身為國(guó)有銀行的大堂經(jīng)理，我可以先給你計(jì)算一下：10萬(wàn)塊錢存銀行，年化利率5.45％，一年的利息就有5450塊錢。這個(gè)利息收入，已經(jīng)可以說(shuō)是秒殺銀行穩(wěn)健型理財(cái)?shù)氖找媪恕?/strong>

我就在基層銀行上班，可以很明確的告訴你，國(guó)內(nèi)沒(méi)有一家銀行的定期存款，可以達(dá)到5.45％利率的。

如果定期存款，真的有這么高的利率。那根本就輪不到你來(lái)存，早就被內(nèi)部和一些VIP大客戶消化完了。

年化利率5.45％的定期存款，可以說(shuō)是天上掉“餡餅了”。

所以當(dāng)你遇見(jiàn)這樣的“餡餅”時(shí)候，一定要謹(jǐn)慎了。千萬(wàn)要考慮清楚，這么高的存款利率，到底有多高的風(fēng)險(xiǎn)在里面？

首先我們來(lái)了解一下，我國(guó)現(xiàn)階段各大商業(yè)銀行，各種期限的存款利率是多少？

活期利率，國(guó)有銀行0.3％，地方性小銀行0.35％

定期一年，國(guó)有銀行2.1％，地方性小銀行2.25％

定期兩年，國(guó)有銀行2.6％，地方性小銀行最高可以接近3.0％

定期三年，國(guó)有銀行3.25％，地方性小銀行最高接近3.5％

國(guó)債，三年期利率3.4％，五年期利率3.57％。

大額存單，國(guó)有銀行很少發(fā)行，利率和定期差不多。地方性小銀行，三年期利率3.55％左右，五年期利率都在3.85％左右。

至于銀行穩(wěn)健型理財(cái)，收益一般都是在4.0％左右。

所以我們現(xiàn)在可以確定一個(gè)事情：年化收益能達(dá)到5.45％利率的，肯定不會(huì)是定期存款。

銀行各種存錢活動(dòng)里，能達(dá)到這么高收益的，只可能是：中高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)、股票型基金，以及長(zhǎng)期保險(xiǎn)。

理財(cái)，收益與風(fēng)險(xiǎn)并存。你想要多高的收益，就要承受多高的風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)也分很多種，有低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，中風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，中高風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，以及高高風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。

現(xiàn)在低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的理財(cái)，預(yù)期收益都在3.0％以內(nèi)。

中風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，預(yù)期收益都在4.0％左右。

中高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，預(yù)期收益可以達(dá)到5.0％以上。

高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，預(yù)期收益甚至可以達(dá)到7.0％以上。

年化收益達(dá)到5.45％，必定屬于中高風(fēng)險(xiǎn)。我們可以用一組數(shù)據(jù)來(lái)形容它：

80％的概率，滿期后收益，小于預(yù)期收益。

10％的概率，滿期后收益，等于預(yù)期收益。

5％的概率，滿期后收益，大于預(yù)期收益。

5%的概率，滿期后本金有損失。

所以你購(gòu)買預(yù)期收益5.45％的理財(cái)，滿期后大概率實(shí)際利率是小于5.45％的?？赡苤挥?點(diǎn)多，也可能只有3點(diǎn)多。

而且投資理財(cái)產(chǎn)品，我們還必須要知道一點(diǎn)：銀行理財(cái)產(chǎn)品，早就打破了剛性兌付。即使出現(xiàn)本金有損失，也是屬于正常的范圍。

你在購(gòu)買理財(cái)?shù)臅r(shí)候，會(huì)簽名很多的單子。如果你認(rèn)真看一下，上面會(huì)寫著風(fēng)險(xiǎn)提示，以及客戶自行承擔(dān)損失的承諾。

如果理財(cái)出現(xiàn)本金損失，銀行是不需要承擔(dān)任何的責(zé)任的。哪怕你的本金虧損的一點(diǎn)不剩，你投訴也好，打官司也好，百分百是銀行贏。

股票型基金

光聽名字，我們就可以知道，和股票很類似。股票那是賺塊錢，股票型基金也一樣。

你把10萬(wàn)塊錢購(gòu)買股票型基金，遇上行情好的時(shí)候，一天就可以賺5％。一天就能完成你一年的目標(biāo)。

但是同樣的，如果行情不好的時(shí)候，那一天也可能會(huì)跌5％。你一天就損失5000塊錢。

炒基金，風(fēng)險(xiǎn)特別的大。如果你心臟不好，千萬(wàn)別炒基金。

普通人一沒(méi)經(jīng)驗(yàn)，而沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，真的是不適合炒基金。

銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品

很多人一聽到銀行保險(xiǎn)，心里面就開始罵：都是騙人的。

為啥會(huì)這樣？因?yàn)樘嗳硕汲赃^(guò)銀行保險(xiǎn)的虧。

有一部分不良業(yè)務(wù)員，長(zhǎng)險(xiǎn)短賣，夸大收益，沒(méi)有講清楚條款，讓很多的客戶損失保重。

可以給大家普及一點(diǎn)保險(xiǎn)知識(shí)。

現(xiàn)在銀行保險(xiǎn)，就分為兩種：躉交產(chǎn)品和期交產(chǎn)品。

躉交產(chǎn)品，就是只需要交費(fèi)一次?，F(xiàn)在各大商業(yè)銀行里，五年期的躉交產(chǎn)品，利率也只有4.0％――4.5％。

想要達(dá)到5.4％以上的利率，那至少要10年以上的時(shí)間。

期交產(chǎn)品，就是那種每年交一次，連續(xù)交多少年。它的綜合收益更低，基本上五年內(nèi)，是看不到收益的。

想要達(dá)到5.4％以上的利率，至少也要30年以上的時(shí)間。

不管是躉交產(chǎn)品，還是期交產(chǎn)品，都是中長(zhǎng)期的規(guī)劃。如果你考慮的只是收益，那買保險(xiǎn)，還不如去存定期或者國(guó)債。

天上不會(huì)掉餡餅

2021年又到最后一個(gè)季度了，受疫情的影響，很多人都沒(méi)有賺到錢。所以快到年底的時(shí)候，各種套路都會(huì)出來(lái)。

去存錢的時(shí)候，都要多加小心。千萬(wàn)不要貪圖小便宜，也不要被高利息所誘惑。

存錢的時(shí)候，一定要謹(jǐn)記：天上不會(huì)掉餡餅，高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。

千萬(wàn)不要掉進(jìn)高收益的陷阱圈套里，當(dāng)你美滋滋的幻想著利息的時(shí)候，說(shuō)不定本金已經(jīng)處在危險(xiǎn)的邊緣了。