貸款15萬，分36期，每期本金4166.66元，實際每月還款5800元，利息就是每月1634元，月利率就是1.09分，年利率是12.96，這是明面上看著是這個利息，后面會解釋。這個不算高利貸。以目前這個信貸市場行情，這個利息還是可以接受，除非客戶條件很好。這種貸款還款方式叫等本等息，如果加上你每個月還進去的本金，但是實際每月利息不變的情況，這個你實際付出的利息要達到26左右。目前這就是現實。
利率與利息？
利率也叫利息比率或利息率， 表示一定時期內利息量與本金的比率
通常用百分比表示，按年計算則稱為年利率。按月計算的叫月利率。
其計算公式是：利息率= 利息/ 本金x時間×100%。
而利息是因本金的借貸(存、放)而發生的的貨幣報酬；利息的實質是利潤的一部分，是剩余價值的轉化形式。利息的收益多少于利率成正比。
利息計算公式是：利息=本金×利率×時間。
借15萬塊錢每個月還5800塊錢，至于是不是高利貸，我們先來計算一下這里面的年化利率，以及法律對高利貸的認定標準就知道了。
金融機構貸款給客戶15萬分三年還款，每個月還5800塊錢，相當于連本帶息總共要還208800元，扣除15萬的本金之后，實際產生的利息是58,800元，平均到每年的利息就是19600元。
其年化利率等于19600/150000=13%。
當然這個利率只是名義上的利率，因為你每個月還5800塊錢，相當于等額本息還款，每個月都還本金，但是剩余的期限你仍然按照最初的15萬本金來計算，所以按照資金的實際使用率來計算，其利率肯定要比13%高出很多。
如果按照資金占用成本來計算，實際利率有可能達到25%左右。
想要確認這個利率是不是高利貸，我們就首先要弄清一個前提，那就是法律在判定借款是否屬于高利貸的時候，利率是參考實際利率來還是按照名義利率來。
上面我們分別計算出了兩個利率，一個是實際資金使用利率是25%左右，而名義利率只有13%，那法院在判定高利貸的過程當中，到底參考哪個利率的呢？
從實際情況來看法院在審理案件的過程中一般都是按照名義利率來的，也就是總的利息除以總的本金之后年化的利率。
在弄清了這個前提之后，我們再來看一下目前我國法律對高利貸如何確定。
對高利貸的確定，我國法律曾經有過三次調整。
第1次是借款利率不能超過銀行同期利率的4倍；
第2次修改是兩線三區，也就是借款利率在24%之內受到法律的保護，超過36%的利率不受法律保護，而24%~36%之間的部分利率屬于自由利率，客戶可以自行協商，法律不支持也不反對。
但去年最高法院對高利貸的界限做出了調整，調整之后對高利貸的認定依據是一年期LPR貸款利率的4倍。
而目前一年期的貸款利率是3.85%，4倍也就是15.4%，這意味著年化利率在15.4%之內受到法律的保護，超過15.4%的部分不受法律保護，我們可以理解為超過15.4%的利率就可以算是高利貸。
而你題目提到的借15萬塊錢每個月還5800塊錢，折算下來年化利率只有13%，這個是在法律保護范圍之內的，所以并不是高利貸。
當然除了這個利率之外，你還要把其他費用也計算在內，因為目前很多信貸機構在放貸的時候都把利率分為兩部分，一部分是貸款利率，一部分是手續費或者其他服務費。
但是法律在認定高利貸標準的時候，并不是按照合同上利率來計算的，而是按照客戶借款實際產生的成本來計算，這個成本包括利率、手續費等所有費用，這些費用都可以認定為利息，如果所有費用加起來年化利率超過15.4%，那就屬于高利貸了。
1.三年總共需要還款金額是5800*12*3=208800。
三年總利息是208800-150000=58800。
算下來年利率是58800/150000/3=13.07%
2.目前最新的高利貸定義，是2020年8月20日開始執行的。最高人民法院發布了新規定，廢除之前民間借貸利率最高24%的規定，不再設置自愿支付的自然債務36%年利率，調整民間借貸利率一律不得超過4倍LPR（以最近一期LPR3.85%計算就是15.4%）
所以貸款150000，分三年還清，月供5800不是高利貸，但是很接近最高人民法院規定的民間借貸的最高利率。（雖然實際上，由于你借款本金在減少，但是利息是一直按照150000本金去計算，實際利率應該是26%左右）
你好。
這是個典型的按月等額本息的貸款，本金15萬，分三年還清也就是36期，每期還款額是5800元，則三年本息合計：5800*36=208800元。用專業的按月等額本息計算器計算一下年利率如下圖：
從表中計算的利率可以看出，你的貸款年利率在23%左右，這個金融機構挺“雞賊”的，正好在國家規定的高利貸借貸利率的紅線外一點。
一、借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息；
二、借貸雙方約定的利率為年利率24%-36%，如果提起訴訟要求法院保護，法院不會保護。但是如果當事人愿意自動履行，法院也不反對。
三、借貸雙方約定的利率超過年利率36%，這超過年利率36%的部分的利息應當被認定無效，借款人有權要求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。
所以，從法律規定上看，這筆貸款不屬于高利貸的范疇。
但是，由于此筆貸款是按月等額本息的還款方式，其實際貸款利率明顯會高于其名義利率23%。
有點金融常識的人都知道，按月等額本息貸款這種還款方式具有很大的迷惑性。因為其貸款利息是按照本金足額計算之后再分攤到每月還款，但是借款人每月又是在償還本金的，也就是說你借款的本金在每月減少，但是償還的利息確實足額償還的，實際的貸款利率是高于借款時的名義利率的。
綜合來看，這筆貸款雖然不屬于高利貸的范疇，但是因為其按月等額本息的還款方式，實際貸款利率已經超過了40%都不止，所以不建議客戶貸款，實際利率太高。
謝邀，我通過等額本息還款計算器算出來，你的年利率是23%左右。國家判定高利貸的利率是24%，很明顯，你的貸款利率確實是接近高利貸了。
很多人算的都是(5800*36-150000)/150000/3=13%，這個算法很顯然是不對的，錯就錯在公式的分母當做了題主的貸款金額，其實應該是貸款余額，因為題主的還款方式是等額本息，每個月的貸款余額都在變化。
正確的計算方法是利用等額本息還款計算器，輸入月還款額，貸款期限，貸款本金，計算出年利率。這種計算方式才是銀行等正規金融機構所采取的。
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我是幫你解決銀行問題的狗哥。
大家好，我是“借借技巧”，作為銀行從業人員和《教你輕松掌握銀行個人貸款》一書的作者，我專注于銀行貸款、信用卡、理財、保險等問題的解答。
關于“3年期15萬元貸款，每月還款5800元，是不是接近高利貸”的問題，我明確地告訴你：凡是銀行辦理的貸款，都不會是高利貸；否則，銀行不會推出這樣的貸款，因為銀行最怕承擔法律風險。
之前，我許多朋友在回答這個問題時，粗暴地用一款貸款計算器一算，告訴大家，這款銀行貸款年利率23%，這是思維錯誤。目前，沒有哪家銀行貸款利率敢標上23%的水平。顯示，這樣的簡單計算是錯誤的。
因此，題主所說的銀行貸款，其實是一筆信用卡分期，每月還款中包含了本金和手續費。信用卡分期，不講利率，講的是手續費率。對于信用卡分期的手續費率，表面上都較低，例如月手續費率0.38%，年手續費率4.56%。但如果換算成貸款利率，要比這表面上的數字高多于。
關于如何將信用卡分期手續費換算成貸款利率，可參考如下公式：
貸款年利率＝單期手續費率×分期數÷（分期數＋1）×24
例如，你向A銀行申請了一筆的賬單分期業務，月手續費率為0.358%，如果分24期（即2年），據此換算的貸款年利率為8.25%。
最后，祝大家用卡愉快，經濟生活越過越好！
我把計算結果貼上來，自己看
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
也就是說：
借貸利息≤24%，一定要還；
24%＜借貸利息＜36%，有能力還則還，無能力則不還；
借貸利息≥36%，不用還；
15萬分期三年，每個月還5800，簡單計算一下，得出
年化利率=（5800*36-150000）÷150000÷3=13%，相當于月息1分，看起來并不高。
但是，需要注意的是等額本息在還款過程中本金是不斷減少的，實際利率是要比表面上高得多。我們可以用Excel的RATE函數快速計算一下：
36月的每期實際利率為1.9%，年化利率22.91%。
借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。
而題中的實際年化利率22.91%顯然在24%以內，不屬于高利貸，但是也已經很高了！
本金15萬，期限3年，每個還款5800元，還款方式是等額本息，等額本息，每個月的利息和本金都是遞減的，計算得出年化利率22.92%。
最高人民法院把借貸利率分為三個區間：
司法保護區
不大于24%的利率是司法保護區，對于在這個區間的利率對應的利息法院是保護的，借款人是有義務歸還的。
自然債務區
大于24%并不大于36%的利率是自然債務區，對于在這個區間的利率對應的利息，按照借款人的意愿決定是否歸還利息，但是如果已經歸還的利息，法院是不支持借款人要回的。
無效區
大于36%的利率是無效區，對于在這個區間的利率對應的利息，借款人完全沒有義務歸還超過36%的利息。
按照法律的規定，借款人可以按照24%的利率還對應的本息，題目的年化利率22.92%不是高利貸，需要按照22.92%的利率歸還本息。
首先提取關鍵詞：貸款15萬，分期三年，每月還5800，高利貸
其次我們來分析一下：
根據IRR的算法，實際的月利率為1.9098%，而年化利率為22.9174%，所以最后可以得出結論：這筆15萬的貸款不是高利貸，但是年化利率已到22.9174%，已經很逼近于法律所保護的年化24%的利率上限。