損概率較高，預期收益實現的不確定性較大
  

• R5，高風險 不提供本金保護，且本金虧損概率很高，預期收益實現的不確定性很大。

一般而言，銀行理財的安全性與穩健型不低，正常情況下不會發生虧損乃至虧掉全部本金的風險。但是，在購買銀行理財之前，需要全面認真看清楚具體的條款，如銀行理財產品是否屬于真正意義上的銀行理財產品，還是銀行與第三方合作的理財產品。又如，產品是否打著銀行理財的旗號，卻變相賣著保險類產品或其余民間投資產品等。由此一來，實際上并非正規銀行金融機構發售的理財產品，其安全性也就大打折扣了。稍有不慎，若產品發行機構發生了兌付危機或者是資金鏈鍛煉，那么投資理財也會存在虧損乃至虧損本金的問題，這也是投資理財者需要警惕與注意的問題。

首先開篇前我們先來了解一個關于理財產品收益率和風險之間的關系：

1.理財產品收益率在6%以內的是比較合理范圍之內；

2.理財產品收益率超過6%的，就要對這個理財打個問號；

3.理財產品收益率超過8%的，這個理財就是風險很高了；

4.理財產品收益率在10%以上的，就要做好本金損失的準備；

通過這四條對于理財產品收益率高低與風險高低得知，任何理財產品收益與風險是成正比例的，低風險低收益，高風險高收益。

然后從我們現實生活當中進行分析，大家都知道任何投資理財都是有風險的，只是每種投資理財產品不同，面臨的風險就不同，低風險等級的理財本金安全的，高風險等級的理財本金是不安全的。

銀行理財產品同樣都是存在風險等級，總共分為R1～R5級，R1的銀行理財產品本金是安全的，不會出現虧損；反之R5級的本金是可能虧沒了，甚至還可能出現負的。

所以關于銀行理財的虧損會不會損失全部本金，這個答案是否定的，一定要根據銀行不同的理財產品而定，如果是高風險的理財是會出現虧損超過本金的。

其次我們以今年中國銀行原油寶穿倉事件分析，今年4月20日當天晚上，美國原油5月期貨出現暴跌，最終收盤以-37.63美元/桶，而且這個是有效價格。

從而通過中國銀行投資原油5月期貨的投資者，一夜之間本金全部虧完，甚至還倒欠中國銀行一屁股債，投資理財最終本金虧損，還會負債累累。

通過今年原油寶事件告訴我們大家一個大道理，投資理財是有可能出現虧損超過本金的現象，這種事在現實生活中是出現過的，這種事并不是稀奇的事。

再有一個例子就是2015年股災，2015年牛市也是杠桿資金推高的，股災也是去杠桿資金砸盤暴跌，導致出現股災的。那一年讓多少放大杠桿炒股的人出現負債累累，本金虧完還倒欠錢。

最后通過上面分析，以及現實生活當中實際案例，答案已經很明顯，即使銀行理財產品也是不可完全排除會出現虧損超過本金的現象，什么理財產品都是有一個萬一的時候。

銀行理財產品也不例外，不同的理財產品投資的品種不同，萬一剛好碰到理財產品踩雷事件，投資理財的投資者同樣也會面臨巨大虧損。

所以很明確的告訴我們所有投資者，真正想要避免虧損超過本金的事，一定要選擇低風險理財，最好遠離高風險理財，尤其是遠離年收益率超過10%以上的銀行理財產品。

任何投資理財的風險是提前預防的，如果等風險已經爆發后，那個時候不是預防，而是一種博傻；預防風險是在風險來臨之前做好安全措施，而不是風險爆發再來后悔，那個時候已經來不及了，那個時候等來的就是損失，希望大家一定要懂投資理財的相關知識點，增加投資理財安全意識。

銀行的理財虧損為什么不能虧損失到全部本金呢？只要是不承諾保底和保收益的理財產品，那么就有虧損全部本金的可能性，只不過唯一區別在于發生這種情況的可能性有多少。這就是概率的應用，就如同坐飛機買延誤險，分析的是發生的概率有多少。

1.一般來說銀行理財產品虧損的可能性與其風險級別相適應。每個銀行理財產品都有預先制定好的風險級別。最簡單的就是高、中、低風險，再復雜的還有5級分類和7級分類。按照監管規定，理財產品在出售之前，都要按照其底層資產的情況設置理財產品的風險分類，然后出售給相適應風險承受級別的投資人。

2.也就是說每個理財產品在發售之前，先要設置其理財產品風險級別。例如假如是中等的風險理財產品，那么未來可以發售給能承受中等風險及高等風險的投資者，而不能賣給低等風險的投資人。這就是風險對等原則，投資人也要預先在銀行做好風險評估，而且按照監管要求應該一年要更新一次，也就是說每年要評估一次。

3.在這種情況下，按照風險概率發生的可能性，對于低風險和中等風險的理財產品，全部損失本金的發生可能性不大。而中高風險及高風險的理財產品，損失全部本金的可能性是有的，這在理財產品說明書中就可以發現。例如前不久某行發行的原油寶類似產品，如果包裝成衍生的理財產品，那么在原油市場發生急劇震蕩時，就有可能全部損失本金。

4.那么針對中等風險和低風險的理財產品，在極端情況下損失本金的可能性也是會發生的。一般來說是存在兩種情況：一種是理財產品的管理人存在道德風險，例如去年某行發生的某端低收益的理財產品，最終理財投資人就損失了全部本金，但是通過一定的法律手段還是可以被追討回來的。第2種情況就是錯誤識別了理財產品的風險級別，實際底層資產的風險是遠遠超過標注的理財產品風險級別。但是這兩種情況都是需要管理人承擔管理責任的。

在一定程度上，購買銀行理財產品，還有直銷和代銷兩種不同的模式。一般銀行代銷的理財產品風險級別都不會太高，因為銀行擔心承擔過多責任。而銀行直銷的理財產品有可能有高風險產品。所以投資理財人是從何等渠道去購買的理財產品并不重要，而更應該去分辨其底層資產的風險性。

風險和收益緊密相關，按一切都關乎于底層資產以及管理人的水平而定。

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只能說存在這種的概率，但是概率并不算大，因為因為銀行理財投資的產品，并非杠桿操作，不存在被平倉的可能性，特別是中低風險的理財，發生虧損的可能性更低。

銀行理財的產品的投資方向

如下圖所示，系截止2017年末，我國所有存續期所有的理財產品的資金配置占比，這其中至少現金及銀行存款、同業存單屬于無風險的產品，而債券中的國債和金融債券也屬于無風險產品，這部分的資金基本不可能發生損失。其余的投資品種，雖然理論上存在損失的可能但是也不可能全部同時發生，比如企業債券，銀行理財是同時投向N家企業的債券的，一家企業的債券虧損有可能，全部虧損的概率則基本是不可能的事件，所以說銀行理財真的發生虧損也只是部分資金虧損，而不會是全部。

銀行理財產品的風類

銀行理財產品一共分為5級，從R1-R5，越高的級別風險越大，因為他們投資產品的主要方向不一樣，越高層級的，本金發生損失的概率及損失的額度越高，所以購買理財產品要買與自己風險承受能力相匹配的層級的產品。一般來說R3及以下層級的產品，發生損失的概率并不大。

總結

銀行理財虧損，不會損失全部本金，即使是R5層級的產品，仍然會配置一小部分低風險的產品，故而只要你不是碰到“飛單”或“虛假理財”，那么不可能出現本金全部虧損的情況。