身為國(guó)有銀行的大堂經(jīng)理,我可以先給你計(jì)算一下:10萬(wàn)塊錢存銀行,年化利率5.45%,一年的利息就有5450塊錢。這個(gè)利息收入,已經(jīng)可以說(shuō)是秒殺銀行穩(wěn)健型理財(cái)?shù)氖找媪恕?/strong>
我就在基層銀行上班,可以很明確的告訴你,國(guó)內(nèi)沒(méi)有一家銀行的定期存款,可以達(dá)到5.45%利率的。
如果定期存款,真的有這么高的利率。那根本就輪不到你來(lái)存,早就被內(nèi)部和一些VIP大客戶消化完了。
年化利率5.45%的定期存款,可以說(shuō)是天上掉“餡餅了”。
所以當(dāng)你遇見(jiàn)這樣的“餡餅”時(shí)候,一定要謹(jǐn)慎了。千萬(wàn)要考慮清楚,這么高的存款利率,到底有多高的風(fēng)險(xiǎn)在里面?
首先我們來(lái)了解一下,我國(guó)現(xiàn)階段各大商業(yè)銀行,各種期限的存款利率是多少?
活期利率,國(guó)有銀行0.3%,地方性小銀行0.35%
定期一年,國(guó)有銀行2.1%,地方性小銀行2.25%
定期兩年,國(guó)有銀行2.6%,地方性小銀行最高可以接近3.0%
定期三年,國(guó)有銀行3.25%,地方性小銀行最高接近3.5%
國(guó)債,三年期利率3.4%,五年期利率3.57%。
大額存單,國(guó)有銀行很少發(fā)行,利率和定期差不多。地方性小銀行,三年期利率3.55%左右,五年期利率都在3.85%左右。
至于銀行穩(wěn)健型理財(cái),收益一般都是在4.0%左右。
所以我們現(xiàn)在可以確定一個(gè)事情:年化收益能達(dá)到5.45%利率的,肯定不會(huì)是定期存款。
銀行各種存錢活動(dòng)里,能達(dá)到這么高收益的,只可能是:中高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)、股票型基金,以及長(zhǎng)期保險(xiǎn)。
理財(cái),收益與風(fēng)險(xiǎn)并存。你想要多高的收益,就要承受多高的風(fēng)險(xiǎn)。
理財(cái)也分很多種,有低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別,中風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別,中高風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別,以及高高風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。
現(xiàn)在低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的理財(cái),預(yù)期收益都在3.0%以內(nèi)。
中風(fēng)險(xiǎn)理財(cái),預(yù)期收益都在4.0%左右。
中高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái),預(yù)期收益可以達(dá)到5.0%以上。
高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái),預(yù)期收益甚至可以達(dá)到7.0%以上。
年化收益達(dá)到5.45%,必定屬于中高風(fēng)險(xiǎn)。我們可以用一組數(shù)據(jù)來(lái)形容它:
80%的概率,滿期后收益,小于預(yù)期收益。
10%的概率,滿期后收益,等于預(yù)期收益。
5%的概率,滿期后收益,大于預(yù)期收益。
5%的概率,滿期后本金有損失。
所以你購(gòu)買預(yù)期收益5.45%的理財(cái),滿期后大概率實(shí)際利率是小于5.45%的??赡苤挥?點(diǎn)多,也可能只有3點(diǎn)多。
而且投資理財(cái)產(chǎn)品,我們還必須要知道一點(diǎn):銀行理財(cái)產(chǎn)品,早就打破了剛性兌付。即使出現(xiàn)本金有損失,也是屬于正常的范圍。
你在購(gòu)買理財(cái)?shù)臅r(shí)候,會(huì)簽名很多的單子。如果你認(rèn)真看一下,上面會(huì)寫著風(fēng)險(xiǎn)提示,以及客戶自行承擔(dān)損失的承諾。
如果理財(cái)出現(xiàn)本金損失,銀行是不需要承擔(dān)任何的責(zé)任的。哪怕你的本金虧損的一點(diǎn)不剩,你投訴也好,打官司也好,百分百是銀行贏。
股票型基金
光聽名字,我們就可以知道,和股票很類似。股票那是賺塊錢,股票型基金也一樣。
你把10萬(wàn)塊錢購(gòu)買股票型基金,遇上行情好的時(shí)候,一天就可以賺5%。一天就能完成你一年的目標(biāo)。
但是同樣的,如果行情不好的時(shí)候,那一天也可能會(huì)跌5%。你一天就損失5000塊錢。
炒基金,風(fēng)險(xiǎn)特別的大。如果你心臟不好,千萬(wàn)別炒基金。
普通人一沒(méi)經(jīng)驗(yàn),而沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)承受能力,真的是不適合炒基金。
銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品
很多人一聽到銀行保險(xiǎn),心里面就開始罵:都是騙人的。
為啥會(huì)這樣?因?yàn)樘嗳硕汲赃^(guò)銀行保險(xiǎn)的虧。
有一部分不良業(yè)務(wù)員,長(zhǎng)險(xiǎn)短賣,夸大收益,沒(méi)有講清楚條款,讓很多的客戶損失保重。
可以給大家普及一點(diǎn)保險(xiǎn)知識(shí)。
現(xiàn)在銀行保險(xiǎn),就分為兩種:躉交產(chǎn)品和期交產(chǎn)品。
躉交產(chǎn)品,就是只需要交費(fèi)一次?,F(xiàn)在各大商業(yè)銀行里,五年期的躉交產(chǎn)品,利率也只有4.0%――4.5%。
想要達(dá)到5.4%以上的利率,那至少要10年以上的時(shí)間。
期交產(chǎn)品,就是那種每年交一次,連續(xù)交多少年。它的綜合收益更低,基本上五年內(nèi),是看不到收益的。
想要達(dá)到5.4%以上的利率,至少也要30年以上的時(shí)間。
不管是躉交產(chǎn)品,還是期交產(chǎn)品,都是中長(zhǎng)期的規(guī)劃。如果你考慮的只是收益,那買保險(xiǎn),還不如去存定期或者國(guó)債。
天上不會(huì)掉餡餅
2021年又到最后一個(gè)季度了,受疫情的影響,很多人都沒(méi)有賺到錢。所以快到年底的時(shí)候,各種套路都會(huì)出來(lái)。
去存錢的時(shí)候,都要多加小心。千萬(wàn)不要貪圖小便宜,也不要被高利息所誘惑。
存錢的時(shí)候,一定要謹(jǐn)記:天上不會(huì)掉餡餅,高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。
千萬(wàn)不要掉進(jìn)高收益的陷阱圈套里,當(dāng)你美滋滋的幻想著利息的時(shí)候,說(shuō)不定本金已經(jīng)處在危險(xiǎn)的邊緣了。