個人到銀行申請貸款，銀行最為看重的主要是個人的貸款用途、個人資信情況及償還貸款本息的能力。

一是要審查借款人貸款的真正用途。是用于購買住房，還是購買汽車，還是經(jīng)營企業(yè)生產(chǎn)周轉等，其申請貸款必須用于借款人符合貸款規(guī)定的相關目的，做到專款專用，不能隨便改變貸款用途將貸款用于其他地方。故在申請貸款時銀行會要求借款人提供房貸、車貸等的首付證明。對于禁止性的相關用途則堅決不能予以發(fā)放，比如投資理財類的炒股、購買基金、債券、其他權益性投資及相關禁止性領域的貸款申請。因此銀行在貸款申請前就必須做好借款人貸款用途的調查工作，防止貸款被套用、挪用、轉貸等，維護銀行信貸資產(chǎn)的安全。

二是要審查評估借款人按期歸還貸款本息的資金實力。借款單位必須具有穩(wěn)定的經(jīng)營范圍和業(yè)務，生產(chǎn)經(jīng)營正常并能實現(xiàn)經(jīng)濟收入，借款個人必須具有穩(wěn)定的職業(yè)及獲得收入，并且收入支出比要在安全比例以內，其收入在扣除必要的生活支出后還有能力用于歸還貸款本息。因此具備一定的資產(chǎn)、預期的經(jīng)營收入、穩(wěn)定的薪酬收入等，以及擁有的房產(chǎn)、汽車、股權等，用以證明經(jīng)營者、借款者個人償還貸款本息的能力。實力越高就越容易活動銀行貸款、獲得更高的貸款額度。

三是借款者個人及經(jīng)營人的信用狀況。銀行在對借款者的貸款申請進行審核的時候，要獲得個人的授權，對借款人的單位、經(jīng)營者及個人的征信狀況進行查看，看其之前的信用記錄是否正常，是否經(jīng)常發(fā)生借貸行為不及時履約歸還的現(xiàn)象，從中評估借款人的還款意愿良好與否。之前經(jīng)常發(fā)生借貸行為，并能及時歸還貸款本息，說明其對信貸行為的履約意愿好，未來正常情況下應該會繼續(xù)保持良好的信用記錄，銀行對其貸款發(fā)放就會有安全感。而如果之前借款人就經(jīng)常發(fā)生借貸行為不及時歸還，或是長期拖欠銀行貸款本息等現(xiàn)象，如超過一定的比例、次數(shù)，銀行則會推斷借款人沒有良好的還款意愿而拒絕貸款，避免貸款發(fā)放出去后形成不良產(chǎn)生風險。

現(xiàn)在銀行大都實行貸款申請、調查、審批、發(fā)放等分崗位、分環(huán)節(jié)、分層級經(jīng)營管理機制，通過相互制約、分階段管理等手段來促進提高經(jīng)營管理水平，提升信貸資金經(jīng)營安全性。

貸款銀行最看重的是什么？不同銀行偏重的著重點可能不一樣，但從整體來說，各大銀行在審批貸款的時候，無非就是從以下幾個方面去考核。

1、信用情況。

無論是對于銀行還是其他金融機構來說，在借錢的過程當中，信用是一個非常重要的考核因素，良好的信用是基礎，如果大家信用非常差，那想要貸款基本上不可能。

而對于銀行貸款來說，他們對于信用是有一個原則的，通常情況下銀行會堅持連三累六，也就是最近兩年時間之內不能有超過6次逾期，不能有連續(xù)三個月以上不還的情況。

另外銀行對于征信查詢次數(shù)也有要求，比如有些銀行要求最近半年之內審批類信用查詢不能超過4次，如果超過4次那也很難獲得通過。

2、負債情況。

負債情況跟一個人借款風險有很大的關系，這里面的負債是大家在銀行以及其他信貸機構以及信用卡等所有項目加在內的債務總額。

如果客戶負債率比較高，說明他的還款能力比較弱，在這種情況下，銀行要是給他繼續(xù)放貸款，那么潛在的風險是非常大的。

相反如果一個客戶的負債率比較低，說明他沒有什么大的還款壓力，正常的收入來源可以保證銀行的還款，所以風險相對比較小。

至于負債達到多少才算高不得，不同銀行規(guī)定不一樣，即便是同一個銀行，對不同的客戶他們要求也是不一樣的。

比如對于普通貸款客戶來說，如果大家的負債率超過50%以上，把銀行信貸額度加在內，負債率達到80%以上，那么基本上很難獲得通過，或者銀行會降低授信額度。

但如果客戶的資質非常優(yōu)質，比如客戶收入來源非常穩(wěn)定，而且收入比較高，另外還有比較優(yōu)質的抵押物，那即便負債率比較高，比如達到70%上，銀行也有可能愿意給他們放貸款。

3、還款能力。

不管去哪個信貸機構借款，還款能力都是非常關鍵的一個考核因素，而且是核心中的核心，畢竟銀行把錢放出去，最終的目的是要把錢安全的收回來，所以客戶的還款能力直接跟銀行放款息息相關。

而銀行在考核客戶還款能力的時候，主要從以下幾個方面去考核。

（1）收入。

收入是衡量一個人還款能力最直接的表現(xiàn)，收入越高說明他的還款能力越強，反之收入越少還款能力越低。

（2）銀行流水。

銀行流水是反映客戶收入水平最直接的體現(xiàn)，銀行流水越大說明客戶收入水平越高，當然銀行在考核銀行流水的時候，也并非單純的看你進賬了多少，出賬了多少，銀行重點看的是進賬項，而且重點看的是工資性收入或者營業(yè)收入，另外還會考核最近半年時間日均賬戶余額等等。

（3）工作。

工作是大家獲取收入來源最重要的方式，不論大概是普通的工薪族還是企業(yè)主，想要獲得銀行的認可，你必須有一份良好的工作，通常情況下工作越穩(wěn)定越容易獲得銀行的認可，比如對于機關事業(yè)單位工作人員，銀行是比較放心的。

4、穩(wěn)定性

這里說的穩(wěn)定性可能很多客戶并不以為然，但銀行在審批貸款過程當中對于穩(wěn)定性要求還是比較高的，因為穩(wěn)定性直接決定了銀行后續(xù)貸款維護的難度情況。

比如對于工作時間比較短，而且租房過日子的小年輕人來說，假如他貸款逾期了，他隨時有可能跑到其他地方去，到時銀行找都找不到。

但是對那些機關事業(yè)單位里面的工作人員，或者那些上了年紀，已經(jīng)結婚生子，而且在本地有房或者其他固定資產(chǎn)的客戶來說，這些客戶穩(wěn)定性是比較強的，即便貸款出現(xiàn)逾期了，他們也不會容易跑掉，這樣銀行潛在的風險就比較小。

5、抵押物。

銀行貸款有兩種方式，一種是抵押貸款，一種是信用貸款，對于信用貸款來說，銀行重點考慮的是大家的收入，還款能力，信用情況，穩(wěn)定性等等。

而對于額度比較高的貸款，比如50萬以上，目前各大銀行基本上都要求提供抵押物，這抵押物可以包括房產(chǎn)、車產(chǎn)、土地、礦產(chǎn)、設備、保單等等，抵押物價值越高，變現(xiàn)能力越強，越容易獲得銀行的認可。

6、司法糾紛。

對銀行來說銀行是非常忌諱有司法糾紛的，假如客戶目前有一些法律糾紛還在進行當中，銀行基本上不會給這些客戶放款，除非這個客戶條件非常優(yōu)質。

因為有法律糾紛，特別是作為被告方，隨時有可能面臨資產(chǎn)被法院凍結的風險，這樣對于銀行來說潛在的風險是非常大的。

7、借款人表現(xiàn)。

說到借款人表現(xiàn)很多客戶都不以為然，大家以為去銀行申請貸款，只要大家條件符合銀行基本上沒有什么問題了。

但實際上目前包括銀行等其他信貸機構在內，對于借款人的表現(xiàn)其實也是非常看重的，假如在借款的過程當中客戶非常不配合，態(tài)度蠻橫，那銀行基本上不會給這些客戶放款，哪怕客戶再優(yōu)質銀行也有可能放棄，因為對于這樣的客戶，萬一未來出現(xiàn)逾期了，到時客戶不配合，銀行會非常被動。

相反，如果在貸款過程當中客戶很配合銀行各項工作，銀行會認為這樣的客戶比較好控制，所以戒備心相對比較少一些。

到銀行貸款，審核最看重兩個方面：

1、貸款用途和還款來源。

貸款用途就是審核客戶貸了款拿去干嘛？現(xiàn)在主要嚴查資金流入房地產(chǎn)行業(yè)，也就是不能去買房。不能炒股、炒幣（虛擬幣），不能用于賭博等非經(jīng)營用途、非個人消費用途。所以在申請銀行貸款的時候需要提前想好一個合理的貸款用途。

還款來源就是貸了銀行的錢，拿什么還銀行的錢？無非是經(jīng)營收入和個人收入兩塊來還錢。所以貸款前，銀行會要求打一年的個人流水，通過流水來判斷能不能還上錢。通常來說，個人流水有結息的比較好，而且結息越高越好。

所以不要以為有抵押物，銀行就一定會批貸款喔。

2、負債率。

貸款負債率主要是看其他銀行總貸款金額和資產(chǎn)之間的比率有沒有超過銀行的要求，負債比越低越好。有些銀行除了不動產(chǎn)還把汽車、存款、理財?shù)葎赢a(chǎn)算成資產(chǎn)。具體看地區(qū)和銀行的政策。

信用卡負債率主要是看6個月平均使用率，6個月平均使用率不能超過信用卡總授信額度的70%（具體看各個銀行的貸款審核規(guī)定），越低越好。

要注意三個方面：

1、逾期過多：過往的5年中有90天以上逾期記錄或者累計6次逾期記錄（連3累6）

2、申請小貸過多、貸款筆數(shù)過多：幾百幾千的小額貸款都要申請，銀行怎么可能會給你大額度的貸款？

3、查詢次數(shù)過多：沒事就在手機上亂點，看見抖音上的宣傳也點一下，信用卡APP里、銀行卡APP里看見有貸款就點一下。這種習慣基本上就是把自己關在銀行的大門外了。頻繁借錢的人，誰都不喜歡。