這個問題問的好。其實很多銀行內部人員都不肯說。因為這里面套著一些放貸的奧妙，在一定程度上屬于銀行的秘密。今天的德先生給大家認真分析一下，可能大家就恍然大悟了。

1.銀行內部貸款是進行分類的，這種分類是按照監管部門的要求進行區分。不同種類的貸款，風控要求是不一樣的，貸款利率區間也是不一樣的，從事貸款的銀行部門也是不同的。最重要是壞賬的控制比率也是不同的。這些未來監管部門以及銀行總行都會予以考核，關系到銀行內部每個人的收入和績效。

2.銀行之前個人業務做的比較少，原因就是認為個人業務借款金額小，銀行的利息收入少，但是投入的人工成本同做機構貸款一樣。所以除了個人房貸業務以及一些抵押業務之外，銀行最主要還是做了企業貸款。

3.在企業貸款中，銀行更愿意將款借給國企，央企以及上市公司，覺得他們還款能力強，風險會更小。面對中小企業而不愿意提供借款，因為總覺得中小企業產生的利息少，但是風險大。最終的局面就是很多大型企業貸款融資額度用也用不完，但是中小企業確是貸款難融資難。

4.但是隨著科技的進步以及從互聯網金融中學習到的經驗，銀行突然發現利用大數據風控模型可以批量給個人客戶放款。也就是使用機器審批原則進行個人貸款。那這樣一下大大降低了銀行人工的投入，提升了放款效率。同時針對個人貸款還可以將利率做得更高一些，那么銀行賺取的利差就更豐厚一些。個人貸款變成了銀行有利可圖的好生意。而且當個人貸款達到一定規模之后，其壞賬比率逐步下降，銀行風險大為降低。

5.其實我國最早也最成為規模的個人互聯網貸款，那肯定就是阿里集團的螞蟻借唄，以及微眾銀行、網商銀行等。銀行經過好幾年的學習，終于掌握了整體的個人貸款放款技巧。同時隨著監管的加強，無牌無資質放款網貸平臺基本上都被清理結束了。這樣就給很多銀行，留足了市場發展空間以及大量的潛在借款人群。

6.那么針對銀行個人貸款業務，總結來說：潛在的借款用戶已經被互聯網培育成熟，網貸平臺退出流出了足夠的發展空間，大數據風控系統的使用極大的提高了放款效率，個人貸款存在利差足夠豐厚，而且一切都可以通過互聯網網上流程即可完成。在放款后如果出現逾期，還有著第三方催收機構幫助催收，銀行不用管理催收業務。那么銀行現在開展個人貸款業務，不就是最好的千載難逢的時機嗎？

所以目前就出現了一個相對比較奇怪的景象：那些國企、央企、上市公司仍然是融資容易、貸款額度充足。個人貸款業務也是極其旺盛，銀行努力開拓。但是針對中小企業貸款還是無人愿意去做，融資很困難。但是如果中小企業的企業主用個人名義去申請貸款，反而更加容易審批。因為此時不再屬于企業經營貸款，而是個人貸款，銀行的貸款利率會更高，利潤更好。

現在大家明白了其中的奧秘了嗎？如果覺得好，請給予點贊、評論和轉發。

銀行人員可沒那么空到處打電話。直說吧，所有給你打電話的都是貸款中介，這是他們的套路。

那些中介也分成兩種，一種是正式跟銀行有簽約的中介，每成功推薦一個客戶可以向銀行和客戶兩面收傭金；還有一種就是游擊隊，接到客戶需求向多家銀行推送，賺錢靠的是收客戶傭金。當然我說的是相對正規的中介，不正規的中介收費名目更多，借款人成本更高。

所以說，融資難是針對借款人的，對中介來說，這就是賺錢的機會。這些中介為了攬客，往往會以銀行的名義瘋狂呼出電話，每天成千上百個電話里只要拉到一個客戶，就算成功。至于他們哪里來的電話號碼，你懂的，黑市上大把。

其實對于融資難的人，通過中介會增加很大的成本。有些中介號稱能百分百幫你通過，無非兩種手段：一種是幫你造假資料；另一種是買通銀行人員。

這些中介是寄生蟲，除了增加成本，對于緩解融資難是毫無幫助的。所以，你接到電話并非是融資變得方便的證明。

我是空谷財譚，與您分享我的觀點。

題主的這個問題讓我想起我的一起親身經歷，那是我還在一所獨立學院財務處擔任負責人的時候，由于該獨立學院剛成立不久，教學樓、實驗樓、學生公寓、體育場館等基建項目相當多，所需建設資金相當大，除學院舉辦者投資外，還需要向銀行貸款，有一次到重慶一家商業銀行去聯系貸款事宜，銀行一客戶經理接待了我們一行，收下了貸款的可研報告等相關資料，聽取了我們的情況介紹，留下了聯系方式，最后很客氣的對我們說，現在銀行信貸政策對教育貸款方面控制很嚴，但他會盡量努力幫助我們學校的，因為我們也是跑了很多家銀行知道這個政策，估計能貸款的可能性不大，于是便向他表示感謝，隨后離開了這家銀行。正當我們上車準備返程的時候，我的手機響了，一個陌生的電話號碼，我打開手機，對方開口就問我是不是要貸款，我一驚，他怎么知道?我說是啊，你哪家銀行的，他沒有正面回答我，只是說要貸款可以找他，我說利息怎么算，他說1分多，我立馬想到應該是放貸公司的人，不是銀行的人，學校資金雖然緊張，但還不至于找放貸公司借高利貸，于是我說我們已經上高速公路了，下次再來聯系，然后掛斷了電話。旁邊的同事說這肯定是剛才銀行那個客戶經理把我的電話號碼告訴給他的。

另外，現在我的手機上幾乎天天都會收到一些標注×××銀行發來的短信，說你有多少多少信用貸款額度，隨時都可以貸款等等，沒理它，這些多半是詐騙短信。

題主問的為什么一邊銀行貸款難融資難，一邊又隨時有銀行人員打電話放貸?我的回答如下：

一、銀行貸款難融資難這是真的。因為正規的銀行放貸都要有抵押或擔保，沒有抵押或擔保確實是很難貸到款的。

二、銀行人員打電話放貸絕大多數是假的。(一)、確實有銀行人員打電話放貸，那多半是銀行的信貸員，那也是你平時經常接觸的熟悉的銀行工作人員，這種電話是非常少的。

(二)、銀行人員與放貸公司勾結從中謀利。銀行人員將貸款客戶的信息透露給放貸公司，由于放貸公司人員打電話放貸，正如我遇到的那種情況，有的銀行人員利用職務之便，就是你符合貸款條件也以種種理由不貸給你，而暗示你到放貸公司去貸。

(三)、冒充銀行人員以打電話放貸為誘餌，實施詐騙、套路貸等違法犯罪活動。這是目前最常見的手段，有的利用短信，千萬不要相信，一旦上當受騙，讓你深陷泥潭，欲罷不能，貸款及高額利息越滾越大，有的逼迫得沒辦法最后自殺，這樣的慘痛教訓實在是太多太多了。

這個問題很簡單。現社會受騙上當的人多了，所以，老百姓都怕了。以前兩分三分利，現在一分利息也怕了。以理財為名的詐騙傳銷，騙了幾千萬人？社會融資，老板頭兩年一分利，資金有困難了就來個一分半兩分。結果來個3分，連本帶利跑路。有的不還錢，還倒打對方，這些年，老百姓傷的不輕。銀行放貸打電話，很多。但不是人人都打，失信于銀行的企業，銀行還會借出嗎？因為信用失落，社會融資將會越來越難。

作為一名銀行從業人員，小白想說的是這種情況的的確確是存在的，一邊銀行為了完成放貸任務不停的電話營銷，另一邊有些缺錢的企業和個人融資存在困難。

下面小白就說說普惠小微企業這塊吧，2020年受到疫情、國際貿易萎縮等多種因素的影響，小微企業經營困難加大，為了支持小微企業，保障民生就業，政府和金融監管部門出臺了多項政策，解決小微企業融資貴融資難的問題。

就拿小白所在的某國有銀行二級分行來說，2020年一年的時間新增普惠小微企業貸款超過2.5億元，貸款最低利率達到3.65%，擔保方式也是多種多樣，以前一般通過抵押、擔保公司擔保、大型企業擔保等方式敘做貸款，而現在通過信用最高也可以貸款300萬元，利率最高不超過3.85%，一年內新增小微企業近100戶，可以說是有力的支持了區域小微企業的發展。

2021年以來，業務發展指標很大，分行很多客戶經理都打電話進行營銷，推銷普惠金融貸款，但是效果很不明顯，一些企業直接說不缺錢，一些企業以為是電話詐騙，一些企業以為是貸款中介，主要還是信息不對成造成的，一方面銀行有錢貸不出去，另一方面企業貸不到款，形成一種十分尷尬的局面。

現在的銀行跟以往大不相同了，如果哪天大家接到銀行的陌生電話營銷，千萬不要吃驚，電話營銷也是銀行的一種營銷手段。

說貸款難的。

一是在銀行資質不夠，征信或著流水等方面有問題。

就是銀行有相應的政策扶持，達不到就是貸款難。

二是對貸款的信息收集的不夠，對自己能在哪里貸款不是很清楚。

但是銀行就這樣，你在一家貸款失敗了就會有記錄。

半年內的征信查詢次數，他們又有不能超過多少次的限制。

原本你可能達到了A銀行的要求，但因為先去的是B結果A銀行也不給你貸款了。

三是那種自身有問題，卻又想辦法拆東墻補西墻的人。

貸款風險很高，誰也不愿意貸給他們。

他們就只能用一些利息高，不太正規的。

在融資領域，最常見的是低估風險，高估預期。

以為有了資金就能東山再起，不惜大量借貸款鋌而走險。

很多人就是這樣成為老賴的。

至于銀行打電話房貸的。

最常見的是信用卡放貸，消費貸這些。

其實并不一定是銀行。

而是銀行委托的渠道公司，甚至是沒有受到委托的貸款中介。

他們的做法是廣撒網，電話自然是響不停。

中介看中的是收貸款人的手續費，往往低息誘惑你上鉤，然后狠狠宰一刀。

他們看準了你資金周轉困難又借不到錢。

而他們能幫你，做一些銀行不能明說的操作。

渠道公司其實是一個套路。

業績分成，促成一筆貸款，能有多少提成。

一個不行，就下一個。

反正他們就負責推廣，至于你符不符合資質，到時候再說唄。

人家業務員至少能收集一點有用的信息，排除一個是一個。

再說他們有通話時長要求，就類似于客服一天必須要說多少才達標。

不然扣錢啊……

我在銀行工作了幾十年，我來回答這個問題。銀行從來不缺錢，缺的就是與之相匹配的優質客戶。可以毫不隱瞞的說，現在銀行正在著手排查對公、對私客戶經理的個人賬戶，包括微信支付等一些延伸的支付工具。目的就是斬斷這些和中介聯系的黑手，清理出銀行的蛀蟲。

1.優質的客戶銀行是常年敞開大門的

自從國家監管力度的加大，各家銀行去年推出的快貸業務，由于貸款用途難以控制，違反專款專用，經常受到銀監局的通報和處罰，這一塊業務都比較慎重，不知道那天就“踩雷”了。所以屬于謹慎辦理的業務種類。加之房地產開發一般不許介入，只有按揭這塊業務了。按揭這塊業務就全國來看基本上是冰火兩重天，不是太高，就是價格萎縮太厲害，銀行也是左右為難。剩下的就是消費貸款、裝修貸款和車貸幾種。這些全部都要全額財產抵押。在全國60%的人負債的情況下，有效的財產抵押的優質客戶就不多了，銀行也是左右為難。

2.給你打電話的一般都是中介機構

我作為銀行的一名老員工，也經常接到類似的電話向我推薦貸款，當你問他的時候，他會說哪家銀行都可以貸，是不是真的，我沒有調查。但是我明確的告訴你，這不是銀行的工作人員。一是銀行的客戶經理都很忙，沒有這些閑暇的時間來做這些事情。二是即便他們這么做，一般都是比較精準推銷，不會漫無目的的亂打電話。所以說，打電話的都是一些中介公司。

3.不排除銀行的一些蛀蟲內外勾結的行為

隨著國家加大對商業銀行的監管和各家銀行后臺大數據的集中，這種現象會得到有效的遏制的。據我了解，一些銀行就利用大數據對有些崗位的職員倒查3年，有的更多。就是查和客戶有沒有資金上的往來，一旦發現都會一查到底，對于觸犯法律的都交公檢法去處理，輕者受到政紀的處分和調離原崗位。這樣的事情經常見到媒體的披露。

4.中介公司一般都掌握各家銀行、網絡貸款公司、甚至是小貸公司貸款條件

他們一般廣撒網。對于有貸款需求的人，根據你的情況，找到相匹配銀行或者是公司。這些人很會察言觀色，根據你用錢的輕重緩急，收費也有高有低。對于和銀行相匹配的，一般都收取所謂的手續費，有的直接按照貸款額度提取費用。比如小貸公司的月利率是3分，里面可能就有1分是中介公司的。

總之，對于電話推銷的貸款一定要慎重，不知道哪里有“坑”在等著你。真的需要貸款的，還是多跑幾家銀行，也許有一家就解決了你的貸款問題。

盡管過去一年多時間，我國市場資金相對比較寬裕，但目前銀行的貸款從整體來說仍然是比較難的，當然這種難難度其實也是相對的，至于到底難不難，關鍵要看針對什么樣的客戶群體。

銀行有自己的風控體系，不同的人貸款難度是不一樣的。

銀行目前仍然是我國最主要的融資渠道，而且相比于其他融資渠道來說，銀行的貸款利率比較低，比如目前房貸利率只有4.8%左右，而經營性貸款的利率也只不過是6%左右。

在2020年，因為市場資金相對比較寬裕，銀行的利率進一步降低，有極個別銀行推出的信用貸款甚至只有4%左右的利率，這個利率相對于前幾年來說是比較低的。

在市場資金比較寬裕的背景之下，其實銀行的貸款門檻也相對比以前低不少，比如2020年有很多銀行都主動向一些優質的客戶推銷貸款，類似公務員，事業單位都是銀行推銷的對象，比如我認識一個朋友，他是一一個醫院里面的醫生，銀行就到他們醫院進行推銷，每一個人都有30萬到50萬之間的信用額度，有些人就直接從銀行里面借50萬，然后通過偷梁換柱之后拿去買房了。

除了這些優質單位的員工之外，一些優質的企業也是銀行重點推銷的對象，比如對那些上市公司、國有企業或者地方龍頭企業來說，銀行也非常喜歡他們，所以有資金的時候也會重點向他們傾斜，申請的門檻也比較低，額度也比較高。

但相對于這些優質客戶來說，其實目前市場上有很多人是很難從銀行借貸款的，特別是對于小微企業以及普通民營企業里面的工薪族來說，想要從銀行借到款其實很難，除非你有非常優質的抵押物，比如商品房。

而不同的人群申請銀行貸款之所以出現不同的難度，因為銀行的風險是不一樣的。

對銀行來說，他們本身就是經營風險的，哪個客戶的風險小，貸款難度自然就跟著降低，相反如果客戶的風險比較大，那么貸款難度自然就會比較大。

對機關事業單位工作人員來說，他們本身工作比較穩定，而且工資待遇各方面比較好，這是銀行非常看重的優質客戶；而對于那些上市公司、優質國企以及一些行業的龍頭企業來說，他們在行業有很大的影響力，現金流資產各方面也比較優質，所以也非常受到銀行的青睞。

但是對于普通小微企業以及民營企業里面普通工薪族來說，這些行業以及職工工作是很不穩定的，資產也相對比較薄弱，到時候銀行如果把錢放給他們，潛在的風險是比較大的，從實際情況來看，這類人群貸款的壞賬率其實相對要比那些優質客戶群體要高一些。

因此銀行出于自身風險的考慮，對那些優質客戶來說，貸款難度、貸款門檻比較低，而對于那些資質、信用各方面比較差的客戶來說，申請門檻以及難度自然就更高了。

不過現實當中很多人可能發現了一個有趣的現象，既然普通客戶很難去銀行貸款，那為什么銀行還經常給他們打電話推銷貸款呢？

對這個問題我們在信貸行業從業多年，我來給你回答到底是怎么一回事。

從實際情況來看，很多銀行的信貸經理都不會直接打電話營銷客戶的，除非是那些非常優質的客戶，如果只是普通的客戶，信貸經理都懶得去理你了。

因為對于這些信貸經理來說，他們平時都有很多客戶主動上門申請，他們忙都忙不過來，哪有那么多時間去照顧其他小客戶了。

在現實當中大家之所以經常接到那些所謂的銀行貸款推銷電話，其實并不是銀行工作人員打的，大多數都是一些中介機構打的電話。

在這些中介機構打的電話當中也有兩種類型。

第一種類型是他們跟銀行有合作。

目前市場上有很多銀行中介機構，這些中介機構跟銀行關系比較到位，所以他們就跟銀行相互合作，由這些中介機構負責客戶營銷，按照銀行信貸的要求去找潛在的目標客戶群體。

但是市場客戶群體那么多，這些中介其實也不知道誰符合銀行的要求，誰不符合，所以他們就廣撒網，通過各種渠道拿到電話號碼之后就到處打，如果打到潛在客戶了就約上門繼續談，如果不符合條件就直接拜拜。

這類中介其實他們并不是銀行工作人員，但是他們在推銷的時候都會以銀行工作人員的身份去營銷，比如說是某某銀行的貸款，需不需要，他們這么做其實只不過是為了套取客戶的信任而已。

第二類就是一些小貸機構。

目前市場上有很多小貸機構，這些小貸機構相對來說比較混亂，大家接到電話多了就不感冒了，所以很多人一聽到是小貸機構的貸款，就會直接把電話掛掉。

因此為了改變用戶的印象贏取客戶的信任，很多小貸機構的客戶經理就會冒充銀行給這些客戶打電話，目前大家所接到的很多銀行貸款推銷電話，其實就是這類小貸機構冒充的。

在了解了事情的真相之后，大家就會明白為什么銀行的貸款很難，但卻經常接到“銀行工作人員”打電話推銷貸款。

貸款難與放貸難是一個并存的現象，所有才會出現金融機構打電話尋找客戶的現象。

先來說說貸款難。當下，經濟形勢剛剛向好，很多企業尤其是小微企業，在發展過程中往往會遇到資金短缺問題，于是，這些企業就面臨融資的問題。企業融資的首選是向金融機構借貸，而現在銀行貸款要么是需要抵押，要么就是額度較低的信用貸。很多小微企業都沒有資產可供抵押，抵押貸款可能性很低。而信用貸款，對于小微企業而言，是杯水車薪難以解決問題。加之，很多小微企業經營者在融資過程中往往會病急亂投醫，各種網貸都去借來應急，導致其個人信用糟糕，從而難以從銀行獲取信用貸款。盡管，我們一直鼓勵金融創業，鼓勵金融機構推出項目貸款、供應鏈貸款、應收賬貸款，可真正愿意這樣做的金融機構少之又少。

再來說說放貸難。眾所周知，銀行靠低息吸儲，然后再高息借貸賺取利息差，這是銀行的最主要盈利模式。因此，放貸在某種意義上來說，比吸儲更重要。每個銀行的信貸部門，工作壓力還是蠻大的，他們一方面要完成放貸任務，還要保障貸款回收。而市場是瞬息萬變的，很多企業的發展也是千變萬化的。原本經營很好、信用很好的企業，有可能一下子就出問題，原本經營很差幾乎沒有信用可言的小微企業，有可能突飛猛進發展成為實力雄厚的大企業。這就需要銀行信貸部門對于這些企業進行動態跟蹤，也就會出現銀行信貸人員打電話推銷貸款的現象。當然，我們平常所接到的貸款電話，絕大多數是貸款中介所為，這里邊有很多坑，對于這些電話，千萬要謹慎。

為什么現在一邊貸款難融資難，一邊又隨時有銀行人員打電話放貸？

不錯，這種現象確實存在，而且比較嚴重。為什么會出現這樣的現象，就是因為銀行長期以來都是只會錦上添花，不會雪中送炭，他們對不需要貸款的企業，會千方百計、想方設法地請求其貸款，對需要貸款的中小微企業，則想要融資，難度比登天還難。即便上級有要求，要大力支持中小微企業，要真正從銀行獲得貸款，也是很難很難。

事實上，銀行不愿意給中小微企業貸款，表面上，是防范風險需要。就單個企業而言，中小微企業確實比大企業風險大一些。因為，中小微企業的抗風險能力小，容易出現風險。銀行不給中小微企業貸款，或許可以理解。但是，實際上，對銀行而言，不想給中小微企業貸款，最主要的還是怕融資成本高、需要的人工等比較多，且收益比較少。加上不愿意對企業進行全方位評估和分析等，也就形成了這樣的格局了。

實際上，大型企業的不良貸款和風險，整體上一點也不比中小微企業小，一旦發生風險，都是大風險。可是，銀行愿意承受。這就是理念和觀念上的區別，中小微企業無法得到銀行的信任。