銀行將理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分為了五個(gè)等級(jí)，分別是R1、R2、R3、R4、R5，對(duì)應(yīng)的是謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、平衡型、進(jìn)取型以及激進(jìn)型。當(dāng)然，常見的是低風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)、中高風(fēng)險(xiǎn)以及高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)識(shí)。

那么，我們?cè)賮砜矗含F(xiàn)在的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)到底有多大？

一、清楚的了解銀行理財(cái)各類風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)：

五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，到底對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)幾何以及投資的標(biāo)的又是如何的呢？

1、R1級(jí)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)理財(cái)，常見標(biāo)識(shí)為低風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)識(shí)。這里理財(cái)產(chǎn)品可以稱之為“無風(fēng)險(xiǎn)”理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率在2.5%-5%之間。投資標(biāo)的為貨幣類低風(fēng)險(xiǎn)或無風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品：國(guó)債、國(guó)債逆回購(gòu)、銀行存在、大額存單、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)取ｏL(fēng)險(xiǎn)性很低，常備低風(fēng)險(xiǎn)、老年人等投資者偏愛；

2、R2級(jí)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)理財(cái)，常見標(biāo)識(shí)為中低風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)要比低風(fēng)險(xiǎn)高一些，但風(fēng)險(xiǎn)性不大，投資標(biāo)的除了投資R1級(jí)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)能投資的渠道，還能投資一些低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品：貨幣基金、銀行理財(cái)、信托、高信用等級(jí)企債等。年化收益率約在3%-6%之間，風(fēng)險(xiǎn)適中；

3、R3級(jí)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)理財(cái)，常見為中等風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)識(shí)。此風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的理財(cái)就有一定本金受損的可能，除了能投資R2級(jí)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)理財(cái)產(chǎn)品渠道以外，還能投資總資金比例30%以下的高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，如股票、商品、外匯等，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品本金保障比例在90%以上。有一定本金受損的風(fēng)險(xiǎn)；

4、R4風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)理財(cái)，常見標(biāo)識(shí)為中高風(fēng)險(xiǎn)。這類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性就更高了，可投資一些評(píng)級(jí)偏低的債券，并且投資股票、商品、外匯等高波動(dòng)產(chǎn)品的資金比例能超過總資金的30%。對(duì)于本金的風(fēng)險(xiǎn)，也就更大了。當(dāng)然，可能存在的收益性也是升高；

5、R5風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)理財(cái)，常見表示為高風(fēng)險(xiǎn)。這類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性為五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的最高，除了R1-R4可投資標(biāo)的以外，沒有限制，完全可以投資于高波動(dòng)產(chǎn)品，股票、商品、外匯等均能投資，并且還可采用衍生產(chǎn)品交易、利用杠桿進(jìn)行投資。這類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性最高。

每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度不同，不能一概而論，有的風(fēng)險(xiǎn)性高，有的風(fēng)險(xiǎn)性低。這就需要看投資者是怎樣的偏愛與選擇。如果是中低風(fēng)險(xiǎn)的投資者，可選擇低風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)理財(cái)產(chǎn)品；如果是中等風(fēng)險(xiǎn)偏愛的投資者呢？可選擇中等風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品；如果是較高風(fēng)險(xiǎn)偏愛的投資者，可選擇中高風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)。

二、對(duì)于絕大多數(shù)投資者并不適合高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，更為適合中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，也可進(jìn)行搭配理財(cái)。

在投資的過程中，往往投資者看到的是收益，并沒有看到風(fēng)險(xiǎn)。就普通投資者而言，更應(yīng)當(dāng)注重降低風(fēng)險(xiǎn)，而不是增加風(fēng)險(xiǎn)性。個(gè)人認(rèn)為，普通投資者投資于中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)即可，風(fēng)險(xiǎn)性不高，年化收益率較為適中，能達(dá)到3%-6%區(qū)間，已是不錯(cuò)。

當(dāng)然了，也可以進(jìn)行搭配式投資。中等風(fēng)險(xiǎn)、中高風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品具有本金受損的風(fēng)險(xiǎn)。有的投資者期望有更好的年化收益率，又不想承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)應(yīng)當(dāng)如何呢？可以將一小部分資金進(jìn)行投資偏風(fēng)險(xiǎn)性一些的理財(cái)產(chǎn)品，達(dá)到既降低風(fēng)險(xiǎn)，亦可能提高年化收益率水平。

總結(jié)：銀行理財(cái)分為了五類，常見的標(biāo)識(shí)為低風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)、中高風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)應(yīng)的是不同的理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)。投資者可根據(jù)自身的偏愛進(jìn)行選擇，當(dāng)然，也可以進(jìn)行搭配投資。

作者不易，多多點(diǎn)贊，十分感謝！

筆者認(rèn)為目前我國(guó)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，與國(guó)內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)相比，風(fēng)險(xiǎn)是比較小的，為什么呢？

首先，我國(guó)的銀行業(yè)經(jīng)過了1990年的股份制改革后，開始向?qū)I(yè)化的方向發(fā)展，改制之后的我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)過近三十年的專業(yè)化發(fā)展，專業(yè)能力和專水平大幅提高，在專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)控制方面接近國(guó)際水平。可以說我國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)是總體可控的。

其次，我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是從1997年開始的，我國(guó)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過二十多年的發(fā)展，在理財(cái)業(yè)上的能力也是明顯提高，我國(guó)銀行業(yè)的理財(cái)人才隊(duì)伍不斷擴(kuò)大和成長(zhǎng)，理財(cái)?shù)膶I(yè)化能力還是具備的。

其三，銀行的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)方面，我國(guó)銀行的大部分理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)是非常低的，有少量的理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，或者說銀行代理銷售的其他金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品有一定的風(fēng)險(xiǎn)。如果是銀行自已的保本保收益的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)是完全可控的。因此，投資者在購(gòu)買銀行的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)就要區(qū)別對(duì)待，對(duì)于銀行銷售的其他金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，或者銀行不保本的理財(cái)產(chǎn)品，投資者應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎投資，注意風(fēng)險(xiǎn)，這類理財(cái)產(chǎn)品盡量減少投資額度。

其四，銀行理財(cái)產(chǎn)品最大的風(fēng)險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)，有少量的銀行從業(yè)人員為了自己發(fā)橫財(cái)，冒險(xiǎn)幫助外面的機(jī)構(gòu)銷售理財(cái)產(chǎn)品，以此來獲得個(gè)人的暴利，這樣的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)極大，投資者應(yīng)該堅(jiān)決回避。

五是，隨著金融市場(chǎng)化的改革，銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)將從銀行獨(dú)立出來，成立專業(yè)化的理財(cái)公司，未來銀行的理財(cái)產(chǎn)品，銀行保本的將會(huì)越來越少，在這樣的情況下，投資者購(gòu)買銀行的理財(cái)產(chǎn)品是風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的，因此，投資者也要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)判斷能力，起碼應(yīng)該謹(jǐn)慎投資。

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銀行的理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)該是眾多人的投資產(chǎn)品之一，那么理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)主要有哪些呢？一般而言，銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)主要分為兩個(gè)方面。

管理者風(fēng)險(xiǎn)

或者說投資團(tuán)隊(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)產(chǎn)品指的是我們把資金聚集起來，交給銀行的專業(yè)團(tuán)隊(duì)打理。對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品而言，對(duì)團(tuán)隊(duì)能力要求還比較低；但對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，則對(duì)專業(yè)團(tuán)隊(duì)的能力有極高的要求。一個(gè)好團(tuán)隊(duì)與差團(tuán)隊(duì)對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作，可能最終的結(jié)局是天差地別的。

所以對(duì)R3及以上的理財(cái)產(chǎn)品，選擇銀行，很重要。一般情況下，全國(guó)性的銀行理財(cái)綜合能力都會(huì)高于地方中小銀行，這是平臺(tái)及規(guī)模所決定的。

投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

銀行募集的理財(cái)資金是要投資出去才可以獲得收益的，因此投資的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)高低，決定了銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)，目前各家銀行按照投資產(chǎn)品的主要構(gòu)成部分，將理財(cái)產(chǎn)品劃分為R1/R2/R3/R4/R5五個(gè)層級(jí)，層級(jí)越高，風(fēng)險(xiǎn)越大。

對(duì)于R1及R2的產(chǎn)品，投資的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)性極低，屬于低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品跟貨幣基金一樣，基本上不需要多少專業(yè)的投資能力，所以管理費(fèi)用很低。但是R3到R5則屬于中高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，特別是R5，隨時(shí)可能本金全虧沒了，但也可能一夜翻倍，所以對(duì)理財(cái)團(tuán)隊(duì)的要求能力很高，相應(yīng)的銀行收取的管理費(fèi)用也高。

總結(jié)

你所說的年化4.5%左右的封閉式凈值理財(cái)產(chǎn)品，正常情況下屬于R2層級(jí)的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)為中低，對(duì)于這類產(chǎn)品你就放120個(gè)心，只要你不是遇到“飛單”或者“虛假理財(cái)”產(chǎn)品，那么按時(shí)贖回本息是沒問題的，扣除飛單和虛假理財(cái)，R1及R2理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生本金虧損的概率基本等于零，發(fā)生收益率無法達(dá)到預(yù)期的收益率可謂萬(wàn)分之一。

PS:飛單：指的是是銀行工作人員利用投資者對(duì)銀行的信任，賣不屬于銀行自己的理財(cái)產(chǎn)品，從中獲得高額的傭金提成。

虛假理財(cái)：也就是所謂的蘿卜章，即銀行員工私刻銀行公章，私自制作理財(cái)協(xié)議，利用銀行工作人員的身份，向客戶售賣根本不存在的理財(cái)產(chǎn)品。

如果對(duì)于當(dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生疑慮的話，基本上是可以按照當(dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益率來劃分的。在單純的判斷銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益率之前我們需要明白當(dāng)前的銀行理財(cái)產(chǎn)品基本上分為我們常見的理財(cái)收益型以及凈值型，凈值型理財(cái)產(chǎn)品的收益率基本上并沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的明確區(qū)間，所以它的浮動(dòng)較大。

在理解完這一點(diǎn)之后，我們?cè)賮砜串?dāng)前絕大部分的銀行理財(cái)產(chǎn)品，年化利率基本上穩(wěn)定在3%~6%的區(qū)間內(nèi)。2019年下半年市場(chǎng)上90%以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品年化利率基本穩(wěn)定在4%附近，如果再嚴(yán)謹(jǐn)一點(diǎn)，基本上是3.5%~4.5%的區(qū)間。

所以如果一款銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率高于5%，且在6%的區(qū)間內(nèi)，那么此時(shí)就會(huì)有虧損理財(cái)本金的風(fēng)險(xiǎn)，所對(duì)應(yīng)的銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)處于R4級(jí)以上。如果已經(jīng)超過6%的話，不管是凈值型理財(cái)產(chǎn)品還是普通的理財(cái)產(chǎn)品，它此時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)成倍的增加。

尤其是當(dāng)前一部分喜歡劍走偏鋒的理財(cái)產(chǎn)品包括互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，動(dòng)輒8%起步的年化利率吸引了很多人的目光。但是這其中的風(fēng)險(xiǎn)只有購(gòu)買過的人才能夠體驗(yàn)，所以在這里還是建議大家不要選擇高于市場(chǎng)平均理財(cái)利率太多的金融產(chǎn)品，以目前的行情來看，基本上不要超過6%。

當(dāng)然目前超過6%以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品是非常罕見的，這也并不意味著所有超過百分之六以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品本金的風(fēng)險(xiǎn)，但是從風(fēng)險(xiǎn)的平均性上來看風(fēng)險(xiǎn)會(huì)呈指數(shù)爆炸式的增長(zhǎng)。

朋友們好！這位朋友，想了解銀行理財(cái)產(chǎn)品，特別提出來一款：凈值型，封閉式理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率4.5%，風(fēng)險(xiǎn)適中！想深入的了解一下！明確的講：根據(jù)標(biāo)題及說明中的信息，這一類的銀行理財(cái)產(chǎn)品，大多是低風(fēng)險(xiǎn)和中低風(fēng)險(xiǎn)，安全性相對(duì)較高，浮動(dòng)收益！而且銷量較大！

首先來看銀行，自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)：

1，大眾化！銀行面對(duì)的是直接的投資人，因此他的產(chǎn)品，往往大眾化，適應(yīng)面人群較為廣泛！

2，系列化！銀行的理財(cái)產(chǎn)品往往是系列，化長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)，有利于理財(cái)?shù)倪B續(xù)性，與資金的銜接，促進(jìn)客戶群的穩(wěn)定！

3，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)科學(xué)明確！銀行理財(cái)產(chǎn)品有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，應(yīng)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的朋友！但總體來講，理財(cái)產(chǎn)品，以中低風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)，及以內(nèi)為主！這一類產(chǎn)品本金相對(duì)安全收益較為穩(wěn)定，受風(fēng)險(xiǎn)因素影響較小或者很小！
如上圖，銀行理財(cái)產(chǎn)品的，風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)，從r1~r5共分5級(jí)，對(duì)應(yīng)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資人！

再來分析，一款銀行凈值型理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)：
如上圖，這是一家大型國(guó)有銀行，老牌理財(cái)產(chǎn)品，從名稱可以看出，有，系列化，連續(xù)化的痕跡明顯！5萬(wàn)元起購(gòu)，符合銀行，自營(yíng)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，開放式，凈值型！如上圖，繼續(xù)來看他的，詳細(xì)情況
！有正規(guī)的編號(hào)，上網(wǎng)查詢，明確的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：PR二級(jí)，對(duì)應(yīng)的是穩(wěn)健型，及以上的投資人，適配性非常廣泛！

pr二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)，代表該產(chǎn)品：本金受風(fēng)險(xiǎn)因素影響，出現(xiàn)虧損概率較小，預(yù)期收益，受風(fēng)險(xiǎn)因素影響，不能達(dá)成的概率，較小！非保本，浮動(dòng)收益！

小結(jié)：通過對(duì)上圖這款，銀行自營(yíng)的，凈值型，pr2風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，非保本浮動(dòng)收益，理財(cái)產(chǎn)品的資料進(jìn)行分析，可以得出一個(gè)結(jié)論：這個(gè)產(chǎn)品，本金相對(duì)安全，收益率較為穩(wěn)健！適用人群廣泛，而且是開放式，有很好的流動(dòng)性！

綜合分析：銀行理財(cái)產(chǎn)品多種多樣，有自營(yíng)的，也有代銷合作的！銀行自營(yíng)的理財(cái)產(chǎn)品，由銀行進(jìn)行管理和銷售運(yùn)營(yíng)，通常在中低風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，適應(yīng)人群廣泛，系列化，連續(xù)性好，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是中，是大眾，穩(wěn)健投資理財(cái)?shù)暮门笥眩?guī)可信！

截止到2019年11月，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量為9800只，其中結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品9358只，非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品442只。

11月發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中保本理財(cái)產(chǎn)品占比為17%，環(huán)比10月下降了2.1個(gè)百分點(diǎn)，份凈值型理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量為1383只，環(huán)比增長(zhǎng)27.47%，新增凈值型產(chǎn)品數(shù)量創(chuàng)新高。

根據(jù)銀登中心公布的數(shù)據(jù)，截至2019年6月末，凈值型產(chǎn)品存續(xù)余額7.89萬(wàn)億元，占非保本理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額的比例為35.57%。根據(jù)資管新規(guī)，銀行要在2020年底之前完成全部理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型工作，凈值型理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量會(huì)繼續(xù)大幅增長(zhǎng)。

1.新規(guī)之下的理財(cái)之路在哪里？

資管新規(guī)之后的理財(cái)之路何去何從？ 對(duì)于大多數(shù)人來說，并沒有認(rèn)識(shí)到理財(cái)市場(chǎng)的變化，還是基于傳統(tǒng)的理財(cái)思想，風(fēng)險(xiǎn)偏好很低，不認(rèn)為也不會(huì)接受本金損失。

對(duì)于投資者來說，投資需求不會(huì)隨著保本理財(cái)?shù)南ФВ藗兊睦碡?cái)習(xí)慣也不會(huì)一下子改變；對(duì)銀行來說，存量非凈值化理財(cái)產(chǎn)品合規(guī)也不是一蹴而就的，面臨著諸多挑戰(zhàn)。

有專業(yè)人士指出：當(dāng)前銀行的非保本理財(cái)規(guī)模還有22萬(wàn)億，要靠?jī)糁敌彤a(chǎn)品籌集的資金去對(duì)接老資產(chǎn)不可行；“非標(biāo)”轉(zhuǎn)“標(biāo)”也不現(xiàn)實(shí)；由表內(nèi)承接表外理財(cái)非常困難；提前收回的可能性也極小；資產(chǎn)證券化也不行，因?yàn)楹芏噘Y產(chǎn)是沒有現(xiàn)金流的，做不了資產(chǎn)證券化。可見當(dāng)前理財(cái)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型的艱難。

也有專家指出：不管如何打破剛兌，由于老百姓對(duì)銀行有著天然的信任，銀行是最安全產(chǎn)品的那個(gè)角色。把錢交給銀行就是把身家性命和未來存在了銀行，他把錢拿到銀行并不是來做投資的，他只是把錢安全地放在這里，做財(cái)富管理。

所以銀行的業(yè)務(wù)邏輯應(yīng)該是為客戶選擇安全的資產(chǎn)、配置安全的資產(chǎn)，而不是為投資者尋找資產(chǎn)，更不是為融資人去尋找資金。

隨著銀行理財(cái)子公司的紛紛設(shè)立，已經(jīng)開啟了理財(cái)市場(chǎng)新規(guī)之下產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。但很顯然，轉(zhuǎn)型并不是很順利，有許多的問題需要解決，有許多的關(guān)系需要理順，更多的是未來還有許多未知需要去探索，去發(fā)現(xiàn)、去創(chuàng)新。

2.關(guān)于理財(cái)?shù)谋O(jiān)管要求

2018年4月27日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見（全文）》，也就是大家所說的“資管新規(guī)”。

金融機(jī)構(gòu)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)時(shí)不得承諾保本保收益。出現(xiàn)兌付困難時(shí)，金融機(jī)構(gòu)不得以任何形式墊資兌付。金融機(jī)構(gòu)不得在表內(nèi)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

2018年9月6日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)提出了業(yè)務(wù)監(jiān)管框架和管理規(guī)范，加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管能力。

01.主要內(nèi)容包括：

• 嚴(yán)格區(qū)分公募和私募理財(cái)產(chǎn)品，加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理；
• 規(guī)范產(chǎn)品運(yùn)作，實(shí)行凈值化管理；
• 規(guī)范資金池運(yùn)作，防范”風(fēng)險(xiǎn)；去除通道，強(qiáng)化穿透管理；設(shè)定限額，控制集中度風(fēng)險(xiǎn)；
• 加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控，控制杠桿水平；
• 加強(qiáng)理財(cái)投資合作機(jī)構(gòu)管理，強(qiáng)化信息披露，保護(hù)投資者合法權(quán)益；
• 實(shí)行產(chǎn)品集中登記，加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品合規(guī)性管理等。

02.什么是理財(cái)產(chǎn)品？

• 在《辦法》中，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了如下定義：

理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件和實(shí)際投資收益情況向投資者支付收益、不保證本金支付和收益水平的非保本理財(cái)產(chǎn)品。

• 理財(cái)產(chǎn)品的分類：固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、權(quán)益類理財(cái)產(chǎn)品、商品及金融衍生品類理財(cái)產(chǎn)品和混合類理財(cái)產(chǎn)品4類。

03.新規(guī)下理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是什么？

• 銀行理財(cái)產(chǎn)品不再保本。新規(guī)后，銀行不再發(fā)行保本保收益理財(cái)產(chǎn)品。數(shù)據(jù)表明，現(xiàn)在凈值型理財(cái)產(chǎn)品占比在逐漸提高。
• 強(qiáng)化了理財(cái)產(chǎn)品銷售管理。理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售應(yīng)當(dāng)全面、客觀反映理財(cái)產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，不得違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失，不得違規(guī)使用“安全”“保證”、“承諾”、“保險(xiǎn)”、“避險(xiǎn)”、“有保障”、“高收益”、“無風(fēng)險(xiǎn)”等與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特性不匹配的表述。
• 打破資金池。商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)確保每只理財(cái)產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)相對(duì)應(yīng)，做到每只理財(cái)產(chǎn)品單獨(dú)管理、單獨(dú)建賬和單獨(dú)核算，不得開展或者參與具有滾動(dòng)發(fā)行、集合運(yùn)作、分離定價(jià)特征的資金池理財(cái)業(yè)務(wù)。
• 引入投資冷靜期。對(duì)于私募理財(cái)產(chǎn)品，銀行應(yīng)當(dāng)在銷售文件中約定不少于24小時(shí)的投資冷靜期。冷靜期內(nèi)，如投資者改變決定，銀行應(yīng)當(dāng)遵從投資者意愿，解除已簽訂的銷售文件，并及時(shí)退還投資者的全部投資款項(xiàng)。
• 理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)應(yīng)是“受人之托、代人理財(cái)”。保本理財(cái)實(shí)際上是剛性兌付，這就偏離了資管產(chǎn)品的本質(zhì)。資管的本質(zhì)應(yīng)該是“賣者盡責(zé)，買著自負(fù)“。
• 短期理財(cái)產(chǎn)品受限。引導(dǎo)市場(chǎng)更加注重長(zhǎng)期、真實(shí)的投資機(jī)會(huì)，減弱短期的盲目投機(jī)和資產(chǎn)泡沫
• 理財(cái)收益可能增加。由于理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行凈值化管理，未來投資者可以從理財(cái)產(chǎn)品中獲得“超額收益”

3.銀行理財(cái)子公司面臨的挑戰(zhàn)

由銀行的資管部門轉(zhuǎn)變?yōu)槔碡?cái)子公司，最突出的挑戰(zhàn)是關(guān)于人才和機(jī)制的轉(zhuǎn)型。

業(yè)內(nèi)人士坦言：

“可能在過去的這些年里，每個(gè)銀行的資管部門都是大‘甲方’。坐擁巨大的資金池，各類機(jī)構(gòu)、企業(yè)的人，甚至分行都‘找’上門。久而久之，讓這只隊(duì)伍養(yǎng)成了不好的習(xí)慣，喪失了自身拓展市場(chǎng)和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，所以怎么轉(zhuǎn)型，是一個(gè)重要的問題。”

對(duì)于銀行資管部門來講，過去只要探討投資者或者消費(fèi)者能接受什么樣的利率水平，然后通過各種資產(chǎn)組合，實(shí)現(xiàn)客戶的利率水平就可以。

未來銀行理財(cái)子公司就不一樣，未來是賣投資經(jīng)理人的專業(yè)水平、賣策略的有效性，每天反映理財(cái)產(chǎn)品凈值的變化，不同收益水平對(duì)應(yīng)著不同等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶進(jìn)行適應(yīng)性管理。

理財(cái)子公司要主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)，需要整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條的能力整體提升。

4.當(dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)到底有多大？

• 現(xiàn)在的銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)還并沒有完全體現(xiàn)出來，在理財(cái)市場(chǎng)上，有存量的固收類理財(cái)產(chǎn)品，這部分產(chǎn)品還是固定收益的，風(fēng)險(xiǎn)也非常小；
• 部分凈值型理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品的收益是隨著市場(chǎng)價(jià)值的變化而隨時(shí)變化的，波動(dòng)性比較大，有一定的風(fēng)險(xiǎn)。
• 從新規(guī)來看，加強(qiáng)了理財(cái)產(chǎn)品分級(jí)管理，強(qiáng)化投資者的適應(yīng)性管理。對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資范圍進(jìn)行了嚴(yán)格的限制，安全性有所提高。
• 另外嚴(yán)控杠桿，加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控。使得理財(cái)產(chǎn)品的安全度更高。
• 實(shí)行理財(cái)產(chǎn)品集中登記，杜絕了理財(cái)產(chǎn)品飛單現(xiàn)象。
• 理財(cái)產(chǎn)品凈值化管理，更能體現(xiàn)產(chǎn)品的公允價(jià)值。讓投資者可以獲得固定收益之外的那部分超額收益，收益有所提高。

5.總結(jié)

總之，隨著理財(cái)新規(guī)的落地實(shí)施，理財(cái)市場(chǎng)會(huì)越來越規(guī)范，投資風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越來越低。而投資效率和投資收益會(huì)越來越高。

作為曾經(jīng)的銀行人，我來答一下。

很多人覺得在銀行買理財(cái)是絕對(duì)安全的，不會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)。柜員或客戶經(jīng)理在做理財(cái)產(chǎn)品銷售時(shí)，也會(huì)跟客戶說“雖然這款產(chǎn)品不承諾保本，但其實(shí)銀行嘛，不會(huì)讓你虧損的”！那么事實(shí)呢？

高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品——銀行一直有

銀行的理財(cái)產(chǎn)品類型很全，從低風(fēng)險(xiǎn)到高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品一直都有。按產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分為了R1到R5。R1類產(chǎn)品是低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，能做到保本保息，R5類產(chǎn)品是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅不承諾保本，連收益率都只是預(yù)期，并不承諾收益率一定會(huì)達(dá)到。在銀行買理財(cái)產(chǎn)品前，人人都要做風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)評(píng)。分為謹(jǐn)慎、穩(wěn)健、平衡、進(jìn)取和激進(jìn)五種類型。風(fēng)險(xiǎn)偏好越高的人，如激進(jìn)型，能選擇投資的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)越高，可選范圍越廣，即從R1到R5的產(chǎn)品都可以購(gòu)買。而風(fēng)險(xiǎn)偏好低的人，選擇范圍就小很多，如，某人風(fēng)險(xiǎn)偏好是穩(wěn)健型，基本只能選擇R1和R2類產(chǎn)品。依次類推。

中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品——銀行針對(duì)普通客戶的主推產(chǎn)品

大家選擇在銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，內(nèi)心本身就是抱著安全性高的想法。大家的風(fēng)險(xiǎn)偏好并不高，通常都會(huì)選擇R3類及其以下的產(chǎn)品。其實(shí)，R3類產(chǎn)品已經(jīng)存在本金可能會(huì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，只是概率較低。銀行針對(duì)普通客戶，主推的也都是風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品，一方面是為了口碑，不能讓普通客戶本金受損，從而讓人覺得不安全，影響存款。另一方面，也是因?yàn)閷?duì)于普通人來說，中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品就很不錯(cuò)了，安全性高，收益也不低。

對(duì)于持有黑鉆卡，達(dá)到進(jìn)入私人銀行標(biāo)準(zhǔn)的客戶，銀行會(huì)專門有專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師，為這些高端客戶進(jìn)行投資規(guī)劃，基本都會(huì)配置高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。

題主目前投資的年化4.5%左右的產(chǎn)品，應(yīng)該還是不錯(cuò)的，不用過于擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)問題。

銀行理財(cái)?shù)臓顩r

所謂理財(cái)，就是用閑置的資金進(jìn)行投資，但是投資，有收益也有虧損。以前理財(cái)作為銀行吸收存款的一種方式，給予固定的收益，小銀行為了拉到更多的存款，利率相應(yīng)的高些，大銀行資金充足，理財(cái)產(chǎn)品利率相比來說比較低。

這種模式成了一種不規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)模式，變相的推高了銀行放貸的成本，為了規(guī)范市場(chǎng)，現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)不再保本收益。

理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)種類

銀行用客戶理財(cái)資金進(jìn)行投資，由于投資的品種不同，風(fēng)險(xiǎn)也不同，大體分為，低風(fēng)險(xiǎn)，中低風(fēng)險(xiǎn)，中風(fēng)險(xiǎn)，中高風(fēng)險(xiǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)，在開通理財(cái)賬戶時(shí)，根據(jù)銀行的風(fēng)控系統(tǒng)，已經(jīng)劃歸為某一風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別了，只能購(gòu)買相應(yīng)級(jí)別的理財(cái)產(chǎn)品。

銀行理財(cái)投資的渠道

由于投資產(chǎn)品不一樣，風(fēng)控級(jí)別不一樣，大體的投資渠道就是三類：

一、低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，主要為一些比較保守的客戶，在不虧損本金的情況下還有一定的收益，投資產(chǎn)品主要有債券，穩(wěn)健型基金等。

二、中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這部分主要為一些稍微激進(jìn)行的客戶，可以接受一點(diǎn)本金的損失，但不能接受太多本金損失，投資產(chǎn)品主要為信托產(chǎn)品。

三、高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這一部分主要是激進(jìn)型的客戶，可以接受他們不盈利或者本金全部損失的結(jié)果，主要投資的為股票基金，股票指數(shù)基金，期貨基金產(chǎn)品等等。

綜上所述，投資理財(cái)產(chǎn)品要依據(jù)個(gè)人能力，風(fēng)控只是銀行的一個(gè)初期分級(jí)，不代表你真實(shí)能夠接受的結(jié)果，低風(fēng)險(xiǎn)可以獲得一點(diǎn)盈利，高風(fēng)險(xiǎn)可能損失全部本金，一定要根據(jù)自己的財(cái)力和家庭情況合理分配理財(cái)資金。

理財(cái)產(chǎn)品都有風(fēng)險(xiǎn)，除非是固定收益的理財(cái)產(chǎn)品，否則投資理財(cái)產(chǎn)品不可能不涉及到風(fēng)險(xiǎn)，但是收益有大小，收益越大風(fēng)險(xiǎn)越高，收益越小對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)就小，如果可以承受高風(fēng)險(xiǎn)，就可以多考慮投資基金和股票。

第一、低風(fēng)險(xiǎn)。

低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品有，儲(chǔ)蓄、債券、貨幣基金，這些理財(cái)產(chǎn)品基本上風(fēng)險(xiǎn)都很低，收益也不高，但是本金會(huì)比較安全，不過這類理財(cái)產(chǎn)品的客戶群體是最多的，大約80%的投資者都會(huì)選擇這類產(chǎn)品理財(cái)，主要是大部分人在理財(cái)時(shí)關(guān)注的是本金不能虧損，收益可以降低。

第二、中風(fēng)險(xiǎn)。

中風(fēng)險(xiǎn)就是信托產(chǎn)品，還有封閉式凈值理財(cái)產(chǎn)品，它們?cè)谕顿Y時(shí)存在風(fēng)險(xiǎn)的，可能收益為零，但是本金虧損的概率也存在，這類理財(cái)產(chǎn)品收益會(huì)高于低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，不過風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)提高，是可以承受一定風(fēng)險(xiǎn)的投資者考慮。

第三、高風(fēng)險(xiǎn)。

高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品就是股票、期貨等這些收益高風(fēng)險(xiǎn)也高的理財(cái)方式，這些理財(cái)產(chǎn)品可能在投資后會(huì)損失全部本金，但是也有投資者喜歡去投機(jī)，想通過這類理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)一夜暴富的想法，就會(huì)去接觸高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)。

綜上所述：

不同的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)有高低，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品才是真正的投資方式，如果謹(jǐn)慎的投資者，千萬(wàn)別投資高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

整體來看，銀行的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)還算是相對(duì)較低的。

我們來全面的了解一下銀行理財(cái)產(chǎn)品。

概念

理財(cái)產(chǎn)品，是由商業(yè)銀行設(shè)計(jì)的，面向不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶的資產(chǎn)投資管理計(jì)劃。在這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

我們可以通俗的理解為，銀行根據(jù)產(chǎn)品定位不同，設(shè)計(jì)出一套投資組合，并根據(jù)投資組合風(fēng)險(xiǎn)不同，將該組合銷售給相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶。

風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)

根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的特性，商業(yè)銀行會(huì)將理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)分為五個(gè)等級(jí)，分別是R1謹(jǐn)慎型、R2穩(wěn)健型、R3平衡型、R4進(jìn)取型、R5激進(jìn)型。

在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品之前，銀行會(huì)要求客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果，來銷售不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。

投資方向

不同的理財(cái)產(chǎn)品，有不同的投資方向。按投資方向區(qū)分，目前比較常見的理財(cái)產(chǎn)品有貨幣型、信托型、結(jié)構(gòu)型等。

貨幣型理財(cái)產(chǎn)品，其投資方向?yàn)樨泿攀袌?chǎng)，包括一些央行的票據(jù)、高信用等級(jí)的債券之類，風(fēng)險(xiǎn)是極低的。

信托型理財(cái)產(chǎn)品，其投資方向?yàn)樾磐惺袌?chǎng)，由銀行募集資金后交由合作的信托公司進(jìn)行操作。信托型理財(cái)產(chǎn)品在具體的投資標(biāo)的上，也很豐富，包括銀行的資產(chǎn)包、房地產(chǎn)、基建項(xiàng)目，都有可能成為其投資標(biāo)的。隨之而來的，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相對(duì)高一些。

結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，也是比較常見的一種類型。在投資于安全性極高的貨幣、債券市場(chǎng)的同時(shí)，產(chǎn)品的最終收益還會(huì)與市場(chǎng)、利率、甚至是匯率相結(jié)合，來保證收益。

常見的分類方式

對(duì)于我們普通投資者來說，要選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，可以簡(jiǎn)單的將理財(cái)產(chǎn)品分為三類：

1. 保本保收益的理財(cái)產(chǎn)品
   此類理財(cái)產(chǎn)品的安全性極高，可以保證我們的本金安全，收益穩(wěn)定，一切的投資風(fēng)險(xiǎn)，均由銀行承擔(dān)。但對(duì)應(yīng)的，這類產(chǎn)品的預(yù)期收益也會(huì)很低。
2. 保本浮動(dòng)收益的理財(cái)產(chǎn)品
   此類理財(cái)產(chǎn)品可以保證我們的投資本金安全，如果在投資過程中，本金出現(xiàn)虧損，將由銀行方來承擔(dān)。而理財(cái)收益部分，將按實(shí)際投資的收益來確定，僅給出預(yù)期收益目標(biāo)，但不保證收益。此類理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)適中，預(yù)期收益會(huì)稍高一些。
3. 非保本浮動(dòng)收益的理財(cái)產(chǎn)品
   此類理財(cái)產(chǎn)品既不保證我們的本金安全，又不能保證收益的穩(wěn)定。根據(jù)實(shí)際的投資情況，來確定客戶理財(cái)產(chǎn)品的盈虧水平。這類理理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較高，預(yù)期收益也更高一些。

目前的收益和風(fēng)險(xiǎn)情況

目前這個(gè)市場(chǎng)上，保本的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)很難超過4%的年化收益率了，如果超出的話，大多投資期限較長(zhǎng)。而非保本浮動(dòng)收益的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率雖然高一些，但對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)更高。而近期工行代銷的一款4.1%年化收益率的理財(cái)產(chǎn)品暴雷，又一次將銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)問題推到了風(fēng)口浪尖上。

投資建議

1. 正確認(rèn)識(shí)認(rèn)識(shí)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并嚴(yán)格選擇對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品
   在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品之前，要了解清楚這個(gè)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)是不是我們能夠承受的。本金會(huì)不會(huì)有損失？收益能不能保證？這些都要提前考慮清楚。不要為了購(gòu)買高預(yù)期收益高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，而故意提高自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
2. 合理選擇合適期限的理財(cái)產(chǎn)品
   理財(cái)產(chǎn)品都有其對(duì)應(yīng)的期限，短的1個(gè)月，長(zhǎng)的3至5年。在投資之前，我們要明確自己在投資期間的資金用途，尤其是對(duì)于長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品，最好能對(duì)于未來利率走勢(shì)、經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)有一個(gè)基本的判斷。避免收益出現(xiàn)損失或者出現(xiàn)流動(dòng)性問題。
3. 是否有長(zhǎng)時(shí)間的募集時(shí)間
   理財(cái)產(chǎn)品的募集時(shí)間過長(zhǎng)的話，會(huì)白白浪費(fèi)掉我們資金的收益，畢竟在募集期是不計(jì)算收益的。因此，建議不要選擇募集時(shí)間過長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于不是特別火爆的理財(cái)產(chǎn)品，建議在募集期最后幾天投資。
4. 了解是否有提前贖回條件
   就像貸款的提前結(jié)清一樣，理財(cái)產(chǎn)品也有提前贖回的相關(guān)要求。有的理財(cái)產(chǎn)品不支持提前贖回，有的理財(cái)產(chǎn)品支持，但需要支付一定的贖回費(fèi)。這些，我們可以通過理財(cái)產(chǎn)品的協(xié)議，或者銀行工作人員處了解清楚。
5. 投資方向
   同樣，理財(cái)產(chǎn)品的投資方向也需要我們做好清楚的了解。畢竟這涉及到銀行會(huì)把我們的資金用于哪方面的投資上，建議大家選擇自己熟悉的方向進(jìn)行選擇。

雖然近年來，銀行理財(cái)產(chǎn)品頻繁爆出暴雷事件，但客觀的講，對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)偏好的人來說，銀行的理財(cái)產(chǎn)品仍然是第一選擇，尤其是那些保本的理財(cái)產(chǎn)品。

而對(duì)于有一定投資經(jīng)驗(yàn)的人來說，建議在配置一定的低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，可以適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行一些高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品的投資。畢竟，銀行的非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是有可能出現(xiàn)虧損的，與其如此，不如我們自己投資于各種基金，甚至是股市中，盡管會(huì)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，但預(yù)期的收益往往會(huì)比銀行的非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品高很多。