我認(rèn)為是選擇智能存款。
我們來(lái)看一下智能存款的優(yōu)勢(shì)：
①普通的定期存款如果提前支取，將按照活期利率計(jì)息；而智能存款則是根據(jù)提前支取時(shí)間，靠檔計(jì)息。靠檔計(jì)息解決了普通定期存款提前支取利息受損的問(wèn)題。比如興業(yè)銀行一款普通5年期定期存款，一年后提前支取，利息只能按0.3%的活期利息算，而另一款智能定期存款，則可以靠檔計(jì)息，一年后取出按1年期利率1.95%算，比活期利率高了6.5倍！
靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品門(mén)檻不高，起存金額50元到5萬(wàn)不等，在直銷(xiāo)銀行和手機(jī)銀行上都能購(gòu)買(mǎi)。值得注意的是，有些銀行除靠檔計(jì)息外，還會(huì)分檔計(jì)息，即存款金額不同，所獲利率也不同，比如建行，180萬(wàn)和360萬(wàn)的不同檔位，分別對(duì)應(yīng)了1.375%、1.625%等不同利率。
②普通定期存款到期了會(huì)還本付息，而一些銀行推出的智能存款則可以按月付息或者按季付息，利息可以提前獲得。還有一些銀行將按月付息和分檔計(jì)息的方式結(jié)合，也就是說(shuō)這類(lèi)產(chǎn)品達(dá)到了一定的資金檔位，不僅利息較高，還能按月或者按季度領(lǐng)取利息收益。
智能存款既有活期的便利，又有定期的收益，相比傳統(tǒng)存款的優(yōu)勢(shì)是不言而喻。更關(guān)鍵的是，智能存款通過(guò)直銷(xiāo)銀行的網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)行，解除了中小銀行參與利率競(jìng)爭(zhēng)的物理網(wǎng)點(diǎn)限制。中小銀行的利率普遍較大型銀行高出1-3個(gè)百分點(diǎn)，因此必將為越來(lái)越多用戶(hù)所接受。另外，直銷(xiāo)銀行沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和管理費(fèi)用，新型渠道模式本身也會(huì)加強(qiáng)擴(kuò)大智能存款的利率優(yōu)勢(shì)。
ps個(gè)人建議投資理財(cái)會(huì)更好一點(diǎn)：
本金200萬(wàn)，投資期限小于等于三年，投資的目標(biāo)第一重要是本金有保障，第二是要增值。從你的訴求來(lái)看是有些矛盾的，保本意味著你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力極低，但是你又要求增值而不是保值。在理財(cái)?shù)囊暯莵?lái)看的話，保值意味著理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是跟得上通脹的速度，才能不至于讓資金縮水，這樣的理財(cái)目標(biāo)做到保本的理財(cái)方案設(shè)計(jì)是很容易的。但是增值意味著理財(cái)?shù)哪繕?biāo)至少是超越通脹的速度的，就需要配置相對(duì)來(lái)說(shuō)進(jìn)取一些的資產(chǎn)，原則上來(lái)說(shuō)就有本金損失的風(fēng)險(xiǎn)。
我們每年真實(shí)的通脹水平是多少？其實(shí)有很多的統(tǒng)計(jì)維度，大家也眾說(shuō)紛紜，但是肯定是不低的。1985年到2015年，如果只考慮M2增速和GDP增速的差額，我們?nèi)嗣駧刨?gòu)買(mǎi)力30年間貶值了 91%，平均每年貶值9.3%。我們按保守估計(jì)一些計(jì)算，就當(dāng)每年的通脹在7%。那么你的理財(cái)訴求是，10萬(wàn)的本金，3年時(shí)間內(nèi)，在保證本金的前提下做到每年年收益在7%（單利）以上。 一方面要求本金保證，一方面要求收益還較高，看起似乎很難針對(duì)你的需求設(shè)計(jì)理財(cái)方案。但是從理財(cái)三要素來(lái)講，你的需求其實(shí)是很容易滿(mǎn)足的。理財(cái)有安全性、收益性、流動(dòng)性這三要素，可以叫做不可能三角。意思是你不可能買(mǎi)了一款理財(cái)產(chǎn)品收益很高，本金保證，而且又擁有超級(jí)高的流動(dòng)性。很多的理財(cái)或者投資騙局就是滿(mǎn)足了以上三點(diǎn)，讓老百姓趨之若鶩的。說(shuō)回來(lái)，由于你說(shuō)你可以三年時(shí)間不動(dòng)用這筆資金，意味著你是犧牲了你這20萬(wàn)的流動(dòng)性的，所以理財(cái)?shù)男枨螅窘鸢踩找孑^高的需求就可以實(shí)現(xiàn)了。