答案只有兩個字:不能！
養(yǎng)老問題全國人民都很關心，其實題主是想為自己設計一套養(yǎng)老方案，但是描述的還不準確。我們可以試著描述這個問題如下：
從25歲開始，每年繳存1萬元，總共繳存30年（次），到55歲退休年齡時，繳存的錢所獲的本息收益，是不是能夠保證退休后衣食無憂？
我這樣理解這位朋友的問題，應該是比較準確的。更進一步，ta既然舉例繳存30年，那么我們也不妨假設，ta享受收益的時間為55歲以后的30年，即到85歲為止。
之所以這樣假設，一方面85歲基本上能夠滿足平均的養(yǎng)老需求，另一方面也是為了下面計算方便。
下面，我們首先來計算一下幾種方式下，題主的做法將來能有多少收益，然后再看看收益能不能滿足生活所需。
每年繳存1萬元，繳存30年（次）的收益是多少？
根據(jù)復利終值計算公式，在總時間一定的情況下，終值的大小取決于利率的高低、存期長短兩個因素。
關于利率，現(xiàn)在各商業(yè)銀行都在央行基準利率的基礎上上浮存款利率20~50%，我選擇信息公開透明的互聯(lián)網(wǎng)銀行--微眾銀行--的存款利率進行后續(xù)的計算，并假定今后60年內(nèi)直到題主85歲時一直保持不變。
方案甲：每年繳存的1萬元，按照1一年定存利率1.80％復利30次后終值為17077（元）。
方案乙：每年繳存的1萬元，按照三年定存利率4.10％復利10次后終值為31900（元）。
方案丙：每年繳存的1萬元，按照五年定存利率4.875％復利6次后終值為37016（元）。
也就是說，按照上述三種方案，從題主55歲到85歲的30年間，每年都可以分別獲得17077元、31900元或37016元。
這些錢夠生活費嗎？我們接著往下分析未來的消費水平。
未來30~60年期間的消費支出會達到多少？
根據(jù)國家統(tǒng)計局官網(wǎng)發(fā)布的數(shù)據(jù)，居民消費價格指數(shù)2016年為627.5，1978年為100，三十八年內(nèi)年均增長13.88%；居民人均消費支出2016年為17111元，2013年為13220元，三年內(nèi)年均增長9.8%。
根據(jù)這兩組數(shù)據(jù)，大家可以主觀臆斷一下未來30~60年的消費支出水平會是多少，怎么地不得達到一年5~10萬元的水平？
所以，結(jié)論很明顯，題主的方案根本滿足不了養(yǎng)老的需求。怎么辦？
辦法有幾個：
一是，提高每年繳存的金額。比如提高到每年繳存2萬元，按照方案乙或丙，未來30~60年期間每年可以有6~7萬元收益，基本可以滿足養(yǎng)老基本生活所需。
但是，2016年的人均消費才17111元，讓題主拿出20000元用于將來養(yǎng)老，這恐怕有點說不過去。
二是，延長繳費年限。比如可以繳費40年、50年，就像現(xiàn)在國家正在研究的延遲退休政策一樣。只要題主還可以工作，還有主動收入，就一直要存錢下去，直到干不動為止才開始養(yǎng)老，這樣估計是沒問題的。這個我在這里就不詳細展開說了。
三是，提高收益率。仍舊按照上述三個方案，但是把收益率提高到6%、8%、10%會是什么情況呢？套進公式去計算一下，將來的收益分別為：57434元、85944元、113906元。目前理財做到6~10%的收益率應該算是穩(wěn)健偏保守的，所以這種辦法應該也是可行的，難點在于穩(wěn)定持續(xù)地獲取收益。
本文只是一種理論推算，意在提示大家養(yǎng)老問題要及早規(guī)劃。文中各種平均數(shù)據(jù)對于具體地區(qū)、具體個人可能有較大偏差，請勿對號入座。
歡迎關注頭條號：巴九言，我是穩(wěn)健理財實戰(zhàn)派，財富觀念傳播者。關于養(yǎng)老方案的詳細建議辦法，請參考我頭條號上2018年2月5日的文章《能不能自助設計一套養(yǎng)老方案？》
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